Países tão diversos quanto o Japão, a Alemanha e o Reino Unido têm bancos postais. Seus cidadãos podem pegar correspondências, enviar pacotes e encomendar selos nos correios. Além disso, eles podem realizar uma série de tarefas financeiras básicas que os americanos só podem fazer em uma agência bancária ou caixa eletrônico.
Ou seja, os americanos de hoje. Por mais de 50 anos no século XX, os Estados Unidos tiveram um sistema bancário postal limitado que aceitava depósitos de poupança e pagava juros. O United States Postal Savings System foi uma tábua de salvação para trabalhadores rurais e de baixa renda com acesso limitado ao sistema bancário tradicional. Em seu auge, em 1947, possuía mais de US$ 3 bilhões em ativos, ou cerca de US$ 45 bilhões em dólares de hoje – o suficiente para figurar entre os 50 maiores bancos do mundo. maiores bancos dos Estados Unidos.
O Sistema de Poupança Postal parou de aceitar depósitos em 1967 e foi liquidado alguns anos depois. Poucos não-historiadores se lembram dele hoje. Mas como taxas de conta aumentam e falências bancárias colocam em dúvida a estabilidade do sistema bancário privado, o interesse público pelo banco postal está crescendo novamente. Talvez tenha chegado sua hora novamente – ou talvez suas limitações inerentes sejam demais para os consumidores modernos.
O que é banco postal?
Banco postal significa que o serviço postal nacional fornece serviços financeiros por meio de sua rede existente de agências postais. As agências postais funcionam efetivamente como agências bancárias que aceitam depósitos, descontam cheques, trocam moedas e realizam outras transações financeiras básicas.
O banco postal é comum em todo o mundo. Também é bastante popular. Os bancos postais de alguns países estão entre as maiores instituições financeiras nacionais. O Japan Post Bank e o Postal Savings Bank of China estão entre os 20 maiores bancos postais do mundo. maiores bancos do mundo.
Embora seus modelos de negócios e cardápios de serviços variem de um lugar para outro, os bancos postais geralmente se concentram em serviços financeiros de varejo em vez de bancos de investimento ou de alta finança. No entanto, muitos deles oferecem uma ampla gama de serviços. Por exemplo, o Deutsche Postbank, o banco postal da Alemanha, é um dos maiores credores imobiliários do país.
Os bancos postais não se limitam a fornecer serviços bancários somente por meio de agências dos correios. Como a maioria dos bancos privados e cooperativas de crédito, os bancos postais modernos geralmente oferecem online e serviços bancários móveis. Isso os ajuda a competir com os bancos privados pelos clientes que, cada vez mais, esperam poder fazer transações bancárias de qualquer lugar com conexão à Internet.
Os bancos postais podem ser totalmente de propriedade do governo, parcialmente de propriedade do governo ou totalmente de propriedade de acionistas privados. A maioria é parcialmente de propriedade do governo nacional e parcialmente de propriedade de acionistas privados.
O Deutsche Postbank é um exemplo notável de banco postal em que o governo nacional não tem nenhuma participação acionária. Entretanto, seu banco controlador (Deutsche Bank) é um banco privado de importância sistêmica que o governo alemão considera grande demais para falir e foi socorrido no passado.
História do Banco Postal nos Estados Unidos
Os Estados Unidos nunca tiveram um banco postal dominante como o Japão e a China têm hoje. E, como ele sempre forneceu apenas serviços financeiros limitados que dependiam muito dos bancos privados existentes, alguns argumentam que o United States Postal Savings System não era um verdadeiro banco postal.
O que não está em discussão é que, entre 1911 e 1967, a maioria dos americanos podia entrar na agência local dos correios e depositar ou sacar dinheiro – com juros.
Origens do Sistema de Poupança Postal dos Estados Unidos
Durante os primeiros 140 anos da história americana, os depósitos em bancos dos EUA eram protegidos apenas pela fé e pelo crédito dos próprios bancos. Os clientes dos bancos podiam perder (e muitas vezes perdiam) as economias de suas vidas em caso de falência dos bancos, e é por isso que o corridas bancárias eram tão comuns naquela época.
