A Conta de gerenciamento de caixa (CMA) combina muitos dos melhores aspectos das contas correntes e de poupança. Ela permite que o senhor obtenha altas taxas de juros e, ao mesmo tempo, facilita o acesso e o uso do seu dinheiro. Embora as CMAs não possam fazer tudo o que uma conta corrente ou de poupança dedicada pode fazer, muitas pessoas consideram as CMAs suficientes para suas necessidades financeiras.
As empresas financeiras destinam as CMAs a consumidores que têm grandes saldos em dinheiro que precisam segurar. Pessoas que querem ter acesso fácil a uma conta corrente oferece – sem sacrificar a taxa de juros contas de poupança também as utilizam.
Mas há tantas empresas que oferecem CMAs que pode ser difícil escolher a melhor. A opção certa para o senhor depende de quanto dinheiro pretende depositar e se seu objetivo principal é ganhar juros ou ter acesso fácil ao seu dinheiro.
Melhores contas de gerenciamento de caixa
Há muitas opções importantes de CMAs para escolher, independentemente de suas metas financeiras. Muitas estão associadas a corretoras de investimentos ou plataformas de robo-advisor, que alocam e gerenciam automaticamente seus fundos com base em sua tolerância a riscos e objetivos pessoais.
Wealthfront
Ganhe 5,00% APY em todos os saldos, sem mínimos ou taxas. Além disso, desfrute da cobertura de seguro de depósitos FDIC líder da categoria, de até US$ 5 milhões.
Tarifa mensal
US$ 0, mas a Wealthfront pode cobrar taxas de investimento
Seguro de Depósito
Até US$ 8 milhões
Betterment
Ganhe até 4,35% APY e não pague taxas mensais sobre seu dinheiro. Além disso, tenha acesso à plataforma de robo-advisor de baixo custo da Betterment com transferências instantâneas entre contas.
Taxa mensal
US$ 0, mas a Betterment pode cobrar taxas de investimento
Seguro de Depósito
Até US$ 4 milhões
Empower
Ganhe 4,25% de juros; sem saldo mínimo; sem taxas mensais; até US$ 1,5 milhão em seguro FDIC
Seguro de Depósito
Até US$ 2 milhões
Aspiração
Ganhe até 3,00% APY sobre os primeiros US$ 10.000 em sua conta do Save. Além disso, seus depósitos nunca financiam combustíveis fósseis.
Seguro de Depósito
Até US$ 2,25 milhões
Fidelidade
Ganhe 2,72% APY em todos os saldos sem mínimos, sem taxas e com seguro de depósito variável até múltiplos do limite estatutário.
Seguro de Depósito
Variável, mas pelo menos US$ 250.000
Metodologia: Como selecionamos as melhores contas de gerenciamento de caixa
Nossas considerações mais importantes ao avaliar as contas de gerenciamento de caixa são:
- O quanto elas rendem (taxa de juros)
- Quanto eles protegem (cobertura de seguro de depósito)
- A facilidade com que eles facilitam o acesso ao seu dinheiro (contas vinculadas, cartões de débito, etc.)
- Quanto custam (taxas e despesas)
- Como elas se encaixam em um ecossistema financeiro maior (conexão com outras contas oferecidas pela mesma empresa)
Juros sobre saldos
“Qual é a taxa de juros?” é a primeira pergunta que a maioria das pessoas faz ao comprar contas de gerenciamento de caixa. As melhores contas pagam juros equivalentes aos das principais contas de poupança de alto rendimento, que, em meados de 2023, normalmente rendiam entre 4% e 5% APY.
Cobertura e limites do seguro de depósitos
A cobertura generosa do seguro de depósito é uma característica que define as contas de gerenciamento de caixa. As melhores contas protegem múltiplos do limite padrão de seguro de depósito da FDIC de US$ 250.000, que é o que o senhor obtém com a maioria das contas correntes, de poupança e de contas do mercado monetário.
Alguns chegam a US$ 8 milhões ou até mais. Quanto mais alto, melhor.
Acesso aos saldos
As contas de gerenciamento de caixa são como um híbrido de conta corrente e poupança, mas em termos de acesso ao seu dinheiro, muitas são mais parecidas com contas de poupança. Elas não têm cartões de débito, recursos de transferência peer-to-peer ou transferências instantâneas para contas externas.
As boas contas de gerenciamento de caixa tendem a ser mais liberais nesse aspecto. Algumas até têm cartões de débito que o senhor pode usar em qualquer estabelecimento comercial que aceite Visa ou Mastercard.
