Por quase um século, USAA (United Services Automobile Association) tem oferecido um conjunto cada vez maior de produtos financeiros para membros da ativa e aposentados das Forças Armadas dos EUA e seus familiares. De acordo com seu site, a organização privada com sede em San Antonio foi fundada em 1922 por 25 oficiais militares que não conseguiam encontrar uma seguradora disposta a cobrir seus veículos.
Atualmente, a USAA vende de tudo, desde corretagem e contas de aposentadoria até seguro contra enchentes, por meio de cerca de uma dúzia de subsidiárias. A própria USAA – a empresa controladora dessas subsidiárias – é de propriedade dos membros e está estruturada de acordo com a lei do Texas como uma bolsa de inter-seguros. Esse é um modelo cooperativo, em oposição a uma corporação tradicional. Todos os associados podem adquirir seguros por meio dessa estrutura. Como um associado que possui uma fatia da empresa, o senhor está qualificado para receber uma parte dos lucros anuais da USAA.
Como a USAA tem apenas cerca de 20 escritórios na América do Norte e na Europa (Londres e Frankfurt, Alemanha), ela realiza a maior parte de seus negócios on-line ou por telefone. Se o senhor é militar ou faz parte de uma família de militares, a USAA é para o senhor.
Elegibilidade: Quem pode se associar à USAA?
Embora a USAA tenha mudado muito desde a década de 1920, ela mantém um foco inabalável em seu nicho original: membros do serviço militar e suas famílias. Infelizmente, isso significa que grande parte da população dos EUA não se qualifica para se associar.
Os seguintes grupos estão qualificados para se associar à USAA:
- Pessoal ativo, aposentado e separado com honra. Se o senhor é um membro atual ou ex-membro do serviço sem uma dispensa desonrosa, está qualificado para ser associado.
- Cadetes e aspirantes. Isso inclui cadetes e aspirantes em academias de serviço e indivíduos que participam do programa ROTC.
- Filhos de associados. Os filhos de militares e seus cônjuges podem se tornar membros da USAA.
- Cônjuges atuais e antigos de militares. Se o seu cônjuge é elegível para se associar à USAA, o senhor também é. Esse benefício continua após o divórcio ou a morte de seu cônjuge.
O que os não associados podem obter da USAA?
Mesmo que não se qualifique para ser associado, o senhor poderá usar alguns dos produtos e serviços da USAA, como contas de investimento, seguro de vida e descontos em compras. Entretanto, outros tipos de seguro, empréstimos, produtos bancários e cartões de crédito não estão disponíveis para não associados.
Como as políticas da USAA com relação a não associados estão sujeitas a alterações, é melhor verificar diretamente com a USAA antes de tentar comprar qualquer um de seus produtos ou serviços como não associado.
Produtos bancários pessoais da USAA
A USAA oferece contas correntes, contas de poupança e CDs.
Contas Correntes
A USAA oferece dois produtos de conta corrente:
- Conta corrente clássica. O Classic Checking tem um depósito mínimo de abertura de US$ 25, nenhum saldo mínimo em andamento, nenhuma taxa de manutenção mensal, acesso sem sobretaxas a dezenas de milhares de caixas eletrônicos parceiros, transferências ilimitadas de fundos para qualquer conta em outra instituição e APY de 0,01% sobre saldos acima de US$ 1.000.
- Gastos dos jovens. A Youth Spending é uma conta de custódia para crianças menores de 18 anos. Ela tem um depósito mínimo de US$ 25, nenhum saldo mínimo em andamento, nenhuma taxa de manutenção mensal, acesso a caixas eletrônicos sem sobretaxa em caixas eletrônicos parceiros e transferências ilimitadas de fundos. Quando os titulares de contas menores de idade atingem 13 anos, eles têm acesso ao poderoso aplicativo de banco móvel da USAA.
Contas de poupança
A USAA oferece duas contas de poupança gratuitas:
- Poupança USAA. A poupança tem um depósito mínimo de abertura de US$ 25 e uma faixa de taxa de juros relativamente baixa, dependendo do seu saldo. O acesso a caixas eletrônicos e as transferências de contas bancárias são gratuitos.
