As pessoas enviam dinheiro para o exterior por vários motivos: para comprar ou alugar imóveispagar mensalidades e taxas escolares, dar dinheiro de presente a amigos, reservar um férias no exteriorou comprar algo de um vendedor ou comerciante estrangeiro. Como eu mesmo sou um expatriado, cujo contas de investimento estão nos Estados Unidos, eu frequentemente envio dinheiro do exterior para minha conta nos EUA. contas bancárias nos EUA.
Infelizmente, o mundo dos serviços bancários internacionais é uma bagunça bizantina de regulamentações, tipos de taxas e diferentes maneiras de enviar dinheiro. Comece com uma rápida visão geral das formas de transferência de dinheiro e, em seguida, verifique as opções mais econômicas.
Maneiras de enviar dinheiro internacionalmente
Dependendo de como o senhor deseja enviar ou receber dinheiro, há várias opções disponíveis.
Serviços de transferência de terceiros
A maioria das pessoas deseja enviar ou receber dinheiro de e para contas correntes. O senhor pode fazer isso conectando sua conta bancária a um serviço de transferência de terceiros, como o Wise ou OFX.
Essas empresas de transferência internacional de dinheiro movimentam dinheiro de várias maneiras, mas, como regra geral, tendem a ser mais baratas do que enviar dinheiro diretamente pelo seu banco usando uma transferência eletrônica.
Em breve, falaremos mais sobre os melhores serviços.
Transferências diretas de banco para banco
A maioria dos bancos oferece transferências eletrônicas internacionais, que são rápidas e seguras – e caras. Alguns bancos oferecem transferências mais lentas e mais baratas para a conta bancária de um destinatário internacional no mesmo banco ou em um banco parceiro.
As transferências de banco para banco normalmente exigem o fornecimento dos números da conta e do roteamento de ambas as partes – geralmente um IBAN (número internacional de conta bancária) para contas estrangeiras.
Transferências de dinheiro
O senhor também pode enviar dinheiro de sua conta bancária para alguém no exterior que não tenha uma conta bancária. Especialmente no mundo em desenvolvimento, muitas pessoas são sem conta bancária.
Além disso, o remetente também não precisa de uma conta bancária. O senhor pode levar dinheiro para um local de serviço de transferência de dinheiro, como um Western Union e enviar o dinheiro para alguém em outro país, onde a pessoa poderá retirá-lo em dinheiro na moeda local. É uma maneira rápida e muitas vezes conveniente de transferir dinheiro quando uma ou ambas as partes não têm uma conta bancária.
A facilidade de acesso traz riscos. Embora a Western Union exija que os recebedores de dinheiro apresentem um documento de identidade com foto e o número da transação, a fraude continua sendo possível. E, é claro, o transporte de grandes quantias de dinheiro em geral traz riscos de roubo ou perda.
Transferências por carteira digital
Alternativamente, o senhor pode transferir dinheiro entre carteiras digitais em vez de contas bancárias. As carteiras digitais oferecem outra opção popular, mesmo em países em desenvolvimento sem muita infraestrutura bancária tradicional.
Normalmente, ambas as partes precisam ter o mesmo aplicativo instalado para que as transferências por carteira digital funcionem. E devem ter uma forma de acessar o dinheiro dessa carteira digital para gastar ou investir, como uma conta bancária conectada ou um cartão de débito direto.
As carteiras digitais mais populares incluem PayPal, Google Pay, Apple Paye Skrill.
Bolsas de criptomoedas
Nos últimos anos, criptomoeda se tornaram mais comuns, tornando-as uma forma viável de transferir dinheiro para qualquer lugar do mundo.
Mas elas têm várias desvantagens, mesmo quando o remetente e o destinatário usam a mesma bolsa de criptomoedas. Para começar, as criptomoedas são extremamente voláteis. O senhor pode enviar uma criptomoeda no valor de US$ 1.000 à noite e, quando o destinatário a converter de volta para sua moeda local na manhã seguinte, o valor pode ter caído para US$ 700.
