De acordo com o Associação Americana de BanqueirosSegundo a CreditCards.com, havia 365 milhões de contas de crédito abertas nos Estados Unidos no final de 2020. Isso representa mais de um cartão de crédito para cada americano e quase dois para cada adulto americano.
Mas os padrões de uso do cartão de crédito variam muito. Muitos consumidores se contentam com um único cartão de crédito. Outros têm dois. Alguns têm carteiras cheias com cinco ou mais.
Em outras palavras, a pergunta “Quantos cartões de crédito devo ter?” tem muitas respostas possíveis. O número que funciona melhor para o senhor depende de seu orçamento e poder aquisitivo, estilo de vida e necessidades de gastos, histórico e pontuação de crédito e tolerância pessoal para o uso de cartões de crédito.
Quantos cartões de crédito devo ter? – 7 fatores a serem considerados
Para determinar quantos cartões de crédito o senhor deve ter, é preciso considerar dois tipos diferentes de fatores.
O primeiro está relacionado à sua capacidade de obter e gerenciar novos cartões de crédito, conforme determinado pelo seu pontuação de créditoO segundo diz respeito aos próprios cartões de crédito – seus custos, benefícios e adequação às suas necessidades de gastos. A segunda está relacionada aos próprios cartões de crédito – seus custos, benefícios e adequação às suas necessidades de gastos.
1. Sua pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito não determina diretamente quantos cartões de crédito o senhor deve ter, ou mesmo quantos pode ter.
Entretanto, sua pontuação de crédito desempenha um papel importante na determinação dos tipos de cartões de crédito para os quais o senhor provavelmente se qualificará. E, se o seu crédito estiver prejudicado ou se o senhor não tiver muito histórico de crédito, isso é um sinal de que não está pronto para carregar muitos cartões de crédito.
Esses são os cinco principais fatores que influenciam sua pontuação FICO, o modelo mais comum de pontuação de crédito ao consumidor.
Histórico e padrões de pagamento
Esse é o fator determinante mais importante da pontuação FICO, representando 35% de sua pontuação. Quanto mais longo for seu histórico de pagamentos pontuais do saldo devedor e quanto menor for o número e a distância entre os pagamentos perdidos, menor será seu risco de crédito aparente. Da mesma forma, um padrão de pagamentos perdidos frequentes ou recentes é um sinal de alerta para o modelo FICO.
A melhor maneira de manter seu histórico de pagamentos em dia é limitar a utilização geral do crédito, o que pode significar limitar o número de contas ativas de cartão de crédito que o senhor mantém. O senhor não deve solicitar um novo cartão de crédito a menos que tenha certeza de que pode arcar com o pagamento adicional.
Índice de utilização de crédito
É a relação entre seu saldo acumulado e seu crédito total disponível, ou limite de crédito, em todas as contas de crédito ativas. O índice de utilização de crédito corresponde a 30% da pontuação FICO.
Um índice de utilização de crédito mais alto implica maior risco de crédito, portanto, é importante manter o seu sob controle. O ideal é um índice abaixo de 30%, embora não haja um padrão de referência universalmente aceito.
A maneira mais segura de controlar seu índice de utilização de crédito é usar o crédito com cuidado. Se o senhor tiver apenas uma ou duas contas de cartão de crédito e um limite de crédito cumulativo baixo, restrinja as cobranças com cartão de crédito a despesas específicas ou categorias de gastos, como contas mensais de serviços públicos.
À medida que seu crédito melhora, o senhor pode abrir novas contas de cartão de crédito para aumentar seu limite de crédito cumulativo. Isso reduz seu índice de utilização de crédito sem restrições de gastos autoimpostas. Mas o senhor só deve fazer isso quando estiver pronto para assumir essa responsabilidade adicional.
Idade média das contas de crédito
Pense nisso como seu histórico de uso de crédito. Representando 15% de sua pontuação FICO, essa métrica mede a idade, desde a data de abertura até o presente, de cada conta de crédito aberta.
Se todo o resto for igual, um mix de contas mais antigas implica em um risco menor do que um mix de contas mais novas. Isso significa que o senhor deve evitar fechar contas antigas de cartão de crédito sem um bom motivo. Mesmo que o senhor não use uma conta antiga regularmente, mantê-la aberta e mais ou menos inativa é uma vantagem para sua pontuação de crédito. E esse é um argumento a favor da manutenção, e não da redução, de sua linha de cartões de crédito.
Frequência e momento das novas solicitações de crédito
Seu padrão de solicitação de crédito representa 10% de sua pontuação FICO. Uma alta taxa de solicitação implica um risco de crédito maior, independentemente de outros fatores atenuantes. Em outras palavras, é provável que sua pontuação de crédito diminua quando o senhor solicita um novo cartão de crédito – ou envia qualquer outra solicitação que exija um consulta de crédito difícil.
Portanto, é melhor para sua pontuação de crédito adicionar cartões de crédito de forma lenta e constante, mesmo que o senhor possa se dar ao luxo de aumentar mais rapidamente.
