Quando a maioria de nós era mais jovem, não falávamos sobre dinheiro. O senhor provavelmente não tinha ideia de quanto dinheiro seus pais ganhavam. Não se importava se seu tênis custava US$ 5 ou US$ 50. E, a menos que estivesse sendo repreendido por deixar as luzes acesas (porque a eletricidade não era gratuita!), o senhor não pensava nas contas da casa.
Se recebia uma mesada, o senhor ia de bicicleta até a loja de doces e a gastava imediatamente. As moedas que sobravam iam para o Pac-Man ou o Galaga. Se o dinheiro acabasse, o senhor não podia ligar ou mandar uma mensagem para a sua mãe e pedir que ela recarregasse os fundos no seu cartão de débito. Isso era tudo até a próxima semana, ou pelo menos até que a Fada dos Dentes ou os Deuses do Bom Boletim depositassem mais alguns dólares em seu cofrinho.
Naquela época, as coisas pareciam mais simples. Hoje, os pais têm um papel mais ativo no ensino do dinheiro aos filhos. E nós ficamos tentando descobrir a idade certa para deixar nossos crianças abram uma conta bancária.
A idade certa para abrir uma conta bancária para crianças: Fatores a considerar
Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem contas bancárias e cartões de débito para crianças a partir de 6 anos de idade. Embora algumas crianças dessa idade possam ter idade suficiente para ter um cartão de débito (especialmente se o senhor usar recursos como bloqueio dos pais para limitar as compras que elas podem fazer), outras crianças não estão prontas até a adolescência. Muitos fatores devem influenciar sua decisão sobre seu próprio filho.
Idade da criança
O senhor não daria um cartão de débito a uma criança pequena. Mas uma criança mais velha ou adolescente pode estar bem equipada para gerenciar uma conta de gastos, que é como uma conta corrente tradicional com um cartão de débito em vez de cheques em papel.
Para determinar se seu filho tem idade suficiente para ter uma conta bancária, considere estas perguntas:
- Ele entende o conceito de dinheiro?
- Eles têm renda (como mesada ou dinheiro de aniversário) para colocar em uma conta?
- Eles são maduros o suficiente para tomar decisões sobre o que gostariam de comprar?
Crianças recém-nascidas podem ter um conta poupança para a faculdadee os pequenos podem gostar de ver seu dinheiro crescer em uma conta poupança de custódiaque é uma conta que um pai ou responsável supervisiona em nome da criança.
Por volta do ensino médio, seu filho pode estar pronto para começar a aprender sobre administração de dinheiro e obter sua própria conta de gastos com um cartão de débito.
Responsabilidade Financeira & Compreensão
Embora muitos bancos permitam que crianças a partir de 6 anos de idade tenham seu próprio cartão de débito, muitas crianças não entendem como usá-lo até que sejam um pouco mais velhas. Seu filho precisa entender os fundamentos bancários e ter algum senso de responsabilidade em relação ao dinheiro.
Não espere que crianças de 6 ou 12 anos saibam quando economizar dinheiro ou como avaliar se uma possível compra é um bom negócio. Eles aprenderão esses conceitos quando usarem o cartão de débito. Mas seu filho deve ter alguma compreensão de quanto custam as coisas – e como o dinheiro funciona em geral – antes de ter sua própria conta de gastos.
Objetivo da conta
Pense no motivo pelo qual o senhor deseja abrir uma conta para seu filho. O senhor deseja:
- Uma maneira rápida, segura e conveniente de dar dinheiro ao seu filho?
- Para ensinar sobre poupança e investimento?
- Para ensinar os conceitos básicos de serviços bancários?
- Para ajudá-los a economizar para a faculdade?
O motivo pelo qual o senhor abriu a conta determinará sua escolha.
Nunca é cedo demais para abrir uma conta de custódia para poupar dinheiro para a faculdade ou para a primeira casa própria. O senhor pode ensinar seu filho a poupar de 10% a 50% de todos os presentes de aniversário ou de férias que receber e mostrar a ele como os juros são acumulados.
Muitos pais abrem uma conta de gastos para seus filhos por conveniência. Se seu filho precisa frequentemente de dinheiro para sair com parentes ou amigos, é conveniente dar a seu filho adolescente ou pré-adolescente seu próprio cartão de débito.
Da mesma forma, se seu filho recebe uma mesada e o senhor deseja começar a ensiná-lo a administrar seu dinheiro, escolha uma conta bancária adaptada para adolescentes e jovens com um aplicativo móvel fácil de usar. Algumas contas, como a Chase, GoHenrye Luz verdepermite que o senhor atribua tarefas e transfira dinheiro para a conta do seu filho quando ele concluir as tarefas.