O que levanta uma segunda desvantagem: as taxas de conversão. A menos que o senhor já tenha o dinheiro em uma criptomoeda e o destinatário planeje deixá-lo em criptomoeda, o senhor precisa converter uma moeda padrão em criptomoeda e, em seguida, o destinatário precisa fazer o mesmo. Mas as bolsas de criptomoedas cobram uma taxa em ambas as transações. Por exemplo, Coinbase cobra 1,49% em cada ponta, totalizando aproximadamente 3%. As bolsas podem cobrar ainda mais por valores baixos de transação na forma de taxas fixas mínimas.
Cartões de débito pré-pagos
Outra opção é carregar fundos no cartão de débito pré-pago do destinatário. cartões de débito pré-pagos. O destinatário pode então gastar o dinheiro diretamente com seu cartão.
Entretanto, nem todos os cartões de débito pré-pagos funcionam em todos os países. E aqueles que funcionam provavelmente ainda cobram altas taxas de câmbio e outras taxas.
Leia atentamente as letras miúdas antes de optar por essa opção, pois as taxas podem se tornar totalmente predatórias.
Taxas comuns de transferência internacional
As tarifas para transferências internacionais de dinheiro se complicam rapidamente. Para piorar a situação, nem todos os bancos ou serviços de transferência são particularmente transparentes sobre suas taxas e margens.
Margem da taxa de câmbio
Independentemente de o senhor usar um serviço de transferência de terceiros, movimentar dinheiro usando uma carteira digital ou diretamente por meio de seu banco, é quase certo que o serviço cobrará uma margem pela troca de moeda. Mesmo quando as instituições financeiras afirmam que as taxas de transferência são baixas ou inexistentes, é aí que estão as “taxas ocultas”.
Por exemplo, imagine que 1 dólar americano equivale a 5 reais e o senhor quer enviar dinheiro para seu amigo no Brasil. Seu banco ou serviço de transferência não lhe dá o valor total de mercado da troca de moeda, oferecendo uma taxa de US$ 1 para R$ 4,70. Portanto, quando o senhor envia US$ 1.000 para o Brasil, o destinatário recebe apenas R$ 4.700 em vez de R$ 5.000.
Taxas de transferência de terceiros
Quando o senhor usa um serviço de transferência de terceiros, eles geralmente cobram uma taxa de transferência explícita, além da margem da taxa de câmbio.
Essas taxas são, às vezes, fixas e, às vezes, uma porcentagem do valor enviado. Algumas empresas não cobram nenhuma taxa de transferência e simplesmente ganham dinheiro com as taxas de câmbio que oferecem, conforme descrito acima. Apenas fique atento para o fato de que esses “serviços de transferência sem taxas” estão escondendo suas taxas na taxa de câmbio, onde são menos óbvias – e provavelmente mais altas do que as de seus concorrentes que cobram taxas.
Muitas empresas também oferecem transferências rápidas por uma taxa mais alta. Se sua transferência não for urgente, evite essas taxas rápidas.
Taxas bancárias de entrada e saída
O fato de o senhor usar um serviço de transferência de terceiros não significa que seu banco não queira participar da ação. Os bancos geralmente cobram tarifas de entrada e saída sobre o dinheiro transferido de ou para sua conta.
Por exemplo, recentemente, uma companhia aérea estrangeira reembolsou o valor da minha passagem para minha conta bancária nos EUA. Meu banco me cobrou uma tarifa de US$ 25 para receber uma transferência estrangeira, embora não tenha iniciado a transferência nem trocado a moeda.
Dito isso, alguns dos melhores serviços de transferência internacional encontram maneiras de minimizar ou evitar as tarifas bancárias dos usuários.
Melhores serviços para enviar dinheiro internacionalmente
Agora que o senhor entende a mecânica básica e as taxas envolvidas, quais são as melhores maneiras de realmente enviar dinheiro internacionalmente?
Os serviços a seguir funcionam bem para diferentes tipos de transações.
1. PayPal
Melhor para: Pequenas transferências internacionais (até US$ 500)
Se o senhor e o destinatário tiverem uma conta do PayPal e não estiverem enviando muito dinheiro, o PayPal combina velocidade, conveniência e baixas tarifas fixas de transferência.
