Se o senhor tem uma conta de aposentadoria individual, uma conta de corretagem tributável ou uma apólice de seguro de vida, é quase certo que já tenha nomeado um beneficiário antes. E se o senhor tinha filhos ou estava em um relacionamento sério na época, provavelmente não pensou muito nisso. Seus entes queridos mais próximos – seus filhos e cônjuge ou parceiro doméstico – eram as escolhas óbvias.
Mas o senhor ainda pode – e deve – nomear um beneficiário em seu verificação e contas de poupança também. Se o senhor tiver outras tipos de contas bancárias, como um conta do mercado monetário ou certificado de depósitoo senhor deve nomear os beneficiários nessas contas também.
Razões para nomear um beneficiário em sua conta bancária
Há vários bons motivos para nomear um beneficiário em suas contas bancárias o mais rápido possível.
1. O saldo da conta evita o inventário
Depois de nomear um ou mais beneficiários em sua conta bancária, o senhor pode ter certeza de que a propriedade da conta será transferida para eles imediatamente após o seu falecimento.
O dinheiro na conta evita o processo oneroso e demorado de inventário, onde fica vulnerável a reivindicações de seus credores e, potencialmente, de outros membros sobreviventes da família que o senhor não quer enriquecer. Se o senhor morrer sem testamento, o inventário pode ser ainda mais oneroso. A designação de beneficiários para contas bancárias garante que pelo menos alguns de seus ativos sejam transferidos rapidamente para seus herdeiros.
2. O senhor tem mais opções sobre quem (ou o quê) recebe seu dinheiro
Para evitar o inventário, o senhor deve designar um beneficiário mesmo que ele seja a escolha óbvia: digamos, seu cônjuge ou filho. Mas isso é ainda mais importante se seus desejos forem menos óbvios ou mais complicados.
Uma designação de beneficiário permite que o senhor escolha quem receberá seu dinheiro após a morte – e, talvez mais importante, quem não receberá.
Por exemplo, o senhor pode alterar suas designações de beneficiários para remover um ex-cônjuge ou um cônjuge separado. Ou, se o senhor não for casado e não tiver filhos, pode designar um parente mais jovem (por exemplo, um sobrinho ou sobrinha) para ignorar a pessoa ou pessoas que normalmente herdariam seus bens (por exemplo, um irmão rico e chato que não precisa do dinheiro). E se o senhor não tiver nenhuma pessoa merecedora em sua vida, pode até mesmo designar uma organização sem fins lucrativos como beneficiária da conta.
3. O senhor pode manter o dinheiro longe de seus herdeiros ou sobreviventes até sua morte
Uma conta de titularidade exclusiva com um beneficiário designado lhe dá mais controle sobre seu conteúdo do que alternativas como contas conjuntas (de propriedade coletiva do senhor e de seu cônjuge e/ou filhos) e contas fiduciárias. Se o senhor não quiser que seus herdeiros tenham acesso aos ativos que herdarão antes de sua morte, esse é o caminho a seguir.
4. É menos complicado e caro do que criar um fideicomisso
Um trust revogável também pode ajudar o senhor a evitar o inventário. E não se trata de uma situação de “ou um ou outro”: Se suas finanças forem complexas, pode fazer sentido para o senhor criar um trust revogável para seus herdeiros e, ao mesmo tempo, designar beneficiários para suas contas em dinheiro.
Dito isso, as designações de beneficiários devem vir em primeiro lugar. Quando sua vida financeira é relativamente simples – o senhor tem algumas contas bancárias e talvez um IRA, mas é só isso – não precisa se preocupar com um trust, que pode custar centenas ou milhares de dólares (e exigir várias horas de trabalho de sua parte) para ser criado. Basta designar os beneficiários das contas bancárias e encerrar o assunto (por enquanto).
