Co-assinantes de cartão de crédito vs. usuários autorizados – Explicação das diferenças

Obter seu primeiro cartão de crédito pode ser um marco empolgante. O senhor começa a imaginar todas as coisas responsáveis que fará com ele, como colocar suas contas em pagamento automático, obter garantias estendidas para aparelhos eletrônicos vitais, como laptops e telefones celulares, e coletar e descontar todos aqueles pontos de recompensa.

Mas, às vezes, seu histórico de crédito não atende aos requisitos para aprovação. Felizmente, há opções disponíveis para ajudá-lo a obter um cartão de crédito e começar a a construir seu crédito.

Duas abordagens comuns são ter um cossignatário ou tornar-se um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Entretanto, esses relacionamentos de crédito são mais complexos do que parecem à primeira vista. É essencial explorar as diferenças entre co-signatários e usuários autorizados antes mesmo de perguntar a alguém.

Cossignatário vs. usuário autorizado: qual é a diferença?

A coassinatura envolve ter seu próprio cartão de crédito, enquanto o usuário autorizado é algo que o senhor se torna. Ambos podem lhe dar acesso a um cartão de crédito e melhorar seu histórico de crédito, mas as duas funções também têm implicações de crédito e responsabilidades exclusivas.

O que é um cossignatário?

Um cossignatário basicamente empresta sua capacidade de crédito para apoiar sua solicitação de crédito.

Se o senhor não atender aos requisitos do emissor, como renda insuficiente ou histórico de crédito problemático, poderá encontrar alguém que tenha crédito suficientemente bom para atuar como cossignatário. E mesmo que o senhor se qualifique, ter um cossignatário com crédito melhor pode lhe proporcionar condições mais favoráveis, como taxa de juros mais baixa.

A empresa de cartão de crédito verifica o crédito de ambos antes de decidir emitir um cartão de crédito para o senhor. E, ao serem co-signatários, eles se tornam tão legalmente obrigados pela dívida quanto o senhor.

Portanto, espere que seu cossignatário queira se manter informado sobre a atividade da conta e tome medidas para garantir pagamentos pontuais. Ele tem um interesse pessoal em sua responsabilidade financeira. É por isso que os co-signatários são geralmente membros de confiança da família ou amigos próximos.

A coassinatura de um cartão de crédito pode ter um impacto impacto na pontuação de créditotanto para o senhor quanto para o seu cossignatário. A atividade da conta, inclusive o histórico de pagamentos e a utilização do crédito, aparece nos relatórios de crédito de ambas as partes.

Quaisquer pagamentos atrasados ou não efetuados, saldos altos ou inadimplência podem afetar negativamente a pontuação de crédito de ambos os indivíduos. Isso ocorre porque a dívida coassinada aparece no relatório de crédito do coassinante. relatório de crédito como qualquer outra obrigação financeira, o que pode afetar sua capacidade de obter novos créditos ou empréstimos.

E se o senhor não pagar, o cossignatário terá de pagar a dívida inteira, inclusive quaisquer taxas ou juros acumulados. Se não o fizer, os dois poderão enfrentar ações judiciais, penhoras de salário e severas danos à pontuação de crédito.

Pelo lado positivo, o gerenciamento responsável do crédito por parte do senhor pode beneficiar ambas as partes e ajudar a melhorar seus perfis de crédito.

Infelizmente, às vezes pode ser difícil para o senhor ser removido como cossignatário. Verifique se há uma opção de liberação do cossignatário no contrato do cartão. Mesmo que haja uma opção, para que ele seja liberado, o senhor deve ter um bom histórico de pagamentos para que o credor se sinta confiante em liberá-lo das responsabilidades de cossignatário.

E se as coisas derem errado, isso pode prejudicar seu relacionamento e ter consequências financeiras de longo prazo se o senhor não for cuidadoso.

Se o senhor não tiver 100% de certeza de que pode usar o cartão de crédito de forma responsável, provavelmente é melhor procurar outras opções. Não vale a pena destruir um relacionamento por causa disso.

O que é um usuário autorizado?

Um usuário autorizado é alguém que o tomador principal adiciona ao seu cartão de crédito.

Um usuário autorizado não compartilha nenhuma responsabilidade legal pela dívida, o que significa que ele não necessariamente faz pagamentos. Ele apenas tem permissão para fazer compras na conta. Porém, se o senhor estiver apenas tentando construir seu histórico de crédito, pode ser útil ter alguém que o adicione a um cartão que também informe o crédito dos usuários autorizados (que é a maioria deles).

Quando o titular da conta principal o adiciona à conta dele, o senhor recebe um cartão com seu próprio nome. O titular da conta principal mantém o controle sobre a conta e pode monitorar sua atividade de gastos. Portanto, é fundamental discutir antecipadamente se há alguma diretriz que eles gostariam que o senhor seguisse.