As transferências são instantâneas e o destinatário pode transferir o dinheiro para sua conta bancária conectada ou gastá-lo diretamente com um cartão de débito do PayPal. Ou, por falar nisso, com os muitos comerciantes on-line que aceitam o PayPal.
O PayPal cobra altas margens sobre as taxas de câmbio, mas taxas fixas de transferência para o exterior relativamente baixas. Isso o torna uma boa opção para o envio de pequenas quantias para o exterior, mas, à medida que a quantia aumenta, a alta margem de lucro da taxa de câmbio começa a se tornar mais pesada.
Procure outro serviço para enviar valores maiores.
2. Wise (anteriormente Transferwise)
Melhor para: Transferências internacionais médias (US$ 500 a US$ 7.000), viajantes do mundo todo
Com sede em Londres, Sábio existe desde 2011. Foi fundada por estonianos frustrados com as taxas e as tarifas baixas associadas ao fato de morar em um país e frequentemente precisar enviar dinheiro para outro.
A Wise mantém seus custos baixos encaminhando os pagamentos de uma forma única. Em vez de simplesmente encaminhar o dinheiro do remetente diretamente para o destinatário, a Wise combina o dinheiro com outros usuários que estão enviando moeda na outra direção. Dessa forma, a Wise não precisa pagar a conversão de moeda em cada transação – apenas naquelas que não podem ser combinadas com dinheiro que viaja na outra direção.
Por exemplo, o senhor envia US$ 1.000 para mim no Brasil (no valor de R$ 5.000). Enquanto isso, minha vizinha aqui no Brasil enviou R$ 5.000 para sua prima em Phoenix. Em vez de trocar as moedas, a Wise simplesmente transfere seus US$ 1.000 para a pessoa em Phoenix e transfere os R$ 5.000 da minha vizinha para mim.
Ao combinar as trocas dessa forma, a Wise minimiza a quantidade de dinheiro que eles realmente precisam converter para uma moeda diferente.
Para enviar dinheiro com a Wise, registre-se em uma conta com um endereço de e-mail ou com a sua conta do Google ou do Facebook. O beneficiário não precisa se cadastrar em uma conta da Wise, mas precisa ter uma conta bancária na qual o dinheiro será depositado. O senhor pode até mesmo enviar dinheiro com o seu cartão de crédito ou débito, mas espere taxas muito mais altas do que enviar de uma conta bancária.
A Wise também exibe o valor exato que o beneficiário pode esperar receber. Esse tipo de transparência ajudou a Wise a se tornar um dos serviços de transferência internacional mais populares do planeta.
A Wise não exige um limite mínimo de transferência. No entanto, os valores máximos de transferência variam de acordo com a moeda, o país e a documentação da sua conta. Crie uma conta para verificar o máximo permitido para o senhor.
Como vantagem final, a Wise oferece um “conta bancária sem fronteiras“, onde o senhor pode armazenar dinheiro em até 56 moedas diferentes. O senhor pode gastá-lo diretamente com o cartão de débito da Wise ou transferir dinheiro para a sua conta bancária ou a de outras pessoas.
A desvantagem da Wise é que, às vezes, as transferências podem levar até cinco dias úteis para serem concluídas.
3. OFX
Melhor para: Grandes transferências internacionais de e para contas bancárias
Com sede na Austrália OFX tem escritórios em todo o mundo, inclusive em Londres, Toronto, São Francisco, Hong Kong e sua sede em Sydney. Ela também opera as capacidades de transferência de dinheiro de empresas como a Travelex e MoneyGram.
A OFX às vezes cobra uma taxa fixa de transferência de US$ 15, o que pode torná-la inadequada para pequenas transferências. No entanto, a margem de lucro do câmbio da OFX cai em uma escala decrescente, à medida que o valor da transferência aumenta. Em outras palavras, quanto mais o senhor transferir, menor será o custo em termos de porcentagem. Isso geralmente a torna a maneira mais barata de enviar dinheiro para o exterior.
