A média das famílias americanas tem US$ 5.300 em poupança bancária, de acordo com o mais recente relatório do Pesquisa de Finanças do Consumidor pelo Federal Reserve. No entanto, nem tudo isso fica em uma conta corrente.
Às vezes, está em uma conta poupança. O senhor provavelmente conhece as contas de poupança. Elas mantêm seu dinheiro em uma conta bancária segurada e talvez paguem um pouco de juros, mas não vêm com cheques.
Mas há outra opção: uma conta do mercado monetário. E, para alguns consumidores, uma conta do mercado monetário é uma opção mais atraente porque tende a ter rendimentos mais altos e permite que o senhor faça cheques. Mas qual delas é a certa para o senhor?
Antes de decidir, vale a pena entender o que é uma conta do mercado monetário e como ela difere das contas de poupança com as quais o senhor está acostumado.
O que é uma conta do mercado monetário?
As contas do mercado monetário funcionam de forma semelhante às contas de poupança tradicionais. Elas ocupam o mesmo nicho em seu sistema bancário: um local sem risco para guardar dinheiro para que o senhor possa acessá-lo instantaneamente.
Assim como as contas de poupança, as contas do mercado monetário são seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou pelo Administração Nacional de Cooperativas de Crédito. Isso significa que, se seu banco falir, o governo federal garante seu dinheiro, até US$ 250.000. E isso é suficiente para a maioria de nós, pois poucas pessoas deixam tanto dinheiro em seus alocação de ativos.
O Federal Reserve limita as contas do mercado monetário e as contas de poupança a não mais do que seis saques ou “transferências convenientes” por mês. Isso inclui saques em caixas eletrônicos, cheques, furtos de cartão de débito ou transferências on-line.
As contas do mercado monetário pagam taxas de juros semelhantes às do contas de poupança de alto rendimento, pelo menos em suas ofertas mais altas. Por exemplo, a partir de junho de 2021, UFB Direct pagou o mesmo rendimento percentual anual (APY) para ambos os poupança de alto rendimento e seu contas do mercado monetário.
Alguns bancos pagam juros em uma escala móvel, com base em seu saldo. Quanto maior for o saldo, maiores serão os juros pagos.
Infelizmente, tanto as contas do mercado monetário quanto as contas de poupança de alto rendimento geralmente exigem saldos iniciais elevados. Esses saldos podem chegar a US$ 5.000 ou mais. Nem todos os bancos exigem um depósito mínimo, mas, como regra geral, aqueles que pagam juros mais altos tendem a exigir depósitos iniciais mais altos.
Às vezes, os bancos também cobram taxas de manutenção mensal se sua conta ficar abaixo de um determinado saldo. Essas taxas variam de nenhuma exigência de saldo mínimo a contas com saldo mínimo de US$ 25.000 ou mais para evitar taxas mensais.
Todos os bancos cobram tarifas se o senhor exceder o número permitido de saques por mês. Conforme observado acima, o Federal Reserve restringe essas contas a seis saques por mês, e alguns bancos estabelecem seu próprio limite mais baixo – pelo menos para evitar o pagamento de uma tarifa de saque.
Outra tarifa de conta cada vez mais comum é a tarifa de extrato em papel. Se o senhor não optar por extratos digitais, o banco lhe cobrará uma taxa mensal.
E, é claro, todos os bancos cobram uma tarifa de insuficiência de fundos se o senhor sacar sua conta a descoberto.
Como as contas do mercado monetário diferem de contas semelhantes?
Embora as contas do mercado monetário geralmente venham com cheques para facilitar o acesso, elas não são contas correntes.
Os bancos concebem as contas correntes como contas operacionais diárias, com o dinheiro entrando e saindo regularmente. Mas as contas do mercado monetário permitem apenas alguns saques por mês, apesar de serem contas que emitem cheques.
Elas têm mais em comum com as contas de poupança, embora com cheques e, às vezes, taxas de juros mais altas ou saldos mínimos mais altos.
Diferenças: Mercado Monetário vs. Contas de Poupança
A diferença mais significativa entre uma conta do mercado monetário e uma conta poupança é o acesso a cheques e cartões de débito.
Em geral, as contas do mercado monetário vêm com ambos, ao contrário das contas de poupança comuns. Em geral, é possível emitir cheques diretamente de sua conta do mercado monetário e passar seu cartão de débito do mercado monetário em lojas ou caixas eletrônicos.
Mas como o senhor só pode fazer isso até seis vezes por mês, isso diferencia as contas do mercado monetário das contas correntes.
As contas do mercado monetário geralmente pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança, o que as coloca no mesmo patamar das contas de poupança de alto rendimento.
Para contas com juros mais altos, tente bancos on-line como GO2bankque normalmente oferecem taxas mais baixas, além de todas as vantagens usuais, como cartões ATM.
Contas do Mercado Monetário vs. Fundos do Mercado Monetário
Com muita frequência, as pessoas confundem contas do mercado monetário com fundos do mercado monetário. Apesar da semelhança no nome, na verdade, os dois têm menos em comum do que contas do mercado monetário e contas de poupança.
