A pontuação média de crédito nos EUA é de 698, de acordo com os dados do VantageScore compilados pelo Equifax no início de 2021. Isso está bem no limite comumente aceito entre crédito “justo” e “bom”, embora as definições variem.
Mas e se o senhor não tiver um bom crédito – ou mesmo um crédito apenas regular? Que portas financeiras o senhor pode encontrar fechadas até que seu crédito melhore?
Muitas, infelizmente.
Uma boa notícia é que é possível se qualificar para uma nova conta bancária com crédito ruim se o senhor souber onde procurar. Continue lendo para saber a quem recorrer.
As melhores contas bancárias para crédito ruim
Estas são as melhores contas bancárias para pessoas com crédito ruim. Também conhecidas como contas bancárias de segunda chance, elas foram criadas especificamente para pessoas que tiveram dificuldades para se qualificar para contas financeiras devido a problemas de crédito ou outras manchas em seus históricos bancários recentes.
Cada uma delas faz uma coisa muito bem, seja atendendo às necessidades de empreendedores com crédito abaixo do ideal ou oferecendo recompensas em dinheiro de volta em gastos qualificados. Nossa principal escolha geral oferece o melhor valor para o mais amplo grupo de usuários, em nossa opinião.
A melhor opção geral: Chime®.
Chime oferece um enorme valor para os titulares de contas com crédito abaixo do ideal. O principal motivo é que essa é uma das poucas contas de segunda chance que oferece uma oportunidade de aumentar seu crédito diretamente. O segredo é o Secured Chime Credit Builder Visa® Cartão de crédito, um cartão de crédito com garantia com:
- Sem taxa anual ou juros
- Sem verificação de crédito para se candidatar
- Sem depósito mínimo de segurança
O Chime informa a atividade do seu cartão Credit Builder, inclusive a utilização do crédito e os pagamentos, às três principais agências de relatórios de crédito. Use seu cartão com sabedoria e isso poderá aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.
Recursos adicionais:
- Receba depósitos diretos até dois dias antes com pagadores qualificados
- Praticamente sem tarifas bancárias
- Transferências automáticas de poupança para uma conta de poupança que atualmente rende 2,00% APY
- Sem depósito mínimo de abertura ou exigência de saldo
A Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários fornecidos pelo The Bancorp Bank, N.A. ou Stride Bank, N.A., membros do FDIC.
O dinheiro adicionado ao Credit Builder será mantido em uma conta segura como garantia para o seu cartão Credit Builder Visa, o que significa que o senhor pode gastar até esse valor no seu cartão. Esse é o dinheiro que o senhor pode usar para pagar suas despesas no final de cada mês.
O rendimento percentual anual (“APY”) é variável e pode mudar a qualquer momento. O APY divulgado está correto em 22 de maio de 2023. Não é exigido saldo mínimo. É necessário ter US$ 0,01 na poupança para ganhar juros.
Para solicitar o Credit Builder, o senhor deve ter recebido um único depósito direto qualificado de US$ 200 ou mais em sua conta corrente do Chime. O depósito direto qualificado deve ser de seu empregador, provedor de folha de pagamento, pagador de economia informal ou pagador de benefícios por meio de depósito em Câmara de Compensação Automatizada (ACH) OU Transação de Crédito Original (OCT). Transferências bancárias ACH, transferências Pay Anyone, depósitos de verificação ou de teste de instituições financeiras, transferências peer to peer de serviços como PayPal, Cash App ou Venmo, depósitos de cheques móveis, cargas ou depósitos de dinheiro, depósitos diretos únicos, como restituições de impostos e outras transações similares, e qualquer depósito que o Chime considere não ser um depósito direto qualificado não são depósitos diretos qualificados.
O acesso antecipado aos fundos de depósito direto depende do momento do envio do arquivo de pagamento do pagador. Geralmente, disponibilizamos esses fundos no dia em que o arquivo de pagamento é recebido, o que pode ocorrer até dois dias antes da data de pagamento programada.
