Avaliação do FNBO Direct – Conta corrente on-line de alto rendimento e sem frescuras

FNBO Direct é o braço bancário on-line do First National Bank of Omaha, ele próprio uma subsidiária do conglomerado financeiro First National of Nebraska. Enquanto as agências físicas e os correntistas do First National Bank of Omaha estão confinados a vários estados no centro do país, as contas do FNBO Direct estão disponíveis para qualquer pessoa com endereço nos EUA.

O FNBO se diferencia com uma conta corrente de alto rendimento que não apresenta saldo mínimo diário, nenhuma taxa recorrente e um depósito inicial nominal de apenas US$ 1. Também tem uma conta poupança e vários CDs, todos com rendimentos decentes, mas não espetaculares, e todos com Seguro FDIC até US$ 250.000 por conta.

As vantagens adicionais incluem transferências de pessoa para pessoa via Popmoney, funcionalidade Apple Pay e um cartão de crédito da marca Visa cartão de crédito com recompensas em dinheiro que é exclusivo para titulares de contas (mas está condicionado à qualificação).

Principais recursos

Conta poupança

A conta de poupança on-line do FNBO rende 1,00% APY sobre todos os saldos, exige um depósito mínimo de abertura de apenas US$ 1 e não exige saldo mínimo a partir de então. Não há taxa de manutenção mensal. De acordo com a legislação federal, o senhor está limitado a 6 saques na conta poupança por mês.

Conta corrente com juros

A conta corrente com juros rende 0,65% APY sobre todos os saldos e vem com um cartão de caixa eletrônico. Assim como a conta poupança, o depósito inicial exigido é de apenas US$ 1 e, depois disso, não há exigência de saldo mínimo.

A conta corrente com juros do FNBO não tem nenhuma taxa de manutenção mensal nem taxas de caixa eletrônico, embora o FNBO não reembolse taxas de caixas eletrônicos fora da rede. O saldo máximo para cada conta é de US$ 1 milhão, o que deve ser suficiente para a maioria dos clientes. Embora a conta não venha com cheques em papel, o senhor pode usar o sistema gratuito de pagamento de contas do FNBO para fazer pagamentos entre US$ 5 e US$ 10.000.

Várias opções de CD

O FNBO Direct oferece 8 CDs diferentes, todos exigindo um depósito mínimo de abertura e saldo contínuo de US$ 500, e um depósito e saldo máximo de US$ 1 milhão. Os termos e rendimentos são os seguintes:

• 6 meses (0,16%)
• 9 meses (0,26%)
• 12 meses (0,31%)
• 18 meses (0,41%)
• 24 meses (0,50%)
• 36 meses (0,70%)
• 48 meses (0,90%)
• 60 meses (1,15%)

Os CDs com prazos entre 6 e 12 meses têm uma penalidade de saque antecipado equivalente a 3 meses de juros, enquanto todos os outros CDs têm uma penalidade equivalente a 6 meses de juros.

No vencimento, todos os CDs são renovados automaticamente após um período de carência de 10 dias, durante o qual o senhor pode solicitar o saque dos fundos.

Cartão Visa ExtraEarnings

Todos os titulares de contas do FNBO Direct podem solicitar o cartão Visa ExtraEarnings do banco, um cartão sem tarifas cartão de crédito com prêmiosdesde que tenham uma conta corrente ou poupança do FNBO.

Com o ExtraEarnings Visa, todas as compras qualificadas acumulam pontos a uma taxa de 1 por US$ 1 gasto, sem limites de ganho ou categorias de bônus, rotativas ou permanentes. Durante os primeiros 12 ciclos de faturamento (meses), os pontos são acumulados ao dobro da taxa normal – 2 pontos por US$ 1 – também sem limites. Quando o senhor acumular 2.500 pontos, equivalentes a US$ 25 em dinheiro, poderá resgatá-los como crédito no extrato ou depósito em dinheiro na conta do FNBO de sua escolha.

É importante observar que o fato de o senhor ter uma conta no FNBO não lhe dá automaticamente o direito de obter o cartão ExtraEarnings. Para garantir a aprovação, seu histórico de crédito e sua pontuação precisam atender aos padrões do FNBO, que o banco não revela publicamente.

Pagamentos de pessoa para pessoa via Popmoney

O FNBO Direct oferece suporte a pagamentos e transferências de pessoa para pessoa via Popmoney, um aplicativo para celular que permite que o senhor transfira fundos entre suas contas correntes ou de poupança e outras contas bancárias nos EUA. No entanto, o senhor está limitado por lei a 6 transferências de poupança de saída por mês.

O Popmoney é semelhante ao PayPal: O senhor não precisa trocar informações de conta bancária com outros beneficiários, apenas um endereço de e-mail e um número de telefone. O programa permite que o senhor inicie transferências de saída e solicite transferências de entrada (pagamentos), ambas gratuitas. Normalmente, as transferências levam de 2 a 3 dias úteis, mas o senhor pode optar por transferências no dia útil seguinte por US$ 10 por transação.