Observe que a OFX é conhecida por sua rigorosa identificação e verificação de clientes. Tenha em mãos um documento de identificação com foto para fazer o upload de uma imagem ao se registrar pela primeira vez.
A OFX rotineiramente recebe altas classificações por seu atendimento ao cliente, que está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, graças a todos esses escritórios. Ela também oferece aos usuários a oportunidade de comparar as tarifas com outros serviços de transferência de dinheiro – mais uma vez, uma boa dose de transparência.
O destinatário só pode receber fundos em sua conta bancária. Se o destinatário não tiver uma conta bancária, procure outro serviço.
4. WorldRemit
Melhor para: Envio de dinheiro para países em desenvolvimento
Fundada por Ismail Ahmed, nascido na Somália, em 2010, WorldRemit oferece serviços de transferência de dinheiro on-line para comunidades de migrantes e outras populações sem acesso a serviços bancários em todo o mundo. A WorldRemit não tem escritórios físicos onde os usuários possam converter dinheiro em transferências, o que ajuda a reduzir os custos.
Os clientes se inscrevem usando um aplicativo móvel e devem verificar sua identidade fazendo o upload de um documento de identidade com foto.
O senhor pode enviar dinheiro eletronicamente para as contas bancárias dos destinatários, em dinheiro nos locais de retirada, via carteira móvel e na forma de minutos debitados nos celulares pré-pagos dos destinatários. Essa última opção é especialmente atraente em países sem uma vasta rede de linhas fixas, onde muitos residentes dependem de telefones pré-pagos para se comunicar. O WorldRemit permite transferências em 70 moedas entre 130 países em todo o mundo.
Como todos os melhores serviços de pagamento internacional, o WorldRemit oferece transparência nos custos. Depois de inserir o número de sua conta bancária, quanto dinheiro deseja enviar e para quem, o aplicativo mostra a taxa de câmbio que você obterá e quanto custará para concluir a transferência. O senhor pode verificar novamente esse valor antes de clicar em “enviar”.
Por mais flexível que seja para o destinatário, o WorldRemit exige que o remetente tenha uma conta bancária. Isso faz com que seja uma ótima maneira de pessoas com conta bancária em países desenvolvidos enviarem dinheiro para pessoas sem conta bancária no mundo em desenvolvimento – mas não vice-versa.
5. Western Union
Melhor para: Enviar ou receber dinheiro de forma flexível em qualquer lugar do mundo
Originalmente usado para enviar telegramas de uma ponta a outra dos EUA, Western Union é também o avô do envio e recebimento de dinheiro no exterior. Ela tem ajudado as pessoas a enviar dinheiro para todos os lugares desde o final do século XIX.
O senhor não precisa abrir uma conta ou inserir seu número de roteamento bancário para enviar dinheiro a alguém em outro país usando a Western Union. O senhor pode simplesmente ir pessoalmente a uma agência da Western Union com dinheiro ou seu cartão de crédito ou débito. O senhor também pode enviar dinheiro de sua conta bancária, se preferir. Depois de preencher os formulários necessários, o dinheiro é enviado ao destinatário, que só precisa do código de rastreamento e da identificação para retirá-lo.
Os destinatários podem receber o dinheiro em dinheiro, em um cartão de débito pré-pago, como um depósito em sua conta bancária ou por meio de uma carteira móvel. Isso significa que a Western Union funciona tanto para remetentes quanto para destinatários sem conta bancária. E a empresa opera em quase todo o mundo – mais de 200 países e isso não para de crescer.
As tarifas da Western Union variam muito, dependendo da localização do usuário e do destinatário, da rapidez com que o dinheiro deve ser enviado e da forma escolhida para enviar o dinheiro. O senhor pode brincar com as taxas da Western Union estimador de preços para ter uma ideia clara de quanto custará para o senhor enviar dinheiro internacionalmente com eles. Ainda assim, é de se esperar que a Western Union custe mais do que seus concorrentes mais novos, mais ágeis e inovadores.