E o senhor pode não ter escolha. Alguns emissores de cartões de crédito chegam ao ponto de impor um limite rígido ao número de novas contas que o senhor pode abrir em um período específico.
Mix de crédito
Os cartões de crédito não são as únicas contas que influenciam sua pontuação de crédito. Seu mix de crédito representa 10% de sua pontuação total de crédito.
O modelo FICO recompensa portfólios de crédito diversificados com vários tipos de contas, como cartões de crédito, contas sem garantia empréstimos pessoais e linhas de crédito pessoal, e dívidas garantidas, como empréstimos para automóveis e hipotecas.
Isso significa que o senhor não precisa depender apenas de cartões de crédito para construir um perfil de crédito sólido. Desde que tenha ou tenha tido recentemente outros tipos de contas abertas, o senhor pode limitar sua carteira de cartões de crédito a um ou dois cartões e ainda assim manter um crédito excelente.
2. Tarifas de cartão de crédito
Muitos cartões de crédito premium cobram taxas anuais. É difícil evitar essas taxas e, se o senhor não puder negociar isenções com a empresa do cartão de crédito, o pagamento de uma taxa anual aumenta o custo de manter um determinado cartão em sua carteira.
Alguns tipos de cartões de crédito têm maior probabilidade de cobrar taxas anuais do que outros. Prêmio cartões de crédito com prêmios de viagem como o Cartão Chase Sapphire Reserve e o Capital One Venture X Card cobram taxas anuais altíssimas – US$ 550 e US$ 395, respectivamente.
Mas carregue o suficiente em seu cartão com taxa anual e seus prêmios ganhos cancelarão essa cobrança recorrente.
Por exemplo, o cartão Venture X ganha 2x pontos ilimitados na maioria das compras qualificadas e até 10x pontos em compras qualificadas do Capital One Travel. Além disso, ele tem um crédito de viagem anual de US$ 300 que compensa as compras de viagem qualificadas, reduzindo a tarifa anual líquida para US$ 95 quando totalmente explorada. Se o senhor ganhar US$ 300 em créditos de viagem e carregar pelo menos US$ 4.750 em compras qualificadas a cada ano, sairá ganhando.
Evidentemente, o limite total de gastos que o senhor precisa atingir aumenta a cada novo cartão de taxa anual que obtiver. A menos que seus cartões de taxa anual tenham vantagens e benefícios valiosos que justifiquem suas taxas, pense duas vezes antes de solicitá-los simplesmente porque suas recompensas ou benefícios parecem bons no papel.
3. Taxas de juros
É melhor evitar carregar saldos de cartão de crédito mês a mês. O senhor deve sempre garantir que o uso do seu cartão de crédito esteja de acordo com sua capacidade de pagar as despesas. Se isso significar manter o número total de cartões de crédito baixo e usar os cartões que o senhor tem para finalidades distintas, que assim seja.
Com tudo isso dito, a taxa de juros é uma consideração importante se o senhor planeja (ou se vê forçado a) carregar um saldo. Procure cartões de crédito que ofereçam promoções introdutórias de APR baixa ou 0% em transferências de saldo, compras ou ambos.
As promoções de transferência de saldo foram criadas para candidatos com saldos com juros altos em contas de cartão de crédito existentes. As promoções de compras tornam as principais compras planejadas mais acessíveis, permitindo que os novos titulares de cartão as financiem por vários meses sem pagar juros.
Se o senhor estiver ansioso para pagar uma dívida com juros altos ou financiar uma grande compra dessa forma, é quase certo que precisará solicitar um novo cartão de crédito, pois as promoções de APR baixa ou 0% normalmente se aplicam apenas a novas contas. Considere cash-back ou cartões de viagem que o senhor possa manter após o término do período promocional, ou escolha um cartão sem taxas que não custe nada para ser mantido inativo em sua carteira ou arquivo.
4. Vantagens da assinatura
Além das promoções de APR 0%, o tipo mais comum de vantagem de cartão de crédito para novos titulares é o bônus de gastos antecipados, também conhecido como bônus de inscrição ou oferta de boas-vindas, dependendo do emissor.
Em troca de exceder um determinado limite de gastos dentro de um período de tempo designado, o senhor recebe um bônus considerável em dinheiro ou pontos de recompensa. Os melhores bônus de inscrição exigem milhares de dólares em gastos, mas pagam centenas de dólares – uma ótima troca se o senhor puder encaixar os gastos em seu orçamento.
É tentador obter um cartão de crédito apenas para obter o bônus de inscrição, mas tenha cuidado com as desvantagens:
- O bônus não é garantido, a menos que o senhor atinja o limite de gastos exigido dentro do período de tempo estipulado.
- O senhor poderá perder o bônus se fechar a conta muito rapidamente.
- Os cartões com bônus generosos de gastos antecipados geralmente cobram taxas anuais.
