Análise 2024 do BILL Spend & Expense (antigo Divvy)

O BILL Spend & Expense é um dos muitos provedores de crédito comercial que ajuda as pequenas e médias empresas a obter dinheiro quando mais precisam.

O BILL Spend & Expense é um dos muitos provedores de crédito empresarial que ajuda as pequenas e médias empresas a obter dinheiro quando precisam. É uma ferramenta impressionante que toda empresa em crescimento deveria pensar seriamente em adicionar.

Ah, e o BILL (antigo Divvy) é gratuito para os usuários, o que o torna ainda mais impressionante. Meu trabalho é analisar contas bancárias e cartões de crédito de pequenas empresas. Embora eu não possa dizer que o BILL seja totalmente exclusivo, a combinação de duas ou três características: ausência de tarifas, crédito comercial escalonável e ferramentas abrangentes de gerenciamento de dinheiro o diferenciam legitimamente.

Veja o que esperar da BILL e decida se ela é adequada para sua empresa.

O que é o BILL Spend & amp; Expense?

A BILL oferece serviços financeiros básicos para empresas de pequeno e médio porte. Em seu núcleo está uma linha de crédito comercial flexível que pode ser dimensionada de acordo com sua empresa. Também possui ferramentas de orçamento empresarial e gerenciamento de despesas que ajudam a simplificar até mesmo as finanças comerciais mais complexas.

O BILL não cobra nenhuma tarifa dos usuários. Ele ganha dinheiro por meio de taxas de intercâmbio de cartões, que saem do valor líquido recebido pelos comerciantes que o senhor paga com a BILL. O senhor não paga juros sobre o float porque acessa sua linha de crédito empresarial BILL por meio de um cartão de débito corporativo que deve ser pago integralmente a cada ciclo de extrato.

Os benefícios mais notáveis do BILL incluem um programa de recompensas de cartão personalizável com gastos qualificados, um aplicativo móvel poderoso e integrações perfeitas com software de contabilidade externo.

Como o BILL Spend & Expense se compara

O BILL não é a única solução de crédito empresarial do mundo, é claro. Ele concorre com vários cartões de crédito para pequenas empresas e provedores de empréstimos, cada um com seus próprios pontos fortes e fracos.

Um dos concorrentes mais conhecidos da BILL é a família de cartões de crédito Chase Ink Business, que inclui três nomes: Ink Business Preferred, Ink Business Cash e Ink Business Unlimited. Veja como a BILL se compara à linha de cartões de crédito para pequenas empresas do Chase.

O que diferencia a BILL?

A BILL se destaca por muitos motivos, mas esses quatro em particular se destacam para mim, que passo horas lendo letras miúdas financeiras todas as semanas.

• Sem juros. O cartão corporativo BILL Divvy é um cartão de cobrança, não um cartão de crédito. Isso significa que o senhor deve pagar suas cobranças integralmente no final de cada período de cobrança. Embora isso não seja incomum no crédito comercial, é importante porque significa que o senhor nunca pagará juros sobre os saques do BILL.
• Sem taxas mensais ou anuais. A BILL é um tanto incomum entre os provedores de crédito comercial por não cobrar taxas mensais ou anuais para usar o produto. A BILL ganha dinheiro na retaguarda, por meio de cortes nos pagamentos feitos aos comerciantes.
• Adequado para empresas sem histórico de crédito. A BILL oferece uma linha de crédito com garantia para empresas que não se qualificam para linhas sem garantia. Em geral, isso significa novas empresas sem histórico de crédito e empresas com receita limitada ou irregular.
• Software financeiro avançado incorporado ao aplicativo. O BILL tem ferramentas abrangentes de orçamento e gerenciamento de despesas que se integram perfeitamente aos seus serviços de crédito. É poderoso o suficiente para substituir seu software de orçamento comercial atual, com certeza.

Principais recursos do BILL Spend & Expense

O BILL tem três recursos principais:

• Uma linha de crédito comercial (tecnicamente, um cartão de débito corporativo)
• Software de orçamento empresarial
• Software de gerenciamento de despesas

O software é gratuito para os usuários da BILL, independentemente do tamanho da empresa, embora a BILL esclareça que suas soluções são destinadas a empresas com menos de 500 funcionários. A BILL ganha dinheiro por meio de taxas de intercâmbio de cartões, o que significa que ela fica com uma pequena fatia de cada transação que o senhor faz antes de repassar os fundos para o comerciante.

Crédito comercial

O Cartão Corporativo BILL Divvy é a linha de crédito flexível no coração do ecossistema BILL. Ele une os outros dois principais recursos do BILL – orçamento e gerenciamento de despesas.