Melhor para empreendedores: Conta corrente Nearside Business
Nearside oferece a melhor conta de segunda chance para empreendedores com crédito pessoal ruim e para aqueles que desejam obter crédito comercial rapidamente. Não há um único ponto de venda aqui, mas sim um acúmulo de vantagens favoráveis aos negócios, como:
- Um cartão de débito Mastercard que recebe 2,2% de cashback em todas as compras qualificadas
- Descontos exclusivos em ferramentas e serviços empresariais, como Yelp, Square, QuickBooks e Zenefits
- Integrações perfeitas com Apple Pay e Google Pay
- Transferências ACH rápidas e gratuitas
- Sem taxas de manutenção de conta – conta corrente totalmente gratuita para empresas
Recursos adicionais:
- Sem depósito mínimo ou exigências de saldo contínuo
- Acesso sem tarifas a cerca de 55.000 caixas eletrônicos nos EUA.
- Proteção contra roubo de identidade e seguro de aluguel de carro por meio do Mastercard Enhanced Debit
- Sem taxas NSF por insuficiência de fundos
Melhor para freelancers: Oxygen
Oxigênio é uma conta bancária compatível com dispositivos móveis que também é adequada para pessoas que se consideram empreendedoras. Mas ela realmente se destaca para profissionais independentes – freelancers e proprietários únicos que administram seu próprio negócio.
Assim como o Nearside, o Oxygen oferece um acúmulo de benefícios para freelancers:
- Até 5% de cashback em compras qualificadas
- Criação simplificada de LLC quando o senhor estiver pronto para formalizar seu trabalho
- Sem taxas de conta em uma assinatura básica (Earth)
- Até 1,25% APY sobre saldos elegíveis
Recursos adicionais:
- Receba seu depósito direto até dois dias antes com assinatura e pagador qualificados
- Obtenha descontos em assinaturas de serviços de terceiros, como Netflix, com uma assinatura qualificada
- Desfrute de benefícios de viagem de luxo, como acesso com desconto ou gratuito ao lounge do aeroporto, com uma assinatura qualificada
Melhor para recompensas de cashback: GO2bank
GO2bank é a melhor conta bancária para pessoas com crédito ruim e desejo de receber recompensas em dinheiro de volta. O destaque aqui é a oportunidade de ganhar até 7% de cashback em compras com cartões-presente eletrônicos feitas no aplicativo – e 3% de cashback em compras com cartões-presente da Amazon.
Evite a taxa mensal de US$ 5 configurando um depósito direto elegível.
Recursos adicionais:
- Receba seu pagamento até dois dias antes com o ASAP Direct DepositTM
- Até US$ 200 em proteção contra cheque especial com opção e depósito direto qualificado
- Depósitos fáceis em dinheiro em lojas de varejo participantes (sujeito a taxas e limites de depósito que podem ser aplicados)
- Ganhe 4,50% APY em poupanças de até US$ 5.000
Melhor para banco digital: LendingClub Bank Essential Checking
Projetado para candidatos ao LendingClub Bank cujo crédito não os qualifica para contas mais generosas, o Conta Corrente Essencial oferece uma oportunidade de construir ou reconstruir crédito enquanto gerencia suas finanças diárias de forma responsável.
O senhor não precisará ficar para sempre. Com o uso responsável, o senhor pode se qualificar para fazer upgrade para uma conta Rewards Checking após 12 meses de comportamentos bancários positivos.
Recursos adicionais:
- Faça até US$ 1.000 em depósitos de cheques móveis por dia ou US$ 2.000 por 10 dias
- Limite diário de US$ 500 no cartão de débito
- Taxa de serviço mensal de US$ 9
- Integração perfeita com aplicativos de carteira móvel
- Pagamento gratuito de contas no celular e no desktop
O melhor para recursos de grandes bancos: Wells Fargo Clear Access Banking
O Wells Fargo Clear Access Banking A suíte é uma ótima conta para pessoas que desejam combinar a estabilidade de uma grande instituição financeira como o Wells Fargo com a flexibilidade de uma experiência bancária digital.
