Recentemente, a Credit Karma divulgou uma garantia ao consumidor (chamada Credit Karma Guarantee) que promete pagar ao senhor US$ 50 se o emissor do cartão de crédito negar sua solicitação de um cartão de crédito recomendado para o senhor pelo Credit Karma. Em outras palavras, a Credit Karma está tão confiante em suas recomendações de cartão de crédito que está disposta a perder US$ 50 cada vez que se provar que está errada.
Até onde sei, a Garantia do Credit Karma – ou simplesmente Garantia do Karma – é única no mundo dos cartões de crédito e dos bancos. Todos os principais emissores de cartões de crédito utilizam a ofertas pré-aprovadas para comercializar seus produtos, mas eles não as chamam de “garantias” e as letras miúdas das ofertas sempre esclarecem que os beneficiários ainda devem passar pelo processo usual de solicitação e subscrição. A Garantia Karma é mais ousada e potencialmente mais atraente para os solicitantes de cartão de crédito que, compreensivelmente, preferem não perder tempo com solicitações inúteis de cartão de crédito.
Isso não quer dizer que a Garantia Karma seja uma coisa boa para os usuários de cartão de crédito. Na verdade, depois de me aprofundar nos detalhes, estou convencido de que não é.
O que é a Garantia do Credit Karma?
A Garantia Karma afirma: “Se o senhor não for aprovado para uma oferta de cartão de crédito com a Karma Guarantee, enviaremos US$ 50 para o senhor.”
Extraí uma explicação um pouco mais longa do site do Credit Karma:
Se uma oferta coberta pela Garantia Karma for recusada, o senhor poderá receber seu dinheiro de duas maneiras:
- Como um depósito em uma conta aberta e desbloqueada do Credit Karma Spend – o Credit Karma claramente prefere essa opção.
- Como um cartão pré-pago ou cartão-presente – Essa parece ser uma opção apenas se o senhor não tiver uma conta Spend elegível e não quiser abrir uma, mas ainda assim precisa ter uma conta de associado do Credit Karma.
Nem todas as ofertas do Credit Karma têm a Garantia Karma. A garantia só se aplica às ofertas que exibem o selo. Em outras ofertas, aplicam-se os termos usuais do Credit Karma – e não há pagamento em dinheiro para solicitações recusadas.
O Credit Karma aconselha os usuários a continuar verificando se não encontrarem a Garantia Karma em uma oferta de que gostem. Isso faz parecer que a Credit Karma planeja expandir a cobertura em um futuro próximo, mas a empresa não falou muito em público sobre seus planos.
Garantia do Credit Karma: Como funciona, letras miúdas e exclusões
Antes de tentar tirar proveito da Garantia do Karma, entenda como ela funciona, quando não funciona e por que ela existe.
Como funciona a Garantia de Karma
A Garantia de Karma funciona da seguinte forma:
- Ao fazer login no Credit Karma e navegar até a seção de ofertas de cartão de crédito do site, o senhor poderá ver ofertas marcadas com o selo da Garantia Karma.
- O Credit Karma usa um algoritmo próprio para selecionar essas ofertas para o(a) senhor(a) com base no que ele sabe sobre o seu histórico de crédito e perfil financeiro – principalmente o seu pontuação de créditomas também sua renda, dívidas de cartão de crédito existentes e outros fatores.
- Para aproveitar as vantagens de uma oferta da Garantia Karma, o senhor deve iniciar e concluir sua solicitação enquanto estiver conectado à sua conta Credit Karma.
- Se o emissor negar a sua solicitação de uma oferta da Garantia Karma e o senhor não estiver sujeito a nenhuma das exclusões detalhadas abaixo, receberá um e-mail informando que é elegível para um pagamento da Garantia Karma.
- Por padrão, seu pagamento de US$ 50 será enviado à sua conta Credit Karma Money Spend em até 60 dias após a recusa da oferta.
