8 melhores alternativas aos bancos tradicionais

Cerca de 94% dos americanos adultos utilizam algum tipo de serviço bancário tradicional. Esses serviços incluem serviços financeiros como conta corrente e poupança contas.

À medida que os avanços tecnológicos continuam, a forma como fazemos várias coisas (inclusive serviços bancários) está começando a mudar.

Hoje, o senhor não precisa trabalhar com uma instituição financeira tradicional para atender às suas necessidades bancárias. Há várias alternativas, muitas das quais com tarifas mais baixas e mais vantagens. Descubra qual pode ser o melhor negócio para o senhor.

Melhores alternativas aos bancos tradicionais

O(a) senhor(a) faz parte dos 6% de pessoas que não tiram proveito dos serviços bancários tradicionais? O senhor tem considerado alternativas à sua conta bancária tradicional por causa de tarifas, mínimos de conta ou outras desvantagens? Se sim, o senhor está com sorte.

Há várias alternativas bancárias para o senhor escolher, muitas das quais são adaptadas às necessidades de um subconjunto específico de americanos.

1. Cooperativas de crédito

• Prós: Taxas mais baixas, serviços personalizados de funcionários receptivos, taxas mais baixas para empréstimos e um modelo de negócios somente para membros.
• Contras: Serviços financeiros limitados disponíveis, normalmente redes regionais em vez de nacionais, e o senhor deve atender aos requisitos de acessibilidade para abrir uma conta.
• Melhor para: Pessoas interessadas em taxas de juros baixas em cartões de crédito e empréstimos, bem como taxas mínimas em contas correntes e de poupança.

Cooperativas de crédito e os bancos oferecem serviços semelhantes. Ambos são locais relativamente seguros para guardar seu dinheiro, seja em uma conta corrente ou em uma conta poupança. Ambos também costumam oferecer empréstimos e cartões de crédito. Mas eles não são a mesma coisa.

Os bancos tradicionais, também conhecidos como grandes bancos, têm a responsabilidade fiduciária de gerar lucros para seus acionistas. Quando os investidores são a primeira prioridade, os clientes vêm em segundo lugar.

As cooperativas de crédito, por outro lado, são organizações sem fins lucrativos, de propriedade dos associados. Essas alternativas bancárias são criadas com o único objetivo de fornecer serviços bancários de qualidade e baixo custo, geralmente para uma comunidade específica.

Todas as cooperativas de crédito têm requisitos de qualificação. Por exemplo, talvez o senhor tenha de morar em uma determinada região ou fazer parte de um grupo específico de pessoas para se qualificar para uma conta. É provável que o senhor tenha uma cooperativa de crédito local que atende a uma parte relativamente pequena da população americana em sua região. Há também grandes cooperativas de crédito, como a Navy Federal Credit Union, um provedor que atende a mais de 12 milhões de pessoas nos EUA.

Como os associados são a principal prioridade das cooperativas de crédito, elas são conhecidas por oferecer tarifas mais baixas do que os bancos tradicionais, mas há uma contrapartida. Mesmo as melhores cooperativas de crédito normalmente têm uma linha de produtos menos diversificada. A maioria tem redes menores de caixas eletrônicos isentos de tarifas e aplicativos móveis menos úteis do que os grandes bancos.

2. Bancos on-line

• Prós: Não há necessidade de instalações físicas, taxas mais baixas, taxas de juros mais altas para contas de poupança, serviços bancários fáceis em qualquer lugar.
• Contras: Sem acesso ao atendimento presencial ao cliente, dificuldade para fazer um depósito, oferta de produtos menos diversificada.
• Melhor para: Consumidores que desejam uma solução bancária de baixo custo e em trânsito, que normalmente só depositam fundos por meio de depósito direto.

Como os bancos tradicionais de tijolo e argamassa, bancos on-line são empresas com fins lucrativos, mas oferecem algumas vantagens significativas em relação às opções bancárias tradicionais. Há também algumas desvantagens a serem consideradas.

