Para os consumidores dos EUA, ter “bom crédito” ou uma boa pontuação de crédito é tudo. Marcas negras em seu relatório de crédito podem impedi-lo de adquirir um imóvel para alugar, determinados empregos ou empréstimos estudantis – e custar-lhe milhares de dólares em juros mais altos para sua hipoteca, empréstimos médicos, empréstimos para veículos e outras linhas de crédito.
No entanto, para muitos de nós, nossa pontuação de crédito é uma caixa preta. Ninguém sabe exatamente todos os detalhes que entram na tabulação de sua pontuação.
Mas como o sistema FICO existe desde 1989, a maioria dos especialistas em finanças tem uma boa ideia de como ele funciona. Pagar suas contas em dia, isso é bom. Pagar as contas com atraso (ou não pagar) é ruim. Mas, além disso, há muito mais complexidades.
Aqui está o que o senhor precisa saber sobre como o pagamento integral de seu cartão de crédito afetará seu crédito.
Se eu pagar meu cartão de crédito integralmente, meu limite de crédito aumentará?
De acordo com o Experian, uma das três principais agências de crédito, pagar o saldo total do cartão de crédito pode eventualmente aumentar seu limite de crédito.
Mas pode levar algum tempo para que seu histórico de pagamentos responsáveis aumente sua linha de crédito.
Muitas empresas de cartão de crédito analisam os arquivos de seus clientes a cada 6 ou 12 meses e aumentam o limite do cartão nesse momento se eles atenderem a determinados critérios.
Se quiser aumentar seu crédito disponível e tiver mantido sua conta de forma responsável, talvez seja melhor entrar em contato diretamente com o emissor do cartão de crédito e solicitar o aumento. É provável que o senhor possa fazer isso no site ou no aplicativo da empresa.
Se eu pagar meu cartão de crédito integralmente, minha pontuação de crédito aumentará?
Sim, deveria, com o tempo. Mas há algumas exceções:
- 840 Credit Score: Se a sua pontuação já é de 840, não há como aumentá-la ainda mais.
- HELOC (Home Equity Line of Credit): Não haverá alteração em sua pontuação.
- Cartões de crédito de transferência de saldo: Não haverá alteração em sua pontuação.
- Atrasado ou delinquente: O senhor tem outros cartões de crédito ou linhas de crédito que estão atrasados ou inadimplentes.
Em geral, o pagamento integral do saldo do cartão de crédito aumentará sua pontuação se o pagamento for feito em dinheiro, cheque, ordem de pagamento, empréstimo pessoal ou empréstimo para consolidação de dívida.
O que entra no cálculo da minha pontuação de crédito?
As grandes agências de pontuação de crédito-Equifax, TransUnion e Experian-não publicam seus algoritmos e fórmulas. Mas, como o senhor provavelmente já percebeu, sua pontuação varia um pouco em cada uma delas.
Fair Isaac Corporation (FICO), a agência de pontuação de crédito mais comumente usada, compartilha as entradas de dados exatas que analisa para classificar os consumidores. Eles compartilham o tipo de dados que levam em consideração e o peso atribuído a cada um deles.
- 35% de sua pontuação: Histórico de pagamentos (pagamento de todas as dívidas em dia todos os meses).
- 30% de sua pontuação: Valor devido (valores totais em todas as linhas de crédito. O fato de o senhor ter esgotado todos os seus cartões de crédito ou ter um alto índice de utilização de crédito pode ter um impacto negativo).
- 15% de sua pontuação: Duração do histórico de crédito (idade média de seu crédito ou a idade de sua linha de crédito mais antiga – quanto mais antiga, melhor. Um histórico positivo em um cartão que o senhor tem há 12 anos é melhor do que um histórico positivo em uma conta de cartão de crédito que o senhor tem há 2 meses).
- 10% de sua pontuação: Mix de crédito (Diferentes tipos de dívidas, inclusive empréstimos para automóveis, hipotecas de casas ou dívidas de cartão de crédito sem garantia).
- 10% de sua pontuação: Novo crédito (Isso inclui consultas difíceis de possíveis credores e agências de cobrança de dívidas).
O índice de utilização de crédito é o segundo fator mais importante na obtenção de sua pontuação de crédito FICO. Isso significa o total que o senhor deve em todas as linhas de crédito em comparação com o total de crédito disponível. Recomenda-se que o total de o índice de utilização de crédito total não exceda 30%..
Mesmo que o senhor tivesse apenas US$ 1.000 de dívida total, dependendo do total de crédito disponível, isso teria um impacto muito diferente em sua pontuação.
