Conheça Alberto. Alberto tem vários cartões de crédito com saldos altos. Mas, apesar de fazer pagamentos regulares, sua dívida parece estar aumentando. Como isso é possível?
Se o senhor já usou um cartão de crédito ou dinheiro emprestado, o senhor pode ter se deparado com o termo APR, que significa taxa percentual anual. Mas o que é a APR e por que ela está impedindo Alberto de pagar sua dívida?
O que é APR (Annual Percentage Rate)?
A APR é o custo do empréstimo de dinheiro expresso como uma porcentagem. É uma taxa anual que inclui tanto os juros cobrados pelo credor sobre o valor emprestado quanto quaisquer outras taxas associadas ao empréstimo, como taxas de originação e custos de fechamento.
No caso de hipotecas, a APR também subtrai da taxa de juros quaisquer pontos que o senhor adquira. Os pontos são pontos percentuais que um mutuário pode comprar antecipadamente para reduzir a taxa de juros ao longo do tempo.
Por lei, os credores devem divulgar a APR aos mutuários para que eles possam comparar o custo de diferentes empréstimos ou cartões de crédito. A APR permite que os mutuários vejam o custo do empréstimo ao longo da vida do empréstimo ou do cartão de crédito e pode ajudá-los a tomar decisões mais informadas sobre qual credor ou cartão de crédito escolher.
O senhor paga a APR em todos os tipos de crédito, como cartões de crédito, empréstimos e hipotecas. Até mesmo formas incomuns de crédito, como empréstimos do dia de pagamento e fichas de cassino, podem ter uma APR.
Por que a APR é importante?
A APR é importante porque afeta o que o senhor faz em cada etapa do processo de empréstimo.
- Encontrar o melhor negócio. Ao comprar um empréstimo, compare as APRs de diferentes credores para encontrar o melhor negócio. Um empréstimo com uma APR mais baixa custa menos dinheiro ao longo do tempo, embora a APR não seja o único fator importante a ser considerado.
- O custo de tomar dinheiro emprestado. Uma APR mais alta significa que o senhor está pagando mais em juros e taxas ao longo do tempo, portanto, APRs mais baixas economizam seu dinheiro.
- Sua pontuação de crédito (indiretamente). Se o senhor sempre faz os pagamentos em dia e mantém os saldos do cartão de crédito baixos, sua pontuação de crédito pode melhorar, o que pode levar a APRs mais baixas em empréstimos futuros. No entanto, se a APR tornar seus pagamentos muito altos ou se o senhor maximizar os cartões de crédito de alta APR e tiver dificuldade para quitá-los, sua pontuação de crédito poderá ser prejudicada e o senhor poderá acabar com APRs ainda mais altas.
APR variável vs. APR fixa
Ao comprar um empréstimo, o senhor pode se deparar com dois tipos diferentes de APRs: variável e fixa. Entender a diferença pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada.
A APR variável pode mudar ao longo do tempo com base nas condições do mercado. As taxas de juros (e, portanto, as APRs) sobem ou descem com base em taxas de referência como o taxa básica de jurosque, por sua vez, sobe ou desce com base na taxa de fundos federais, também conhecido como taxa de juros federal que o senhor tanto ouve falar.
A APR variável pode ser mais baixa do que a APR fixa quando o senhor faz um empréstimo pela primeira vez. Isso a torna uma opção atraente para os mutuários que querem economizar dinheiro no curto prazo. Entretanto, as APRs variáveis também podem ser imprevisíveis e podem aumentar com o tempo, dificultando o orçamento dos pagamentos mensais.
A APR fixo permanece a mesma durante toda a vida do empréstimo, o que significa que seus pagamentos mensais permanecem consistentes. Uma APR fixa pode começar mais alta, mas não aumentará inesperadamente, o que dá ao senhor mais estabilidade e previsibilidade em seus pagamentos.
Entretanto, as APRs fixas geralmente são mais altas do que as APRs variáveis, o que significa que o senhor pode acabar pagando mais juros ao longo do tempo se as taxas de referência permanecerem baixas.
Ao decidir entre uma APR fixa e uma variável, considere sua situação financeira pessoal e suas metas de longo prazo. Se o senhor preferir a previsibilidade e quiser evitar o risco de aumento das taxas de juros, uma APR fixa pode ser a melhor opção. Entretanto, se o senhor se sentir confortável com alguma incerteza e risco e quiser economizar dinheiro no curto prazo, uma APR variável pode ser a melhor opção. O senhor pode ser capaz de refinanciar para uma taxa fixa mais tarde.