Algumas empresas de tecnologia financeira (fintech), como a Cash App e CobreO senhor pode até mesmo oferecer a seu filho uma porta de entrada para investimentos e criptomoedas.
Se seu principal objetivo for ensinar seus filhos a economizar, procure um banco como o Bank of America, que permite que as crianças arredondem suas compras com cartão de débito e coloquem a diferença em uma conta de poupança de alto rendimento.
Alguns bancos, como o Banco Ally e Capital OneO senhor pode usar o Capital One, que permite que seu filho coloque dinheiro em diferentes subcontas para várias compras. Ele pode reservar economias de longo prazo em uma subconta, economizar para uma compra maior, como uma bicicleta, em outra, e até mesmo reservar dinheiro para aniversários de amigos ou presentes de Dia das Mães ou dos Pais, à medida que for crescendo.
Envolvimento dos pais
Até que a criança se torne adolescente e tenha adquirido algum senso de dinheiro, o senhor pode monitorar de perto seus gastos. Muitos contas correntes para crianças permitem que o senhor estabeleça limites para saques em caixas eletrônicos, compras com débito em geral e compras com débito em determinadas categorias de gastos. A maioria também permite que o senhor receba alertas quando seu filho fizer uma compra ou saque.
Por exemplo, se eu der ao meu filho US$ 20 para ele e seus amigos comerem pizza em um sábado ensolarado, posso alterar as configurações no aplicativo para garantir que ele só possa gastar o dinheiro em restaurantes.
Seus recursos financeiros
Se der ao seu filho uma conta bancária ou um cartão de débito pré-pago, certifique-se de que o senhor (ou ele) possa financiá-la. Até que tenham idade suficiente para ter um emprego, eles podem usar o dinheiro de presentes de férias ou de aniversário ou o senhor pode dar a eles uma mesada. Se estiver dando uma mesada, certifique-se de que seja uma quantia que o senhor possa pagar semanal ou mensalmente, mesmo que seja apenas US$ 5.
Riscos e considerações
Existem riscos quando o senhor abre um cartão de débito para seu filho em idade escolar.
- Eles podem perder o cartão
- Podem gastar todo o dinheiro muito rapidamente e perceber que não têm dinheiro para comprar algo que realmente querem
- Eles podem perder dinheiro em investimentos
- Uma conta de débito para crianças pode cobrar taxas, custando dinheiro ao senhor
Entretanto, nenhuma dessas contingências significará a ruína financeira para o senhor ou seu filho. Em vez disso, eles aprenderão lições importantes com a experiência.
Segurança bancária on-line & Segurança bancária
Ao escolher um banco para seus filhos, o senhor deve procurar as mesmas proteções que espera de sua instituição financeira:
- Seguro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou da National Credit Union Administration
- Capacidade de ativar e desativar o cartão de débito no aplicativo
- Site e aplicativo seguros
- Alertas de fraude (para o senhor e seu filho)
- Alertas de compra (para o senhor e seu filho)
Ambos os senhores devem poder bloquear um cartão de débito perdido ou roubado por meio do aplicativo. No entanto, se o senhor bloquear o cartão de débito, seu filho não deverá poder desbloqueá-lo.
Fees & Charges (Tarifas e Encargos)
Ensinar a seu filho onde ele pode sacar dinheiro de graça é uma das lições financeiras que ele pode aprender com um cartão de débito. Felizmente, a maioria das contas de crianças não tem tarifas mensais, tarifas de cheque especial e tarifas para caixas eletrônicos da rede.
Vale a pena mencionar que os cartões de débito pré-pagos para crianças, como Greenlight, GoHenry e Famzoo, geralmente cobram taxas pelo serviço. Por exemplo, o Greenlight, um dos mais populares cartões de débito pré-pagos para cartões de débito para criançasO cartão de débito do Bank of America, Inc., cobra tarifas de até US$ 14,98 por mês. Mas ele também oferece uma série de benefícios, inclusive 1% de cashback em compras e 5% APY em poupança.
O senhor terá de decidir se os recursos adicionais justificam os custos para sua família. Na maioria dos casos, uma conta bancária on-line gratuita oferece a conveniência e a segurança que os pais desejam na conta bancária de um filho.
Políticas e Regulamentos das Instituições Financeiras
Ao escolher uma conta, certifique-se de que ela esteja disponível para crianças na faixa etária de seu filho. Por exemplo, Conta de poupança para crianças da Alliant Credit Union está aberta a crianças de qualquer idade. Muitas contas estão disponíveis apenas para adolescentes.