- Obter muitos cartões de crédito rapidamente pode prejudicar seu crédito.
Antes de solicitar um cartão de crédito com um bom bônus de inscrição, certifique-se de que vai usá-lo a longo prazo. Ou, se isso não for possível, que o senhor não pagará nada para mantê-lo.
5. Benefícios e prêmios do cartão
O programa de recompensas de um cartão de crédito não deve ser o único fator em sua decisão de solicitação. Alguns cartões de crédito têm pacotes padrão de proteção ao consumidor e benefícios adicionais apoiados por redes como Visa ou Mastercard. Outros têm vantagens e privilégios atraentes que valem centenas ou até milhares de dólares por ano quando totalmente explorados.
Algumas proteções comuns ao consumidor e benefícios adicionais incluem:
- Proteção de responsabilidade zero (sem responsabilidade por cobranças não autorizadas)
- Cobertura gratuita de perdas e danos para carros de aluguel pagos integralmente com o cartão
- Básico seguro de viagem proteções em viagens pagas integralmente com o cartão
- Assistência nas estradas e de emergência (podem ser aplicadas taxas de terceiros)
- Proteção de devolução (reembolso do preço pago em tentativas de devolução recusadas pelo comerciante original)
Esses benefícios talvez não sejam suficientes para convencê-lo a solicitar um cartão que, de outra forma, o senhor não teria. Mas é bom tê-los e eles podem fazer a diferença se o senhor estiver decidindo entre dois cartões semelhantes.
As vantagens de cartões de crédito mais luxuosos incluem:
- Privilégios de fidelidade do hotel, como check-in flexível e presentes de boas-vindas
- Status automático e gratuito de fidelidade do cliente com as famílias de hotéis ou companhias aéreas participantes
- Acesso gratuito ou com desconto ao saguão do aeroporto
- Bônus de fidelidade anuais pagos no aniversário do titular do cartão ou quando um limite de gastos anuais definido é atingido
- Vantagens das companhias aéreas, como embarque prioritário e bagagem despachada de cortesia
Em última análise, cabe ao cliente determinar quais dessas vantagens e benefícios são mais importantes para ele e o valor da anuidade que está disposto a pagar em troca.
Se o senhor decidir solicitar mais de um cartão com vantagens valiosas, certifique-se de que cada cartão tenha uma finalidade distinta. Por exemplo, o senhor pode escolher um cartão para compras em viagens e outro para gastos diários. Como sempre, certifique-se de que o senhor conseguirá extrair valor suficiente para compensar quaisquer taxas anuais.
6. Sua capacidade de gerenciar pagamentos
Antes de solicitar outro cartão de crédito, considere sua capacidade de gerenciar seus saldos e pagamentos.
O senhor não quer perder a data de vencimento de um pagamento ou esquecer aquele saldo remanescente em um cartão que não usa com frequência. Com muitos cartões de crédito e datas de vencimento espalhadas ao longo do mês, esses são riscos reais.
Para simplificar, é melhor encontrar um emissor com o qual o senhor se sinta confortável e manter a maioria ou todas as suas contas de cartão de crédito nesse emissor. Dessa forma, o senhor poderá ver todos os seus cartões de crédito e seus saldos em um único painel on-line. Faça exceções somente em casos específicos, como abrir uma conta de cartão de crédito de varejo para obter uma promoção ou desconto por tempo limitado.
7. Quão responsável o senhor é com seus cartões
Por fim, considere seu nível geral de responsabilidade financeira quando se trata de cartões de crédito. Isso requer um exame de consciência, o que nem sempre é confortável, mas é importante ser honesto consigo mesmo para não assumir mais do que pode suportar.
Se estiver preocupado com sua capacidade de controlar seus gastos com cartão de crédito, considere a possibilidade de solicitar um cartão de crédito com garantia para começar. Os cartões de crédito garantidos têm limites de gastos baixos e exigem que o senhor deposite dinheiro antes de fazer sua primeira compra, limitando o volume de dívidas que pode acumular.
Palavra final
Esses fatores e cenários representam apenas algumas das considerações a serem levadas em conta ao determinar quantos cartões de crédito o senhor deve ter. A decisão de acumular e descartar cartões de crédito é uma decisão pessoal que, em última análise, depende de sua situação específica.
Essa situação está sujeita a mudanças, é claro. À medida que sua renda aumentar e seu crédito melhorar, o senhor terá mais facilidade para se qualificar para cartões de crédito premium com programas de recompensas interessantes.
Por exemplo, se o senhor decidir transformar seu trabalho como freelancer em um trabalho de solopreneur em tempo integral, poderá usar um cartão de crédito para pequenas empresas. Ou, se o senhor decidir que sua família em crescimento merece um espaço mais espaçoso ou luxuoso, ficará grato pela variedade de promoções introdutórias de APR baixa ou 0%.
Suas necessidades de gastos podem mudar mais rápido do que o senhor imagina. Certifique-se de que sua linha de cartões de crédito acompanhe esse ritmo.