Dê uma olhada no extrato mais recente do seu cartão de crédito. Logo abaixo das linhas de “saldo”, “pagamento mínimo devido” e “data de vencimento do pagamento”, o senhor encontrará o Aviso de Pagamento Mínimo, que diz mais ou menos o seguinte: “Se o senhor fizer apenas o pagamento mínimo, pagará mais juros e levará mais tempo para quitar seu saldo.”
Abaixo do Aviso de Pagamento Mínimo, você verá uma tabela 3 x 2 que revela o tempo necessário para quitar seu saldo total em dois cenários de pagamento: um em que você faz apenas o pagamento mínimo exigido a cada mês e outro em que faz um pagamento mensal ligeiramente maior. Ambos os cenários pressupõem que o senhor não fará nenhuma cobrança adicional.
O segundo cenário resulta em um pagamento muito mais rápido e muito menos juros totais devidos. Isso ressalta a importância de pagar mais do que o mínimo todo mês. Afinal de contas, se procurarmos bem, a maioria de nós pode encontrar alguns dólares extras em nossos orçamentos mensais.
Isso também levanta a questão: O que realmente sabemos sobre como são calculados os encargos financeiros do cartão de crédito? Continue lendo para saber como calcular a taxa de juros do seu cartão de crédito – e por que é tão importante quitar esses saldos o mais rápido possível.
Como calcular os juros mensais do cartão de crédito
O cálculo dos juros mensais do cartão de crédito é um processo de três etapas que requer apenas aritmética simples, embora o senhor queira ter uma calculadora à mão.
Etapa 1: Calcule sua APR diária
Primeiro, calcule a taxa de juros que os saldos de seu cartão de crédito rendem a cada dia. Isso é oficialmente conhecido como taxa periódica diária, mas é comumente chamado de taxa percentual anual diária ou APR diária.
Encontre a APR atual no extrato de seu cartão de crédito
Comece localizando a APR atual do cartão de crédito em seu extrato mensal.
Geralmente, ela aparece na parte inferior da fatura, após os detalhes de suas cobranças, créditos e outras atividades da conta. Se o senhor não a encontrar, procure na parte superior do extrato, perto das datas do extrato, do total de cobranças e do pagamento mínimo mensal.
Divida a APR atual por 365
Em seguida, divida sua APR atual por 365 – o número de dias em um ano normal. Por exemplo, se sua APR atual for 19,99%, o senhor realizaria um cálculo em duas etapas para primeiro converter a taxa percentual em decimal e depois encontrar a taxa periódica diária real:
19.99 ÷ 100 = 0.1999
0.1999 ÷ 365 = 0.00054767
Esse número aparentemente pequeno é a taxa na qual o saldo do seu cartão de crédito aumenta a cada dia devido aos juros. Sua calculadora provavelmente mostrará mais números à direita do ponto decimal, mas eles não alterarão significativamente o cálculo dos juros.
Etapa 2: Calcule seu saldo médio diário
Agora é hora de calcular seu saldo médio diário. Essa é a parcela diária do saldo final de seu extrato. O senhor pode pensar nisso como a taxa média na qual o saldo do seu cartão de crédito aumenta durante o período de faturamento.
Some os saldos diários não pagos no extrato de seu cartão de crédito
Primeiro, calcule o saldo médio diário não pago em sua fatura de cartão de crédito. Esse é um cálculo demorado e tedioso que precisa levar em conta:
- Quaisquer cobranças feitas durante o período de cobrança
- Qualquer saldo anterior transportado de ciclos de faturamento anteriores
- Quaisquer créditos que reduzam seu saldo, incluindo pagamentos e estornos (reembolsos)
Comece com o saldo inicial no extrato de seu cartão de crédito, se houver. Esse é o valor não pago transportado do último ciclo de faturamento.
Em seguida, adicione as cobranças feitas no primeiro dia do período e anote o novo total. Adicione as cobranças do segundo dia a esse valor e anote o novo total. Faça isso para todos os dias do ciclo de faturamento, certificando-se de subtrair todos os créditos no dia em que eles chegarem à conta. Quando terminar, some todos os totais diários.
Divida o saldo total não pago pelo número de dias do ciclo de faturamento
Em seguida, divida essa soma pelo número de dias do ciclo. Normalmente, esse número é 30 ou 31 dias. Se o senhor não conseguir encontrar o número em si, use as datas de início e término do extrato para calculá-lo manualmente.
Digamos que o saldo total não pago do seu cartão de crédito para esse ciclo de extrato seja de US$ 20.000 após a contabilização de todos os créditos. Seu ciclo de faturamento é de 30 dias. Seu saldo médio diário é de:
$25,000 / 30 = $833.33
Seu saldo médio diário deve estar próximo do saldo final do extrato, mas provavelmente não será idêntico. Ainda assim, esse é o valor no qual o emissor do cartão de crédito baseia o cálculo de juros, portanto, é vital que o senhor o tenha.
Etapa 3: Multiplique sua APR diária e o saldo médio diário
Agora é hora de calcular os juros diários do seu cartão de crédito. Para isso, multiplique sua taxa de juros diária e seu saldo médio diário.