5. É mais claro do que escrever a transferência em seu testamento
Quando o senhor designa um beneficiário em uma conta bancária, não deixa margem para interpretação. Quando o senhor morre, o beneficiário recebe o dinheiro.
Isso é mais claro (e mais fácil) do que escrever tudo em seu testamento, especialmente se o senhor estiver preparando seu testamento por conta própria com a ajuda de um software de redação de testamentos, em vez de contar com a orientação de um advogado especializado em direito imobiliário. Por exemplo, dividir seus bens igualmente entre seus dois filhos pode parecer justo, mas dividir o conteúdo de várias contas bancárias e de investimento de forma realmente justa é mais difícil do que parece. É provável que um fique com mais do que o outro.
Da mesma forma, um testamento é mais demorado e caro de escrever (e alterar) do que uma designação de beneficiário. Se seu testamento listar contas específicas e seus herdeiros, ele ficará desatualizado no momento em que o senhor abrir uma nova conta não mencionada nele.
6. O senhor pode (provavelmente) anular seu testamento sem alterá-lo
Embora as regras variem de acordo com o estado e o senhor queira falar com um advogado especializado em patrimônio para ter certeza, geralmente as designações de beneficiários substituem o testamento.
Isso é útil se o senhor quiser excluir alguém do seu plano patrimonial, como um ex-cônjuge. Provavelmente, o senhor deve atualizar seu testamento de qualquer forma depois de se separar ou se divorciar, pois é mais rápido atualizar as designações de beneficiários.
Como nomear um beneficiário em suas contas bancárias
É fácil nomear um beneficiário em uma conta bancária. Assim como acontece com outras possibilidades de planejamento patrimonial, o maior obstáculo é apenas encontrar tempo para fazer isso.
O processo específico pode variar de acordo com o tipo de conta, a estrutura de propriedade e o banco, mas, em geral, é assim que se faz.
- Verifique a estrutura de propriedade da conta. O senhor não precisa nomear seu coproprietário como beneficiário em uma conta conjunta. Se o senhor morrer antes dele, a conta continuará sendo dele.
- Obtenha a permissão de seu cônjuge. Se o(a) senhor(a) for casado(a) e morar em um estado de propriedade comunitáriao senhor pode precisar obter a permissão por escrito do seu cônjuge para nomear um beneficiário que não seja ele. Se o senhor não mora em um estado de propriedade comunitária, pode ignorar essa etapa.
- Escolha seu tipo de designação. Dependendo do tipo de conta, o senhor pode ter duas opções de beneficiário: “payable on death” (pagável por morte) ou “in trust for” (em confiança para). Os ativos da conta pagáveis por morte vão direto para o beneficiário quando o senhor morre, portanto, são melhores para adultos. As contas em fideicomisso são melhores para beneficiários mais jovens e outros para os quais um ganho inesperado sem controle pode causar mais problemas do que soluções. O senhor coloca um adulto de confiança encarregado de administrá-la para eles.
- Forneça as informações do beneficiário. No balcão do banco ou no painel de sua conta on-line, forneça as informações solicitadas para cada beneficiário: nome legal completo, data de nascimento, número do Seguro Social e quaisquer outros detalhes solicitados pelo banco. Se o senhor estiver nomeando uma organização sem fins lucrativos ou um trust revogável como beneficiário, talvez seja necessário fornecer informações e documentação adicionais (como um contrato de trust).
- Escolha como dividir a conta. Se estiver designando vários beneficiários para a mesma conta, o senhor pode escolher a porcentagem que cada um receberá. Por exemplo, o senhor pode dividi-la em 50-50 ou 60-40.
- Torne isso oficial. Talvez o senhor precise assinar um formulário em papel ou assinar um formulário digital para oficializar tudo. Para sua informação, todas as designações de beneficiários que fiz nos últimos anos foram feitas por meio de um processo on-line super rápido.
