Análise do Discover® Bank – Banco on-line para poupança, mercados monetários e CDs

Os senhores provavelmente já ouviram falar da Discover Financial Services, uma empresa de capital aberto (NYSE: DFS) que oferece cartões de crédito de fácil utilização, como o Cartão Discover it. De acordo com o Relatório Nilson, está entre os 10 maiores emissores de cartões de crédito dos Estados Unidos.

O que o senhor pode não não sabe tanto sobre o banco somente on-line do Discover: o apropriadamente chamado Discover® Bank. Oferece uma conta corrente, contas de poupança, contas do mercado monetário, CDs e produtos de aposentadoria, todos os quais são Segurados pela FDIC e não cobra tarifas sobre produtos de depósito – o que significa que não há tarifas de manutenção mensal, tarifas de saque em excesso ou tarifas de insuficiência de fundos, para citar alguns exemplos. Esse é um importante e bem-vindo ponto de distinção em relação a concorrentes como o Ally Bank e Banco TIAA.

Com inflação alta e as taxas de poupança mais altas do que nunca, este é o momento perfeito para o senhor se concentrar nos produtos de poupança de destaque do Discover Bank. Aqui está o que o senhor precisa saber sobre eles – e se vale a pena trocá-los bancos on-line para.

Principais recursos do Discover Bank Savings

O Discover Bank tem vários produtos de poupança dignos de nota. Continue lendo para saber mais sobre cada um deles e para dar uma olhada em alguns outros recursos de escolha do Discover Bank.

Conta de Poupança Online do Discover

A Conta Poupança Online do Discover Bank é uma conta de poupança digital que pode ser usada para conta poupança com um rendimento muito atraente. Não há valor mínimo de depósito e não há necessidade de manter um saldo mínimo após o depósito inicial.

Atualmente, essa conta rende 4,25% APY sobre todos os saldos elegíveis.

Conta do Discover Bank Money Market

O site do Discover Bank conta do mercado monetário também têm rendimentos competitivos, sujeitos a alterações a critério do banco.

O depósito mínimo de abertura e o saldo mínimo diário são ambos de US$ 2.500. Entretanto, não há penalidade se o saldo mínimo for inferior a esse valor.

As contas do mercado monetário incluem cheques gratuitos e um cartão de débito gratuito, mas estão sujeitas ao mesmo limite de 6 saques por período que as contas de poupança.

CDs do Discover Bank

O Discover Bank oferece mais de uma dúzia de CDscom prazos que variam de 3 meses a 10 anos. Todos exigem um depósito mínimo de US$ 2.500.

Faltando 30 dias para o vencimento do seu CD, o senhor será solicitado a resgatá-lo ou renová-lo com a mesma taxa e prazo. O senhor tem até 9 dias após o vencimento para resgatar, após o que o CD é renovado automaticamente. Os rendimentos variam de 2,00% APY no veículo de 3 meses a 4,70% APY no produto de 12 meses. Esses rendimentos estão sujeitos a alterações de acordo com as taxas de juros vigentes.

As penalidades de saque antecipado são as seguintes:

CDs IRA do Discover Bank

O Discover Bank permite que o(a) senhor(a) abra um conta IRA (Roth ou tradicional) com qualquer um de seus produtos de CD. Não há taxas mensais de manutenção. Embora essas contas sejam anunciadas como isentas de impostos, o senhor pode ter de pagar impostos e multas sobre saques feitos antes dos 59 anos e meio de idade. O senhor pode transferir vários tipos de contas de aposentadoria, incluindo 401ks, 457 planos de compensação diferida, anuidadese outros IRAs tradicionais ou Roth.

Empréstimos hipotecários e de capital próprio

Por meio do Discover Financial Services, o Discover Bank oferece uma ampla gama de empréstimos para compra, refinanciamento e empréstimos para financiamento da casa própria. Suas opções de hipoteca incluem, mas não se limitam a:

• Empréstimos para compra e refinanciamento com taxas fixas de 30 anos
• Empréstimos para compra e refinanciamento com taxas fixas de 15 anos
• Taxa fixa de 15 anos Empréstimos FHA
• Empréstimos para compra e refinanciamento com taxa ajustável 5/1

Outros empréstimos

O Discover Bank também oferece empréstimos para estudantes de graduação, graduados e pós-graduados (como residentes de medicina e graduados em direito que estão estudando para a Ordem).

O Discover não cobra taxas de originação ou manutenção sobre esses produtos de empréstimo, que vêm com recompensas (um desconto único em dinheiro equivalente a 1% do valor de um empréstimo estudantil recém-emitido) por manter um GPA acima de 3,0 ou equivalente.