Tipos de APR
O cálculo da APR funciona da mesma forma, independentemente de seu nome. Entretanto, o senhor pode se deparar com tipos de APR que funcionam de forma diferente, dependendo de quando e como os encontra. É fundamental que o senhor entenda como cada um deles funciona, pois isso afeta quando e quanto o senhor deve dinheiro.
APR de compra
Se o senhor pagar o saldo total do seu cartão de crédito todos os meses até a data de vencimento, nunca incorrerá em um centavo de juros. Mas a maioria de nós não faz isso.
E o valor que o senhor paga em itens de uso diário, como mantimentos, gasolina e roupas, se mantiver um saldo no mês seguinte, é chamado de APR de compra.
APR de transferência de saldo
Muitas empresas de cartão de crédito oferecem APRs promocionais de transferência de saldo, que podem ser muito mais baixas do que as APRs normais de compra. A APR de transferência de saldo é a taxa de juros que o senhor paga quando transfere um saldo de um cartão de crédito para outro.
As APRs de transferência de saldo podem ajudá-lo a consolidar a dívida e economizar dinheiro em juros, mas leia as letras miúdas. As taxas promocionais geralmente expiram após um determinado período e, se o senhor não quitar o saldo total até lá, poderá acabar devendo juros a uma taxa muito mais alta.
APR de adiantamento de dinheiro
A APR de adiantamento de dinheiro é a taxa de juros que o senhor paga quando saca dinheiro do seu cartão de crédito.
Os adiantamentos em dinheiro geralmente têm APRs muito mais altas do que as compras e transferências de saldo. Também costumam vir com taxas adicionais, como taxas de adiantamento de dinheiro e taxas de caixas eletrônicos. Eles são caros, portanto, use adiantamentos de dinheiro somente em emergências.
APR com multa
Uma APR de penalidade é uma taxa de juros mais alta que as empresas de cartão de crédito podem aplicar se o senhor perder um pagamento ou violar outros termos do seu contrato.
As APRs de multa podem ser significativamente mais altas do que as APRs normais de compra ou de transferência de saldo e podem dificultar ainda mais o pagamento de sua dívida. Para evitar as APRs com multa, sempre pague suas contas em dia e leia atentamente o contrato do cartão de crédito.
APR introdutória
Uma APR introdutória é uma taxa de juros promocional que as empresas de cartão de crédito oferecem por um período limitado, geralmente de seis a 12 meses. As APRs introdutórias podem ser muito mais baixas do que as APRs normais de compra ou de transferência de saldo, o que as torna uma boa opção para grandes compras ou para consolidar dívidas.
Mas leia as letras miúdas. Após o término do período introdutório, a APR aumentará, às vezes drasticamente. Esteja preparado para quitar seu saldo ou transferi-lo para outro cartão antes do término do período promocional.
Como calcular a APR
A maneira mais fácil de calcular a TAEG é usar um banco de dados de boa reputação. calculadora de APR on-line de boa reputação. Na verdade, isso é recomendado.
Mas se o senhor quiser fazer isso manualmente, não é tão difícil que precise ser um nerd da matemática para fazer isso. E, francamente, ajuda a entender o conceito. Por exemplo, o senhor entende rapidamente por que a taxa percentual é chamada de “anual”, embora seja paga mensalmente, e como ela realmente difere dos juros simples.
A fórmula é a seguinte:
Isso parece mais complicado do que é. Observe que os juros significam o total de juros que o senhor pagaria ao longo da vida do empréstimo (não mensalmente) menos quaisquer pontos, e as taxas são quaisquer taxas adicionadas ao empréstimo em si (não coisas que o senhor paga antecipadamente).
Digamos que o senhor tome emprestado US$ 10.000 por um período de 3 anos (1.095 dias), com uma taxa de juros de 6% e tarifas de 3% do principal.
