Faça sua verificação e conta poupança o ajudam a administrar seu dinheiro com a eficiência que o senhor gostaria? Se o senhor tivesse que pensar por um momento sequer sobre como responder, talvez estivesse pronto para uma mudança. Spruce, uma plataforma bancária móvel desenvolvida pela H&R Block, oferece recursos abrangentes apoiados por seu parceiro bancário, Pathward, N.A. (membro da FDIC). Entre as dezenas de novas plataformas de fintech que examinei e analisei nos últimos dois anos, a Spruce se destaca por sua simplicidade, utilidade e estrutura transparente de tarifas. Se o senhor ainda não deu uma olhada, estou disposto a apostar que é uma melhoria em relação à sua solução atual de gerenciamento de dinheiro.
O que é a Spruce?
Abeto é uma plataforma de banco móvel criada e apoiada pela H&R Block. Embora a H&R Block não seja um banco, a Spruce tem uma série de recursos bancários móveis apoiados pela Pathward, N.A. (membro da FDIC). É uma base conveniente, flexível e – sim – divertida para seus fundos do dia a dia e também para suas economias de longo prazo.
A Spruce não cobra taxas de cadastramento, nem taxas de manutenção mensal, nem exigências de saldo mínimo. Como associado da Spruce, o senhor não pagará tarifas para sacar fundos nos caixas eletrônicos da Allpoint, que são milhares em todos os Estados Unidos.
A Spruce tem outros benefícios importantes. Com a Spruce, o senhor pode receber sua restituição de impostos federais com até 5 dias de antecedência, estabelecer metas de economia personalizadas e arredondar suas compras para atingi-las mais rapidamente, além de receber cashback automático de mais de 10.000 varejistas participantes.
O que diferencia a Spruce?
Vamos dar uma olhada mais de perto em alguns dos recursos e capacidades que diferenciam a Spruce:
- O senhor pode receber sua restituição de imposto federal até 5 dias antes. Embora a Spruce não tenha poder sobre os tempos de processamento do IRS, o senhor pode receber sua restituição de impostos federais até 5 dias antes quando optar pelo depósito direto em sua conta Spruce. O prazo exato depende de quando a instrução de pagamento é recebida e do prazo do arquivo de pagamento do IRS.
- Sem taxas mensais e sem exigência de saldo mínimo. A Spruce não tem taxas de manutenção mensal nem requisitos de saldo mínimo. Em outras palavras, mesmo que o senhor não use a Spruce regularmente, não pagará nada para manter sua conta aberta.
- Defina metas de poupança flexíveis e personalizadas e arredonde suas compras para atingi-las mais rapidamente. A Spruce facilita a definição de metas de poupança flexíveis e personalizadas, cada uma com sua própria imagem para lembrá-lo do motivo pelo qual o senhor está economizando. Se o senhor ativar o recurso Round Up em sua conta, a Spruce arredonda automaticamente as compras com cartão de débito e as transações em caixas eletrônicos para o dólar mais próximo e deposita o valor extra em sua conta Extra Savings. É uma maneira fácil de atingir suas metas de poupança mais rapidamente.
- Obtenha recompensas automáticas de cashback em varejistas selecionados. Por meio de sua parceria com a Dosh, a Spruce oferece automaticamente recompensas em dinheiro de volta para sua conta poupança quando o senhor faz compras qualificadas nos varejistas participantes. Não há necessidade de ativação, portanto, é totalmente transparente.
A Spruce é legítima?
Sim, a Spruce é legítima.
A Spruce foi criada e tem o apoio da H&R Block. Se esse nome lhe soa familiar, é porque a H&R Block é uma das maiores empresas de preparação de impostos, com milhares de locais em todo o país e um robusto software on-line de preparação de impostos. Milhões de pessoas usam a H&R Block para preparar e apresentar suas declarações de imposto de renda todos os anos.
O senhor não precisa acreditar em nossa palavra (ou na da H&R Block). O Spruce tem dezenas de avaliações de 5 estrelas na App Store e várias avaliações de 4 e 5 estrelas de especialistas em bancos que avaliam aplicativos como o Spruce para ganhar a vida.
Principais recursos do Spruce
Se o senhor ficou intrigado com o que aprendeu sobre a Spruce até agora, continue lendo para obter mais detalhes sobre seus principais recursos e capacidades.
Oferta de bônus para novos titulares de conta
Cortesia da Spruce e apenas por tempo limitado, o senhor pode ganhar um bônus de US$ 50 ao abrir uma nova conta na Spruce e receber depósitos diretos qualificados durante o período da oferta.
Para se qualificar, o senhor deve fazer o seguinte:
- Abrir novas contas Spruce elegíveis entre 1/1/23 e 30/6/23
- Receba US$ 200 em depósitos diretos qualificados em até 45 dias após a abertura
- Depósitos diretos qualificados são créditos ACH, incluindo depósitos diretos, mas excluindo restituições de impostos
- Os depósitos não qualificados incluem transferências internas, transferências de contas externas para a Spruce, transferências de dinheiro e depósitos de cheques móveis (incluindo depósitos de cheques de pagamento)
Após concluir essas atividades de qualificação, o senhor deverá receber seu bônus de US$ 50 em 14 dias úteis.