Para resgatar essa recompensa, o senhor precisa apresentar o histórico escolar do período acadêmico coberto pelo empréstimo no prazo de seis meses após a data de término. A Discover então reduz o principal do empréstimo em 1%. Um crédito de taxa de juros de 0,25% também se aplica a contas com débito automático. Além disso, o Discover Bank emite empréstimos pessoais para não-estudantes, incluindo empréstimos para consolidação de dívidas e empréstimos para compras de alto valor. O Discover Bank não divulga as taxas de juros para esses empréstimos em seu site – o senhor precisa ligar para obter uma cotação personalizada.

Outras características do Discover Bank

O Discover Bank tem alguns recursos adicionais que vale a pena observar:

• Discover Cashback Debit. A conta de débito Cashback do Discover Bank está disponível para qualquer pessoa que tenha um cartão de crédito da marca Discover ou uma conta existente no Discover Bank, como uma conta poupança ou conta do mercado monetário. Cada compra qualificada com cartão de débito recebe 1% de cashback, até US$ 3.000 em compras (US$ 30 em recompensas) por mês, e as recompensas nunca expiram depois de ganhas.
• Empréstimos do Discover Bank. O Discover Bank oferece empréstimos imobiliários, empréstimos e linhas de crédito para financiamento da casa própria, empréstimos estudantis, empréstimos pessoaise outros produtos de crédito selecionados. Se o senhor já tiver uma conta poupança aqui e precisar de financiamento de baixo custo, vale a pena explorar suas opções.
• Rede de caixas eletrônicos sem tarifas. A Discover trabalha com o MoneyPass e Allpoint para oferecer acesso a caixas eletrônicos sem tarifas em cerca de 60.000 caixas eletrônicos nos EUA. O localizador de caixas eletrônicos on-line e móvel do banco marca esses caixas eletrônicos sem tarifas com pinos laranja.
• Google Wallet. A parceria da Discover com a Google Wallet permite que o senhor armazene seu cartão de crédito ou débito Discover em seu telefone e pague as compras sem tirar o cartão da carteira. Os varejistas participantes incluem McDonald’s, Macy’s, CVS, Walgreens, Home Depot, Subway e Petco.
• Depósito móvel de cheques. O Discover Bank tem um aplicativo de banco móvel bastante abrangente que permite que o senhor deposite cheques físicos sem precisar ir a uma agência ou usar o correio. Basta digitar o valor do cheque, tirar fotos da frente e do verso e confirmar o depósito.
• Cartões-presente. Usando os fundos de suas contas de poupança ou de mercado monetário do Discover (ou de qualquer conta bancária de terceiros), o senhor pode comprar cartões-presente personalizados da marca Discover. As denominações variam de US$ 20 a US$ 500.
• Suporte ao cliente. O Discover Bank tem uma linha direta de suporte ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, e uma série de departamentos específicos abertos durante o horário comercial normal ou estendido. São raros os tempos de espera superiores a 10 minutos, mesmo nos períodos de maior movimento. E talvez o senhor nem precise falar com uma pessoa: O Discover Bank tem um sistema bastante sofisticado de central de ajuda com uma base de conhecimento detalhada e uma seção de perguntas frequentes.

Vantagens do Discover Bank

O Discover Bank tem algumas vantagens dignas de nota que o senhor deve considerar antes de fazer negócios com qualquer concorrente.

