Contas correntes vs. contas de poupança – Qual é a diferença entre elas?

O senhor decidiu abrir uma nova conta bancária. O senhor vai até o banco ou cooperativa de crédito local e o gerente da conta lhe oferece uma opção de dois tipos: conta corrente ou poupança.

Como o senhor decide entre eles?

A resposta depende de como o senhor planeja usar a conta. Os dois tipos de contas manterão seu dinheiro seguro porque ambos são respaldados pelo Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Mas os dois tipos têm vantagens diferentes que os tornam adequados para finalidades diferentes.

Contas correntes vs. contas de poupança: Qual é a diferença?

Em geral, uma conta corrente é onde o senhor mantém dinheiro para uso diário. Uma conta poupança é onde o senhor mantém o dinheiro que está economizando para uma finalidade específica, como um fundo de emergência.

Essas duas tipos de contas bancárias servem a propósitos diferentes porque têm características diferentes, conforme resumido aqui:

Conta corrente

Uma conta corrente é um tipo de conta bancária que mantém seu dinheiro acessível. É a conta que o senhor utiliza regularmente para pagar contas, comprar mantimentos ou sacar dinheiro em um caixa eletrônico.

As características de uma conta corrente normalmente incluem:

• Cheques em papel, que o senhor pode usar para pagamentos a pessoas físicas e algumas empresas
• Um cartão de débito, que pode ser usado para compras ou saques em dinheiro em um caixa eletrônico
• Banco on-line, que lhe dá acesso à sua conta por meio de seu navegador ou de um aplicativo de banco móvel
• Pagamento de contas on-line, que permite ao senhor pagar contas diretamente de sua conta

As contas correntes dão ao senhor acesso ilimitado ao seu dinheiro. O senhor pode fazer quantos saques, transferências e compras quiser a cada mês.

Muitas contas correntes também vêm com proteção contra cheque especial. Se o senhor fizer um saque ou pagamento maior do que tem na conta, o banco lhe adiantará o dinheiro. No entanto, a maioria dos bancos cobra um alto valor taxa de cheque especial para esse serviço.

Com a exceção cada vez mais comum do contas correntes com prêmiosAs contas correntes geralmente não pagam juros. Alguns bancos tradicionais e cooperativas de crédito oferecem contas correntes que rendem juros, mas a taxa de juros é nominal. Portanto, o dinheiro que o senhor deixa em sua conta corrente não cresce com o tempo.

Na verdade, em muitos casos, seu saldo diminui com o tempo. Isso ocorre porque as contas correntes geralmente têm uma taxa de manutenção mensal. No entanto, a maioria dos bancos dispensa essa taxa se o senhor usar depósito direto ou manter um determinado saldo mínimo na conta. Existem algumas contas correntes gratuitas sem exigência de saldo mínimo, mas elas são cada vez mais raras.

Conta poupança

Uma conta poupança é um lugar para guardar seu dinheiro para um dia chuvoso. A principal vantagem de uma conta poupança são os juros que o senhor ganha sobre seu saldo. Os juros que o senhor ganha por ano sobre cada dólar poupado é o rendimento percentual anual, ou APY.

As contas de poupança geralmente pagam mais juros do que as contas correntes, mas o APY real varia. As que pagam as melhores taxas são normalmente rotuladas como contas de poupança de alto rendimento. Contas de poupança on-line também tendem a pagar taxas de juros mais altas.

No entanto, esses APYs altos muitas vezes têm condições. Muitas contas de poupança exigem que o senhor mantenha um determinado saldo mínimo para obter a taxa de juros mais alta. Elas também podem exigir que o senhor use o depósito direto.

A maior desvantagem das contas de poupança em comparação com as contas correntes é que seu dinheiro é menos acessível. Essas contas não vêm com cheques em papel ou cartões de débito. Em vez disso, elas incluem um cartão ATM básico que o senhor pode usar para fazer saques em caixas eletrônicos.

Além disso, as contas de poupança geralmente restringem o número de transações que o senhor pode fazer. Sob lei federaluma conta poupança deve limitar os usuários a não mais do que seis saques ou transferências por mês. Os bancos não são obrigados a cobrar uma taxa por ultrapassar esse limite, mas muitos bancos o fazem.

Durante a pandemia do coronavírus, o Federal Reserve elevou esse limite. Como resultado, agora é possível obter uma conta poupança com transferências ilimitadas. Entretanto, muitos bancos ainda optam por permitir aos titulares de contas de poupança apenas seis transferências gratuitas por mês.

O veredicto: O senhor deve escolher uma conta corrente ou uma conta poupança?

Escolher entre conta corrente e poupança é principalmente uma questão de saber o que é mais importante para o senhor: ganhar juros ou ter acesso fácil ao seu dinheiro. Entretanto, há alguns outros fatores a serem considerados.

