Atualização: O Simple não está mais aceitando solicitações de novas contas. As contas existentes do Simple serão transferidas para o BBVA em 2021.
As agências bancárias estão finalmente seguindo o caminho do fax?
Plataformas bancárias sem agências, como Chime® e o Simple certamente esperam que sim. Com suítes de gestão de dinheiro perfeitas, extensas redes de caixas eletrônicos e praticamente sem tarifas, eles estão atraindo milhares de clientes insatisfeitos com os bancos tradicionais. Eles estão até mesmo fazendo incursões entre os titulares de contas de bancos on-line da primeira onda, como o Ally Bank e o Axos Bank.
O Chime e o Simple não podem ser tudo para todos. Nenhum dos dois provedores oferece contas de mercado monetário, IRAsou contas de investimento tributáveis. E, para deixar claro, nenhum dos dois replica a experiência multicanal dos bancos tradicionais – isso foi projetado. Se o senhor quiser preservar a opção de entrar em uma agência bancária física e falar pessoalmente com um bancário humano, nem o Chime nem o Simple são para o senhor.
O Chime e o Simple têm muito em comum, mas não são de forma alguma idênticos. Cada um tem diferentes recursos, vantagens, desvantagens e adequação geral às suas necessidades individuais de gerenciamento de dinheiro.
Principais recursos
Não há uma enorme diferença entre os recursos mais importantes do Chime e do Simple. Mas os aplicativos não são exatamente cópias de carbono.
Recursos de banco móvel
Como provedores de serviços bancários sem agências, o Chime e o Simple têm aplicativos móveis abrangentes e fáceis de usar que podem acomodar a maioria ou todas as funções bancárias que o senhor precisa executar em um determinado mês. Mas seus recursos variam um pouco.
Recursos do Mobile Banking do Chime
- Pagamentos e transferências móveis. O recurso de pagamentos móveis sem taxas do Chime permite que o usuário envie dinheiro para outros usuários do Chime com apenas alguns toques. O Chime também permite transferências rápidas e gratuitas para contas bancárias externas vinculadas à sua conta do Chime.
- Compatibilidade com aplicativos de pagamento móvel. O Chime é compatível com Apple Pay, Samsung Pay e Google Pay. Basta vincular sua conta Chime à sua carteira móvel, deixar seu cartão de débito Chime em casa e dizer olá para um mundo sem carteiras.
- Pagamento de contas. Se o senhor precisar pagar um amigo, parente ou fornecedor (como uma babá) com cheque em papel, não há problema – o Chime pode cortar um e enviá-lo para o senhor sem nenhum custo.
- Depósito móvel de cheques. O recurso de depósito móvel de cheques do Chime permite que o senhor deposite cheques em papel na sua conta corrente do Chime com algumas fotos e alguns toques. O senhor não precisa nem mesmo enviar o cheque pelo correio, como fazia antigamente.
- Alertas diários de saldo. Os alertas de saldo diário do Chime permitem que o senhor saiba exatamente quanto tem no início do dia.
Recursos do Mobile Banking do Simple
- Pagamentos e transferências móveis. O Simple oferece transferências instantâneas e sem taxas para outros usuários do Simple e transferências externas de pessoa para pessoa por meio de aplicativos de pagamento populares como Venmo e Square.
- Compatibilidade com aplicativos de pagamento móvel. Assim como o Chime, o Simple é compatível com o Apple Pay, Samsung Pay e Google Pay. É fácil vincular sua conta do Simple a esses aplicativos e pagar em qualquer lugar.
- Cheques pessoais tradicionais. Essa é uma opção não eletrônica para obter fundos para aqueles que não estão inscritos no Simple ou em um aplicativo de terceiros incompatível, incluindo pequenos proprietários e empresas de serviços públicos atrasadas. Um talão de cheques custa quase o mesmo que seu café com leite matinal.
- Depósito móvel de cheques. O recurso de depósito móvel de cheques do Simple permite que o senhor deposite fundos tirando fotos da frente e do verso do cheque e seguindo as instruções do aplicativo. Se o senhor preferir enviar cheques pelo correio, o Simple também pode fazer isso – embora, como no caso do Chime, isso não seja obrigatório se o senhor usar o depósito de cheques pelo celular. Mas os depósitos pelo correio demoram mais para serem recebidos e depositados.
Conta de despesas
Chime e o Simple oferecem contas seguradas pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) para gastos cotidianos.
