Recentemente, falei sobre a idade certa para abrir a conta bancária de uma criança. Isso leva à pergunta óbvia: “o senhor deve abrir uma conta bancária para seu filho pequeno?” Quais são os benefícios dessa conta?
Se o senhor estiver pronto para ensinar seu filho a administrar o dinheiro, dê a ele seu próprio cartão de débito com contas vinculadas de gastos e poupança, além de uma pequena mensalidade mesada os ajudará a ter um bom começo.
A boa notícia é que há muito mais vantagens em permitir que seu filho tenha uma conta bancária desde cedo do que desvantagens. A má notícia é que as desvantagens que existem são bastante sérias se o senhor não estiver preparado para superá-las.
Benefícios de abrir uma conta bancária para crianças em uma idade jovem
Do ponto de vista dos pais, o fato de seu filho ter sua própria conta bancária é uma maneira conveniente de controlar seus gastos sem ter de se preocupar com dinheiro que pode se perder facilmente. E isso já seria motivo suficiente. Mas há muitos benefícios para seu filho também.
1. Desenvolvimento de bons hábitos financeiros
O senhor pode ensinar educação financeira. Mas, pela minha experiência, as pessoas tendem a gastar ou a economizar. Não sou psicólogo, mas isso pode ser inerente à personalidade das pessoas, e certamente é evidente em meus filhos.
Meu filho economiza 25% de sua mesada e 50% de outro dinheiro que recebe e deixa acumular para grandes compras. Minha filha não consegue resistir ao impulso de uma boa liquidação da Hot Topic. A intervenção precoce não pode mudar quem eles são, mas pode incutir alguns bons hábitos de economia, independentemente de suas tendências naturais.
Isso porque ter o controle de uma renda fixa em uma idade jovem pode ensinar às crianças o valor do dinheiro e como gerenciá-lo. Se seu filho tende a gastar o (seu) dinheiro, ter uma fonte finita própria pode ajudá-lo a perceber como a mesada desaparece rapidamente com uma compra na Target. E os pequenos poupadores ficarão inspirados ao verem os juros se acumularem e perceberem que, se esperarem, poderão comprar aquele videogame que desejam há meses.
Ter sua própria conta também aclimata seu filho às discussões sobre dinheiro, o que é uma grande parte da batalha quando se trata de educação financeira. Um estudo de 2023 da Intuit descobriu que a Geração Z, que engloba crianças e jovens adultos de 8 a 23 anos, prefere discutir saúde mental, sexo ou política do que dinheiro.
Da mesma forma que com esses outros tópicos, iniciar a conversa sobre dinheiro desde cedo – e de forma adequada à idade – pode criar uma cultura de abertura em sua família.
2. Construindo alfabetização financeira & responsabilidade
Além de desenvolver a responsabilidade em relação ao dinheiro, ter um conta bancária e vinculada cartão de débito também ensina às crianças as noções básicas de como lidar com uma conta bancária. Elas podem visualizar suas contas no aplicativo móvel e ver exatamente para onde vai o dinheiro.
Por exemplo, quando meu filho analisou seus extratos e viu o quanto estava gastando em chá gelado e lanches da 7-11, ele começou a fazer compras comigo com mais frequência. “Coma em casa” é o básico de finanças pessoais, mas foi uma lição profunda para uma criança de 10 anos.
Além disso, o simples fato de aprender a logística de como processar uma transação com cartão de débito, assinar uma compra ou ficar de olho nos alertas de fraude dá às crianças uma vantagem quando entrarem na vida adulta.
3. Empoderamento
Depois de trabalhar em feiras de livros do ensino médio nos últimos três anos, digo isso como um especialista que se autoproclama: as crianças se sentem o máximo quando podem sacar um cartão de débito e fazer uma compra, assim como veem seus pais fazerem.
Seja na pizzaria, na loja de skate ou na escola, essa sensação de poder se amplia na frente dos amigos. Mas ainda mais empoderador é o sentimento que eles têm ao saber quanto têm para gastar em sua conta e poder decidir como gastar. Os cartões de débito dão às crianças acesso a um aplicativo para verificar os saldos, estabelecer metas de poupançae transferir fundos entre contas correntes e de poupança.
4. Oportunidades para economizar e ganhar juros
Se o senhor escolher um banco on-line que pague juros sobre a poupança ou até mesmo que tenha um recurso de arredondamento de suas compras para a poupança, seus filhos poderão ganhar dinheiro extra rapidamente e aprender o conceito de capitalização.
Muitos bancos on-line com contas otimizadas para crianças e adolescentes oferecem poupança de alto rendimento. Por exemplo, o Copper Bank, um banco somente on-line voltado para crianças, oferece juros de 5% quando as crianças atingem as metas de poupança que estabelecem.
5. Segurança & Proteção dos fundos
As crianças perdem coisas. Jaquetas. Bichos de pelúcia. Seus sapatos. E sim, elas perderão dinheiro se tiverem a oportunidade.
Enquanto perda de um cartão de débito não é o ideal (minha filha perdeu o dela em casa antes mesmo de ter a chance de ativá-lo!), a maioria dos aplicativos bancários permite que o cartão de débito seja desativado caso o senhor o perca. Dar a seu filho um cartão de débito em vez de dinheiro acrescenta um nível de segurança e proteção que não é possível obter com dinheiro.
Além disso, por mais que odiemos pensar nisso, às vezes, as crianças roubam ou intimidam outras por dinheiro. Se seu filho não andar com dinheiro, as outras crianças não poderão roubá-lo ou tomá-lo emprestado.