Depósito direto antecipado e restituição de imposto
Com a Spruce, o senhor pode receber sua restituição de impostos federais com até 5 dias de antecedência. Isso não é garantido porque a Spruce não tem controle sobre o IRS, mas a Spruce disponibiliza os fundos assim que recebe as instruções de pagamento da sua restituição – o que pode acontecer até 5 dias antes de o depósito aparecer normalmente na sua conta.
No momento, a Spruce não oferece depósito antecipado para restituições de impostos estaduais.
Mas a Spruce oferece depósito direto antecipado para seu contracheque, se o pagador se qualificar. Mais uma vez, a Spruce geralmente disponibiliza os fundos quando recebe instruções de pagamento, que podem chegar até dois dias antes do dia de pagamento programado. Portanto, se o senhor costuma receber seu salário na sexta-feira, poderá receber os fundos na sua conta da Spruce já na quarta-feira.
Para se qualificar para o depósito direto antecipado, o senhor deve receber pelo menos $200 em depósitos diretos cumulativos de um provedor de benefícios ou empregador (não a restituição de impostos) dentro de um período de qualificação de 35 dias. O senhor então se qualificará automaticamente para o depósito direto antecipado se o seu pagador (empregador ou provedor de benefícios) o apoiar.
Recompensas em dinheiro de volta com alguns comerciantes
Ao usar seu cartão de débito Spruce para fazer compras on-line ou pessoalmente em determinados estabelecimentos comerciais, o senhor pode ganhar recompensas em dinheiro de volta. Por meio da Dosh, sua parceira de recompensas, a Spruce trabalha em parceria com mais de 10.000 locais de varejo, incluindo muitos comerciantes – mercearias, restaurantes, hotéis – com os quais o senhor já pode gastar.
Os valores e termos do cashback podem variar de acordo com o local do estabelecimento comercial, o período da oferta e o usuário, portanto, verifique o aplicativo para obter informações atualizadas. No entanto, o senhor não precisa ativar suas ofertas. Se fizer uma compra qualificada, o senhor receberá a recompensa em sua conta Spruce Savings sem nenhuma outra ação necessária.
Cobertura de cortesia (proteção contra cheque especial)
A Cobertura de Cortesia é uma cobertura opcional de saldo negativo em sua conta Spruce Spending. Ela permite que o senhor faça saques a descoberto em sua conta Spending de até US$ 20, a critério exclusivo da Spruce, para transações de compra com cartão de débito, saques em dinheiro no balcão e saques em caixas eletrônicos.
O senhor deve optar por participar e atender aos requisitos contínuos para se qualificar:
- Receber US$ 200 em depósitos diretos cumulativos qualificados em sua conta Spending de um empregador, folha de pagamento ou provedor de benefícios governamentais durante um período de 35 dias e ter um saldo positivo na conta Spending antes de poder optar por participar
- Depois de aderir, o senhor deve continuar a receber US$ 200 ou mais em depósitos diretos qualificados cumulativos todos os meses
- O senhor deve reembolsar qualquer saque a descoberto da Cobertura de Cortesia no prazo de 30 dias
Definição e controle de metas de poupança
A Spruce facilita a definição e o acompanhamento de metas de poupança diretamente no aplicativo. Suas metas podem ser o que o senhor quiser, desde as grandes, como o pagamento da entrada de um carro ou um fundo de emergência de seis meses, até as menores, como uma panela antiaderente nova ou uma roupa de trabalho. Depois de escolher uma meta, o senhor pode:
- Dar um nome à meta (para melhor monitorá-la no aplicativo)
- Carregue uma foto para tornar sua meta mais fácil de lembrar
- Especifique uma meta de valor a ser economizado
- Configure transferências automáticas opcionais para que o senhor não precise transferir manualmente os fundos de sua conta de Despesas para sua conta de Poupança
- Acompanhe seu progresso no aplicativo, que mostra o valor restante para economizar
Repita conforme necessário até que todas as suas metas sejam contabilizadas e adicione novas metas à medida que elas surgirem.
Resumo de economias
O recurso opcional Round Up da Spruce pode ajudá-lo a atingir suas metas de poupança ainda mais rapidamente. Quando o senhor ativa o recurso Round Up em sua conta, a Spruce arredonda o valor de cada compra e transação em caixa eletrônico para o próximo dólar.
Quando a transação for liquidada, o senhor receberá a diferença em sua conta poupança. Se o senhor usar seu cartão de débito com frequência, esses depósitos podem realmente aumentar com o tempo.
Pontuação de crédito gratuita
A Spruce facilita o controle de seu crédito com um pontuação de crédito FICO e detalhes sobre a fatores que o influenciam. O senhor pode usar essas ferramentas para construir (ou reconstruir) seu crédito em seus próprios termos.
Taxas importantes
O Spruce tem poucas tarifas. Não há taxa de inscrição, taxa de manutenção mensal ou taxa de transação em nenhum dos milhares de caixas eletrônicos da rede Allpoint. A Spruce também não cobra tarifas de transações estrangeiras.