Conta de depósito do Chime
A conta de depósito Chime’s é uma conta corrente segurada pelo FDIC, sem depósito mínimo de abertura, saldo mínimo contínuo ou taxas de manutenção mensal. Os titulares da conta têm acesso gratuito a aproximadamente 60.000 caixas eletrônicos nos Estados Unidos por meio das redes MoneyPass e Visa Plus Alliance. O Chime cobra US$ 2,50 por saque em caixa eletrônico fora da rede ou em agência, portanto, é melhor evitar qualquer tipo de transação.
As contas de depósito do Chime vêm com um cartão de débito com chip, emitido pela Visa, que é aceito em qualquer lugar onde haja Visa.
O Chime não permite contas conjuntas para casais que uniram suas finanças. Se quiser gerenciar as finanças domésticas como uma unidade, o senhor pode vincular contas de depósito individuais separadas do Chime por meio de um aplicativo de orçamento de terceiros, como o Mint.
O Chime executa depósitos diretos dois dias antes da maioria dos concorrentes. Por exemplo, se o seu dia de pagamento normalmente é na sexta-feira, o senhor o receberá na quarta-feira com o Chime.
Conta de despesas do Simple
A conta de gastos do Simple é uma conta corrente segurada pelo FDIC, sem exigências de saldo mínimo ou taxas de manutenção. Os titulares da conta desfrutam de acesso gratuito a dezenas de milhares de caixas eletrônicos em todo o país, e as transações em caixas eletrônicos fora da rede não incorrem em taxas do Simple, embora os proprietários de caixas eletrônicos de terceiros geralmente cobrem suas próprias taxas. Assim como a conta do Chime, a conta de gastos do Simple vem com um cartão de débito Simple Visa® com chip, aceito em milhões de locais em todo o mundo.
Ao contrário do Chime, o Simple oferece contas conjuntas, que eles chamam de “Contas Compartilhadas”. Basta criar duas contas individuais – uma para o(a) senhor(a) e outra para o(a) seu(sua) parceiro(a) – e, em seguida, abrir uma conta conjunta para gerenciar a renda e as despesas compartilhadas.
Conta Poupança & Ferramentas
Tanto o Chime quanto o Simple têm contas de alto rendimento com seguro FDIC. A Protected Goals Account do Simple, uma conta corrente de alto rendimento, é mais abrangente e repleta de recursos e apresenta um rendimento mais alto.
Produtos de alto rendimento do Chime
A conta de poupança da Chime é uma oferta básica com um rendimento atraente (sujeito a alterações). Mas ela oferece duas ferramentas de poupança automatizadas e sem complicações:
- Economize quando o senhor gasta. Esse recurso arredonda automaticamente as transações com cartão de débito em sua conta de depósito do Chime para o próximo dólar e desvia a diferença para sua conta poupança do Chime.
- Economize quando o senhor for pago. Quando o senhor deposita seu salário em sua conta de depósito do Chime, esse recurso permite transferir até 10% dele para sua conta poupança do Chime. O senhor define a porcentagem e pode ajustá-la ou desativar o recurso de transferência a qualquer momento.
Produtos de alto rendimento do Simple
O Simple tem um sistema de poupança mais robusto, construído em torno de uma conta corrente de alto rendimento. Como muitas contas que rendem juros, seu rendimento está sujeito a alterações sem aviso prévio. Chamada de Protected Goals Account (Conta de Metas Protegidas), ela é rotineiramente classificada entre as melhores contas on-line de alto rendimento.
A conta corrente de alto rendimento do Simple oferece suporte a uma versão digital e pouco desorganizada da método de orçamento por envelope. Enquanto os orçamentos por envelope designam um envelope físico para cada categoria ou meta de gastos, o método do Simple designa um envelope digital, chamado de “Meta Protegida”, para dois tipos de metas: “fundo de emergência” e “meta de poupança”.
A analogia não é perfeita, uma vez que o senhor não invade regularmente suas contas de metas protegidas como faz com os envelopes, que o método espera que sejam drenados todos os meses. Mas o resultado é semelhante, embora em prazos mais longos: suas Contas de Metas Protegidas facilitam a alocação de partes relativamente pequenas de sua renda para objetivos discretos de poupança.
A conta corrente de alto rendimento do Simple tem características semelhantes às do Chime:
- Transferências recorrentes de poupança. O Simple permite que os titulares de contas automatizem a poupança definindo transferências recorrentes de poupança baseadas em dólares ou porcentagens de sua conta de despesas para várias subcontas.
- Junte o troco. Esse recurso arredonda as transações de débito para o próximo dólar e transfere automaticamente o ganho inesperado para sua conta poupança quando o saldo arredondado atinge ou ultrapassa US$ 5.