Acesso ao Apple Pay

A conta corrente do FNBO Direct é compatível com o Apple Pay, um sistema de pagamento móvel que permite que o senhor faça compras diretamente do seu telefone. Para sincronizar sua conta FNBO com o Apple Pay, o senhor precisa abrir uma conta Apple Pay e tirar uma foto do seu cartão de débito FNBO ou inserir manualmente as informações da sua conta. O senhor só pode usar o Apple Pay em estabelecimentos comerciais que se inscreveram para o serviço – procure o logotipo do Apple Pay na vitrine da loja ou na área do caixa.

Banco Móvel

O FNBO Direct tem aplicativos para Android e iOS altamente funcionais disponíveis para download. No entanto, o site em si é muito deficiente no departamento móvel, portanto, se o senhor estiver acostumado a acessar suas contas bancárias pelo smartphone, precisará baixar o aplicativo.

Proteção contra saque a descoberto

O FNBO Direct tem um programa de proteção contra saque a descoberto que cobra uma tarifa única de US$ 33 por transação, até um máximo de 4 transações por dia (para uma cobrança diária máxima de saque a descoberto de US$ 132). O banco isenta essa tarifa para o seu primeiro cheque especial em um determinado ano-calendário. Se o senhor optar por não aderir ao programa, todas as transações que normalmente resultariam em cheque especial (inclusive compras com cartão de débito e saques em caixas eletrônicos) simplesmente não serão efetuadas.

Suporte ao cliente

O FNBO Direct oferece vários tipos diferentes de suporte ao cliente: uma extensa seção de perguntas frequentes, um endereço de e-mail de suporte ao cliente e uma linha direta 24 horas por dia, 7 dias por semana, com representantes ao vivo do outro lado. O tempo de espera por telefone geralmente é mínimo, embora possa haver atrasos em períodos de grande movimento, como nas noites dos dias de semana.

Vantagens

1. Conta corrente oferece flexibilidade atraente e rendimento acima da média. A conta corrente do FNBO Direct é, sem dúvida, seu produto mais diferenciado. Com um APY de 0,65%, sem exigências de saldo mínimo, praticamente sem exigência de depósito mínimo de abertura e sem taxas de juros escalonadas, ela é mais simples do que muitas contas concorrentes que usam artifícios para parecerem melhores no papel. Por exemplo, Banco TIAAA High-Yield Checking Account do TIAA Bank tem um rendimento maior, mas exige um depósito inicial de US$ 5.000 e um saldo mínimo. Banco Ally e Capital One 360‘s interest checking accounts, ambas têm rendimentos prevalecentes mais baixos, especialmente em saldos menores.
2. Depósitos e saldos iniciais baixos ou inexistentes. As contas correntes e de poupança do FNBO Direct têm um depósito mínimo nominal de abertura de US$ 1 e nenhuma taxa de saldo mínimo depois disso. Os CDs do banco têm um depósito mínimo de abertura e uma exigência de saldo mínimo bastante baixos – US$ 500 em ambos os casos. Isso se compara favoravelmente a outros bancos on-line, incluindo o TIAA Bank (depósito mínimo de abertura de US$ 1.500 em todas as contas) e o Bank of Internet USA (saldo mínimo de US$ 100 exigido para obter juros).
3. Rendimento de poupança competitivo. O rendimento da conta poupança do FNBO Direct é competitivo com principais bancos on-line como Banco Ally e Bank5 Connect.
4. As transferências do Popmoney são gratuitas em ambas as direções. As transferências do Popmoney de pessoa para pessoa do FNBO são gratuitas para enviar e receber. Esse nem sempre é o caso de outros bancos parceiros do Popmoney.
5. Bônus impressionante no cartão de crédito Rewards. Embora ter uma conta no FNBO não seja suficiente para qualificá-lo para um cartão Visa ExtraEarnings, é um requisito para solicitar um. Muitos clientes do FNBO, dependendo de pontuação de crédito e histórico de créditoO senhor pode esperar ser aprovado. O sistema de recompensas da ExtraEarnings, de 1 ponto por US$ 1 gasto, não é surpreendente, mas o bônus introdutório (2 pontos por US$ 1 gasto) equivale a 2% de cashback em todas as compras, independentemente da categoria de compra. Como não há limite para o número de pontos de bônus que o senhor pode ganhar, essa pode ser uma alternativa superior aos cartões de recompensa com categorias de bônus rotativas e limitadas. Por exemplo, Chase Freedom oferece 5% de cashback em compras em categorias – mercearias, por exemplo – que mudam trimestralmente, mas limita o bônus a US$ 1.500 em compras totais na categoria (US$ 75 em dinheiro de recompensa total). Se o senhor é um grande gastador, o ExtraEarnings é um negócio melhor.
6. A compatibilidade com o Apple Pay é um bom bônus. O FNBO Direct é compatível com o Apple Pay, facilitando para os clientes o pagamento de compras em estabelecimentos comerciais participantes sem precisar passar um cartão de débito ou carregar dinheiro. Embora o Apple Pay esteja aumentando seu alcance, muitos bancos on-line populares ainda não estão sincronizados com o serviço.
7. Atendimento ao cliente responsivo, 24 horas por dia, 7 dias por semana. O FNBO Direct tem um sólido aparato de suporte ao cliente que inclui suporte telefônico ao vivo, 24 horas por dia, e respostas pontuais a consultas enviadas por e-mail. Entretanto, ao contrário de alguns bancos on-line (principalmente o Ally Bank), o FNBO não divulga on-line os tempos de espera da central de atendimento. Mas suas ofertas de atendimento ao cliente estão muito à frente de muitos outros concorrentes: A equipe telefônica do Bank5 Connect está disponível principalmente durante o horário comercial nos dias úteis e em alguns horários limitados nos finais de semana, enquanto a equipe do Bank of Internet USA está disponível apenas nos dias úteis.