- Se o senhor não tiver uma conta Spend aberta ou qualificada, receberá outro e-mail com instruções sobre como receber o pagamento como cartão pré-pago ou cartão-presente. Restrições adicionais se aplicam aqui.
Impressões miúdas e exclusões
A Garantia Karma parece simples, e evidência anedótica sugere que pelo menos alguns usuários do Credit Karma que se qualificam para a garantia receberam seus US$ 50. Mas a garantia também tem restrições e exclusões significativas e potencialmente confusas que certamente afetarão os usuários que acreditam ser elegíveis no início. As principais incluem:
- Disponibilidade limitada da oferta. Por enquanto, a Garantia do Karma está disponível apenas de forma esparsa. É bem possível que suas ofertas personalizadas do Credit Karma não incluam nenhum selo da Karma Guarantee.
- Somente para titulares de contas assinadas do Credit Karma. O senhor precisa ter uma conta no Credit Karma para se qualificar para a Garantia Karma. Isso é compreensível, mas o senhor também precisa permanecer conectado durante todo o processo de solicitação. Essa parte pode estar fora de seu controle se, por exemplo, o senhor interromper a solicitação para ajudar seu filho com a lição de casa e, ao retornar, descobrir que o tempo foi esgotado.
- Apenas um pagamento em um período de 90 dias. Não importa quantas ofertas qualificadas o senhor aproveite, está limitado a não mais do que um pagamento da Karma Guarantee em qualquer período contínuo de 90 dias. No máximo, são quatro por ano, ou US$ 200 no total.
- Pode não funcionar se o senhor já tiver uma conta com o mesmo emissor. O Credit Karma deixa claro que não tem controle sobre os procedimentos de solicitação dos emissores. Se o emissor recusar ou decidir não processar sua solicitação porque o senhor já tem uma conta com ele, o Credit Karma não cumprirá a garantia.
- Pode não funcionar se o senhor tiver solicitado recentemente outro cartão de crédito do mesmo emissor. O Credit Karma não se sairá bem se o emissor recusar sua solicitação porque o senhor solicitou outro cartão dele nos últimos 90 dias. Assim como a diretriz da “mesma conta”, o Credit Karma considera que essa decisão está totalmente fora de seu controle, e de fato está – mas, ainda assim, é uma grande exceção à garantia.
- Pode não funcionar se o senhor já tiver uma solicitação em andamento com o emissor. Se o emissor recusar sua solicitação porque ainda está processando outra, a Credit Karma se reserva o direito de não cumprir a garantia.
- Sem recurso com o emissor. Mesmo que o Credit Karma se isente de qualquer responsabilidade pelas decisões de subscrição dos emissores, ele não lhe permite nenhum recurso com o emissor para apelar de uma decisão do Credit Karma que o senhor acredite ser injusta. Se o Credit Karma alegar que o emissor recusou sua solicitação de forma a isentar o Credit Karma da responsabilidade de pagar seus US$ 50, mas o emissor disser o contrário, isso é uma pena. A decisão do Credit Karma é final, mesmo que esteja errada.
- Limite de tempo para reclamações. Se o senhor tiver uma conta do Credit Karma Money Spend, o Credit Karma é obrigado a pagar seus US$ 50 no prazo de 60 dias após a recusa, de acordo com as letras miúdas da Garantia do Karma. Mas se o senhor não tiver uma conta Spend, a bola está do seu lado. O senhor deve informar ao Credit Karma que deseja um cartão pré-pago ou um cartão-presente no prazo de 90 dias após a recusa, caso contrário, não receberá seu dinheiro. Quanto mais e-mails promocionais o senhor receber, mais provável será que qualquer lembrete da Credit Karma se perca no meio da confusão.
Esta não é uma descrição exaustiva das letras miúdas da Garantia Karma. Consulte Página de ofertas do Credit Karma para obter mais informações ou entre em contato diretamente com eles em caso de dúvidas.