O Simple também oferece um CD de 12 meses com taxas competitivas e sem penalidades para saques antecipados.
Proteção contra saque a descoberto
A conta de depósito do Chime vem com proteção contra saque a descoberto isenta de tarifas para depositantes que recebem depósitos diretos totalizando US$ 500 ou mais por mês.
Chamado SpotMe, o serviço é simples e muito justo: Os depositantes aprovados podem fazer saques a descoberto de até US$ 100 (os limites começam em US$ 20 e aumentam com o uso responsável) sem incorrer em uma tarifa ou ter a transação recusada. O saldo negativo permanece até o próximo depósito. O SpotMe aceita taxas voluntárias (chamadas de “gorjetas”), mas o pagamento não é obrigatório e não afetará o serviço.
O Simple não oferece proteção contra cheque especial, uma desvantagem significativa para os titulares de contas com saldos baixos e orçamentos apertados. Pelo lado positivo, o Simple não cobra taxas de fundos não suficientes ou de saque a descoberto. Quando o senhor tenta fazer uma transação que normalmente resultaria em um saque a descoberto, ela simplesmente falha.
Orçamento & Ferramentas de gerenciamento de dinheiro
As ofertas de orçamento do Chime se limitam basicamente a seus recursos de economia automática. Embora esses recursos sejam, sem dúvida, úteis para os poupadores que precisam de um empurrãozinho, eles não são adequados para substituir um aplicativo de orçamento de serviço completo.
Nesse aspecto, o Simple está mais próximo. Suas ferramentas de orçamento e gerenciamento de dinheiro incluem:
- Despesas. Expenses é uma ferramenta de orçamento de curto prazo para titulares de contas que não querem se lembrar de alocar fundos para despesas recorrentes, como pagamentos de moradia, contas de serviços públicos e impostos estimados. Basta configurar cada obrigação recorrente como uma despesa em seu painel do Simple e deixar que o Simple faça o resto.
- Safe-to-Spend. Safe-to-Spend é a parte “gastável” de sua conta de gastos do Simple – o saldo não destinado a despesas ou à sua conta de metas protegidas. O Safe-to-Spend baseia o dinheiro que pode ser gasto nos fluxos de entrada projetados (depósitos diretos e outras fontes de renda) menos as despesas recorrentes pagas com sua conta do Simple (até 30 dias antes) e os saldos das metas. Se a sua situação financeira não for muito complicada e sua principal prioridade for garantir que você gaste consistentemente menos do que ganha, o recurso Safe-to-Spend pode ser perspicaz o suficiente para substituir um aplicativo de orçamento completo.
- Gastos rastreáveis. O Simple registra automaticamente dados valiosos de transações, inclusive nome e categoria do comerciante, valor da transação, local e horário. O senhor pode adicionar mais detalhes atribuindo palavras-chave, fotos ou hashtags personalizadas a compras específicas. Todo o seu histórico de gastos pode ser pesquisado por esses termos padrão e personalizados, o que permite que o senhor se concentre em possíveis gastos excessivos ou simplesmente saiba melhor para onde seu dinheiro está indo.
Segurança & Controle de contas
O Chime e o Simple têm recursos de segurança robustos e controles de conta intuitivos. Os recursos de segurança e controle compartilhados do Chime e do Simple incluem:
- Alertas de transação em tempo real que enviam um ping ao senhor sempre que houver uma transação em seu cartão de débito
- Autenticação de dois fatores exigida no login
- Suporte para autenticação por impressão digital
- Bloqueio instantâneo do cartão por meio do aplicativo, o que é útil se o senhor achar que seu cartão ou número de cartão caiu em mãos erradas
- Chip EMV segurança
O aplicativo Chime também permite restringir transações internacionais – um recurso interessante para quem sabe que não vai comprar de um fornecedor de fora dos EUA tão cedo.
O veredicto: o Chime ou o Simple são adequados para o senhor?
Chime e o Simple não são radicalmente diferentes e, sem exigências de saldo mínimo ou tarifas inevitáveis para uso, não há nenhuma desvantagem financeira aparente em usar os dois em paralelo.
Ainda assim, o Chime e o Simple divergem o suficiente para atrair grupos de usuários distintos. Qual é o mais adequado para o senhor?