Após uma série de falências de bancos, agora conhecida como a Pânico de 1907Em um momento de crise, o ímpeto político cresceu para uma solução duradoura. Alguns defendiam um sistema nacional de seguro de depósitos, enquanto outros argumentavam a favor de um banco nacional que alavancasse o sistema de correios existente. O debate foi em grande parte interrompido por linhas partidárias, e a vitória dos republicanos pró-banco postal nas eleições de 1908 resolveu a questão.
O Congresso autorizou o U.S. Postal Savings System em 1910. As primeiras agências foram abertas no ano seguinte. Desde o início, as pessoas com maior probabilidade de serem afetadas por falências bancárias ou mal atendidas pelos bancos tradicionais – pessoas da zona rural, trabalhadores de baixa renda e imigrantes em toda parte – tinham maior probabilidade de usar o sistema.
Serviços & Limitações
Os formuladores de políticas imaginaram o U.S. Postal Savings System como uma espécie de banco de rede de segurança que não teria uma vantagem injusta sobre os bancos privados, que já eram uma força política poderosa. Eles o criaram com algumas limitações importantes:
- Limites aos serviços bancários. O U.S. Postal Savings System recebia depósitos do público, mas não os retinha e não os usava para financiar empréstimos. Em vez disso, as agências do banco postal redepositavam os fundos dos clientes em bancos privados no mesmo estado. Isso proporcionava a esses bancos privados uma liquidez crítica, mas assegurava que o Postal Savings System nunca seria uma instituição financeira de serviço completo.
- Limites para pagamentos de juros. Por lei, o Postal Savings System pagava 2% de juros sobre os depósitos. Essa taxa era intencionalmente mais baixa do que a taxa praticada pelos bancos privados (cerca de 3,5%) no início da década de 1910. Uma taxa de juros mais baixa assegurava que o Postal Savings System não prejudicaria os bancos privados. Isso também incentivou os bancos privados do estado a aceitar depósitos do Postal Savings System, permitindo que esses bancos pagassem taxas abaixo do mercado. Na época, isso parecia ser vantajoso para todos, mas acabou causando problemas mais tarde.
- Limites de depósitos. O Congresso estabeleceu inicialmente o limite de depósito em US$ 500 por conta, ou cerca de US$ 14.000 em dólares de hoje. O limite de depósito aumentou para US$ 2.500 por conta em 1918 (cerca de US$ 48.000 hoje). Isso é muito dinheiro, mas não o suficiente para tornar os correios um banco único para as pessoas mais ricas.
O sistema também tinha algumas outras limitações mais técnicas. Uma que acabou se tornando importante mais tarde foi a proibição de redepositar fundos em bancos de poupança e empréstimo (S&Ls). Na época, os S&Ls faziam a maioria dos empréstimos hipotecários do país, portanto, essa restrição impedia que os depósitos do Postal Savings System voltassem para o mercado imobiliário.
Crescimento durante a Grande Depressão
Durante as décadas de 1910 e 20, o Postal Savings System permaneceu um agente relativamente pequeno no sistema financeiro dos EUA. Conforme imaginado por seus criadores, ele era principalmente um banco de rede de segurança para trabalhadores industriais de baixa renda, fazendeiros e imigrantes com acesso limitado a instituições financeiras tradicionais.
Isso mudou durante a Grande Depressão. Centenas de S&Ls e muitos outros bancos pequenos e independentes faliram entre 1929 e 1934. As taxas de juros também despencaram. Buscando um porto seguro (e um rendimento agora competitivo) para seu dinheiro, muitos outros americanos abriram contas no Postal Savings System. O total de depósitos do sistema ultrapassou US$ 1 bilhão em dólares de 1930.
Entretanto, mesmo com seu crescimento, os pontos fracos do Postal Savings System começaram a se manifestar.
O teto da taxa de juros, que antes era um incentivo para que os bancos privados participantes aceitassem depósitos do sistema, tornou-se uma obrigação quando as taxas de juros despencaram. Os bancos privados começaram a recusar depósitos postais.