• Sem tarifas para produtos de depósito. O Discover Bank renuncia às tarifas de contas de depósito comumente cobradas pelos concorrentes, como tarifas de saque excessivo para contas de poupança e do mercado monetário, tarifas por ficar abaixo dos limites mínimos de saldo e tarifas por insuficiência de fundos. Esse é claramente um ponto de venda importante, principalmente para os correntistas que têm dificuldades para atender aos requisitos de saldo mínimo.
• Rendimentos impressionantes de poupança. Os produtos de poupança do Discover Bank têm rendimentos líderes na categoria, o que o torna um dos melhores lugares para guardar seu dinheiro para o curto ou de longo curso.
• Muitas opções de CD. O Discover Bank tem mais de uma dúzia de opções de CD, de muito curto prazo (3 meses) a muito longo prazo (10 anos). É mais fácil construir um escada de CD aqui do que em quase qualquer outro lugar.
• Linha completa de produtos de empréstimo. Embora muitos bancos nacionais de tijolo e argamassa ofereçam serviços de empréstimo para compradores de imóveis, proprietários de imóveis para refinanciamento e pessoas que precisam apenas de algum dinheiro extra, os bancos on-line geralmente têm serviços de empréstimo limitados ou inexistentes. Por exemplo, o Ally Bank só concede empréstimos para automóveis a seus clientes, e o TIAA Bank só lida com pessoas que querem comprar ou refinanciar suas casas.
• Atendimento ao cliente 24 horas. O Discover Bank oferece um recurso de mensagem segura on-line e uma central telefônica tradicional. A primeira fica aberta o tempo todo, exceto da meia-noite às 7h, horário do leste dos EUA, aos domingos, mas a central de atendimento ao cliente está sempre aberta para receber chamadas telefônicas.
• Sem taxas para cheques. Mesmo que se ofereçam para cobrir o custo de seu primeiro talão de cheques pessoais, muitos bancos on-line cobram pelo privilégio de cortar um cheque administrativo ou enviar talões adicionais de cheques pessoais. Em contrapartida, os cheques bancários emitidos pelas contas do mercado monetário, contas de poupança e até mesmo CDs do Discover Bank nunca custam nada. O Discover também nunca cobra pela emissão de cheques em sua conta.

Desvantagens do Discover Bank

Considere essas desvantagens antes de abrir uma conta no Discover Bank.

• Depósitos mínimos elevados para contas de mercado monetário e CD. O Discover Bank impõe exigências de depósito mínimo para suas contas do mercado monetário (US$ 2.500) e CDs (US$ 2.500). O Ally Bank e o Capital One Bank não impõem requisitos mínimos em suas contas do mercado monetário. O TIAA Bank exige depósitos mais baixos – US$ 1.500 para suas contas do mercado monetário e de poupança. Para os bancos tradicionais, as exigências de depósito inicial são geralmente mínimas – por exemplo, a conta do mercado monetário do Wells Fargo exige apenas US$ 50 para ser aberta.
• Não há saques antecipados sem multa para CDs. Além do alto depósito mínimo de abertura, os CDs do Discover Bank têm outra grande limitação: O senhor não pode sacá-los antecipadamente sem incorrer em multa. Isso não é incomum, mas os CDs sem multa se tornaram mais comuns nos últimos anos. O popular CD de 12 meses do Discover Bank vem com uma penalidade de saque antecipado de 3 meses de juros.
• Sem corretagem on-line ou investimentos no mercado. O Discover Bank pode oferecer mais empréstimos do que muitos de seus concorrentes de bancos on-line, mas não está vinculado a um corretora que poderia oferecer opções adicionais de investimento para os titulares de contas. Outros bancos on-line são muito melhores nesse departamento. Por exemplo, o Capital One 360 permite que o senhor vincule uma conta corrente, poupança ou conta do mercado monetário ao seu Capital One Investing (Investimentos do Capital One) plataforma e comércio ações, fundos mútuos, ETFse opções com seus fundos depositados.
• Sem contas comerciais ou empréstimos. Embora o Discover Bank ofereça cartões de crédito para proprietários de pequenas empresas, ele não possui contas bancárias para empresas. Compare isso com o TIAA Bank, que tem opções de conta corrente separadas para pequenas empresas, grandes empresas e organizações sem fins lucrativos, bem como contas de mercado monetário e CDs para empresas de todos os tipos. O Discover Bank não pode lhe oferecer uma empréstimo para empresasO senhor também não. Embora alguns outros bancos on-line se concentrem apenas nos consumidores, muitos bancos tradicionais também oferecem empréstimos comerciais.

Como a poupança do Discover Bank se compara

O Discover Bank é apenas um dos vários grandes bancos on-line populares entre os poupadores. Sua linha de contas de poupança, CDs e contas do mercado monetário pode ser abrangente, mas não é incomparável.

Vejamos como as opções de poupança do Discover Bank se comparam às oferecidas por outro grande banco on-line: Banco Ally.

Palavra final

O Discover Bank oferece um conjunto quase completo de serviços bancários on-line, incluindo contas correntes, contas de poupança, contas do mercado monetário, opções de aposentadoria e CDs. Ele também conecta seus clientes a vários cartões de crédito populares, que oferecem vantagens como recompensas em dinheiro de volta e descontos em compras on-line.

E o Discover Bank emite vários tipos de empréstimos para estudantes, compradores de imóveis, proprietários de imóveis já existentes e consumidores comuns que precisam de dinheiro extra. Dito isso, melhores opções para clientes empresariais ajudariam a atrair ainda mais usuários para o banco.