Os bancos on-line não precisam cobrir os custos gerais exorbitantes associados à operação de uma rede de agências físicas. Essa economia é repassada aos consumidores, normalmente por meio de tarifas mais baixas em contas bancárias, taxas de juros mais baixas em cartões de crédito e contas de poupança de alto rendimento. Alguns bancos on-line oferecem até mesmo vantagens adicionais, como isenção de taxas de cheque especial.

As contas correntes on-line vêm com cartões de débito que funcionam em caixas eletrônicos. As contas de poupança on-line também são semelhantes às contas tradicionais, embora geralmente com rendimentos mais altos e taxas mais baixas.

Como acontece com qualquer serviço financeiro, há uma contrapartida para as vantagens associadas às contas bancárias on-line. Essas contas normalmente não têm agências físicas, o que impossibilita o atendimento presencial ao cliente.

Muitos bancos on-line têm menos tipos de contas e serviços de valor agregado. Na maioria dos casos, o senhor está limitado a contas correntes e de poupança. Alguns podem oferecer acesso a cartões de crédito pré-pagos, mas não se preocupe com CDs, empréstimos ou outros serviços bancários tradicionais.

3. Neobancos

• Prós: Acesso ao que há de mais moderno em tecnologia financeira, contas de poupança de alto rendimento, taxas baixas e potencial para recompensas adicionais.
• Contras: Serviços limitados disponíveis, o senhor ainda trabalha com bancos tradicionais e não há rede de agências.
• Melhor para: Clientes que já usam ou planejam usar um aplicativo financeiro que oferece soluções neobank e desejam consolidar sua experiência de gerenciamento de dinheiro.

Os neobancos são normalmente empresas de tecnologia financeira que oferecem aplicativos de finanças pessoais para orçamento, monitoramento de pontuação de crédito, investindoe muito mais. Essas são empresas não bancárias que prestam serviços bancários por meio de parcerias com bancos tradicionais.

Por exemplo, a Chime é uma empresa de tecnologia financeira que oferece cartão de débito, conta corrente e conta poupança, mas não tem licença para operar como banco. Ela contorna essas exigências de licenciamento fazendo parcerias e fornecendo seus serviços bancários por meio do The Bancorp Bank e do Stride Bank.

Os bancos subjacentes são Segurados pela FDIC entidades licenciadas para prestar serviços bancários nos Estados Unidos. A empresa de tecnologia é normalmente um intermediário nesses serviços e concentra a maior parte de seus esforços na tecnologia que fornece em seu aplicativo financeiro.

Embora as contas oferecidas pelos neobancos sejam atendidas por instituições tradicionais, elas normalmente têm tarifas mais baixas e rendimentos mais altos em contas de poupança, como resultado dos acordos firmados entre a empresa de tecnologia e a instituição financeira.

Entretanto, os neobancos têm muitas das mesmas limitações dos bancos on-line. Normalmente, o senhor não tem acesso a uma rede de agências físicas e pode ter dificuldade para depositar fundos. Afinal, se o senhor não tiver acesso a um local físico, talvez tenha de procurar um caixa eletrônico que aceite depósitos.

• Prós: Serviços personalizados, custo mais baixo, padrões de empréstimo flexíveis, melhores taxas de juros, alta satisfação do cliente.
• Contras: Serviços disponíveis limitados, nenhuma rede nacional de locais físicos, limites de empréstimo menores e horário de funcionamento limitado.
• Melhor para: Consumidores que desejam uma experiência personalizada e taxas mais baixas do que as pagas pelos bancos tradicionais.

Bancos comunitários são empresas relativamente pequenas. Eles podem ser um único banco ou uma pequena rede de bancos que atendem a uma região específica. Como os bancos tradicionais, essas instituições oferecem contas de depósito, como contas correntes e de poupança, CDs e outras. Elas também oferecem empréstimos.

Então, qual é a diferença entre um banco comunitário e um banco tradicional? Há algumas, mas a maior delas é o atendimento personalizado.

Imagine entrar no seu banco em busca de um empréstimo para expandir a oferta de produtos na sua padaria e conversar com um bancário que o senhor vê todas as manhãs para pedir um sanduíche no café da manhã. Os bancos comunitários são pequenas organizações que oferecem esse tipo de experiência.