Embora seja comercializado para adolescentes e jovens entre 13 e 24 anos, o Clear Access Banking está aberto a todos. Crianças com 16 anos ou menos precisam de um adulto como coproprietário, e crianças com menos de 18 anos devem abrir a conta em uma agência. Uma taxa de manutenção mensal de US$ 5 se aplica aos titulares de contas com mais de 24 anos.
Benefícios adicionais:
- Ferramentas educacionais gratuitas e recursos bancários para planejamento orçamentário
- Controles parentais robustos para titulares de contas menores
- Sem exigência de saldo contínuo (US$ 25 para abrir)
- Transferências peer-to-peer (P2P) gratuitas por meio do aplicativo móvel Wells Fargo
- Monitoramento de fraudes 24 horas por dia, 7 dias por semana
Best for Young People: Atual
Ultrapassando o Wells Fargo Clear Access Banking, Atual é o melhor aplicativo de gerenciamento de dinheiro para crianças menores de 18 anos, que geralmente não têm um bom crédito (ou nenhum crédito).
É ideal para pais que desejam dar a seus filhos alguma responsabilidade financeira, mas ainda não estão prontos para tirar as rodinhas de treinamento. Os controles personalizáveis dos pais facilitam a supervisão e o incentivo ao comportamento financeiro dos filhos.
Recursos adicionais:
- Ganhe 4,00% de rendimento percentual anual (APY) sobre um total de até US$ 6.000 ao abrir uma conta corrente pessoal
- Ganhe dinheiro de volta em compras qualificadas com cartão de débito – até 15x pontos por US$ 1 gasto com os comerciantes participantes
- Sem taxas para saques a descoberto de até US$ 100 com depósito direto qualificado e Overdrive ativado (requer uma assinatura do Current Premium por US$ 4,99 por mês)
- O depósito direto é antecipado em até dois dias com um pagador qualificado
- Deposite cheques diretamente no aplicativo
- Saques fáceis em caixas eletrônicos em mais de 40.000 caixas eletrônicos sem tarifas
- Sem depósito mínimo ou exigências de saldo
Melhor para poupadores: Douugh
Douugh é um aplicativo de gerenciamento de dinheiro com uma poderosa ferramenta automatizada em seu núcleo. Conhecido como Salary Sweeper, ele trabalha em segundo plano para desviar sua renda para subcontas (Jars) destinadas a contas, gastos gerais e economias de longo prazo.
O objetivo é simples: evitar a surpresa desagradável de uma conta não paga, que pode prejudicar ainda mais seu crédito, ao mesmo tempo em que o prepara para economizar para o futuro. Tudo o que sobrar depois que o Salary Sweeper fizer sua mágica é seguro para ser gasto em compras discricionárias com seu cartão de débito Mastercard.
Recursos adicionais:
- Sem depósito mínimo de abertura ou exigência de saldo contínuo
- Banco móvel com integração perfeita com Venmo, PayPal e outros aplicativos de transferência de dinheiro
- Praticamente sem tarifas de conta
- Seguro FDIC até os limites legais
Metodologia: Como selecionamos as melhores contas bancárias para crédito ruim
Usamos vários fatores importantes para avaliar os melhores bancos para pessoas com crédito ruim. Cada um deles está relacionado, de alguma forma, ao custo dos serviços bancários ou à experiência geral do usuário.
Taxas de manutenção de conta
O senhor não merece pagar uma tarifa mensal de conta bancária, assim como alguém com bom crédito não merece. É por isso que a maioria das contas desta lista dispensa totalmente as tarifas de manutenção mensal ou facilita a sua isenção com atividades qualificadas.