Erros a serem evitados ao fazer uma designação de beneficiário
Designar um beneficiário para uma conta bancária não é muito difícil ou demorado, mas também não é totalmente infalível. Evite essas armadilhas comuns que podem prejudicar o senhor (ou seu beneficiário) mais tarde.
Não informar seus beneficiários
Não é função do banco notificar seus beneficiários. É sua.
Portanto, quando isso for feito, envie uma mensagem de texto para eles antes que o senhor se esqueça. Ofereça-se para conversar se o senhor tiver dúvidas ou simplesmente envie o link para este artigo. (Agradecemos antecipadamente.)
Não atualizar seus beneficiários após eventos importantes da vida
Uma das primeiras coisas que o senhor deve fazer quando a poeira baixar após um evento importante na vida – casamento, divórcio, parto ou adoção, morte do cônjuge – é revisar suas designações de beneficiários. O senhor quer ter certeza de que os beneficiários que nomeou ainda são as pessoas que deseja que recebam seu dinheiro quando morrer (e que ainda estão vivas para recebê-lo). O senhor também deve nomear beneficiários contingentes – de preferência pessoas bem mais jovens do que o senhor – que não receberão nada a menos que todos os beneficiários principais morram primeiro ou recusem a herança.
Falta de uma conta importante ao designar beneficiários
Toda conta para a qual o senhor não designa um beneficiário é uma conta destinada ao inventário, com todo o desperdício de tempo e dinheiro que isso implica. Adquira o hábito de designar um beneficiário imediatamente após a abertura de uma nova conta bancária (ou qualquer conta financeira, nesse caso).
Falta de um beneficiário merecedor
Ei, isso pode acontecer. Se o senhor tiver uma família grande com dinâmicas complexas, pode perder um filho aqui ou um irmão ali.
O senhor não terá que lidar com a contenda resultante porque estará morto, mas provavelmente vai querer evitar colocar seus entes queridos nessa situação. Portanto: verifique novamente se suas designações estão completas.
Não conciliar seu testamento com suas designações de beneficiários
Embora seja provável que suas designações de beneficiários se sobreponham ao que o testamento diz sobre quem recebe o quê, não é garantido que seja esse o caso, e qualquer confusão ou disputa resultante pode atrasar o processo de inventário. Portanto, é melhor reconciliar seu testamento com suas designações. Se o senhor não tiver certeza de como proceder, procure um advogado especializado em heranças.
Designação de um beneficiário que não está preparado ou não é capaz
Os senhores já ouviram histórias de terror sobre ganhadores de loterias multimilionárias que foram à falência (ou pior) pouco tempo depois. Um herdeiro que não esteja preparado ou não seja capaz de administrar uma herança pode sofrer consequências semelhantes, embora de forma menos dramática.
O senhor conhece melhor seus prováveis herdeiros, mas, em geral, não deve nomear filhos menores como beneficiários, nem qualquer adulto que precise de ajuda para administrar seus assuntos cotidianos. E, pelo que vale, muitos consultores financeiros dirão ao senhor para não considerar um possível herdeiro um “adulto” até que ele tenha 25 ou até 30 anos de idade.
Para proteger os interesses de herdeiros mais jovens ou menos capazes, crie um trust revogável e designe-o como beneficiário de suas contas bancárias (e possivelmente de outras contas financeiras também). Trabalhe com um advogado especializado em patrimônio para personalizar o trust conforme apropriado – por exemplo, definindo como ele detém e distribui os ativos e quando (se for o caso) seus beneficiários recebem o restante.
O que fazer se o senhor for o beneficiário da conta bancária de outra pessoa
O senhor cumpriu seu dever e nomeou beneficiários para todas as suas contas financeiras. Mas e se o senhor for nomeado como beneficiário na conta de outra pessoa?
Isso também é muito fácil. Primeiro, é preciso verificar em quais contas o senhor está realmente nomeado. Faça o seguinte:
- Converse com o senhor. Pergunte diretamente aos seus entes queridos se eles nomearam o senhor como beneficiário em alguma de suas contas, mesmo que a conversa seja um pouco desconfortável.