Esses são os componentes mais importantes do cartão corporativo BILL Divvy:

• Pagamento integral. O cartão corporativo BILL Divvy é um cartão de cobrança, não um cartão de crédito. Isso significa que o senhor deve pagar suas cobranças integralmente no final do período de cobrança. Isso não deve ser um problema se a sua empresa tiver uma renda estável, e é uma bênção disfarçada porque o senhor nunca pagará juros.
• Linha de crédito flexível. A BILL sabe que sua empresa é mais do que uma pontuação de crédito. Ela considera a receita, o potencial de crescimento e outros fatores não tradicionais na subscrição, o que pode levar a uma linha de crédito inicial mais alta. E sua linha de crédito pode ser ampliada à medida que sua receita aumenta – o senhor pode solicitar um aumento com apenas alguns toques no aplicativo.
• Quantos cartões virtuais o senhor precisar. O BILL gera cartões virtuais sob demanda sempre que o senhor precisar deles. Pessoalmente, adoro cartões virtuais – eles são ótimos para despesas únicas e recorrentes em que o senhor não quer que o fornecedor tenha acesso ao número real do seu cartão.
• Sem taxas iniciais para cartões de funcionários. A BILL não cobra nenhuma taxa inicial ou de configuração para cartões de funcionários. Não importa quantas pessoas façam parte da sua equipe, o senhor pode conectar cada uma delas a um cartão corporativo BILL Divvy individual.
• Orçamentos e controles de gastos aplicáveis. Se o senhor não quiser dar aos funcionários mais novos um cartão próprio, o BILL tem controles de gastos personalizáveis que impossibilitam que os funcionários gastem demais. Recomendo que o senhor defina limites de gastos com base na função e no tempo de casa.
• Relatórios regulares de crédito. A BILL informa sua utilização de crédito e pagamentos à Small Business Financial Exchange (SBFE), uma agência sem fins lucrativos de relatórios de crédito empresarial. Use seu cartão de forma responsável e, com o tempo, o senhor poderá obter crédito comercial.
• Linhas de crédito garantidas se o senhor não se qualificar para uma linha não garantida. A linha de crédito BILL padrão não é garantida, assim como um cartão de crédito comum. Se o senhor não se qualificar devido a um histórico de crédito comercial ou renda limitados, poderá pré-financiar um cartão corporativo BILL Divvy com garantia e ainda se beneficiar da flexibilidade de uma linha de crédito.

O cartão corporativo BILL Divvy tem um programa de recompensas flexível que dá ao senhor até 7 pontos por US$ 1 gasto (7x) em compras qualificadas. O senhor deve sacar pelo menos 30% do seu crédito disponível para ganhar prêmios em qualquer período de faturamento, e a taxa real de ganho depende da frequência de pagamento.

Veja como isso acontece:

O senhor pode resgatar os pontos para compras de viagens, cartões-presente, créditos de extrato ou cashback direto. O senhor obtém o maior valor para resgates de viagens – US$ 0,01 por ponto – e cerca de US$ 0,005 por ponto para todas as outras opções. Portanto, se o senhor ou sua equipe viajam regularmente a negócios, o Divvy é muito mais compensador.

Gerenciamento de despesas (orçamento)

A ferramenta de orçamento do BILL facilita a criação de um plano financeiro tático para sua empresa.

Se sua empresa for pequena e suas finanças forem relativamente simples, o senhor pode manter um único orçamento que cubra toda a empresa. Caso contrário, crie vários orçamentos para departamentos ou equipes, adicionando ou removendo funcionários de cada orçamento conforme necessário.

Os orçamentos do BILL estão vinculados aos cartões de funcionário do BILL Divvy Corporate. Como proprietário do orçamento, o senhor pode exigir aprovação para cada transação com o cartão do funcionário ou definir pré-aprovações que permitam que transações pequenas e rotineiras sejam realizadas sem a sua aprovação. Mas as solicitações de aprovação vêm diretamente para o aplicativo BILL, portanto, é muito fácil aprovar uma transação sem interromper o que o senhor está fazendo. O senhor pode delegar essa responsabilidade a líderes de equipe e chefes de departamento à medida que sua organização cresce.

O poder oculto da ferramenta de orçamento do BILL é sua capacidade de detectar gastos excessivos em tempo real, antes que se tornem uma responsabilidade séria. E o senhor pode gerar relatórios mensais que fornecem uma visão sistemática e granular dos gastos em nível individual, de equipe, de departamento e de empresa. Isso torna muito mais fácil ajustar os orçamentos em tempo real.

Gerenciamento de despesas

A ferramenta de gerenciamento de despesas do BILL é basicamente seu orçamento ou orçamentos em ação. Ela automatiza grande parte do trabalho pesado da contabilidade comercial, como a categorização de despesas.

A BILL se integra a softwares de contabilidade de terceiros. Portanto, se o senhor usa outro programa para controlar as despesas comerciais para fins fiscais ou orçamentários, pode configurar sua conta Divvy para espelhar o que tem lá. Isso elimina entradas duplicadas que consomem tempo e garante que sua equipe de contabilidade externa trabalhe com as mesmas informações que o pessoal interno responsável pelos orçamentos da empresa.