Requisitos de saldo mínimo
O senhor não deveria ter de economizar durante meses para abrir uma conta bancária. Seus trocados deveriam ser suficientes.
Ordenamos esta lista de acordo com o senhor. Somos muito céticos em relação a contas bancárias de segunda chance com altas exigências de saldo mínimo, e nossos bancos ideais de crédito ruim não impõem essa condição de forma alguma.
Outras tarifas da conta
A maioria das contas bancárias cobra algumas tarifas, embora muitas sejam menos comuns ou fáceis de evitar com o uso responsável. Se tudo o mais for igual, preferimos bancos que mantenham essas tarifas adicionais no mínimo – ou, pelo menos, que as divulguem de forma transparente para que os titulares de contas não sintam que estão sendo enganados.
Taxa de juros e prêmios
O setor bancário de segunda chance não é conhecido por rendimentos generosos de conta (taxas de juros) ou recompensas em dinheiro de volta. Mas essas vantagens não são impossíveis de encontrar se o senhor souber onde procurar. Se todo o resto for igual, preferimos contas bancárias que ofereçam algum incentivo – mesmo que modesto – para economizar enquanto o senhor gasta (com responsabilidade).
Critérios de Subscrição e Aprovação de Contas
Os bancos geralmente não fazem verificações de crédito como condição para aprovação da conta, mas a maioria analisa seu comportamento financeiro recente para avaliar seu risco geral.
Muitos bancos obtêm essas informações de uma empresa chamada ChexSystems, que coleta muitas informações sobre nossas atividades bancárias. Fora de contexto, informações negativas no relatório da ChexSystems podem fazer com que os bancos hesitem em permitir que o senhor abra uma conta. Por isso, preferimos os bancos que não obtêm esses relatórios.
Capacidades de construção de crédito
Ao contrário do que se pensa, sua conta bancária de crédito ruim não foi criada para construir ou melhorar sua pontuação de crédito. Não diretamente, pelo menos.
Alguns oferecem esse recurso indiretamente. Na maioria das vezes, o senhor terá a opção de solicitar um cartão de crédito com garantia vinculado à sua conta bancária. Use esse cartão com responsabilidade e o senhor poderá ver sua pontuação de crédito melhorar com o tempo.
Recursos de orçamento e poupança
Somos grandes fãs de contas bancárias e aplicativos financeiros que tenham recursos automatizados de orçamento e poupança incorporados ao produto. Afinal de contas, é mais provável que o senhor planeje e economize para o futuro quando o banco facilita essa tarefa. E como o orçamento e a poupança estão intimamente relacionados a resultados financeiros positivos, procuramos contas com esses recursos.
Outros recursos úteis
Quanto mais recursos de conta, melhor. Estamos especialmente interessados em serviços bancários de crédito ruim que adotem uma abordagem holística e de longo prazo para as finanças pessoais. Isso significa recursos como tributáveis e contas de investimento com vantagens fiscais, contas conjuntas e de custódia para criançase recursos robustos de educação financeira.
Também preferimos contas compatíveis com dispositivos móveis que permitam que o senhor faça a maior parte ou toda a gestão do seu dinheiro em seu smartphone. Se o senhor não quiser ir a uma agência ou caixa eletrônico, não precisa.
Perguntas frequentes sobre o Second-Chance Banking
O senhor tem dúvidas sobre como obter uma conta bancária com crédito ruim. Nós temos as respostas.
Quanto custam as contas bancárias de segunda chance?
As melhores contas bancárias para pessoas com crédito ruim não cobram taxas de manutenção mensal ou taxas de saldo mínimo. Elas também reduzem ao mínimo outras tarifas.
Dito isso, muitas contas de segunda chance cobram tarifas de manutenção e outras tarifas de conta que podem se acumular com o tempo. Isso é especialmente comum em bancos regionais e bancos com agências em geral, que têm custos gerais mais altos do que os bancos on-line.