- Performance First. O Performance First tem um depósito mínimo de abertura de US$ 10.000 e rendimentos mais altos que dependem do nível de saldo (os melhores rendimentos são reservados para saldos acima de US$ 250.000). O acesso a caixas eletrônicos e as transferências de contas bancárias são gratuitos.
CDs
A USAA oferece CDs de taxa fixa com prazos que variam de 30 dias a sete anos. As taxas aumentam proporcionalmente ao prazo do CD e estão sujeitas a alterações de acordo com as taxas de referência vigentes.
Produtos de investimento da USAA
A USAA oferece contas de corretagem tributáveis, contas de aposentadoria com vantagens fiscais, anuidades de aposentadoria, contas de poupança para educação e outros produtos de investimento.
Contas de Corretagem Tradicionais (Investimento Geral)
O senhor pode negociar ações, títulos, opções, fundos mútuose CDs nas contas de corretagem tradicionais da USAA, sujeitos a um depósito mínimo de abertura de US$ 3.000.
As negociações de ações não acarretam comissões, mas as negociações de opções e títulos são caras – US$ 25 a US$ 45, mais taxas de contrato, dependendo do tipo de título.
A USAA tem dezenas de fundos sem taxa de transação. Os fundos sem taxa de transação de carga normalmente cobram comissões de US$ 45, portanto não são ideais para investimentos em pequenas quantias.
Contas de aposentadoria
A USAA oferece IRAs tradicionais e Roth, bem como SEP IRAs e IRAs SIMPLES. Elas vêm com a mesma escala de comissões e taxas das contas de corretagem da USAA. Elas também oferecem acesso a anuidades, fundos mútuos e carteiras administradas da USAA.
Carteiras administradas
Os portfólios gerenciados tributáveis e com vantagens fiscais da USAA utilizam investimento automatizado tecnologia para diversificar e reequilibrar periodicamente os investimentos dos clientes em cestas semi-personalizadas de ETFs. A USAA monta carteiras com base na tolerância ao risco declarada pelos clientes, sendo que as carteiras de maior risco enfatizam ações e as carteiras de menor risco enfatizam instrumentos de renda fixa.
Independentemente da combinação de ativos, a taxa de administração da USAA é calculada como uma porcentagem dos ativos sob administração, sujeita a um mínimo anual de US$ 275. Os fundos individuais mantidos nos portfólios podem cobrar taxas adicionais que aumentam as despesas totais do portfólio em relação às taxas de administração de conta da USAA. Entretanto, não há taxas ou comissões de negociação. O investimento mínimo é de US$ 25.000.
A USAA oferece vários tipos diferentes de contas gerenciadas:
- Contas individuais ou conjuntas (tributáveis)
- Contas individuais de aposentadoria (IRAs), incluindo IRAs tradicionais e Roth IRAs
- IRAs de aposentadoria simplificada de funcionários (SEP) para indivíduos autônomos e proprietários de pequenas empresas
- Contas Uniform Gifts to Minors (UGMA) ou Uniform Transfers to Minors (UTMA) para filhos menores
USAA e fundos de terceiros
A USAA administra dezenas de seus próprios fundos mútuos. Esses fundos variam de opções conservadoras, como fundos do mercado monetário e fundos de títulos de curto prazo, a opções mais agressivas, como fundos de ações de pequena capitalização e um fundo que acompanha o desempenho do NASDAQ 100, que é um índice de alta tecnologia.
No lado conservador, os índices de despesas tendem a ser inferiores a 1%. Os fundos gerenciados ativamente normalmente têm índices de despesas acima de 1%. Essas despesas estão sujeitas a alterações ao longo do tempo. A maioria dos fundos mútuos exige um investimento mínimo de US$ 50 e um investimento mensal recorrente de US$ 50.
O senhor pode comprar fundos administrados pela USAA por meio de sua corretora tradicional da USAA ou de suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais. O senhor terá acesso a milhares de fundos de outros emissores, como Vanguard e T. Rowe Price, por meio dessas contas.
Anuidades
A USAA oferece renda (Prêmio Único) e anuidades diferidas (Aposentadoria Flexível e Garantia Estendida).
Em troca de um investimento único, a anuidade imediata faz pagamentos mensais fixos por um período pré-selecionado (por exemplo, 10 anos) ou pelo restante de sua vida, sem taxas de manutenção. As anuidades diferidas permitem que seu dinheiro cresça sem impostos até que o senhor se aposente, também sem taxas de manutenção. O investimento mínimo é de US$ 5.000 para a anuidade de aposentadoria flexível e de até US$ 50.000 para a anuidade de garantia estendida.