Por que o Credit Karma oferece a Garantia Karma?
A Garantia Karma parece ser um mau negócio para o Credit Karma, mas na verdade é um truque de marketing inteligente. O título – US$ 50 se fizermos besteira! – inspira confiança no processo do Credit Karma e faz com que os candidatos hesitantes saiam da cerca. Sem nenhum conhecimento interno, não sei com certeza se a Garantia Karma tem sido um benefício para os negócios do Credit Karma, mas ficaria surpreso se não fosse.
É possível, talvez provável, que a Garantia Karma exista por outro motivo. Em 2022, a Credit Karma concordou em pagar US$ 3 milhões para resolver uma queixa da Comissão Federal de Comércio (FTC) de que a empresa usou ofertas enganosas de “pré-aprovação” para induzir os usuários a solicitar cartões de crédito por meio do site. De acordo com a FTC, cerca de um terço dos clientes “pré-aprovados” tiveram o crédito negado, e pelo menos um emissor de cartão de crédito disse à FTC que não faz ofertas pré-aprovadas por meio do Credit Karma.
A Credit Karma contestou as alegações da FTC, mas o episódio deixou uma marca negra em sua reputação, e a empresa concordou em parar de usar as práticas de marketing que a colocaram em apuros. As ofertas da Karma Guarantee não são comercializadas como “pré-aprovadas” e, apesar da aparente ousadia da garantia, a Credit Karma deixa dolorosamente claro que não tem controle sobre as decisões de aprovação dos emissores.
Conclusão: A Garantia Karma é, em parte, um truque de marketing e, em parte, o Credit Karma está aprendendo com os erros do passado (e fazendo o possível para não repeti-los).
A Garantia do Credit Karma é um bom negócio para os consumidores?
A princípio, a Garantia Karma parece ser um bom negócio para os consumidores, mas ela tem algumas deficiências importantes. Algumas são mais óbvias do que outras.
Minha conclusão TL;DR é que a Karma Guarantee provavelmente causará mais problemas do que resolverá. Isso não significa que o senhor não deva tentar tirar proveito dela, apenas que deve entrar com os olhos bem abertos e considerar esses riscos potenciais antes de prosseguir.
1. Faz com que a solicitação de um cartão de crédito não pareça grande coisa
A Garantia Karma implica que a Credit Karma está tão confiante em seu algoritmo de recomendação de cartão de crédito que está disposta a pagar uma quantia não insignificante aos usuários que ela desviar do caminho. O subtexto é alarmantemente próximo de: “Por que não se inscrever – qual é a pior coisa que pode acontecer?”
Com certeza, solicitar um único cartão de crédito (seja aprovado ou negado) não arruinará sua vida. Mas isso também não deve ser feito levianamente. O que acontece a seguir pode colocá-lo em uma situação ruim, especialmente se for aprovado para um cartão de crédito para o qual não está realmente preparado.
2. Isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito
A Credit Karma é tão confiante em seu algoritmo em grande parte porque tem uma noção atualizada de sua pontuação de crédito. Ela rastreia sua pontuação usando uma ferramenta chamada soft pull, que não é o tipo de verificação de crédito que reduz sua pontuação de crédito.
No entanto, o tipo de verificação de crédito que o emissor usa quando o senhor realmente solicita um cartão de crédito pode reduzir temporariamente sua pontuação de crédito. Esse efeito ocorre independentemente de o senhor ser aprovado ou não para o cartão. E, ao banalizar o processo de solicitação de cartão de crédito, o Credit Karma aumenta a probabilidade de o senhor solicitar cartões de que não precisa ou para os quais não está preparado, afetando negativamente sua pontuação de crédito a cada vez.