Uma conta corrente ou conta poupança de segunda chance pode gerar crédito?
Não diretamente. Uma conta bancária não é um produto de crédito e os bancos não informam regularmente a atividade da conta às principais agências de crédito.
Entretanto, algumas contas correntes de segunda chance podem ajudar o senhor a criar crédito indiretamente. Por exemplo, o Chime oferece um cartão de crédito seguro para titulares de contas qualificados. Não é garantido que o senhor se qualifique apenas por ter uma conta da Chime, mas se o fizer e usar o cartão de crédito de forma responsável, isso poderá ajudá-lo a obter crédito ao longo do tempo.
A abertura de uma conta bancária afetará sua pontuação de crédito?
Não. Os bancos não obtêm seu relatório de crédito quando o senhor solicita a abertura de uma conta, como geralmente fazem os credores (inclusive as empresas de cartão de crédito).
Como o ato de solicitar seu relatório de crédito – conhecido como hard credit pull – pode reduzir temporariamente sua pontuação de crédito, essa é uma boa notícia para as pessoas preocupadas com sua classificação de crédito. A simples abertura de uma conta bancária de segunda chance não afetará sua pontuação de crédito em nenhuma direção.
Sua solicitação de conta bancária de segunda chance pode ser negada?
Infelizmente, sim.
Alguns bancos amigáveis ao cliente não analisam profundamente seu histórico bancário anterior, e tentamos apresentar o maior número possível deles aqui. Mas muitas instituições fazem relatórios de comportamento financeiro com uma empresa chamada ChexSystems, que coleta uma grande quantidade de informações bancárias e de crédito de até cinco anos atrás.
Seu relatório ChexSystems é muito parecido com um relatório de crédito para os bancos. Ele informa aos bancos com que frequência o senhor sacou suas contas a descoberto ou devolveu um cheque, com que frequência ficou abaixo do saldo mínimo exigido, se fechou alguma conta recentemente e se suas contas foram fechadas por suspeita de uso indevido ou atividade fraudulenta.
Se o relatório do ChexSystem contiver informações preocupantes suficientes, o senhor terá dificuldade para abrir qualquer coisa que não seja uma conta bancária de segunda chance. E, em alguns casos, talvez o senhor nem consiga fazer isso. Essa dura realidade é um dos principais fatores da crise de acesso financeiro dos Estados Unidos, onde milhões de pessoas trabalhadoras se encontram sem conta bancária ou sem banco.
Como escolher a melhor conta bancária se o senhor tiver uma pontuação de crédito ruim
A dificuldade de se qualificar para uma conta bancária convencional é apenas uma das muitas desvantagens do crédito ruim. Dependendo de suas prioridades na vida, pode não ser o pior – o crédito ruim torna mais difícil se qualificar para alugar um imóvel e conseguir determinados empregos, por exemplo.
Felizmente, o senhor não está completamente sem opções bancárias se sua pontuação de crédito não estiver onde deseja. As contas bancárias de segunda chance realmente querem o seu negócio.
As melhores contas bancárias com crédito ruim tendem a ter uma combinação dos seguintes fatores:
- Taxas de manutenção baixas ou inexistentes
- Exigências de saldo mínimo e de depósito inicial baixas ou inexistentes
- Oportunidades integradas para construir crédito, como cartões de crédito para construção de crédito para titulares de contas qualificados
- Processos de aprovação que desconsideram atividades bancárias anteriores, incluindo marcas negras como contas fechadas devido a saldos negativos
- Recursos integrados para poupança e orçamento
- Interfaces compatíveis com dispositivos móveis que facilitam a realização de operações bancárias em qualquer lugar e evitam agências e caixas eletrônicos, se o senhor desejar
Mantenha essa lista à mão enquanto o senhor avalia suas opções de conta bancária. Associe-se ao banco certo e use sua conta com responsabilidade e melhores oportunidades poderão surgir mais cedo do que o senhor imagina.