- Encontre outros beneficiários. Isso não requer nenhuma investigação real. Basta perguntar às pessoas que designaram o senhor como beneficiário se alguma dessas contas tem vários beneficiários. Por exemplo, seus pais podem nomear cada um de seus irmãos como beneficiários principais nas mesmas contas.
- Faça uma lista. Por fim, faça uma lista de todas as contas nas quais o senhor foi nomeado como beneficiário, incluindo o nome do banco e o número da conta, e mantenha-a em um local seguro. Anote sua participação no saldo da conta, mesmo que seja 100%.
Quando uma pessoa que o nomeou como beneficiário falecer, o senhor precisará fazer o seguinte:
- Reunir-se com outros beneficiários principais. Volte a falar com os outros beneficiários, com os quais o senhor já deve estar em contato como prováveis herdeiros da pessoa que morreu. Em situações com vários beneficiários, o saldo da conta geralmente é dividido igualmente entre todos os beneficiários, mas os senhores ainda precisam chegar a um acordo sobre um plano para lidar com contas menos líquidas, como CDs. A menos que o senhor precise de dinheiro imediatamente, geralmente é melhor esperar até que o CD vença e depois dividir os fundos de acordo com sua parte.
- Verifique se há substituições no testamento. O senhor provavelmente está nomeado no testamento de qualquer forma, portanto, talvez já tenha uma cópia. Procure quaisquer disposições no testamento que contradigam sua designação de beneficiário. Elas não são comuns e podem não ser legalmente aplicáveis em seu estado. Mas se encontrar alguma, o senhor deve entrar em contato com um advogado especializado em sucessões para obter orientação.
- Obtenha uma cópia autenticada da certidão de óbito da pessoa. Entre em contato com o escritório que mantém os registros de óbito no estado ou município onde seu ente querido faleceu. Geralmente, é possível solicitar certidões de óbito on-line e enviá-las por correio para sua casa, o que é útil se o senhor morar longe. Aguarde algumas semanas para o processamento e esteja preparado para pagar uma pequena taxa por cada cópia.
- Leve a certidão de óbito e um documento de identidade emitido pelo governo ao banco. Talvez o senhor precise fazer essa parte pessoalmente, dependendo do grau de sofisticação do banco do seu ente querido. Se ele usava um banco on-lineo senhor provavelmente pode fazer tudo remotamente.
- Preencha os formulários necessários. Seja on-line ou pessoalmente, o senhor precisará preencher pelo menos um formulário para oficializar a transferência. Se necessário, peça para que sejam autenticados em cartório – o banco pode ter um notário na equipe.
- Peça ajuda ao executor do patrimônio, se necessário. Esse processo é simples, portanto, o senhor provavelmente não precisará de ajuda prática e, tecnicamente, não é função do executor lidar com bens fora do inventário. Mas não custa nada perguntar a ele se o senhor tiver algum problema ou se estiver preocupado com a possibilidade de os credores da pessoa falecida reivindicarem parte ou todo o saldo da conta.
Palavra final
Se ainda estiver no início de sua jornada financeira, suas contas correntes e de poupança podem ser as únicas contas financeiras em seu nome no momento.
Mas, ainda assim, o senhor deve nomear beneficiários para elas o quanto antes, pois sua vida só se tornará mais complicada daqui para frente. Estabelecer essa base agora garante que seu saldo bancário futuro, que pode ser considerável, evite o processo de inventário, que é caro e demorado.
De qualquer forma, nomear um beneficiário em suas contas bancárias atuais é uma boa prática para as outras contas financeiras que o senhor inevitavelmente adquirirá mais tarde. Seu IRA, conta de corretagem tributável, apólice de seguro de vida, conta poupança para educação – tudo isso e muito mais exige (ou pelo menos se beneficia de) designações de beneficiários.