Desvantagens

1. Sem empréstimos ou financiamento comercial. Além do cartão Visa ExtraEarnings, as ofertas de crédito do FNBO Direct são inexistentes. A empresa não oferece empréstimos para automóveis, residências ou comerciais, nem linhas de crédito garantidas, como as linhas de financiamento de imóveis residenciais. Isso se compara desfavoravelmente com o Banco Ally, que oferece empréstimos para automóveis e financiamento comercial, e Capital One 360, que oferece empréstimos hipotecários.
2. Rendimentos de CD se comparam desfavoravelmente a alguns concorrentes. As ofertas de CD do FNBO Direct também são um tanto sem brilho. O CD de 60 meses da empresa rende 1,15%. Em contrapartida, o produto de 60 meses do TIAA Bank rende quase o dobro desse valor (sujeito a alterações de acordo com as taxas vigentes). Dada essa discrepância, faz sentido manter uma conta corrente de rendimento relativamente alto no FNBO Direct e manter economias de longo prazo em um CD no TIAA Bank, que tem mínimos altos para suas contas correntes de alto rendimento.
3. As tarifas de cheque especial são altas. As tarifas do plano de proteção contra saque a descoberto do FNBO Direct são definitivamente altas. O banco cobra $33 por transação de saque a descoberto, até um máximo de $132 por dia, ou 4 saques a descoberto. Esse valor é significativamente maior do que o cobrado por muitos bancos concorrentes, inclusive o Ally Bank (US$ 9 por transação) e o TIAA Direct (US$ 25 por transação, até um limite diário de US$ 75).
4. Sem opções de aposentadoria. O FNBO Direct não oferece nenhuma opção interna para poupadores ou investidores para aposentadoria. Embora a maioria dos bancos on-line não tenha uma corretora interna, muitos permitem que os clientes estruturem CDs, mercados monetários e até mesmo contas de poupança como contas de aposentadoria protegidas por impostos – notadamente Tradicionais, Roth, e (ocasionalmente) SEP IRAs. Os bancos populares que oferecem opções de aposentadoria incluem o Ally Bank e o Optimizer Plus do Synchrony Bank.
5. Bônus sem abertura de conta. Embora essas coisas estejam sujeitas a mudanças com promoções e incentivos temporários, o FNBO Direct não oferece nenhum bônus de abertura de conta e não era conhecido por fazê-lo no passado. Isso é um inconveniente para os clientes que desejam aumentar seus depósitos iniciais com parte do dinheiro do novo banco. Outros bancos on-line oferecem incentivos generosos para novos clientes – verifique esse link com frequência, pois as ofertas mudam com frequência.

Palavra final

Fiel às suas raízes do interior, FNBO Direct é um banco on-line direto que se baseia em valores simples e universais: ótimo serviço, contas convenientes e funcionalidade acima da média. Um site fácil de usar, mas visualmente sem graça, sintetiza a praticidade e a humildade do banco.

Entretanto, o FNBO Direct não é perfeito – nenhum banco on-line é. Faltam vários recursos que seriam necessários para que ele funcione como um verdadeiro balcão único para clientes com necessidades complexas. Os senhores não encontrarão aqui uma corretora, opções de aposentadoria, empréstimos pessoais ou financiamento comercial.

Devido ao rendimento acima da média em conta corrente e ao cartão de crédito Visa com recompensas surpreendentemente atraente, o FNBO Direct é excelente para suas necessidades diárias de gastos e gerenciamento de dinheiro. Para poupança de longo prazo, opções superiores estão a apenas um clique de distância.