Primeiro, precisamos calcular o custo total do empréstimo, que inclui os juros e as taxas:
Juros = Principal x Taxa x Tempo – Pontos
Juros = US$ 10.000 x 6% x 3 – 0
Juros = US$ 1.800
Taxas = Principal x Taxa de taxa
Taxas = US$ 10.000 x 3%
Taxas = US$ 300
Custo total do empréstimo = juros + taxas
Custo total do empréstimo = US$ 1.800 + US$ 300
Custo total do empréstimo = US$ 2.100
Em seguida, podemos usar a fórmula para calcular a APR:
APR = [((Interest + Fees) ÷ Principal) ÷ Days in the Loan Term] x 365 x 100
APR = [($2,100 ÷ $10,000) ÷ 1,095] x 365 x 100
APR = (0,00021) x 365 x 100
APR = 7,665
Portanto, a APR para esse empréstimo é de aproximadamente 7,665%.
APR nominal vs. APR efetiva
A APR nominal é a APR declarada pelo credor ou pelo emissor do cartão de crédito. Ela não leva em conta os juros compostos.
A APR efetiva considera os juros compostos e, portanto, reflete o custo real do empréstimo.
As instituições de empréstimo não usam a APR efetiva ao cotar as taxas por dois motivos: Geralmente é um número mais alto e não é exigido por lei. Além disso, a matemática é bastante complicada.
Ao comparar empréstimos e, principalmente, cartões de crédito, talvez o senhor não se importe muito com o fato de que eles têm o mesmo valor geral se estiverem próximos. Mas o senhor definitivamente se importará quando começar a pagar, especialmente se for um cartão de crédito com juros compostos diariamente, como é o caso da maioria.
Portanto, se quiser saber a APR efetiva, o senhor pode calculá-la, supondo que tenha um que possa lidar com expoentes.
O senhor precisará apenas da taxa periódica diária, que os cartões de crédito fornecem, seja de imediato ou nas letras miúdas.
Digamos que o senhor encontre um cartão com uma APR nominal de 18,25%. Nas letras miúdas, consta que a taxa periódica diária é de 0,05. Em primeiro lugar, o senhor está de parabéns por esse cartão estelar. pontuação de crédito. Em segundo lugar, a taxa periódica diária é geralmente um número maluco como 0,05987. Estou apenas tentando facilitar a matemática.
A taxa diária faz sentido, pois se o senhor multiplicar 0,05 x 365, obterá 18,25. Fácil. Mas se o senhor quiser a APR efetiva, terá de levar em conta que a taxa de juros é composta diariamente.
Primeiro, converta 0,05% em um número padrão movendo o decimal para a direita duas vezes para obter 0,0005. Em seguida, adicione 1, pois números menores que 1 geralmente produzem resultados estranhos se a calculadora arredondar (ela arredondará para 0!). Portanto, temos 1,0005.
Agora, elevamos 1,0005 à 365ª potência (1,0005365). Isso é 1,20016. Agora, subtraia esse 1 para obter 0,20016. Mova o decimal de volta para a esquerda e teremos uma APR efetiva de 20% (20,016).
Provavelmente, é melhor o senhor usar uma calculadora de APR efetiva.
Como descobrir a APR
A maneira mais fácil de descobrir a APR é procurá-la no contrato do empréstimo ou do cartão de crédito. A lei exige que todos os credores divulguem a APR, portanto, deve ser fácil encontrá-la. O senhor também pode encontrar a APR no site do credor, em materiais promocionais ou ligando diretamente para o credor.
O senhor também pode usar recursos on-line para comparar as APRs de várias fontes ao mesmo tempo. Por exemplo, clique no link Cartões de crédito no link de navegação do nosso site para ver nossas comparações e análises.
O senhor receberá uma estimativa mais precisa se fizer a solicitação, pois eles podem baseá-la em seus dados. Para evitar que isso afete seu pontuação de crédito, opte por um site de comparação como Credível, que não faz um hard credit check para apresentar ao senhor várias ofertas.
Fatores a serem considerados na comparação de APRs
Ao comparar as APRs, é importante considerar outros fatores que podem afetar o custo do empréstimo. Considere o custo total do empréstimo, inclusive taxas, juros e quaisquer outros encargos associados ao empréstimo. Além disso, pense em sua situação financeira pessoal e se o empréstimo se encaixa em seu orçamento e em suas metas de longo prazo.
Os aspectos a serem considerados antes de começar a comprar incluem:
- Sua pontuação de crédito: Os mutuários com pontuações de crédito mais altas podem se qualificar para APRs mais baixas. Se a sua estiver precisando de algum trabalho, melhore sua pontuação de crédito antes de começar a comprar para obter o melhor negócio.
