A melhor maneira de garantir que o senhor construa riqueza e evite dívidas é planejar diligentemente e economizar o máximo de dinheiro possível para necessidades e desejos futuros. Entretanto, exatamente como o modo como o senhor lida com suas economias pode depender muito de seus hábitos financeiros. Alguns especialistas financeiros recomendam a criação de uma conta poupança simples vinculada à sua conta corrente, enquanto outros defendem a abertura de várias contas a serem usadas para várias metas de poupança.
Há prós e contras em cada abordagem. É claro que grande parte de sua decisão final depende de sua personalidade financeira.
Perguntas sobre seus hábitos de poupança
1. O senhor tem um orçamento que inclui espaço para poupar?
Se não tiver, o senhor precisa criar um, mesmo que só consiga economizar uma pequena quantia de cada salário. Use um software financeiro como o Capital Pessoal ou apenas um lápis e papel para listar toda a sua renda, todas as suas despesas fixas (como aluguel ou hipoteca e pagamento do carro) e suas despesas flutuantes (como mantimentos e gastos discricionários). Talvez seja necessário monitorar seus gastos por algumas semanas para encontrar locais onde possa cortar gastos e, assim, aumentar sua poupança.
2. O senhor se sente confortável com uma transferência automática de fundos para uma conta poupança?
A poupança automática é a maneira mais fácil de garantir depósitos consistentes na poupança. Se o(a) senhor(a) se sentir confortável com isso, transfira um determinado valor de cada contracheque para sua poupança. Com o tempo, o senhor pode aumentar significativamente sua poupança.
Se seu banco não oferece poupança automática, procure um Conta bancária Chime. Toda vez que o senhor fizer uma compra, o Chime arredondará para cima e adicionará a diferença à sua conta poupança. Além disso, toda vez que o senhor for pago, 10% do seu salário poderá ser depositado automaticamente em sua conta poupança.
3. O(a) senhor(a) costuma usar sua poupança com frequência para gastos não emergenciais?
Se o senhor gasta regularmente o dinheiro de sua conta poupança, talvez seja necessário abrir uma conta de acesso mais difícil, como um certificado de depósito (CD) ou um conta do mercado monetário que limita o senhor a seis saques por mês. Se o senhor optar por um CD, saiba que a maioria cobra uma multa por saque antecipado. Se estiver fazendo saques frequentes em suas economias, isso pode ser um sinal de que o senhor precisa reorganizar seu orçamento.
Razões para ter várias contas de poupança
A facilidade de abrir contas bancárias on-line permite que o senhor abra várias contas de poupança em minutos, seja na mesma instituição financeira ou em várias. Fazer isso pode fazer sentido para o senhor pelos seguintes motivos:
- O senhor tem várias metas de poupança. O principal motivo para abrir mais de uma conta é acompanhar exatamente quanto o senhor poupou para cada meta individual de poupança. Por exemplo, se o senhor quiser economizar o equivalente a três meses de sua renda em uma conta de emergência, reservar dinheiro para o pagamento da entrada de uma casa e financiar suas férias de verãoo senhor poderia abrir três contas para ter uma visão geral de quão perto está de atingir suas metas.
- O senhor precisa separar suas economias. O senhor precisa manter uma parte do seu dinheiro guardada para que esteja disponível caso enfrente uma emergência. Considere manter um fundo de emergência em uma conta de fácil acesso e, em seguida, guarde o restante de seus fundos em contas vinculadas a várias metas de curto e longo prazo.
- O senhor tem contas com saldo elevado. Seguro FDIC cobre cada depositante em até US$ 250.000. Talvez o senhor precise distribuir seu dinheiro para evitar o risco de exceder o limite do seguro.
- O senhor está preocupado com a possibilidade de falência de um de seus bancos. Embora o seguro FDIC reembolse o senhor se o seu banco falirpode levar algum tempo até que o senhor tenha acesso ao seu dinheiro. Manter algum dinheiro em outra instituição financeira significa que é mais provável que o senhor sempre tenha fundos quando precisar deles.
- O senhor pode receber várias vantagens. Embora o senhor possa querer um banco com um caixa eletrônico perto de sua casa ou local de trabalho, os bancos on-line geralmente oferecem melhores taxas de juros e algumas instituições lhe dão um bônus pela abertura de uma conta. O senhor poderá aproveitar as vantagens de várias instituições se abrir várias contas.
- O senhor é indeciso. O senhor pode experimentar diferentes bancos e cooperativas de crédito por algum tempo para avaliar seus níveis de serviço.
- O senhor precisa fazer saques regularmente. Em geral, as contas do mercado monetário e as contas de poupança são limitadas a seis saques por mês. Entretanto, se o senhor abrir três dessas contas, poderá sacar o dinheiro até 18 vezes por mês. Apenas certifique-se de que o dinheiro retirado esteja sendo usado para investimentos adicionais ou para aplicar em suas metas específicas de poupança – caso contrário, o senhor estará apenas esgotando suas contas.
Razões pelas quais o senhor talvez não queira ter várias contas bancárias
Apesar das várias vantagens, há vários motivos pelos quais o senhor pode querer manter suas economias em um único lugar e não em várias contas:
- Pode ser difícil atingir os requisitos de saldo mínimo. Muitas contas de poupança exigem que o senhor abra uma conta com US$ 2.000 ou mais ou que mantenha um saldo mínimo para receber juros.
- Criar relacionamentos bancários pode ser mais difícil. Mesmo que o senhor opte por ter várias contas bancárias, pode valer a pena mantê-las em uma única instituição financeira, pois alguns bancos oferecem taxas de juros mais baixas em empréstimos ou reduzem as tarifas para clientes com várias contas.
- O senhor pode perder juros. Embora os juros pagos na maioria das contas de poupança sejam bastante baixos, algumas contas pagam uma taxa de juros mais alta sobre um saldo maior. Distribuir seus fundos em várias contas pode impedir que o senhor obtenha a taxa mais alta.
- O senhor pode achar confuso. Se o senhor tiver $500 alocados para economizar todo mês ou se receber um bônus ou um presente inesperado, terá de decidir se colocará todo o dinheiro em uma única meta ou se o dividirá entre várias contas. Se tiver apenas uma conta, o senhor não terá de decidir imediatamente como aplicar o dinheiro.
- Várias contas podem complicar as transferências automáticas. Se o senhor optar por transferir dinheiro de cada contracheque, pode ser muito difícil acompanhar se o dinheiro for transferido para várias contas.
- O senhor pode perder algum dinheiro. Se o senhor não for perfeito em controlar suas finanças, talvez seja melhor ter uma única conta ou, pelo menos, manter todas as suas contas em uma única instituição financeira para não esquecer o que tem e onde está.
- O senhor pode pagar tarifas mais altas. Algumas instituições financeiras cobram tarifas por suas contas, especialmente em contas com saldo baixo. Certifique-se de que não está pagando a mais, dividindo suas economias.
Palavra final
Se o senhor for extremamente organizado e quiser manter seus fundos para várias necessidades e desejos separados uns dos outros, pode ser um bom candidato para abrir várias contas de poupança. Entretanto, certifique-se de que não está perdendo as vantagens de ter um saldo alto em uma instituição financeira ou de ter as tarifas eliminadas por ter várias contas em um banco ou cooperativa de crédito. O senhor deve comparar as taxas de juros e tarifas de todas as contas antes de tomar sua decisão final.
O(a) senhor(a) prefere ter uma conta poupança ou mantém seu dinheiro em vários lugares?