Porém, mais dinheiro do que nunca estava fluindo para o sistema em busca de rendimentos mais altos. Assim, seus administradores começaram a comprar títulos públicos, que pagavam taxas de juros mais altas. Ironicamente, isso fez com que os bancos em dificuldades ficassem sem o capital necessário para fazer empréstimos e pode ter agravado a depressão.
Declínio e fechamento
Em 1933, o Congresso autorizou a Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), o primeiro sistema nacional de seguro de depósitos dos Estados Unidos. A FDIC garantia os depósitos bancários privados até US$ 2.500, depois US$ 5.000. Em termos de segurança, isso colocou os bancos privados em pé de igualdade com o Postal Savings System e reduziu a pressão sobre ambos os sistemas.
O dinheiro continuou a fluir para o sistema em meio a temores persistentes em relação à segurança bancária e às taxas de juros acima do mercado sobre os depósitos. O total de depósitos não atingiu o pico até 1947. Mas, a essa altura, as sementes do declínio do Postal Savings System já haviam sido plantadas:
- Os consumidores acabaram se sentindo confortáveis com o FDIC, que evitou milhões de perdas bancárias durante as décadas de 1930 e 40
- O governo federal expandiu enormemente as vendas de títulos na década de 1940 para financiar o esforço da Segunda Guerra Mundial, criando uma alternativa segura para contas de poupança de alto rendimento nos correios
- Os bancos privados intensificaram os esforços de lobby contra o sistema nas décadas de 1940 e 50
- Os bancos privados expandiram a cobertura e os serviços, fortalecendo seu apelo em relação ao menu mais limitado do Postal Savings System
- Cresceram as preocupações com a privacidade em relação à prática do sistema de coletar as impressões digitais dos depositantes, apesar das garantias de que não compartilharia os registros das impressões digitais com as autoridades policiais
Os depósitos diminuíram durante as décadas de 1950 e 60. Em 1967, quando o sistema parou oficialmente de receber depósitos, o saldo total do sistema era de apenas US$ 50 milhões.
Desenvolvimentos recentes no Banco Postal dos EUA
Mesmo após o fechamento do Postal Savings System, o Serviço Postal dos Estados Unidos continuou a emitir e ordens de pagamento em dinheiro. O USPS lançou relatórios em 2014 e 2015 que previu como poderia colocar outros serviços financeiros sobre essa base:
- Desconto de cheques na folha de pagamento
- Transferências de dinheiro nacionais e internacionais
- Serviços de pagamento de contas
- Caixas eletrônicos sem sobretaxas
A ideia era reduzir a dependência da América de baixa renda de prestadores de serviços financeiros predatórios, como credores do dia de pagamento e lojas de desconto de cheques, ao mesmo tempo em que reduz as taxas bancárias incidentais e de transferência de dinheiro para todos os demais.
Sindicato Americano dos Trabalhadores dos Correios defendeu fortemente a por mais serviços financeiros baseados nos correios e conseguiu que a gerência da USPS concordasse com um pequeno piloto de desconto de cheques em alguns locais no leste dos Estados Unidos. Mas o piloto, pouco divulgado, foi um fracasso, e uma ação mais substancial exigiria uma lei do Congresso.
Em 2022, o Congresso deu o primeiro passo provisório em direção à expansão dos serviços financeiros postais, ainda que não fosse um segundo banco postal dos EUA. Depois de remover um item do orçamento federal que teria expandido o piloto do USPS, três senadores democratas apresentaram um projeto de lei autônomo que foi além das recomendações da USPS. Além de serviços de desconto de cheques, transferência de dinheiro, pagamento de contas e serviços de caixa eletrônico, ele autorizava os correios a oferecer:
O projeto de lei nem chegou a ser votado. Os legisladores republicanos foram unânimes na oposição e a administração da USPS foi morna, na melhor das hipóteses. Os defensores podem e provavelmente tentarão novamente no futuro, mas não está claro se existe vontade política para criar um sistema bancário postal moderno nos EUA tão cedo.