Dito isso, crianças com menos de 18 anos normalmente não podem abrir uma conta corrente ou poupança por conta própria. O senhor pode abri-la para eles e designar a conta para seu filho. Se for uma conta de custódia, a propriedade será transferida para o filho quando ele atingir a idade adulta. Essa idade varia de acordo com o estado. Caso contrário, o senhor deverá transferir os fundos para uma conta de titularidade de seu filho quando ele completar 18 anos.
Seu banco também pode permitir que o senhor abra uma conta conjunta com seu filho. Esteja ciente de que seu filho terá acesso total ao dinheiro em uma conta conjunta, portanto, escolha uma conta com recursos que lhe permitam colocar controles parentais na conta ou, pelo menos, receber alertas de saques, compras ou transferências.
O que saber sobre serviços bancários adequados à idade
Assim como acontece com as habilidades básicas da vida, como cozinhar ou trocar um pneu, o ônus de ensinar os filhos sobre serviços bancários e finanças pessoais recai sobre os pais, já que a maioria das escolas de ensino médio não oferece essas aulas.
Mas a boa notícia é que o senhor não precisa esperar até que seu filho atinja uma idade específica para ensiná-lo sobre dinheiro. As aulas de finanças em casa podem começar assim que o senhor achar que seu filho está pronto.
Desde o nascimento até a idade adulta, as crianças amadurecem em ritmos diferentes. Somente o senhor pode decidir quando seu filho está pronto para aprender tarefas bancárias específicas. Não importa se somos especialistas em finanças ou comportamento infantil, só podemos dar sugestões ao senhor.
De criança pequena a pré-escolar (2 a 5 anos)
Assim que seu filho consegue se comunicar e começa a desenvolver um senso de identidade, ele pode começar a aprender sobre dinheiro. Por exemplo, crianças pequenas podem depositar dinheiro em um cofrinho. As crianças em idade pré-escolar podem ajudar o senhor a embrulhar e contar moedas para depositar em uma conta bancária física.
Com crianças tão pequenas, é melhor visitar um banco ou cooperativa de crédito do bairro e abrir uma conta poupança de custódia. Isso ajuda os conceitos de dinheiro e banco a parecerem mais reais para uma criança pequena ou em idade pré-escolar.
Se o senhor ainda usa um banco tradicional, deixe que seu filho veja como o senhor interage com os caixas e aprenda que é possível depositar e sacar dinheiro em um banco. Os bancos e os caixas geralmente não se importam. Na verdade, meu banco local ainda dá pirulitos para as crianças.
Infância média (6 a 11 anos)
Alguns bancos oferecem contas especiais de gastos e poupança para crianças a partir de 6 anos de idade. Essa é a idade mais precoce em que o senhor provavelmente quer que seu filho tenha uma conta que possa acessar com um cartão de débito, embora alguns pais possam achar que ainda é muito cedo.
Nessa idade, o senhor pode pedir a ajuda de seu filho para escolher um banco on-line com altas taxas de juros para poupança. Ele pode escolher o banco com o cartão de débito mais bonito. Aproveite a oportunidade para mostrar a ele como comparar recursos como:
- Taxas de juros
- Débito com reembolso
- Recursos de poupança do Roundup
- Taxas mensais
- Pagamentos pessoa a pessoa
- Requisitos de saldo mínimo
- Caixas eletrônicos da rede
- Subcontas de poupança
Se o senhor escolher uma banco on-line ou banco tradicional, a conta deve ser segurada e oferecer aos senhores controles parentais sobre a conta do seu filho. O senhor deve ser capaz de limitar:
- Transferências de pagamento de pessoa para pessoa
- Compras
- Saques em caixas eletrônicos
Considere também a facilidade com que o senhor pode transferir dinheiro de sua conta para a conta de seu filho. Escolhi o Chase First para meus filhos porque posso gerenciar suas contas em meu aplicativo Chase. As transferências aparecem imediatamente, enquanto as transferências de outras instituições financeiras podem levar de três a quatro dias úteis por meio de depósito ACH.
Pré-adolescentes & Adolescentes (12 a 17 anos)
Se quiser influenciar a personalidade de seu filho em relação ao dinheiro, o senhor deve dar a ele a oportunidade de começar a administrar seu próprio dinheiro quando ele for adolescente. Da mesma forma que o senhor faria com um adolescente, permita que ele escolha um banco on-line com uma conta de poupança de alto rendimento e outros recursos que ele deseja.
