CDs do U.S. Bank – Uma análise e avaliação abrangentes

O U.S. Bank é um dos maiores bancos dos Estados Unidose, portanto, não é surpresa que ele ofereça uma variedade estonteante de CDs. A pergunta mais importante – que talvez o senhor esteja fazendo neste momento – é “eles são bons?”.

Sem revelar totalmente o jogo, a linha de CDs do U.S. Bank é mista. A maioria de seus CDs tem rendimentos muito baixos para serem considerados seriamente, mas há alguns que o senhor pode considerar. pagam taxas de juros competitivas. A adequação de qualquer uma dessas opções às suas necessidades depende de quanto dinheiro o senhor pode trazer para a mesa, por quanto tempo deseja manter seu dinheiro preso e quais são seus planos após o término do prazo inicial.

Certificados de Depósito do U.S. Bank

Três dos quatro CDs do U.S. Bank têm taxas de juros muito baixas e não valem a pena ser considerados. O CD especial tem rendimentos muito mais competitivos e definitivamente vale a pena dar uma olhada se o senhor estiver procurando um novo CD.

O depósito mínimo é de US$ 1.000 para todos os CDs, exceto o CD padrão, que pode ser aberto com apenas US$ 500. Todos os CDs do U.S. Bank têm Seguro FDIC até a exigência legal de US$ 250.000.

Termos e rendimentos especiais de CD

O U.S. Bank tem quatro CDs especiais de curto e médio prazo com rendimentos competitivos:

O depósito mínimo é de US$ 1.000.

Observe que a taxa anunciada varia de acordo com a localização geográfica e é válida apenas para o prazo inicial. A menos que o senhor feche a conta e retire seus fundos, o CD será automaticamente renovado no vencimento para um CD padrão com o prazo mais próximo – e uma taxa de juros muito mais baixa.

Outros tipos de CD do U.S. Bank

Seus baixos rendimentos os tiram da disputa, a menos que o senhor realmente não se importe em obter um retorno sobre seu investimento, mas para a posteridade, estes são os três outros tipos de CD do U.S. Bank:

• CD padrão. Os prazos variam de um mês a cinco anos. Os rendimentos variam de 0,05% APY* nos CDs de prazo mais curto a 0,25% APY* no CD de cinco anos.
• Step-up CD. Esse é um CD de 28 meses que aumenta automaticamente sua taxa de juros a cada sete meses. Mas isso não leva o senhor muito longe. O rendimento inicial é de 0,05% APY* e o rendimento final não é muito melhor, 0,65% APY*.
• Trade-up CD. Esse tipo de CD oferece prazos de 30 meses ou cinco anos. O senhor pode aumentar sua taxa de juros uma vez se a taxa oferecida pelo U.S. Bank aumentar durante o prazo, mas não há garantia disso. E, novamente, os rendimentos iniciais são frustrantemente baixos: 0,10% APY* para o prazo de 30 meses e 0,40% APY* para o prazo de cinco anos.

O que diferencia os CDs do U.S. Bank?

Os CDs do U.S. Bank se destacam por alguns motivos, nem todos positivos:

• Rendimentos competitivos nos CDs especiais. Os quatro CDs especiais do U.S. Bank rendem bem acima da média dos grandes bancos nos Estados Unidos – até 4,80% APY* no CD de 13 meses.
• Os rendimentos dos CDs especiais são válidos apenas para o prazo inicial. O outro lado da moeda do CD especial é que seus rendimentos acima da média são bons apenas para o prazo inicial, o mais longo dos quais dura 19 meses. Depois disso, a menos que o senhor feche a conta, o CD é renovado e se torna um CD padrão com prazo semelhante e rendimento muito, muito inferior.
• Penalidades pesadas de saque antecipado. As multas por saque antecipado de CD do U.S. Bank envolvem uma matemática complicada, mas o senhor paga uma multa de US$ 25 logo de cara e depois perde parte ou todos os juros acumulados. Se o senhor fizer um saque antecipado durante o prazo ou resgatar antecipadamente um CD de prazo mais curto, poderá perder parte de seu investimento inicial.
• Muitas opções ruins. Devido a seus baixos rendimentos, a grande maioria dos CDs do U.S. Bank mal vale a pena ser discutida. A menos que o senhor não se importe em obter um retorno competitivo sobre seu dinheiro, pode descartar os CDs padrão, os CDs Step Up e os CDs Trade Up.

Principais características dos CDs do U.S. Bank

Antes de solicitar um CD do U.S. Bank, entenda como eles funcionam e como garantir que o senhor tire o máximo proveito de sua conta.

Abertura e financiamento de um novo CD

O senhor pode abrir seu novo CD do U.S. Bank on-line em poucos minutos. Uma vez aberto, o senhor pode financiar o CD com uma transferência de entrada de uma conta bancária externa ou uma transferência instantânea de uma conta corrente ou poupança existente no U.S. Bank.

Se estiver financiando seu CD com dinheiro externo, pode levar de um a três dias úteis para que o depósito seja efetuado e, como resultado, o senhor receberá um pouco menos de juros.

Cálculo de juros & Programação de crédito

Banco dos EUA juros compostos diariamente e os deposita em seu CD no final do ano ou no final do prazo, o que ocorrer primeiro. Nos CDs com prazos inferiores a um ano, o senhor recebe todos os juros acumulados de uma só vez, quando o CD vence.

Penalidades de saque antecipado

Se o senhor sacar o principal do seu CD ou encerrar totalmente a conta antes do vencimento, deverá pagar uma multa por saque antecipado.