- O valor do empréstimo: Empréstimos maiores podem ter APRs mais baixas porque os bancos podem ganhar mais dinheiro com eles sem os custos administrativos adicionais de vários empréstimos menores. Portanto, se o senhor vir uma instituição anunciando uma APR mais baixa do que outra, verifique se o valor do empréstimo é o mesmo.
- O prazo do empréstimo: Os empréstimos com prazos mais curtos podem ter APRs mais baixas. Mas também costumam ter pagamentos mensais mais altos. Economizar dinheiro com juros não é bom se o senhor não conseguir encaixar o pagamento mensal em seu orçamento.
- O tipo de empréstimo: Os empréstimos para veículos e hipotecas geralmente têm APRs mais baixas do que os empréstimos pessoais e, especialmente, os cartões de crédito, porque são garantidos (respaldados por uma garantia que o banco pode tomar de volta se o senhor não pagar).
- Taxas: Como certos tipos de taxas de empréstimo estão incluídos na APR, se o senhor puder negociá-las, poderá reduzir sua APR. Por exemplo, se o senhor comprar uma casa, quanto mais custos de fechamento o vendedor pagar, menor será a APR.
Comparação da APR com termos semelhantes
A APR não é o único termo que o senhor encontrará ao tomar dinheiro emprestado e, infelizmente, alguns deles são fáceis de confundir com a APR. Mas é importante entender a diferença.
Taxa de juros
A taxa de juros é o valor que o credor ou emissor do cartão de crédito cobra do senhor como custo do empréstimo. É uma porcentagem do valor do empréstimo que o senhor deve pagar mensalmente, juntamente com o pagamento de uma parte do principal.
Embora a APR inclua as taxas de juros, ela também inclui outras taxas, de modo que fornece um quadro mais preciso do custo total do empréstimo.
APY
O APY, ou rendimento percentual anual, é semelhante à APR, mas é usado para calcular os juros ganhos sobre contas de poupança ou outras contas que rendem juros. O APY leva em conta os juros compostos que o senhor ganha ao longo do tempo, enquanto a APR não leva.
Juros simples
Os juros simples incluem apenas os juros de um empréstimo ou investimento – sem taxas e sem capitalização. Matematicamente, não são realmente diferentes da taxa de juros, mas quando são chamados de “juros simples”, normalmente estão se referindo a um método de cálculo da cobrança do credor pelo empréstimo.
Se um empréstimo tiver juros simples calculados em um momento específico, como diariamente ou mensalmente, o senhor calcula os juros somente sobre o valor principal e adiciona esse valor ao total.
Juros compostos
Os juros compostos são calculados tanto sobre o valor principal quanto sobre os juros ganhos ao longo do tempo. Eles podem se acumular rapidamente. Os juros compostos são a razão pela qual algumas pessoas dizem que deixar os juros acumularem é pagar juros sobre juros. São usados para empréstimos de longo prazo, como hipotecas e financiamentos de automóveis.
Se um empréstimo tiver juros compostos calculados em um momento específico, como diariamente ou mensalmente, o senhor calcula os juros sobre o valor total devido (tanto o principal quanto os juros) e os adiciona ao total.
Encargos financeiros
A APR e a taxa financeira tendem a ser usadas de forma intercambiável, mas não são exatamente a mesma coisa. A APR é o custo total do empréstimo em apenas um ano, incluindo juros e taxas (menos pontos), expresso em porcentagem. O encargo financeiro é o custo total do empréstimo em geral, incluindo juros e taxas (menos pontos), expresso em dólares.
Perguntas frequentes sobre a APR
Entender esses detalhes comuns sobre a APR pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras bem informadas e evitar erros dispendiosos.
O que é uma boa APR?
Essa é uma pergunta difícil.
Uma boa APR é menor do que a média nacional para aquele tipo específico de crédito. Mas o que é média muda com base nas taxas de juros atuais, e os tipos de crédito têm taxas prevalecentes muito diferentes
Por exemplo, os cartões de crédito tendem a ficar na casa dos dois dígitos, não importa o que aconteça, embora as pessoas com bom crédito possam ficar na casa dos dez anos, enquanto as pessoas com crédito médio ou ruim ficam na casa dos 20. Por outro lado, os empréstimos para compra de veículos e imóveis tendem a ter taxas de um dígito baixo a médio para compradores bem qualificados.