Usando o exemplo acima, o senhor faria o seguinte cálculo:
$833.33 * 0.00054767 = $0.45639
Há apenas mais uma etapa para descobrir quanto de juros sua dívida de cartão de crédito acumulou neste mês. O senhor precisa multiplicar os juros diários pelo número de dias do ciclo de cobrança:
$0.45639 * 30 = $13.69175
O senhor pode arredondar o resultado após os dois primeiros dígitos após o ponto decimal. E obtemos um total geral de US$ 13,69 em novos juros nesse ciclo de declaração.
Como funcionam os juros do cartão de crédito
Os juros do cartão de crédito são acumulados todos os dias em que o senhor carrega um saldo além do período de carência, que se estende de 21 a mais de 30 dias após a data do extrato.
Desde que o senhor pague o saldo total antes do final do período de carência, não pagará juros sobre as cobranças feitas naquele mês. Se o senhor tiver um saldo remanescente do período anterior do extrato, os juros continuarão a ser acumulados durante o período de carência.
O período de carência aplica-se somente às cobranças regulares do cartão de crédito, não às transferências de saldo ou adiantamentos em dinheiro. Esses tipos de transações começam a render juros imediatamente.
Quando suas cobranças começam a render juros, o conceito de composição entra em ação. O senhor pode pensar no seguinte juros compostos como ganhar juros sobre juros – ou seja, os juros ganhos durante o período de capitalização anterior são adicionados ao seu saldo e aumentam o valor sobre o qual os juros são cobrados.
Algumas emissoras de cartão de crédito aplicam juros compostos diariamente. Outras fazem a composição mensalmente. Quanto mais frequente for a taxa de capitalização, maiores serão os juros ganhos, embora a diferença entre diária e mensal não seja enorme.
Por que o senhor deve conhecer a taxa de juros do seu cartão de crédito
A taxa de juros do seu cartão de crédito desempenha um papel importante na determinação do custo total do uso do seu cartão de crédito.
Uma taxa de juros mais alta significa que os saldos não pagos crescem mais rapidamente, fazendo com que o senhor perca mais dinheiro a cada dia que não os paga. Uma taxa de juros mais baixa pode parecer um negócio melhor, mas seu saldo ainda cresce mais rapidamente do que a taxa de inflação.
Conhecer a taxa de juros do seu cartão de crédito também ajuda o senhor a administrar melhor suas finanças. Quando o senhor sabe exatamente quanto de juros seu saldo não pago acumula ao longo do tempo, é mais fácil traçar um curso para pagar esse saldo e livrar-se das dívidas.
Como reduzir os juros do seu cartão de crédito
Se o senhor tiver saldos significativos no cartão de crédito, não poderá simplesmente ligar um interruptor e zerar sua dívida. Mas o senhor pode tomar medidas para reduzir a taxa de juros de seu cartão de crédito e reduzir o valor dos juros do cartão de crédito que o senhor paga ao longo do tempo.
O senhor pode reduzir os juros do seu cartão de crédito sem se desfazer totalmente dos cartões de crédito. Muitas empresas de cartão de crédito têm prazer em negociar taxas mais baixas se tiverem motivos para acreditar que o senhor ficará inadimplente.
No entanto, se o senhor tiver a opção, trocar sua dívida de cartão de crédito por uma dívida menos onerosa pode ser um negócio melhor. O senhor pode:
O senhor também pode procurar aconselhamento de crédito e elaborar um plano de gerenciamento de dívidas, que pode reduzir o total de juros e taxas que o senhor paga sobre suas dívidas de cartão de crédito.
Palavra final
Os juros não são os únicos custo que o senhor pode incorrer com o uso regular do cartão de crédito. A maioria dos cartões tem taxas sem juros que entram em vigor em determinadas circunstâncias. Essas incluem:
- Taxas anuais. As empresas de cartão de crédito cobram taxas anuais para garantir sua associação para o próximo período de 12 meses.
- Taxas de transferência de saldo e taxas de adiantamento de dinheiro. Seu emissor pode cobrar essas tarifas quando o senhor transfere saldos de outros cartões de crédito ou usa seu cartão para sacar dinheiro em um caixa eletrônico.
- Taxas de transação no exterior. Muitos emissores cobram taxas sobre compras denominadas em moedas estrangeiras, inclusive compras on-line com fornecedores internacionais.
- Taxas de atraso no pagamento. Se o senhor perder a data de vencimento do pagamento, poderá ser cobrada uma taxa única.
- Taxas de pagamento devolvido. Se o senhor não tiver dinheiro suficiente em sua conta bancária para cobrir o pagamento, poderá ter de pagar outra tarifa.
Com disciplina, o senhor pode minimizar essas tarifas comuns de cartão de crédito ou evitá-las completamente sem cortar seus cartões. Infelizmente, ao contrário das cobranças de juros que o senhor pode eliminar fazendo pagamentos pontuais e integrais, algumas taxas de cartão não podem ser evitadas.
A única maneira segura de evitá-las é escolher um cartão sem taxas obrigatórias ou abandonar completamente os cartões de crédito e perder o potencial valioso que o vantagens, benefícios e prêmios.