O senhor deveria abrir uma conta no Chime se…
- O senhor adora receber pagamentos antecipados. A capacidade de depósito direto antecipado do Chime aparece com destaque em seus materiais de marketing. O senhor não pode culpar o banco por se gabar nesse ponto. Quando o fluxo de caixa é apertado, cada dia (e cada dia de pagamento) conta. Em casos extremos, a capacidade do Chime de executar depósitos diretos dois dias antes da concorrência faz dele um dos melhores aplicativos para ajudar o senhor a chegar ao dia do pagamento. Ele ajuda os depositantes com pouco dinheiro a evitarem os bancos predatórios. empréstimos do dia de pagamento ou produtos de adiantamento de dinheiro com juros altos.
- O senhor precisa de proteção contra cheque especial. O Chime oferece proteção contra cheque especial sem tarifas para depositantes com mais de US$ 500 em depósitos diretos mensais. Se o saldo de sua conta de gastos fica rotineiramente próximo a US$ 0, esse recurso simples pode reduzir drasticamente suas tarifas bancárias e garantir que o senhor possa concluir transações críticas na primeira tentativa.
- O senhor não precisa de sinos e apitos extras. O Chime é um produto financeiro bastante leve. Isso não é ruim. O senhor apenas não encontrará muitos recursos extras aqui, especialmente na área de orçamento. Se tudo o que o senhor procura é um lugar para gastar e economizar automaticamente seu dinheiro suado, o Chime é difícil de ser superado.
O senhor deve abrir uma conta simples se…
- O senhor está procurando uma solução holística de orçamento. As ferramentas de gerenciamento de dinheiro do Simple, como o recurso Safe-to-Spend e a Protected Goals Account, fazem dele uma alternativa plausível para os consumidores que buscam a estrutura de um aplicativo de orçamento sem a desordem. Os recursos de orçamento do Simple facilitam a economia para metas de curto e longo prazo, a categorização de despesas recorrentes e únicas e a determinação de quanto o usuário pode gastar com segurança em um determinado momento.
- O senhor deseja maximizar o rendimento da poupança. Embora sujeito a alterações de acordo com as taxas vigentes e a política do banco, o Simple oferece um dos melhores rendimentos do mercado atualmente. O Chime, por outro lado, não oferece praticamente nenhum rendimento de poupança. Desde que os saldos de sua conta estejam se movendo na direção certa, o senhor poderá ganhar muito mais com o Simple ao longo do tempo.
- O senhor deseja uma conta conjunta com seu parceiro ou cônjuge. O Simple permite contas conjuntas, um recurso muito procurado por parceiros casados ou comprometidos que uniram suas vidas financeiras, colegas de quarto, coparentes e outros. O Chime ainda não oferece contas conjuntas, embora possa fazê-lo no futuro.
Ambas as contas são ótimas se…
- O senhor odeia serviços bancários em agências. Se até agora o senhor não mudou de seu banco tradicional ou cooperativa de crédito, talvez a perspectiva de nunca mais ter de entrar em uma agência bancária possa convencê-lo a fazer a mudança. Tanto o Simple quanto o Chime não têm agências. Quando o senhor faz transações bancárias com qualquer um deles, o mais próximo que chegará de entrar em um saguão de banco é o vestíbulo do caixa eletrônico mais próximo da rede.
- O senhor ainda precisa preencher cheques. Ambas as plataformas permitem que os titulares de contas emitam cheques em papel. O Chime faz isso para o senhor como parte de seu serviço de pagamento de contas, enquanto o Simple oferece talões de cheques por uma taxa modesta. Se o senhor ainda precisar pagar o aluguel ou as contas de serviços públicos à moda antiga, o Chime e o Simple o ajudarão.
- O senhor está cansado das tarifas bancárias. Essas plataformas cobram muito poucas tarifas. Na verdade, no curso normal dos negócios, é improvável que o senhor incorra em taxas com qualquer uma delas. A única exceção possível é o pedido de um talão de cheques do Simple.
Palavra final
Juntos, Chime e a Simple estão sacudindo o mundo bancário, que ainda é instável. Ambos oferecem produtos de qualidade e baixo custo que eliminam o inchaço das agências e preservam a conveniência e o acesso no mundo real. Ambos os bancos oferecem cartões de débito Visa, que são aceitos em praticamente todos os lugares, e dezenas de milhares de caixas eletrônicos em rede nos Estados Unidos.
Como não custa nada abrir uma conta no Chime ou no Simple, é difícil imaginar um cenário em que faça sentido não dar o primeiro passo – nem que seja apenas para ver o motivo de tanto alvoroço. Se não estiver satisfeito com a experiência, o senhor pode encerrar sua conta no Chime ou no Simple e retornar à sua programação bancária regular nas agências.
O Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários fornecidos e cartão de débito emitido pelo The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A.; membros do FDIC.