E as APRs podem variar muito com base em fatores como sua pontuação de crédito, o tipo de cartão e o emissor. O que é bom para alguém com uma pontuação de 690 pode não ser o ideal para alguém com uma pontuação de quase 800.
APR é o mesmo que taxa de juros?
Não, a APR inclui a taxa de juros e outras taxas associadas ao empréstimo, enquanto a taxa de juros é apenas o custo do empréstimo do valor principal. A APR oferece uma visão mais completa do custo total do empréstimo.
Por que a APR de um cartão de crédito é tão alta?
Os cartões de crédito são empréstimos não garantidos, o que significa que não há garantias para o credor apreender se o tomador do empréstimo ficar inadimplente. Além disso, muitas empresas de cartão de crédito oferecem programas de recompensas e outras vantagens para atrair clientes, que são financiados em parte pela cobrança de taxas de juros mais altas.
Além disso, fatores como o histórico de crédito do tomador e a situação geral da economia podem influenciar a APR.
Como posso calcular a APR?
Pegando o valor total de juros e taxas que o senhor paga ao longo de um ano e dividindo-o pelo valor do empréstimo. O senhor também pode usar uma calculadora on-line.
Posso negociar a APR?
Talvez, mas isso depende do credor e de sua capacidade de crédito. Se o senhor tiver um bom crédito e um bom relacionamento com o credor, talvez consiga negociar uma taxa mais baixa. Vale a pena tentar, mas não há garantia de que o senhor será bem-sucedido.
Comece pesquisando a taxa de mercado para empréstimos ou cartões de crédito semelhantes e, em seguida, use essas informações para negociar uma taxa mais baixa com os credores ou emissores de cartão de crédito que o senhor escolher. Pode ser mais fácil negociar taxas de financiamento mais baixas do que reduzir a taxa de juros em si, mas ambas reduzirão sua APR.
O senhor também pode usar sua pontuação de crédito como moeda de troca. Por exemplo, se a sua pontuação de crédito tiver aumentado desde que o senhor fez o cartão de crédito, eles poderão estar dispostos a atualizar seu contrato. Para reduzir a APR de um empréstimo devido a uma melhor pontuação de crédito, o senhor geralmente precisa refinanciar um novo empréstimo.
Os mutuários com crédito ruim ou renda limitada também podem se qualificar para uma APR mais baixa adicionando um cossignatário com uma pontuação de crédito ou renda mais alta. Observe apenas que, se o senhor não pagar, o credor irá atrás dele para obter o dinheiro.
Como posso reduzir minha APR?
O senhor pode reduzir a APR que os credores ou emissores podem lhe oferecer melhorando sua pontuação de crédito ou pagando as dívidas antes de fazer a solicitação.
Se o senhor já tiver um empréstimo, mas tiver melhorado sua situação financeira de alguma forma, tente refinanciar. Se for um cartão de crédito existente com uma APR alta, o senhor pode transferir o saldo para um cartão com uma APR mais baixa. APR mais baixa ou taxa introdutória de transferência de saldomas esteja ciente de quaisquer taxas associadas às transferências de saldo.
Uma APR mais baixa sempre significa um negócio melhor?
Não necessariamente. Embora uma APR mais baixa possa significar pagar menos juros ao longo do tempo, ela não é o único fator a ser considerado ao escolher um empréstimo ou cartão de crédito. Outros fatores, como taxas, termos de reembolso e limites de crédito, também podem afetar o custo geral e o valor do crédito. É importante considerar todos os aspectos do contrato de crédito ao tomar uma decisão.
Palavra final
A APR é um fator importante a ser considerado ao escolher um cartão de crédito, mas não é o único.
Uma APR baixa pode ajudar o senhor a economizar dinheiro em taxas de juros. Mas o senhor também precisa considerar outros fatores, como taxas anuais, programas de recompensas e limites de crédito. A APR não é a única forma de as empresas de cartão de crédito ganharem dinheiro com o senhor, portanto, leia as letras miúdas e entenda todos os termos e condições antes de solicitar um cartão.
Em última análise, a melhor cartão de crédito para o senhor depende de suas necessidades individuais e situação financeira, portanto, faça sua pesquisa e compare todas as opções antes de tomar uma decisão.