Cenário 1: Impacto negativo em seu crédito
O senhor tem uma dívida total de US$ 1.000 e tem apenas uma linha de crédito: um cartão de crédito com limite de US$ 1.500. Isso colocaria sua taxa de utilização em 67%, mais do que o dobro dos 30% recomendados.
Cenário 2: Impacto positivo em seu crédito
O senhor tem uma dívida total de US$ 1.000 e dois cartões de crédito com um limite total combinado de US$ 5.000. (Um cartão com limite de US$ 1.500 e um segundo cartão com limite de US$ 3.500.) Se o senhor dividir US$ 1.000 por US$ 5.000, chegará a 20% – uma taxa de utilização bem abaixo do índice recomendado de 30%.
Como regra geral, quanto menor a taxa de utilização, melhor. O mutuário do Cenário 1 poderia melhorar seu perfil de crédito solicitando um aumento em seu limite de crédito ou solicitando um segundo cartão de crédito para aumentar seu limite total.
Quanto minha pontuação de crédito aumentará depois de pagar meus cartões de crédito?
O aumento de sua pontuação depende do nível de utilização anterior.
Se o senhor estivesse esgotando todos os seus cartões todos os meses e fazendo apenas os pagamentos mínimos, sua pontuação poderia aumentar em 10 pontos ou mais.
Mas se o senhor não estiver usando a maior parte do seu crédito disponível (ou seja, se tiver vários cartões de crédito que não estiver usando), poderá ganhar apenas alguns pontos por pagar o saldo total de um cartão.
Quanto tempo levará para a minha pontuação de crédito melhorar depois de pagar o saldo total do meu cartão de crédito?
Sua pontuação de crédito deve aumentar dentro de um mês após o pagamento integral do saldo do cartão de crédito.
Todos os meses, a empresa do cartão de crédito enviará um relatório às agências de crédito e as informações sobre seu saldo serão atualizadas.
Esse é um aumento extremamente rápido em sua classificação. Muitas outras atividades relacionadas a crédito podem levar vários meses, ou até anos, para aumentar sua pontuação. Algumas inadimplências, por exemplo, podem permanecer em seu registro por até sete anos.
Por que minha pontuação FICO diminuiu depois de pagar meu saldo total?
Em geral, sua pontuação deve aumentar após o pagamento integral da fatura do cartão de crédito. Sua pontuação FICO só cairia depois de pagar o saldo total se o senhor:
- O senhor pagou o saldo total e, em seguida, fechou imediatamente o cartão de crédito, reduzindo assim sua linha de crédito total disponível.
- Há outra atividade negativa – roubo de identidade ou outra – em seu relatório de crédito que não está relacionada ao saldo total que acabou de ser pago. Se a sua pontuação de crédito cair após o pagamento integral de um saldo e o senhor não tiver encerrado a conta, certifique-se de analisar uma cópia detalhada do seu relatório de crédito.
No entanto, o primeiro cenário compartilhado é mais comum. Para evitar isso, depois que o senhor pagar o saldo total, não feche essa linha de crédito. Em vez disso, o senhor pode cortar o cartão de crédito e excluir as informações de suas carteiras digitais do Google, Apple, Venmo, PayPal e outras.
Se o senhor deixar de usar um cartão de crédito depois de pagar o saldo total, certifique-se de pagar todas as taxas anuais associadas à conta. Dependendo do tempo que o senhor teve esse cartão, de outras linhas de crédito e de sua pontuação geral de crédito, talvez seja melhor encerrar esse cartão de qualquer forma para não dever mais essas taxas anuais.
Quanto devo pagar no meu cartão de crédito para aumentar minha pontuação?
A longo prazo, é sempre melhor pagar os saldos de seu cartão de crédito integralmente para evitar o pagamento de juros.
Se isso não for possível, procure manter o saldo total do cartão de crédito em 30% ou menos do limite total de crédito. A Investopedia sugere que manter seu saldo em 10% do limite de crédito pode ser ideal para aumentar sua pontuação.
É possível aumentar minha pontuação de crédito em 100 pontos em 30 dias?
A Lending Tree sugere que há muitas coisas que o senhor pode fazer para melhorar drasticamente sua pontuação de crédito em 30 dias – possivelmente um salto de 100 pontos.
- Reduzir o saldo de seu cartão de crédito para reduzir seu índice de utilização para 30% ou menos.
- Solicite um aumento em sua linha de crédito em um de seus cartões. Se isso elevar o índice de utilização de crédito para 30% ou menos, o senhor poderá observar um aumento substancial na pontuação. Caso contrário, sua pontuação de crédito poderá cair temporariamente em até 10 pontos.