Esses bancos não estão subordinados aos gigantes de Wall Street e geralmente oferecem taxas mais baixas do que os bancos tradicionais. Suas taxas de juros sobre empréstimos também costumam ser mais do que competitivas. Mas a melhor parte é que, como parte da comunidade que atendem, a equipe do banco acaba conhecendo o senhor pessoalmente. Isso resulta em mais flexibilidade nos requisitos de empréstimo e em uma experiência bancária geral mais agradável.

Infelizmente, por serem pequenas empresas e não grandes bancos, os bancos comunitários normalmente oferecem uma linha limitada de serviços. Provavelmente, o senhor também não terá acesso a uma rede nacional de agências físicas quando estiver viajando.

5. Certificados de depósito (CDs)

• Prós: Taxas de juros mais altas sobre suas economias, dedicação forçada a economizar dinheiro, retornos praticamente garantidos.
• Contras: Taxas para saques antecipados, os rendimentos podem não ser altos o suficiente para superar a inflação e a falta de liquidez.
• Melhor para: Pessoas que desejam um local seguro para depositar suas economias a longo prazo e taxas de juros mais altas do que as oferecidas em contas de poupança tradicionais.

CDs não são necessariamente uma alternativa aos bancos tradicionais porque os bancos tradicionais os oferecem, mas o senhor também pode acessá-los por meio de corretoras de investimentos e cooperativas de crédito.

Os CDs são depósitos de quantia única que o senhor faz em instituições financeiras e concorda em não tocar por um período de tempo predeterminado, conhecido como prazo. O prazo de um CD pode ser de um ano, 25 anos ou algo intermediário.

A instituição financeira paga ao senhor uma taxa de juros mais alta em troca de sua promessa de não sacar os fundos até a data acordada. Em geral, essas taxas de juros são cada vez mais altas à medida que o prazo do CD aumenta.

Os CDs são uma ótima opção para os senhores que desejam uma taxa de juros mais alta e prazos que exijam dedicação aos seus planos de poupança, mas, como em todas as outras opções, há desvantagens. A maior desvantagem de um CD é que, em geral, o senhor terá de arcar com multas se retirar o dinheiro antecipadamente. As penalidades aumentam com a duração do prazo, normalmente de um a três meses de juros em prazos mais curtos a um ano ou mais de juros em prazos mais longos.

6. Contas do mercado monetário

• Prós: Ganha juros como uma conta poupança, mas gasta como uma conta corrente, desfruta de taxas de juros mais altas e de um potencial talão de cheques ou cartão de débito.
• Contras: Exigências de saldo mínimo elevado, restrições de saque e taxas de manutenção mensais.
• Melhor para: Pessoas que mantêm pelo menos um saldo de US$ 5.000 em suas contas correntes e que desejam ganhar juros enquanto desfrutam de liquidez diária.

Contas do mercado monetário são o que o senhor esperaria se uma conta corrente e uma conta poupança tivessem um bebê. Essas contas oferecem juros semelhantes aos que os senhores esperam de uma conta de poupança tradicional, mas geralmente vêm com cartões de débito e cheques em papel que permitem que os senhores gastem o dinheiro como fariam com sua conta corrente.

Por que nem todo mundo usaria contas do mercado monetário em vez de contas correntes? Bem, há alguns motivos:

1. Saldo mínimo Requisitos. A maioria das contas do mercado monetário exige saldos mínimos entre US$ 5.000 e US$ 10.000 para evitar taxas mensais.
2. Saque Restrições. Essas contas podem limitá-lo a seis saques por mês, portanto, o senhor pode não ter acesso ao seu dinheiro tão livremente quanto teria em uma conta corrente tradicional.
3. Taxas e juros. O senhor pode ser obrigado a pagar tarifas mais altas, aceitar uma taxa de juros mais baixa sobre seu dinheiro ou ambos, caso não cumpra as exigências de saldo mínimo. O senhor também pode ser obrigado a pagar tarifas mais altas com contas do mercado monetário do que com contas correntes tradicionais, mesmo que as exigências de saldo mínimo sejam atendidas.