Argumentos a favor do banco postal nos Estados Unidos
Os argumentos a favor do estabelecimento de um novo sistema de banco postal nos Estados Unidos se concentram em seu potencial para reduzir o número de pessoas com problemas crônicos de saúde. população subbancarizada ao mesmo tempo em que oferece uma alternativa de baixo custo aos bancos privados para todos os demais.
- Serviços bancários simples e de baixo custo. Um banco postal dos EUA se concentraria em fornecer serviços bancários básicos a baixo ou nenhum custo. Pense em contas correntes e de poupança gratuitas, caixas eletrônicos sem tarifas e talvez empréstimos ou linhas de crédito a juros baixos.
- Conveniência no mundo real. O USPS tem quase 20.000 agências dos correios em todo o país. Muitas comunidades rurais que não têm agências bancárias físicas (ou muito mais do que isso em termos de varejo físico) têm suas próprias agências postais.
- Alternativa aos prestadores de serviços financeiros predatórios. Os credores do dia de pagamento e as lojas de desconto de cheques cobram taxas de juros de três dígitos por seus serviços. Mas muitos usuários não se dão conta disso porque lidam com quantias relativamente pequenas de dinheiro em curtos períodos de tempo. Um banco postal dos EUA poderia reduzir ou eliminar a dependência das pessoas de baixa renda em relação a essas empresas predatórias.
- Baseia-se em um alicerce existente. Não é que o USPS não tenha experiência recente em serviços financeiros. Milhões de pessoas já usam seus serviços de ordens de pagamento para transações em que dinheiro, cheques pessoais ou cartões de crédito não são suficientes. O banco postal não é uma mudança tão radical quanto o senhor imagina.
Argumentos contra o banco postal nos Estados Unidos
Os oponentes de um sistema bancário postal nos EUA argumentam que custaria bilhões para estabelecer e dimensionar um sistema que poderia ter uma vantagem injusta sobre bancos privados e cooperativas de crédito.
- Pode levar anos e custar muito para ser implantado. Pode não ser uma mudança radical de direção para o USPS, mas um banco postal moderno dos EUA ainda levaria anos para ser criado e custaria centenas de milhões ou até mesmo bilhões de dólares de início. Também não há nenhuma garantia de que ele teria lucro, especialmente se o foco fosse manter baixos os custos das contas e as taxas de juros dos empréstimos.
- Não há histórico moderno de banco postal nos EUA. No momento, a USPS não tem memória institucional do banco postal. Todos os que trabalharam no Sistema de Poupança Postal dos Estados Unidos estão aposentados ou mortos. Portanto, a versão moderna começaria essencialmente do zero – não que não pudesse contratar funcionários do setor privado.
- Poderia prejudicar os bancos privados. Esse é certamente o grande temor dos bancos privados com relação ao banco postal: que ele seja bem-sucedido o suficiente para tirar deles uma fatia significativa do mercado. Dependendo da perspectiva do senhor, isso pode ser uma coisa boa, mas os bancos privados têm amigos poderosos em Washington.
- O acesso financeiro está aumentando sem os serviços bancários postais. O acesso do público a serviços financeiros básicos aumentou nos últimos anos graças ao rápido crescimento dos serviços bancários on-line e dos aplicativos financeiros móveis. Milhões de adultos americanos continuam sem banco, mas o problema é menos grave do que há 15 anos.
Palavra final
Por mais de 50 anos no século XX, o United States Postal Savings System forneceu aos americanos comuns uma gama limitada de serviços financeiros. Embora nunca tenha se tornado um banco dominante ou ameaçado o sistema bancário privado, teve bilhões em depósitos em seu auge e provavelmente ajudou alguns clientes a evitar a ruína financeira nos dias anteriores ao seguro de depósito.
Mas é justo dizer que o Sistema de Poupança Postal nunca atingiu seu potencial. As razões são complexas, mas as limitações e fraquezas internas do sistema provavelmente impediram o tipo de sucesso que os bancos postais tiveram em lugares como o Japão e a China.
Olhando para o futuro, é improvável que vejamos um novo banco postal nos EUA tão cedo. Se e quando isso acontecer, esperemos que seus fundadores aprendam com os erros de seus antecessores.