As taxas das anuidades diferidas variam de acordo com o tipo de anuidade, a localização do titular da conta e o valor investido. A USAA não oferece informações específicas sobre as taxas das anuidades imediatas.
Contas 529 (poupança para educação)
USAA’s 529 contas de poupança permitem que as poupanças destinadas a despesas educacionais primárias e superiores (como mensalidades, hospedagem e alimentação, livros e suprimentos) cresçam sem incorrer em uma obrigação tributária federal se forem usadas para despesas qualificadas. O depósito mínimo de abertura é de US$ 250, ou US$ 50 se o senhor estabelecer um depósito mensal recorrente de pelo menos US$ 50. Esses produtos podem não estar disponíveis em todos os estados, portanto, verifique primeiro com a USAA se eles estão disponíveis no seu.
Produtos de Empréstimo da USAA
A USAA oferece empréstimos para casa, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e empréstimos para veículos especiais.
Empréstimos hipotecários
A USAA oferece empréstimos hipotecários para compra e refinanciamento de imóveis. Eles são oferecidos em cinco variedades: taxa fixa, 5/1 taxa ajustável (ARM), Empréstimos VA, Empréstimos FHAe hipotecas jumbo.
Os prazos variam de 10 a 30 anos, dependendo do tipo de produto. As taxas variam muito de acordo com o tipo de produto, mas geralmente são competitivas em relação a outras grandes instituições financeiras para esse tipo de produto. Elas estão sujeitas a alterações sem aviso prévio, portanto, é melhor verificar com a USAA no início do processo de compra.
Empréstimos para Refinanciamento
A USAA oferece empréstimos para refinanciamento de hipotecas convencionais e cash-out, bem como Empréstimos de refinanciamento VA streamline (VA IRRRLs). As taxas são geralmente competitivas em relação a outros grandes emissores. Aplicam-se limites de LTV (Loan-to-value), dependendo da finalidade e do tipo de empréstimo.
Por exemplo, um empréstimo de refinanciamento convencional acomoda até 95% do LTV, enquanto um refinanciamento de cash-out não permite mais do que 80% do LTV. Os VA IRRRLs permitem até 100% do LTV.
Empréstimos para automóveis
A USAA oferece três tipos de empréstimos para automóveis: carro novo, carro usado e refinanciamento. As APRs de empréstimos para carros novos começam em 2,59%, e as APRs de empréstimos para carros usados começam em 2,99%. A taxa exata depende de seu histórico de crédito e de sua localização, e está sujeita a alterações de acordo com os valores de referência vigentes. A USAA não fornece um limite máximo de empréstimo para nenhum dos tipos de empréstimo.
Outros empréstimos para veículos
A USAA também oferece empréstimos para RVs, barcos e motocicletas. As taxas desses empréstimos são geralmente alguns pontos mais altas do que as dos empréstimos tradicionais para automóveis, dependendo do tipo de veículo, do seu histórico de crédito e da sua localização. Elas estão sujeitas a alterações sem aviso prévio.
Empréstimos pessoais
A USAA oferece empréstimos sem garantia empréstimos pessoais em valores tão baixos quanto US$ 2.500. As taxas normalmente começam em torno de 7%, mas podem variar bem acima de 10%, dependendo de sua pontuação de crédito e do valor do empréstimo. A empresa não fornece um limite máximo para suas taxas ou valores do principal, mas seus padrões de empréstimo ficam mais rigorosos à medida que o principal aumenta. Os prazos variam de 12 a 84 meses.
Produtos de seguro da USAA
A USAA oferece uma série de produtos de seguro, incluindo seguro de automóvel, seguro de veículos especiais, seguro de propriedade, seguro contra inundações e seguro de vida.
Seguro de automóvel
A USAA oferece seguro de automóvel para membros em todos os 50 estados dos EUA e em algumas jurisdições no exterior (geralmente onde o exército dos EUA está presente). Ela tem muitos dos recursos que o senhor encontra em outras grandes seguradoras, como a Progressive e a State Farm, como perdão de acidentes, descontos para motoristas seguros, descontos para famílias e pacotes, descontos por fidelidade do cliente e assistência nas estradas.