Por falar em pedir emprestado, o senhor também deve ensinar a seus filhos que eles não precisam anunciar quanto dinheiro têm na conta bancária e, se os amigos perguntarem, não há problema em dizer que não é da conta deles.
6. Conveniência
Há algumas semanas, a mãe de uma amiga da minha filha se ofereceu para levar as crianças para patinar. Foi fácil transferir a taxa de entrada e o dinheiro para o almoço diretamente da minha conta para o cartão de débito da minha filha.
Como pai, adoro a conveniência de saber que meus filhos podem ter acesso a dinheiro onde quer que estejam.
É claro que a praticidade tem suas desvantagens. Meus filhos nunca hesitam em me pedir dinheiro quando estão fora de casa. Acho mais difícil convencê-los a desistir de uma compra por meio de mensagens de texto ou pelo telefone, quando não posso usar as táticas testadas pelo tempo de distração e diversão.
O senhor pode evitar esse problema estabelecendo regras básicas para as solicitações de dinheiro. Por exemplo, talvez o senhor pague por roupas, mas não pela decoração do quarto, ou por livros, mas não por brinquedos.
Desvantagens de abrir uma conta bancária para crianças em uma idade jovem
“Com grande poder vem grande responsabilidade”, como diz o ditado. E com grande responsabilidade vêm os aborrecimentos, as dores de cabeça e os sinais de alerta a serem observados.
Isso é especialmente verdadeiro quando se trata de dinheiro – não importa quanto ou quão pouco o senhor tenha. Conhecer as desvantagens de abrir uma conta bancária para seu filho em tenra idade pode ajudá-lo a se preparar para superar esses problemas.
1. Taxas em potencial
A maioria dos bancos não cobra taxas de manutenção mensal, taxas de transação ou taxas de cheque especial. Em geral, eles recusam compras na conta de um menor antes de colocar a conta em cheque especial.
No entanto, a conta de seu filho pode estar sujeita a taxas de transação para caixas eletrônicos fora da rede. O senhor também poderá ter de pagar taxas por transferências externas para a conta de seu filho. Além disso, alguns cartões de débito para crianças, como o Greenlight, têm tarifas mensais muito altas.
Assim como o senhor faria quando abrir uma conta bancária para si mesmo, analise os termos e as divulgações para que o senhor esteja ciente de quaisquer tarifas. Se o banco cobrar taxas, considere se o valor da taxa, na forma de altas taxas de juros ou benefícios adicionais, faz com que valha a pena.
2. Risco de roubo de identidade
A abertura de uma conta bancária, o uso de um cartão de débito e o gerenciamento de dinheiro on-line trazem riscos à segurança. O senhor deve compartilhar o nome, o endereço e o número do Seguro Social de seu filho para abrir a conta bancária, o que coloca a responsabilidade de proteger essas informações nas mãos de terceiros.
Além disso, a existência dessas contas e cartões deixa seu filho exposto às mesmas ameaças e golpes de cartão de crédito suas informações estão expostas a: skimmers (máquinas de ponto de venda que roubam as informações do seu cartão de débito), golpes de phishing ou hackers.
Para reduzir o risco de roubo de identidade, ensine seu filho a fazer compras seguras on-line ou em lojas.
Algumas dicas a serem transmitidas incluem:
- Quando possível, assine as compras em vez de digitar o PIN.
- Insira seu cartão no leitor (em vez de passar) ou use a tecnologia sem contato para fazer compras.
- Nos caixas eletrônicos, esconda o PIN de estranhos e saia do local se se sentir desconfortável ou achar que alguém está observando.
- Nunca forneça a ninguém o PIN ou a senha da conta bancária (exceto o senhor, é claro!)
- Ficar atento aos alertas de fraude e avisar o senhor imediatamente se detectar atividade incomum em sua conta
Para obter mais informações, consulte nosso artigo sobre os golpes bancários e como evitá-los.
3. Falta de flexibilidade
Assim como algumas contas bancárias de crianças têm taxas, outras têm restrições para saques ou transferências. Essas restrições podem incluir limites diários de saque em caixas eletrônicos ou tarifas sobre determinados saques em contas de poupança. Procure uma conta bancária para crianças que dispense essas tarifas.
Além disso, se o senhor acha que seu filho pode querer fazer compras grandes, procure uma conta sem limites diários de saque ou compra. Caso contrário, o senhor poderá ter de encontrar uma solução alternativa, como transferir o dinheiro para sua conta corrente para saque.
Por outro lado, o senhor pode querer encontrar uma conta sem exigências de saldo mínimo. De modo geral, ao escolher uma conta, leve em consideração as necessidades de seu filho e a quantidade de dinheiro que ele provavelmente terá.
Para encontrar a conta certa para seu filho, confira nosso artigo sobre a melhores contas bancárias para crianças.
Palavra final
Para muitas crianças, ter sua própria conta bancária e um cartão de débito vinculado dá a elas um senso de responsabilidade e orgulho.
Mas é preciso estabelecer regras básicas sobre como o senhor espera que elas administrem seu dinheiro. Afinal, o senhor não quer que elas tenham a ideia de que o cartão de débito delas está vinculado a um banco mágico da mamãe ou do papai, sem limites de saque.
E se seus filhos gastarem a mesada muito rapidamente, aproveite os recursos de algumas contas que permitem que o senhor atribua tarefas para ajudá-los a ganhar dinheiro extra para gastar.