Taxas
As melhores contas de gerenciamento de caixa não têm taxas de manutenção mensal e têm taxas baixas (ou nenhuma). Entretanto, a maioria está associada a contas de investimento que cobram taxas de administração ou negociação. De qualquer forma, procuramos contas com tabelas de tarifas razoáveis.
Conexão com o Investment & outros tipos de conta
As contas de gerenciamento de caixa geralmente não existem por si só. Elas geralmente estão associadas a contas de investimento ou de gestão de patrimônio que oferecem uma gama muito mais ampla de serviços do que as contas de depósito padrão. Preferimos esses tipos de contas porque são mais adequadas como balcão único para serviços bancários e investimentos.
Perguntas frequentes sobre contas de gerenciamento de caixa
Se o senhor entende como funcionam as contas correntes e de poupança, também tem um entendimento básico das contas de gerenciamento de caixa. Mas elas têm algumas diferenças e peculiaridades que valem a pena ser aprofundadas.
O que é uma conta de gerenciamento de caixa?
Uma conta de gerenciamento de caixa é uma conta de depósito que combina recursos de contas correntes e de poupança.
Como uma conta corrente, uma conta de gerenciamento de caixa geralmente não tem limite de saques. Algumas vêm com cartões de débito e outros recursos semelhantes aos de conta corrente, como transferências instantâneas de pessoa para pessoa.
Como uma conta poupança, uma conta de gerenciamento de caixa normalmente tem uma alta taxa de juros sobre os saldos. Muitas vezes, ela também tem um limite de seguro de depósito mais alto, um recurso que compartilha com algumas certificados de depósito.
Uma conta de gerenciamento de caixa é uma conta de corretagem?
Uma conta de gerenciamento de caixa não é uma conta de corretagem, mas muitas contas de gerenciamento de caixa estão associadas a contas de corretagem. Ou a conta está alojada na própria conta de corretagem e recebe os rendimentos das vendas de títulos por meio de um processo conhecido como cash sweeping, ou é uma conta separada vinculada à conta de corretagem para transferências rápidas.
As contas de gerenciamento de caixa são melhores do que as contas de poupança?
Depende da sua situação financeira e do que o senhor espera obter com a conta.
Se sua reserva pessoal de caixa estiver bem abaixo do limite padrão de seguro de depósito da FDIC, sua melhor aposta é procurar o maior rendimento possível, que pode ou não ser encontrado em uma conta de gerenciamento de caixa. Se o senhor tiver mais dinheiro, talvez valha a pena usar uma conta de gerenciamento de caixa com um limite de seguro de depósito mais alto, mesmo que seu rendimento não esteja no mesmo nível das melhores contas de poupança.
Se o senhor planeja usar seu dinheiro (ou parte dele) para comprar ações ou outros títulos, mantê-lo em uma conta de gerenciamento de caixa é mais conveniente do que uma conta de poupança padrão não associada a uma conta de corretagem.
Qual é a diferença entre uma conta de gerenciamento de caixa e uma conta do mercado monetário?
As contas de gerenciamento de caixa têm muito em comum com as contas do mercado monetário, que também são frequentemente descritas como híbridos de conta corrente e poupança.
As maiores diferenças: é mais provável que uma conta do mercado monetário venha com os principais recursos de conta corrente, como cartão de débito e cheques em papel, e é menos provável que esteja diretamente associada a uma conta de corretagem. Além disso, as contas do mercado monetário geralmente (mas nem sempre) têm rendimentos mais baixos do que as contas de poupança e as contas de gerenciamento de caixa.
O senhor precisa comprar ações se tiver uma conta de gerenciamento de caixa?
Não, o senhor pode manter todo o seu dinheiro em espécie em uma conta de gerenciamento de caixa, mesmo que a conta de gerenciamento de caixa esteja diretamente associada a uma conta de corretagem. Se o senhor teme ficar tentado a comprar títulos de risco de uma conta de gerenciamento de caixa vinculada a uma corretora, considere manter seus fundos em uma conta bancária externa separada.
Palavra final
As contas de gerenciamento de caixa oferecem uma combinação útil de contas de poupança e contas correntes com a vantagem extra de uma enorme limites de seguro FDIC. Se o senhor estiver no mercado para uma CMA, procure a conta que ofereça o nível de acessibilidade de que precisa e a melhor taxa de juros possível.
Se não precisar de acesso ao seu dinheiro por meio de cartão de débito, o senhor pode escolher uma conta com outros recursos que o beneficiem, como altas taxas de juros ou seguro FDIC adicional.