As vantagens exclusivas do seguro de automóvel da USAA incluem um desconto de 15% para segurados que guardam seus veículos na base e uma opção de pagamento parcelado que pode ser adaptada às escalas de pagamento dos militares. Por exemplo, os oficiais em treinamento podem adiar alguns de seus prêmios até receberem suas comissões de oficiais com salários mais altos. Os titulares de apólices que agrupam seguros residenciais e de automóveis podem economizar 10% em seus prêmios.
Outros seguros de veículos
A USAA também oferece seguro para outros veículos, incluindo barcos, RVs, motocicletas, aviões e carros clássicos. Os prêmios e os termos variam de acordo com o tipo de veículo e o titular da apólice.
Seguro residencial e patrimonial
A USAA oferece vários tipos de seguro para sua casa e propriedade: seguro residencial, seguro para locatáriose seguro de propriedade de aluguel/investimento para proprietários.
Seguro contra inundações
Por meio de uma subsidiária, a USAA General Indemnity Company, a USAA oferece seguro contra enchentes apólices subscritas pelo National Flood Insurance Program (Programa Nacional de Seguro contra Inundações). Há dois tipos de apólices: A Standard, para proprietários de casas em áreas de alto risco, e a Preferred Risk, de custo mais baixo, para proprietários de casas em áreas de baixo a médio risco. Ambas as apólices oferecem até $250.000 de cobertura para sua casa e até $100.000 de cobertura para o conteúdo da casa.
Seguro de vida
A USAA administra quatro produtos diferentes de seguro de vida: termo militar (somente para membros das forças armadas), termo nivelado (para todos os outros), vida universal e vida inteira.
Ambos os produtos de vida a termo são oferecidos com prazos que variam de 10 a 30 anos. Os prêmios variam de acordo com a idade, a localização e o tamanho da apólice.
Tanto as apólices universais quanto as integrais acumulam valor em dinheiro ao longo do tempo, contra o qual o senhor pode fazer empréstimos. Diferentemente da maioria das apólices de seguro de vida emitidas para civis, as apólices da USAA não limitam nem retêm os benefícios por morte caso o segurado morra em um conflito violento – uma característica necessária em função de sua base de clientes. Com uma apólice da USAA, o pagamento é o mesmo, quer o senhor morra de causas naturais ou em uma zona de guerra.
Seguro médico
O Mercado de Seguros de Saúde da USAA permite que os membros escolham entre uma variedade de planos médicos, odontológicos e oftalmológicos, cuidados de longo prazoe outras apólices oferecidas por companhias de seguro privadas (como a Cigna) e pelo sistema de seguro de saúde militar TRICARE. A USAA não administra esses planos, mas seus associados podem obter prêmios mais baixos para eles devido ao poder de negociação da empresa.
Seguro Umbrella
USAA’s seguro guarda-chuva oferecem proteção adicional para problemas que podem não ser cobertos por outros tipos de seguro, como custos legais e de julgamento se o senhor for processado por calúnia ou difamação. O valor padrão da cobertura é de US$ 1 milhão. Os prêmios começam em US$ 19 por mês.
Outros produtos e serviços da USAA
Outros benefícios da USAA incluem o Serviço de Compra de Carros, vários descontos com varejistas e prestadores de serviços e a Conta do Assinante USAA.
Serviços e benefícios de compra de carros
O site da USAA tem um poderoso recurso de busca de carros conhecido como Serviço de Compra de Carros. É semelhante ao que o senhor encontraria no AutoTrader ou no Cars.com. O senhor pode usá-lo para encontrar a marca e o modelo de seu veículo preferido em uma concessionária em sua região. Quando o senhor usa o Serviço de Compra de Carros e faz um empréstimo para compra de um automóvel com a USAA, sua taxa de juros é reduzida em 0,50%.
A USAA também tem uma rede de Concessionárias Certificadas pela USAA que oferecem descontos especiais na compra de carros. De acordo com a USAA, os associados economizam, em média, US$ 3.554 do preço sugerido para carros novos, mas os descontos estão sujeitos a alterações a qualquer momento. Se o senhor comprar um veículo em uma concessionária e depois encontrar um preço anunciado mais baixo em outra concessionária dentro de quatro dias após a compra, a USAA reembolsará a diferença.