Nessa idade, as subcontas de poupança tornam-se ainda mais importantes. Como pai ou mãe, o senhor pode querer ter a capacidade de atribuir tarefas e permitir que os filhos recebam dinheiro quando concluírem essas tarefas. Também é útil poder colocar dinheiro em determinadas categorias de gastos.
Lembre-se de que, se o senhor precisar bloquear o cartão de débito de seu filho porque não quer que ele o use, a maioria dos aplicativos bancários permite isso com um simples clique. Mas verifique novamente.
Como abrir uma conta bancária para crianças
Dependendo do tipo de conta que estiver abrindo, o senhor pode precisar do nome completo, endereço, data de nascimento e número do Seguro Social do seu filho.
A maioria dos bancos permite que o senhor financie a conta do seu filho por meio de transferência ACH de outra instituição financeira ou por meio de transferência direta do mesmo banco. Depois de abrir a conta, o senhor também poderá enviar fundos via Zelle.
Para obter mais informações, consulte nosso artigo sobre como abrir uma conta bancária. É basicamente o mesmo processo para crianças e adultos.
Uma história de dois irmãos com cartões de débito
Antes que o senhor se aventure muito na toca do coelho da negatividade porque seus filhos não estão “fazendo tudo certo” de acordo com todos os artigos sobre paternidade que leu, gostaria de compartilhar minha perspectiva como pai de um adolescente e de uma pré-adolescente.
Meus filhos, com 2,5 anos de diferença, foram criados mais ou menos da mesma forma no que diz respeito à educação financeira. Os dois receberam cartões de débito aos 10 e 12 anos de idade, com uma mesada constante todos os meses para fazer algumas tarefas domésticas básicas.
No entanto, minha filha mais velha sempre gasta a mesada no dia seguinte ao recebimento. Às vezes, ela a gasta em lanches na 7-11 antes mesmo de chegarmos ao shopping. (Sim, temos lanches em casa!)
Mas meu filho guarda a maior parte de seu dinheiro para compras maiores. Ele costuma presentear os amigos com pizza ou refrigerantes, mas controla o saldo de sua conta corrente e deposita 25% da mesada em sua conta poupança todos os meses, onde ela se acumula.
Minha filha também deposita dinheiro em sua conta poupança. Mas ela o transfere assim que um disco de vinil chama sua atenção no shopping.
Portanto, não se preocupe se seus filhos não estiverem entendendo as lições que o senhor está ensinando ou se o senhor achar que está fazendo “tudo certo” e eles não estão entendendo. As finanças não são fáceis e esperamos que, com a base sólida que o senhor está construindo, seus filhos aprendam antes de terem contas reais para pagar quando adultos.
Observe também que optei por manter as contas bancárias de meus filhos no Chase porque sou cliente do Chase há mais de 20 anos e foi fácil e conveniente manter todos os nossos serviços bancários em um só lugar. Existem opções melhores para adolescentes e jovens, inclusive contas de poupança que rendem juros.
Ao pesquisar este artigo, até perguntei ao meu filho se ele preferia mudar para uma conta de criança que oferece subcontas de poupança e uma taxa de juros de 4,00% APY. Ele disse que gostava da conveniência de usar o mesmo banco que eu, pois é fácil verificar seu saldo e transferir fundos.
Aos 12 anos, ele já está aprendendo a pesar as vantagens e desvantagens de diferentes tipos de contas. Confissão: Fiquei aliviado porque, às vezes, os pais têm de fazer o que é mais fácil para nós.
Portanto, se seu filho parece estar atrasado, não se preocupe. Dê a ele tarefas com as quais ele possa lidar e desenvolva as bases anteriores.
Palavra final
As crianças podem começar a aprender sobre dinheiro ao mesmo tempo em que aprendem conceitos básicos, como cores, números e leitura de palavras à vista. Quanto mais cedo o senhor começar a fazer do dinheiro uma parte da vida delas, maior será a probabilidade de desenvolverem atitudes saudáveis em relação às finanças.
O dinheiro é uma ferramenta para obter bens materiais que queremos ou precisamos. A realização de trabalhos, como tarefas domésticas, é uma forma de ganhar dinheiro. O dinheiro também pode vir como recompensa por um alto desempenho, como boas notas ou como parte de uma comemoração (como um aniversário).
O desenvolvimento de bons hábitos de gastar e economizar pode começar assim que as crianças começam a entender como o dinheiro funciona. Uma conta de gastos ou conta conjunta pode ajudar a estabelecer e reforçar bons hábitos. Se o senhor não acredita que seu filho esteja pronto para ter uma conta bancária, considere um cartão de débito pré-pago para sua conveniência.