6. Xoom by PayPal
Melhor para: Velocidade
Lançado em 2001, Xoom foi adquirida pelo gigante dos pagamentos on-line PayPal em 2015. Com frequência, a Xoom pode transferir dinheiro para o outro lado do mundo quase instantaneamente, embora isso tenha um custo para o senhor em termos de taxas.
O senhor só pode enviar dinheiro com a Xoom por meio de conta corrente, cartão de débito ou cartão de crédito; ela não aceita dinheiro em espécie como forma de enviar dinheiro. Os destinatários, por outro lado, podem receber dinheiro por meio de depósito bancário ou retirada de dinheiro.
A Xoom funciona para destinatários de praticamente qualquer lugar do mundo, permitindo que os clientes enviem dinheiro para 131 países. Mas o senhor só pode enviar dinheiro de alguns países desenvolvidos, como EUA, Reino Unido e Canadá.
O senhor espera pagar mais pela Xoom do que pelas outras opções acima. Verifique sua taxas e calculadora de taxas de câmbio antes de enviar dinheiro.
7. MoneyGram
Melhor para: Alternativa em dinheiro ao Xoom
Nos Estados Unidos, a MoneyGram pode enviar até US$ 15.000 por transferência on-line para 42 países. E, como a Xoom, custa mais do que os outros métodos de pagamento acima.
No entanto, com sua abundância de locais físicos, a plataforma permite que o senhor envie dinheiro, o que a torna uma boa opção para remetentes sem conta bancária. Da mesma forma, os destinatários podem retirar o dinheiro em espécie, se preferirem. Em alguns mercados, MoneyGram oferece até mesmo entrega em domicílio.
O senhor também pode enviar dinheiro usando sua conta bancária, cartão de crédito ou cartão de débito. As transferências têm um limite máximo de US$ 10.000, portanto, se o senhor quiser enviar mais, considere a OFX ou a Western Union.
A MoneyGram oferece atendimento ao cliente por e-mail e chat ao vivo, embora só ofereça denúncia de fraude por telefone. Alguns usuários reclamam que o atendimento ao cliente pode ser lento e de difícil acesso.
Conclusão: A MoneyGram tem um amplo alcance, mas é cara e limita os valores de transferência relativamente baixos.
8. XE
Melhor para: Transferências internacionais de negócios
XE é uma opção de baixo custo para transferências internacionais de dinheiro rápidas e seguras entre pessoas físicas e jurídicas. Com dezenas de moedas e países aceitos, prazos de entrega transparentes e tarifas mais baixas do que as dos maiores players do setor, é uma boa opção para pessoas e entidades que buscam um parceiro confiável que não cobra mais do que deveria.
Embora seja seguro, o XE dispensa grande parte da burocracia comum em outros lugares. O senhor pode criar uma conta pessoal ou comercial gratuita em minutos e enviar fundos usando o método de sua escolha:
- Visa
- Mastercard
- ACH
- EFT
- Transferência bancária
Se o senhor tiver vários destinatários no exterior, como uma força de trabalho contratada ou fornecedores, o XE facilita o envio de pagamentos em massa nas moedas suportadas. E se sua empresa realiza grandes volumes de câmbio internacional, a API de dados de moeda do XE é inigualável.
Palavra final
Já se foi o tempo em que o senhor tinha apenas uma empresa para recorrer (tosse, Western Union) ao enviar dinheiro para o exterior.
Seja qual for a opção escolhida para transferir dinheiro internacionalmente, certifique-se de verificar o destinatário e seus detalhes. Mantenha registros da transação e tome cuidado fraudes ou golpes. Os golpes do “príncipe nigeriano” vêm à mente.
Compare os preços entre as plataformas antes de enviar dinheiro. As melhores plataformas de transferência mostram exatamente quanto o destinatário receberá antes de o senhor enviar o pagamento.
Por fim, preste atenção em quanto tempo a transferência levará para garantir que o dinheiro chegue ao destinatário a tempo, especialmente se ele estiver com um prazo apertado ou precisar do dinheiro para pagar uma conta futura. E sempre, sempre leia as letras miúdas.