Descontos em compras e serviços
A USAA oferece descontos em produtos e serviços por meio de parcerias com empresas individuais. Por exemplo, os associados obtêm ofertas especiais em sistemas de segurança residencial com a ADT, sistemas de armazenamento com a PODS e flores com a FTD. A USAA não especifica o valor desses descontos.
Distribuições e alocações da conta do assinante
Todo associado que adquire uma apólice de seguro da USAA recebe uma Conta de Assinante. Administrada pela diretoria da empresa, essa conta contém uma parte das reservas de capital da USAA. Essa é uma característica fundamental da estrutura jurídica da USAA. Como uma organização cooperativa, cada membro possui uma parte da empresa, e a Conta do Assinante representa essa propriedade.
O saldo da sua Conta de Assinante é proporcional ao valor total dos prêmios de seguro que o senhor pagou, com uma porcentagem de cada pagamento de prêmio depositada na conta. A porcentagem é determinada pelo conselho de administração, pode variar de ano para ano e não é pública.
Esse dinheiro é da USAA, portanto o senhor não pode sacá-lo. Mas se a empresa tiver lucro e atingir as metas de desempenho financeiro estabelecidas pela diretoria (que variam de ano para ano), ela poderá distribuir uma parte do saldo de sua Conta de Assinante para o senhor em dezembro de cada ano. O valor da distribuição varia de ano para ano e se baseia no desempenho financeiro da empresa, no saldo da sua conta e nos seus pagamentos de prêmio vitalícios. O senhor recebe essa distribuição por meio de cheque impresso ou depósito direto em sua conta bancária da USAA.
Após 40 anos de filiação, o(a) senhor(a) passa a ter direito a um Bônus Sênior adicional, a ser pago em fevereiro de cada ano. O valor desse bônus extra está sujeito às mesmas condições do bônus regular.
Vantagens
As vantagens da USAA incluem uma grande variedade de produtos e serviços em um único local, apólices de seguro de vida favoráveis ao alistamento, a Conta do Assinante e cobertura de seguro contra enchentes.
1. Grande variedade de produtos e serviços sob o mesmo teto
Em comparação com muitas outras instituições financeiras que fazem a maior parte de seus negócios on-line, a USAA oferece uma linha impressionante de produtos e serviços. Ela inclui a maioria dos tipos de seguros, contas de corretagem e aposentadoria, contas correntes e de poupança e vários tipos de empréstimos. Também oferece vantagens de valor agregado, como abatimentos na compra de automóveis e casas, descontos em outras compras e proteção contra roubo de identidade.
Com a USAA, é possível cuidar da maioria ou de todas as suas necessidades financeiras sob o mesmo teto. Em contraste, Capital One 360 oferece muitos produtos bancários e acesso a uma corretora on-line com seu E*trade mas sem empréstimos ou produtos de seguro. Allstate oferece uma gama igualmente abrangente de produtos de seguro, mas não oferece contas bancárias ou de corretagem.
2. As apólices de seguro de vida não incluem uma cláusula de guerra
As apólices de seguro de vida da USAA não retêm ou restringem benefícios por morte para segurados que morrem em guerra ou conflito violento. Se o senhor for um militar da ativa e morrer em combate no exterior, sua família receberá os mesmos benefícios como se o senhor tivesse morrido pacificamente em solo americano.
Em contrapartida, a maioria dos outros emissores de seguro de vida limita os pagamentos em casos de morte relacionada a conflitos. Os membros do serviço ativo que enfrentam uma missão no exterior podem ter de pagar prêmios mais altos.
3. Potencial para distribuição anual de lucros aos associados
Além de abatimentos e descontos em seguros de automóveis e residências e outras compras, a USAA devolve capital aos seus associados de outras formas. Quando o senhor compra uma apólice de seguro da empresa, recebe automaticamente uma Conta de Assinante que contém uma parte do capital da USAA. Se a empresa atingir as metas anuais de desempenho financeiro estabelecidas pelo conselho de administração, o(a) senhor(a) terá direito a receber um pagamento anual desse valor, que pode variar de alguns dólares a várias centenas.