Independentemente dessas desvantagens, as contas do mercado monetário são uma alternativa atraente aos serviços bancários tradicionais se o(a) senhor(a) costuma manter um saldo alto em sua conta corrente e não faz muitas transações por mês. Mesmo que o senhor faça, pode valer a pena manter parte de seus fundos em uma conta do mercado monetário.

7. Contas de gerenciamento de caixa

• Prós: Poucas tarifas, banco e investimento com o mesmo provedor, redes de caixas eletrônicos sem tarifas e recursos semelhantes aos de uma conta corrente.
• Contras: As taxas podem ser mais baixas do que as das contas de poupança de alto rendimento em bancos on-line, exigências de saldo mínimo elevado em alguns casos e nenhum suporte presencial ao cliente.
• Melhor para: Investidores que desejam administrar seu dinheiro na mesma plataforma em que administram seus investimentos.

Contas de gerenciamento de caixa são normalmente oferecidas por provedores de serviços de investimento: corretoras on-line, robo-consultores, aplicativos de negociação e assim por diante. Elas oferecem aos investidores uma maneira de ganhar juros enquanto armazenam seu excesso usando a mesma plataforma que usam para suas contas de investimento.

Isso proporciona simplicidade porque os clientes podem gerenciar vários aspectos de sua vida financeira em um só lugar.

Na maioria dos casos, contas de gerenciamento de caixa vêm com um cartão de débito, um talão de cheques ou ambos, para que o senhor possa usar seu dinheiro para as compras do dia a dia. A maioria dos provedores também oferece acesso a uma rede nacional de caixas eletrônicos isentos de tarifas.

Há também algumas desvantagens. Algumas contas de gerenciamento de caixa têm exigências de saldo mínimo elevado e o senhor não terá acesso ao atendimento presencial ao cliente. Os juros que o senhor recebe também podem ser menores do que os juros das contas de poupança de alto rendimento encontradas em bancos on-line.

8. Empréstimo entre pares

• Prós: Acesso fácil a empréstimos pessoais, ganhar dinheiro apoiando seus colegas, taxas normalmente mais baixas do que os empréstimos tradicionais.
• Contras: Os investimentos não têm liquidez e o senhor pode perder seu dinheiro se o tomador do empréstimo não pagar conforme o combinado.
• Melhor para: Pessoas em busca de empréstimos que preferem trabalhar com colegas do que com instituições financeiras e investidores que gostariam de obter um retorno significativo fornecendo empréstimos a seus colegas consumidores.

Empréstimo entre pares possibilitam que o senhor empreste dinheiro a outros membros da comunidade e ganhe juros por isso.

Se o senhor for um tomador de empréstimo, poderá se beneficiar de requisitos de aprovação menos rigorosos e taxas de juros mais baixas do que as pagas em cartões de crédito e outras dívidas não garantidas. Se for um investidor, o senhor se beneficiará de retornos significativos e do efeito de bem-estar de saber que está ajudando membros de sua comunidade.

Há também algumas desvantagens em ambos os lados da equação. Como um credor peer-to-peer, os investimentos não têm liquidez e o senhor pode perder dinheiro se o tomador não pagar conforme o combinado. Os tomadores de empréstimos podem ter dificuldade para acessar o dinheiro de que precisam se não houver um número suficiente de credores ativos na plataforma.

No entanto, se o senhor estiver procurando um empréstimo ou uma oportunidade de investimento, considere a possibilidade de procurar opções peer-to-peer, pois os benefícios tendem a superar as desvantagens.

Palavra final

Os serviços bancários tradicionais são uma parte importante da jornada financeira pessoal de qualquer pessoa, mas talvez nem sempre satisfaçam as necessidades. Se o senhor se sentir mal atendido ou subestimado em sua experiência bancária tradicional, considere uma das alternativas acima.

É claro que não é vergonhoso fazer um abordagem diversificada para sua estratégia de gestão de dinheiro. Considere a possibilidade de tirar proveito de algumas das opções acima para criar uma solução exclusiva que se adapte perfeitamente às suas necessidades.