Essa penalidade vem em duas partes: uma taxa fixa de US$ 25 que se aplica a todos os saques antecipados e uma penalidade variável com base no prazo e no tamanho do CD. O U.S. Bank calcula a multa variável da seguinte forma:

• Prazos de seis meses ou menos: O maior de todos os juros que o senhor teria ganho se tivesse mantido até o vencimento ou 1% do valor retirado.
• Prazos de mais de seis meses a um ano: O que for maior entre 50% dos juros que o senhor teria ganho se tivesse mantido até o vencimento ou 1% do valor sacado.
• Prazos superiores a um ano: O que for maior entre 50% dos juros que o senhor teria ganho se tivesse mantido até o vencimento ou 3% do valor sacado.

Dependendo de quanto dinheiro o senhor sacar e de quão cedo no prazo o saque ocorrer, o senhor poderá perder parte do seu principal (seu investimento inicial), além de grande parte ou todos os juros que teria ganho sobre o principal.

Vencimento e renovação de CD

Se o senhor não fizer nada, seu CD será automaticamente renovado no vencimento para um novo CD com prazo idêntico ou semelhante.

É importante ressaltar que os CDs especiais não se transformam em novos CDs especiais quando vencem. Em vez disso, eles se tornam CDs padrão com taxas de juros muito mais baixas.

Como fechar ou fazer alterações em um CD que está vencendo

O senhor tem um período de carência de 10 dias a partir da data de vencimento para encerrar sua conta ou fazer alterações, como depositar mais dinheiro, sacar parte, mas não todo o principal, ou mudar para um prazo diferente. O senhor pode fazer isso on-line, por telefone ou em uma agência do U.S. Bank.

A menos que o senhor não esteja nem um pouco preocupado em obter o melhor retorno para o seu dinheiro, é do seu interesse sacar seu CD especial integralmente no vencimento. Se as taxas do CD especial ainda estiverem disponíveis e o senhor tiver outra fonte de dinheiro, poderá abrir um novo CD especial – um passo a mais, mas que vale a pena.

Prós e contras

Os CDs do U.S. Bank têm algumas vantagens e algumas desvantagens. Aqui está um resumo de ambos.

Prós

As vantagens mais notáveis do U.S. Bank em relação aos CDs são o fato de ele ter alguns CDs competitivos e, ao mesmo tempo, ser relativamente fácil de interagir.

• Rendimentos bem acima da média nos CDs especiais. Os rendimentos dos CDs especiais do U.S. Bank estão entre os melhores do mercado para os prazos correspondentes. Embora sejam válidos apenas por um prazo, vale a pena procurar por eles.
• Depósito inicial razoável. Os senhores precisam de US$ 500 para abrir um CD padrão (que não é um bom negócio devido ao seu baixo rendimento) e US$ 1.000 para abrir outros tipos de CDs do U.S. Bank, inclusive CDs especiais. Esse valor não é tão baixo quanto o de alguns bancos, mas é razoável em comparação com muitos outros.
• Fácil de abrir uma conta on-line. Leva apenas alguns minutos para abrir um CD do U.S. Bank on-line. Não há necessidade de visitar uma agência ou pegar o telefone.

Contras

Os CDs do U.S. Bank têm algumas desvantagens importantes. O denominador comum é que a maioria simplesmente não é competitiva com os principais concorrentes…

• Rendimentos abaixo da média na maioria dos CDs. Com exceção dos CD Specials, os CDs do U.S. Bank têm rendimentos abaixo da média. Eles simplesmente não valem a pena, a menos que o senhor realmente não se importe em obter um bom retorno sobre seu dinheiro.
• O senhor só pode obter o rendimento do CD especial por um período. O rendimento do CD Specials é bom apenas para um prazo. Quando o CD vence, ele se transforma em um CD padrão com prazo semelhante e rendimento muito menor. O senhor pode burlar o sistema reabrindo um CD Special com fundos diferentes, mas não há garantia de que a promoção estará disponível quando chegar a hora.
• Altas penalidades de saque antecipado. Os CDs do U.S. Bank têm altas penalidades de saque antecipado. A matemática é complicada, mas o resultado final é que há uma boa chance de perder todos os juros acumulados e parte do principal.
• Não há prazos superiores a cinco anos. Cinco anos é um prazo relativamente longo, mas se o senhor tiver um horizonte de tempo de investimento muito longo e não quiser colocar seu dinheiro no mercado de ações, esse prazo pode não ser suficiente. Alguns outros bancos oferecem CDs com prazos de até 10 anos.

Como os CDs do U.S. Bank se comparam

O U.S. Bank tem muitos concorrentes no setor de CDs. Alguns deles se comparam de forma bastante favorável, como o Quontic Bank. Antes de abrir um CD do U.S. Bank, veja como ele se compara à linha do Quontic.

De modo geral, o U.S. Bank faz sentido se o senhor puder viver com um CD Specials de prazo mais curto e não quiser lidar com uma pessoa em nenhum momento. Caso contrário, o Quontic Bank é a melhor opção devido a seus altos rendimentos e à ausência de “CD Specials”.

Palavra final

A linha de CDs do U.S. Bank tem quatro tipos diferentes que abrangem mais de duas dúzias de termos. Seus quatro CD Specials têm apelo legítimo graças a seus altos rendimentos e requisitos razoáveis de depósito inicial. Infelizmente, os demais rendem tão pouco que nem vale a pena pensar duas vezes – não com tantas outras opções fantásticas de CD no mercado.

Até mesmo os CD Specials vêm com restrições frustrantes, principalmente o fato de que a alta taxa promocional só é válida por um período. Se o senhor já tem um banco no U.S. Bank e está procurando um aumento rápido no retorno de sua poupança, faz sentido abrir um CD Special. Caso contrário, procure um banco on-line com uma linha geral de CDs melhor.

*As taxas variam de acordo com o estado e o código postal. Clique em “Open an Account” (Abrir uma conta) acima para ver sua taxa antes de se inscrever.