3. Isso pode afetar sua elegibilidade para ofertas relevantes de cartão de crédito
Se o senhor solicitar muitos cartões de crédito em um curto período de tempo (12 a 24 meses), sua pontuação de crédito diminuirá a ponto de não ser mais elegível para as ofertas mais relevantes. É provável que o senhor ainda veja algumas ofertas personalizadas no painel do Credit Karma, mas é mais provável que elas sejam para os tipos de cartões de crédito de limite mais baixo ou para os cartões de crédito de limite mais alto. cartões de transferência de saldo que o senhor achava que já tinha superado, em vez de cartões com vantagens cartões de crédito de viagem premium.
4. Isso pode afetar suas chances futuras de aprovação de cartão de crédito
Além do possível impacto na pontuação de crédito decorrente do excesso de solicitações em um período de tempo muito curto, a Garantia Karma pode colocá-lo em conflito com as regras internas de frequência de solicitação dos emissores e excluí-lo temporariamente de grandes faixas do mercado de cartões de crédito.
Provavelmente, a mais conhecida dessas regras específicas do emissor é a regra 5/24 do Chase, que o desqualifica automaticamente para a aprovação de qualquer cartão de crédito Chase (pessoal ou comercial) se o senhor tiver aberto cinco ou mais cartões de crédito pessoais com qualquer emissor nos últimos 24 meses. Sim, mesmo que o senhor tenha uma pontuação de crédito perfeita e uma conta bancária sem fundo.
Devido às diretrizes dos emissores, como a regra 5/24 do Chase, é melhor solicitar apenas os cartões de crédito de que o senhor realmente precisa, quando precisar deles. Na medida em que a Karma Guarantee o incentiva a solicitar (e receber aprovação para) cartões de que não precisa, isso pode colocá-lo em uma situação em que não conseguirá obter um cartão que realmente deseja.
5. Isso pode fazer com que o senhor perca a confiança na marca Credit Karma
As desvantagens ocultas e não tão ocultas da Garantia Karma podem acabar prejudicando o Credit Karma. A garantia tem muitas restrições, exclusões e partes confusas para produzir uma experiência de usuário confiável e de alta qualidade.
Por exemplo, vários comentaristas do neste tópico do Reddit não receberam o pagamento quando pensavam que receberiam ou só mais tarde descobriram que não tinham direito a um pagamento que acreditavam ser seu. Outros reclamaram da falta de comunicação e do suporte inútil ao cliente da Credit Karma. Dada a popularidade do Credit Karma, tenho certeza de que essas histórias são apenas a ponta do iceberg de relações públicas ruins.
Palavra final
Ao longo dos anos, o Credit Karma se transformou de um conjunto simples, mas útil, de ferramentas para entender e melhorar sua pontuação de crédito em um aplicativo de fintech mais nitidamente comercial que oferece contas correntes e de poupança, planos pagos de construção de crédito, preparação de impostos on-line e uma vasta gama de recomendações de produtos financeiros.
Eu apostaria que a Credit Karma depende dessas recomendações para uma pluralidade, se não a maioria absoluta, de sua receita. Elas são muito lucrativas.
Quão lucrativo? A Credit Karma ganha algo entre algumas dezenas a algumas centenas de dólares para cada aprovação bem-sucedida de conta de cartão de crédito, dependendo do cartão. Portanto, a Garantia Karma custa ao Credit Karma menos por usuário (pelo menos em média) do que a empresa ganha em uma única conversão. Ao aumentar a confiança do candidato e, talvez, incentivar candidatos inexperientes a levar o processo menos a sério do que deveriam, é um bom investimento em volumes maiores de solicitações (e mais aprovações).
Do ponto de vista da Credit Karma, a Garantia Karma faz sentido. E poderia muito bem funcionar para eles por um tempo. Mas minha opinião é que, no final das contas, isso será ruim para a reputação e os negócios da empresa – e que o senhor deve pensar com cuidado antes de solicitar um cartão de crédito simplesmente porque ele tem um selo de Garantia Karma ao lado do nome.