- Solicitar e receber um novo cartão de crédito. Como no exemplo acima, isso ajudará a sua pontuação se reduzir o índice de utilização de crédito para não mais de 30%, mas isso pode reduzi-la temporariamente em até 10 pontos, já que acabou de ser feita uma forte extração de crédito.
- Solicite o perdão de pagamentos atrasados. Se o senhor estiver com um ou dois dias de atraso, isso não terá importância. Os credores não informarão um pagamento atrasado até que tenham se passado 30 dias ou um ciclo completo de cobrança. Mas se o senhor for notificado de atraso, isso pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos e reduzir drasticamente sua pontuação. Se o senhor tem sido um cliente sólido e perdeu apenas um pagamento, entre em contato com o credor e peça perdão. Isso também pode reverter as taxas e os encargos de juros relacionados. Considerando o quanto um único pagamento atrasado é catastrófico para o seu crédito, conseguir o perdão pode melhorar sua pontuação em 90 a 110 pontos.
- Melhore sua pontuação na Experian adicionando contas telefônicas, de serviços públicos e de serviços de streaming ao seu histórico de crédito. O serviço Experian Boost permite que os geradores de crédito adicionem cobranças recorrentes que normalmente não são informadas às agências de crédito, como aluguel, associação à academia, serviços públicos e serviços de streaming. Em geral, essas contas só seriam informadas se o senhor estivesse inadimplente, mas o senhor pode se inscrever nesse programa para obter crédito positivo. Isso pode aumentar sua pontuação na Experian em 8 a 12 pontos em 30 dias, mas não terá impacto sobre a TransUnion, Equifax ou outros modelos de pontuação de crédito.
- Conteste qualquer informação negativa e imprecisa em seu relatório de crédito. Isso pode aumentar rapidamente sua pontuação de crédito em 100 pontos ou mais, dependendo dos erros que o senhor encontrar e do tempo que as agências levarem para corrigi-los. Se houver um caso em que um credor tenha informado incorretamente sua inicial do meio, a correção desse erro não melhorará sua pontuação, uma vez que não a estava prejudicando. Mas se o senhor identificar pagamentos atrasados informados de forma imprecisa ou linhas de crédito inadimplentes abertas de forma fraudulenta em seu nome, isso terá um impacto dramático e imediato.
Quais são as outras maneiras de melhorar minha pontuação de crédito?
Além de pagar integralmente seu cartão de crédito, há outras maneiras de melhorar sua pontuação geral de crédito.
- Mantenha-se no controle de suas finanças pessoais com aplicativos gratuitos de orçamento e rastreadores de gastos com cartão de crédito.
- Obtenha seu relatório de crédito gratuito todos os anos nas três principais agências de crédito. Da mesma forma, a maioria dos cartões de crédito e instituições bancárias mostrará ao senhor sua pontuação de crédito gratuita todos os meses.
- Um programa de gerenciamento de dívidas pode ajudar se o senhor tiver crédito ruim e um histórico de irregularidades. Esses programas podem ajudá-lo a controlar suas finanças e obter grandes ganhos ao longo do tempo.
- Consolidar suas faturas de cartão de crédito – com um empréstimo de consolidação de dívida ou um Cartão de crédito com 0% de transferência de saldo-pode melhorar sua pontuação.
- Considere a possibilidade de usar um serviço de monitoramento de crédito – eles podem detectar quaisquer erros ou ameaças potenciais com antecedência e resolvê-los rapidamente. Isso é mais uma manutenção preventiva do que uma melhoria imediata da pontuação, a menos, é claro, que o senhor contrate uma agência para resolver problemas negativos específicos em seu nome.
- Um cartão de crédito com garantia (que exige um depósito inicial) pode ajudá-lo a criar um histórico de pagamentos em dia.
- Tenha uma atividade secundária. Embora sua renda não afete sua pontuação de crédito, ela afeta sua capacidade de criar um colchão de segurança e oferece uma garantia extra de que o senhor poderá pagar suas contas em dia todos os meses.
Conclusão
O pagamento integral do cartão de crédito o ajudará a melhorar sua pontuação de crédito (em até 10 pontos) ou a manter o bom crédito existente.
E embora o senhor possa tentar atingir o índice de utilização de crédito perfeito – e acionar outras alavancas – para obter a pontuação mais alta possível, sua melhor aposta é concentrar-se apenas em pagar suas contas em dia, integralmente, todos os meses.
Como cada pontuação de crédito é diferente, não podemos dizer com certeza o quanto sua pontuação pode mudar com o pagamento integral do saldo devedor, mas fornecemos aos senhores algumas informações sólidas. O senhor deve ter uma boa compreensão de quais ações podem afetar sua pontuação de crédito e, potencialmente, em quantos pontos.