Se o senhor for associado há mais de 40 anos, terá direito a um pagamento anual ainda maior. A maioria das companhias de seguros tradicionais, como a Allstate e a Progressive, não é de propriedade dos associados e, portanto, não oferece distribuições anuais aos associados.
4. Acesso ao seguro contra enchentes
O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP), administrado pela FEMA, subscreve todas as apólices de seguro contra inundações emitidas nos Estados Unidos, de modo que muitas seguradoras – incluindo grandes empresas como Allstate e Geico – não se preocupam em oferecer a seus clientes a oportunidade de obter seguro contra inundações. Em vez disso, elas direcionam os clientes para o NFIP.
Por outro lado, os associados da USAA podem comprar apólices subscritas pelo NFIP diretamente por meio de uma das subsidiárias da empresa. Isso permite que o senhor conduza todos os seus negócios de seguros por meio de uma única seguradora.
Desvantagens
As principais desvantagens da USAA incluem o fato de a maioria dos produtos ser proibida para não associados, rendimentos de poupança e de CD relativamente baixos, atendimento ao cliente confuso e um site difícil de navegar.
1. Muitos produtos não estão disponíveis para não associados
Como a associação é restrita a militares e familiares qualificados, a linha completa de produtos da USAA não está disponível para a maioria dos americanos. Como não associado, o senhor pode se qualificar para abrir uma conta de corretagem, adquirir seguro de vida e aproveitar os descontos em compras. Mas a USAA se reserva o direito de fechar esses serviços para não associados, portanto, é melhor verificar com a empresa antes de tomar uma decisão.
A elegibilidade é muito menos restritiva em provedores de seguros e instituições financeiras que não são de propriedade de associados, como a Allstate e a Capital One 360.
2. Os rendimentos de CD e poupança não são competitivos em relação a outros bancos on-line
As taxas das contas de CD e poupança da USAA tendem a ser baixas, especialmente em comparação com bancos on-line como Banco Ally e Banco TIAA. Os rendimentos da USAA tendem a permanecer estáveis à medida que as taxas vigentes mudam, portanto, essa desvantagem pode diminuir com a queda das taxas de referência. Mas se o senhor estiver buscando rendimentos em com seguro FDIC produtos de poupança, considere outras opções além da USAA.
3. O atendimento ao cliente é complicado e confuso
A USAA tem profissionais de atendimento ao cliente ao vivo, mas pode ser difícil entrar em contato com eles. Embora haja um número principal com um menu de tom de toque para direcioná-lo ao departamento certo, o grande número de departamentos faz com que o uso desse número seja demorado. A USAA aconselha o senhor a ligar diretamente para a divisão desejada (como IRAs, hipotecas ou empréstimos para automóveis).
Entretanto, isso exige que o senhor procure o número pertinente no diretório on-line da USAA, o que também pode levar tempo. E como seus escritórios ficam fechados no fim de semana, ligar na segunda-feira pode ser estressante e demorado – tanto que a USAA aconselha os associados a ligar de terça a sexta-feira. Por outro lado, a equipe de atendimento ao cliente do Ally Bank está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, por telefone, geralmente com tempos de espera de apenas alguns minutos.
4. O site é denso e difícil de navegar
O site da USAA é difícil de navegar, e suas partes mais importantes – inclusive os menus suspensos – estão cheias de textos pequenos. Isso dificulta o uso em um dispositivo móvel. O design tornou-se mais responsivo com o passar do tempo, mas ainda está anos-luz atrás das instituições financeiras mais compatíveis com dispositivos móveis.
Palavra final
O serviço militar é um chamado honroso que exige um enorme sacrifício. Se o senhor for um militar da ativa, aposentado ou separado com honras, ou se for parente de alguém que se enquadre nessa situação, pode ser elegível para se associar à USAA. Com vantagens que não estão disponíveis em muitos outros bancos e seguradoras, há muitos motivos para o senhor se associar.
Entretanto, a USAA não é para todos, pois apenas alguns de seus produtos estão disponíveis para não associados. E, embora a empresa tenha flertado com a expansão dos requisitos de qualificação no passado, incluindo um breve período em que recebeu funcionários do FBI e de outras agências federais de aplicação da lei, parece provável que ela priorize seu eleitorado principal – os militares – no futuro próximo.
O senhor é associado da USAA? O que o senhor acha da empresa?