O senhor deve abrir uma conta corrente se…

Uma conta corrente é mais adequada se:

• O senhor não tem muito dinheiro. As contas correntes geralmente não têm uma exigência de saldo mínimo alto. E o senhor não perderá tantos juros se não mantiver muito dinheiro em sua conta.
• O senhor usa um Cartão de débito para a maioria das compras. Somente as contas correntes vêm com cartões de débito. Se o(a) senhor(a) preferir pagar a maioria das compras com um débito em vez de créditoo senhor precisa de uma conta corrente.
• O senhor saca pequenas quantias de dinheiro com frequência. Uma conta corrente não tem limite de saques. O senhor pode sacar US$ 20 todos os dias no caixa eletrônico, se quiser, embora possa pagar taxas por esses saques.
• Às vezes, o senhor precisa de Cheques em papel. Mesmo no mundo moderno, algumas empresas preferem aceitar um cheque pessoal em vez de um pagamento com cartão de crédito. Além disso, algumas organizações governamentais cobram uma taxa para o pagamento de contas on-line, como a conta de água ou o imposto predial. Pagar pelo correio com um cheque em papel é mais barato.

O senhor deve abrir uma conta poupança se…

Uma conta poupança é mais adequada se:

• O senhor estiver economizando para um objetivo específico. A maioria das contas correntes não paga juros, e mesmo as contas correntes que rendem juros pagam apenas uma pequena quantia. Seu dinheiro crescerá mais rapidamente em uma conta poupança, especialmente em uma conta poupança de alto rendimento.
• O senhor está abrindo uma Fundo de Emergência. Dinheiro em um fundo de emergência é um dinheiro que o senhor não pretende tocar a menos que precise dele. Portanto, é melhor guardá-lo em algum lugar onde possa render alguns juros nesse meio tempo.
• O senhor prefere Cartões de crédito para compras. Se o senhor costuma comprar coisas com seu cartão de crédito, só precisará pagar a fatura uma vez por mês. Mesmo com dois ou três cartões de crédito, o senhor não correrá o risco de ultrapassar o limite de seis transações.
• O senhor saca dinheiro apenas ocasionalmente. Os saques em caixas eletrônicos também contam para o limite de transações por mês. Entretanto, se o senhor sacar dinheiro apenas uma ou duas vezes por mês, isso não deve ser um problema.

O senhor deve abrir ambos se…

Escolher entre conta corrente e conta poupança não precisa ser uma proposta de “ou um ou outro”. Para muitas pessoas, vale a pena ter os dois tipos de contas bancárias.

A abertura de contas correntes e de poupança no mesmo banco ou cooperativa de crédito faz sentido se:

• O senhor tiver grandes despesas ocasionais. Algumas contas grandes, como impostos trimestrais sobre a propriedade, só aparecem de vez em quando. Se o senhor tiver os dois tipos de conta, poderá deixar o dinheiro na conta poupança rendendo juros até precisar dele. Depois, o senhor pode facilmente transferi-lo para sua conta corrente para pagar a conta.
• O senhor às vezes saca demais da sua conta. As tarifas de cheque especial podem ser caras. Uma solução mais barata é vincular sua conta corrente a uma conta poupança no mesmo banco. Assim, se o senhor gastar demais, o banco retira o dinheiro de sua poupança por uma pequena taxa.
• O senhor ganha um extra Vantagens por ter ambas as contas. Alguns bancos oferecem benefícios especiais para quem tem uma conta corrente e uma conta poupança vinculadas. Por exemplo, o senhor pode receber uma taxa de juros mais alta sobre sua poupança ou ter certos benefícios. tarifas bancárias dispensadas.

Palavra final

Lembre-se de que contas correntes e contas de poupança não são os únicos tipos de contas que o senhor pode abrir. E se sua meta é fazer seu dinheiro crescer a longo prazo, nenhuma delas é ideal.

Em uma conta corrente, seu dinheiro não crescerá de forma alguma. Ele pode até perder valor devido às taxas de manutenção mensais. O dinheiro em uma conta de poupança renderá alguns juros, mas com as taxas de juros tão baixas como estão agora, não será suficiente para acompanhar o a inflação. Portanto, em termos de poder de compra, seu dinheiro ainda perderá valor com o tempo.

Para obter um retorno melhor, considere outros investimentos de baixo risco, como os de alto rendimento contas do mercado monetário ou certificados de depósito (CDs). Esses certificados são segurados pelo FDIC, portanto, mantêm seu dinheiro seguro e pagam um pouco mais de juros. EUA. Títulos do Tesouro são outra opção segura.

Se o senhor puder se dar ao luxo de correr um pouco de risco, procure o investimentos de alto rendimento relativamente seguros, tais como ações com dividendos, ETFse fundos mútuos. Com esses investimentos, há algum risco de perda de dinheiro no curto prazo. Entretanto, eles geralmente pagam melhor no longo prazo.