Entretanto, a Spruce não é totalmente isenta de tarifas. Por a tabela de tarifas da Spruceo senhor poderá incorrer em taxas para determinadas ações:
- Pedidos de cheques em papel
- Saques em caixas eletrônicos fora da rede
- Expedição acelerada de cartão de débito
- Saques em dinheiro no balcão
- Taxas de transferência de dinheiro de terceiros
Vantagens da Spruce
A Spruce tem muitos benefícios, desde a total ausência de taxas de inscrição e manutenção até a restituição antecipada de impostos e o pagamento antecipado para usuários e pagadores qualificados. Estas são as mais notáveis:
- Sem taxas de registro ou manutenção. A Spruce não cobra taxas de inscrição ou de manutenção (mensal ou anual). Alguns aplicativos bancários móveis têm essas taxas, o que pode ser oneroso para usuários frugais.
- Pouquíssimas tarifas em geral. A Spruce não é exatamente “isenta de tarifas”, mas tem muito poucas tarifas em geral. A maioria dos usuários provavelmente pode evitar as taxas que a Spruce tem, como as taxas para pedidos de cheques em papel e saques em dinheiro no balcão.
- Sem exigência de saldo mínimo. A Spruce não tem requisitos de saldo mínimo, portanto, o senhor nunca terá de se preocupar em incorrer em uma tarifa oculta porque seu saldo ainda positivo caiu abaixo de um limite arbitrário.
- Acesso sem tarifas a milhares de caixas eletrônicos. A Spruce faz parte da rede de caixas eletrônicos Allpoint, que tem milhares de caixas eletrônicos sem tarifas nos Estados Unidos. Procure o logotipo da Allpoint na máquina e diga adeus às tarifas de saque em dinheiro.
- Recompensas em dinheiro de volta em compras com comerciantes selecionados. Por meio do Dosh, seu parceiro de recompensas, a Spruce oferece recompensas em dinheiro de volta em compras com cartão de débito qualificadas em mais de 10.000 comerciantes participantes. Incluindo, com toda a probabilidade, alguns comerciantes com os quais o senhor já faz compras.
- Receba seu depósito direto com até dois dias de antecedência. A Spruce disponibiliza fundos de cheques de pagamento qualificados quando recebe instruções de pagamento, o que é uma forma elegante de dizer que o senhor pode receber seu depósito direto até dois dias antes. A maioria dos bancos tradicionais não oferece esse benefício.
- Obtenha sua restituição de imposto federal com até 5 dias de antecedência. Com a Spruce, o senhor pode receber sua restituição de impostos federais ainda mais cedo – até 5 dias, dependendo do tempo do arquivo de pagamento do IRS (que a Spruce não pode controlar). Isso é ainda mais raro do que o depósito direto antecipado de 2 dias.
- Acelere o progresso em direção às metas de poupança com os Round Ups de compras. O recurso Round Up da Spruce pode acelerar seu progresso em direção às metas de poupança. Ao ativá-lo no aplicativo, todas as compras com cartão de débito e transações em caixas eletrônicos são automaticamente arredondadas para o próximo dólar e a diferença é depositada em sua conta poupança, onde é adicionada ao seu saldo aos poucos.
Desvantagens do Spruce
Nenhum aplicativo de fintech é perfeito. A Spruce tem algumas desvantagens que vale a pena observar:
- Não há juros sobre saldos de poupança. Embora seu poderoso programa de recompensas em dinheiro de volta compense parte da diferença, os saldos da Spruce Savings não rendem juros. E com as taxas de muitas contas de poupança on-line mais altas do que nos últimos anos, essa é uma desvantagem que vale a pena observar.
- Nem todas as compras ganham prêmios em dinheiro de volta. Por meio do Dosh, seu parceiro de recompensas, o Spruce oferece recompensas em dinheiro de volta em mais de 10.000 varejistas, provavelmente incluindo alguns dos quais o senhor já compra. Mas não oferece cashback geral, o que é uma desvantagem em relação aos cartões de crédito com cashback para fins gerais.
- Sem contas de investimento. Por meio de seu parceiro bancário, a Spruce oferece contas de gastos (conta corrente) e de poupança. Isso é ótimo para o gerenciamento do dinheiro no dia a dia e a longo prazo, mas não é ideal para pessoas que desejam investir em ações, títulos, ETFs e outros títulos negociados no mercado.
Palavra final
Abeto é um dos aplicativos bancários móveis mais interessantes que encontrei recentemente.
Sem taxas de inscrição ou de manutenção, sem exigências de saldo mínimo e com um generoso programa de cashback, ele é fantástico para o gerenciamento diário do dinheiro. Enquanto isso, suas metas de poupança super simples e os recursos de arredondamento automático facilitam a economia para o futuro.
O Spruce não é perfeito; nenhum aplicativo de fintech é. Mas se o senhor estiver procurando uma nova maneira de gastar e economizar, definitivamente vale a pena dar uma olhada nele.