As contas do mercado monetário são contas bancárias abertas em seu banco depositário regular ou cooperativa de crédito.
Por outro lado, os fundos do mercado monetário são investimentos que o senhor compra por meio de um conta de corretagem tais como TD Ameritrade.
O senhor também pode comprá-los através de seu conta individual de aposentadoria (IRA) ou Roth IRA. Eles não são segurados pelo FDIC. Os investimentos podem perder dinheiro.
Ainda assim, os fundos do mercado monetário apresentam um risco muito menor do que a maioria dos investimentos. Eles são um tipo de fundo mútuo que mantém investimentos de curto prazo, como títulos do Tesouro, dinheiro e equivalentes de caixa. Em geral, pagam dividendos baixos, mas confiáveis.
Preciso de uma conta poupança e de uma conta do mercado monetário?
Na verdade, o senhor não precisa de uma conta do mercado monetário e de uma conta poupança.
Ambas as contas têm o mesmo objetivo fundamental de manter as economias em dinheiro de forma segura. Em particular, ambas são um ótimo lugar para guardar dinheiro para seu fundo de emergência.
Embora o senhor possa optar por dividir seu fundo de emergência em várias camadas, com parte em dinheiro em uma conta poupança ou conta do mercado monetário, parte em investimentos de baixo risco, como um fundo do mercado monetário, e proteção adicional por meio de apólices de seguro e inexplorado cartões de crédito.
Mas isso não significa que o senhor não possa ou não deva abrir ambas. O senhor pode optar por manter um fundo de emergência em uma conta e contas adicionais para despesas específicas, como reparos na casa ou poupança para o pagamento da entrada.
Saiba mais sobre os cinco diferentes tipos de poupança que o senhor deve manter para proteger suas finanças pessoais.
Como faço para escolher?
Novamente, as duas contas são tão semelhantes que ocupam o mesmo nicho bancário. Mas a principal diferença entre elas gira em torno da facilidade de acesso ao seu dinheiro, o que ajuda o senhor a determinar qual delas atende melhor às suas necessidades.
Se o senhor espera usar suas economias com certa regularidade, procure as contas do mercado monetário por causa de seus cheques e cartões de débito. O senhor pode sacar seu cartão de débito quando necessário – sem confusão, sem confusão.
Mas essa mesma facilidade de acesso é válida para ambos os lados. O objetivo da poupança é evitar o contato com o dinheiro.
Muitos investidores procuram dificultar, em vez de facilitar, o acesso à poupança. Mantenho minhas economias em dinheiro em uma instituição financeira totalmente separada da minha conta corrente para evitar pensar que elas estão “disponíveis”.
Se o senhor se preocupa com a tentação, considere a possibilidade de abrir uma conta de poupança de alto rendimento sem cartão de débito em um banco separado. Isso o obriga a fazer o login separadamente e transferi-lo para sua conta corrente para acessá-lo.
Onde devo abrir uma conta do mercado monetário?
A maioria dos grandes bancos e cooperativas de crédito oferece contas do mercado monetário. Mas nem todos oferecem taxas de juros atraentes.
As taxas de juros flutuam continuamente à medida que o Fed ajusta a taxa de fundos federais, portanto, pesquise quais bancos oferecem atualmente as melhores taxas de juros. contas do mercado monetário com os juros mais altos.
Onde os bancos investem meu dinheiro?
Os bancos não guardam cada centavo do dinheiro de cada correntista em um cofre gigante. Eles reinvestem seu dinheiro em outro lugar para obter uma margem sobre ele.
Para contas seguradas pela FDIC, os bancos não podem simplesmente investir seu dinheiro no mercado de ações e esperar pelo melhor. Na maioria das vezes, os bancos investem seu dinheiro em obrigações de dívida de baixo risco e de curto prazo.
Isso maximiza a segurança do seu dinheiro, mas ainda proporciona uma pequena margem para o banco entre o que eles ganham e o que pagam aos senhores. Essas obrigações de dívida de curto prazo geralmente são de empresas e órgãos governamentais altamente cotados.
Os bancos também investem parte de seus depósitos em empréstimos a outros clientes, como hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais.
Mas o governo federal regulamenta rigorosamente a quantidade de dinheiro que os bancos devem manter em reserva e, mais uma vez, o FDIC assegura seu saldo no caso extremamente raro de um banco quebrar.
Palavra final
Se o senhor ainda não tiver pelo menos um mês de despesas economizadas como fundo de emergência, comece com apenas uma conta de poupança, seja uma conta de poupança real ou uma conta do mercado monetário.
Depois de atingir esse marco, o senhor pode abrir uma segunda conta para manter um tipo diferente de poupança. Considere a possibilidade de abrir contas individuais para metas específicas de poupança, como a compra de uma casa ou carro ou aquelas férias internacionais com que o senhor sempre sonhou.
Acima de tudo, procure uma conta que combine a maior taxa de retorno com a menor exigência de saldo mínimo. Não espere se aposentar cedo sobre os juros que o senhor ganha, mas é uma conta de depósito perfeita para ganhar um pouco de juros sobre suas economias em dinheiro.