Se o senhor não usar a linha de crédito do BILL para todas as despesas da empresa – e provavelmente não usará, pelo menos no início -, poderá usar o BILL para controlar também o que ele chama de despesas “fora do cartão”. Isso é realmente importante se os seus funcionários usarem cartões de crédito pessoais para pagar viagens, refeições e outras despesas incidentais – basta inserir o reembolso no Divvy para garantir que ele seja rastreado junto com todo o resto.

Vantagens do BILL Spend & Expense

O BILL é uma ferramenta abrangente de gerenciamento de crédito e dinheiro para empresas. O fato de seu uso ser totalmente gratuito chama a atenção, mas há muito mais para os proprietários de empresas gostarem dele.

• Sem taxas ou juros nas linhas de crédito BILL. As linhas de crédito do cartão BILL não cobram taxas ou juros. Essa é uma grande vantagem em relação aos cartões de crédito comerciais com pagamento em dia, que podem cobrar juros de 20% APR ou mais e, muitas vezes, cobram taxas anuais de mais de US$ 100.
• Cartões virtuais ilimitados. Não há limite para o número de cartões virtuais que o senhor pode gerar com o BILL. Use-os para assinaturas recorrentes, pagamentos únicos e qualquer outra situação em que o senhor prefira manter o número real do seu cartão em segurança.
• Integração perfeita com ferramentas BILL e plataformas de contabilidade externas. Sua conta do cartão corporativo BILL Divvy se integra perfeitamente com as ferramentas de orçamento e gerenciamento de despesas do BILL. Se o senhor usa uma plataforma de contabilidade externa, também pode conectá-la ao BILL. Esse é um fator importante que explica por que os usuários pesquisados pela BILL disseram que economizaram, em média, 12 horas por mês.
• Limites de gastos flexíveis nos cartões dos funcionários. O senhor tem a palavra final sobre o quanto seus funcionários gastam (ou não) em seus cartões de funcionário. E o senhor pode aprovar ou recusar transações com apenas alguns toques. Se os gastos excessivos são a norma em sua empresa, talvez o BILL seja a resposta.
• Programa de recompensas flexível (até 7x de volta). O BILL tem um programa de recompensas excepcionalmente generoso que incentiva o senhor a pagar as compras mais rapidamente. Pague semanalmente e o senhor ganhará até 7x em compras qualificadas. Isso representa uma taxa de retorno de 7%, que é melhor do que a maioria dos provedores de crédito para empresas.

Desvantagens do Bill Spend & Expense

O BILL não é perfeito, embora eu ache que ele seja muito melhor do que a média dos provedores de crédito para empresas (e certamente melhor do que a média dos cartões de crédito para empresas). É aqui que ele fica um pouco aquém.

• Não é possível carregar um saldo de mês a mês. Se o fluxo de caixa da sua empresa não puder suportar o pagamento integral das cobranças do BILL pelo menos mensalmente, o BILL não é para o senhor. A desvantagem, é claro, é que os cartões de crédito comerciais tradicionais cobram juros a taxas altíssimas.
• Sem conta bancária comercial. O BILL não tem uma conta bancária integrada, apenas uma linha de crédito flexível. O senhor precisará manter seu capital de giro em outro lugar.

O BILL é legítimo?

Sim, o BILL é legítimo. Começou como uma ferramenta de orçamento e gerenciamento de despesas para pequenas e médias empresas e, em seguida, expandiu-se para linhas de crédito empresariais. Atualmente, é um poderoso pacote de financiamento empresarial para empresas que desejam controlar seus orçamentos e despesas – e utilizar uma linha de crédito flexível conforme necessário.

De acordo com uma pesquisa, a BILL tem o potencial de economizar muito dinheiro para os usuários corporativos: mais de US$ 10.000 por mês. A BILL também economiza tempo, na ordem de 12 horas por mês para usuários ativos. E a grande maioria dos usuários da BILL a recomendaria a outras pessoas.

Palavra final

BILL oferece uma linha de crédito flexível com subcontas para funcionários (o BILL Divvy Corporate Card), além de poderosas ferramentas de orçamento e gerenciamento de despesas. Ele se integra a softwares de contabilidade de terceiros. Oferece recompensas excepcionais para despesas qualificadas.

E é totalmente gratuito para usuários corporativos.

O BILL parece ser um bom negócio e, na minha opinião, é mesmo. Ele realmente se destaca para empresas pequenas, mas em crescimento, com receitas relativamente estáveis, atenção especial aos resultados financeiros e aversão à burocracia e ao trabalho pesado. Se esse for o caso de sua empresa, o senhor terá dificuldade em encontrar um parceiro de crédito comercial melhor.