Por exemplo, eles podem pedir que você limite o total de compras a um determinado valor, use o cartão somente em determinados locais ou por motivos específicos, ou use-o somente se puder reembolsá-los. Eles podem cancelar rapidamente seu cartão se o senhor violar qualquer uma das regras.

É mais comum tornar-se um usuário autorizado nos cartões de membros da família ou de pessoas de confiança. Eles podem estar dispostos a conceder acesso à conta por vários motivos, como a construção de crédito, conveniência ou compartilhamento de despesas.

Ser um usuário autorizado pode ter impactos positivos e negativos sobre o seu crédito. O histórico da conta, incluindo o comportamento de pagamento e a utilização do crédito, também é normalmente relatado em seu relatório de crédito. Se tanto o senhor quanto o titular da conta principal demonstrarem uma gestão de crédito responsável, como fazer pagamentos em dia e manter saldos baixos, isso pode ter uma influência positiva na sua pontuação de crédito.

Mas se o titular da conta principal tiver um histórico de pagamentos atrasados, saldos altos ou inadimplência, isso pode afetar negativamente seu perfil de crédito. O senhor também pode afetar negativamente a classificação de crédito dele cobrando muito caro ou deixando de pagar conforme combinado para que ele possa arcar com o pagamento mensal.

Como usuário autorizado, o senhor não tem o mesmo nível de controle ou poder de decisão que o titular principal da conta. Isso significa que ele pode cancelar a conta, revogar seu acesso ou tomar decisões inesperadamente ruins que afetem negativamente seu crédito.

O senhor não é legalmente responsável pela dívida contraída na conta, mas é eticamente responsável se concordou em pagar. E não há nada que os impeça de processá-lo se o senhor não cumprir sua parte no acordo.

Além disso, praticamente todas as outras pessoas envolvidas agirão como se o titular da conta estivesse fazendo um favor ao senhor – provavelmente porque está. Portanto, o senhor não poderá acessar determinados recursos da conta ou fazer alterações na conta.

É essencial estabelecer uma comunicação clara com o titular principal da conta para entender quaisquer restrições ou diretrizes associadas ao seu status de usuário autorizado. E se o seu objetivo principal for melhorar sua pontuação de crédito, é fundamental que o senhor se torne um usuário autorizado com alguém que tenha crédito bom ou excelente em um cartão que informa sobre o crédito do usuário autorizado.

Principais diferenças entre co-signatários e usuários autorizados

Os co-signatários e os usuários autorizados são praticamente opostos em termos de seus direitos e responsabilidades. A única coisa que eles têm em comum é como isso afeta sua pontuação de crédito.

O senhor deve usar um cossignatário ou se tornar um usuário autorizado?

O senhor pode achar que um cossignatário de cartão de crédito é a melhor opção se tiver problemas de crédito ou de renda. Mas o senhor só deve fazer isso se não tiver outra opção para obter crédito. E considere se o senhor pode esperar um pouco e melhorar sua renda ou pontuação de crédito o suficiente para se qualificar sozinho.

E o senhor precisa de alguém disposto a assumir o risco como seu cossignatário. Essa pessoa deve conhecê-lo bem o suficiente para confiar que você pagará o cartão em dia, e o senhor também deve estar confiante de que conseguirá. O cossignatário também precisa ter crédito suficientemente bom para se qualificar.

Usar um cossignatário pode causar situações embaraçosas e desentendimentos, portanto, se o senhor quiser manter um bom relacionamento, pense duas vezes. Afinal de contas, a pessoa coloca as finanças e o crédito dela em risco pelo senhor. Acumular despesas ou perder um pagamento pode facilmente causar problemas.

Ao decidir se deve adicionar um usuário autorizado, considere se o senhor confia que a pessoa gastará com responsabilidade e pagará conforme combinado. Mesmo quando ela usa o cartão, é o senhor que fica com a dívida. Portanto, o senhor pode facilmente acabar com dificuldades financeiras e uma pontuação de crédito prejudicada.

Embora o senhor possa ter a intenção de ajudar um ente querido a construir seu crédito como usuário autorizado, não ignore como isso pode afetar seu relacionamento. Podem ocorrer discussões se a pessoa aumentar o seu saldo ou não pagar o senhor. Isso torna crucial um acordo de uso com a pessoa.

Se o senhor tiver alguma dúvida sobre permitir que a pessoa acesse seu cartão de crédito, é mais seguro simplesmente não concordar em torná-la um usuário autorizado. Em vez disso, o senhor poderia ajudá-la a criar um orçamento e encontrar outras maneiras de construir um histórico de crédito. Dessa forma, eles poderão obter crédito por conta própria.

Como adicionar um cossignatário ou usuário autorizado à sua conta

Se o senhor quiser adicionar um cossignatário a uma solicitação de cartão de crédito, primeiro certifique-se de que seu possível credor permita isso. Infelizmente, a maioria dos grandes bancos não permite mais essa prática. No entanto, o senhor pode ter mais sorte se recorrer a um banco menor banco ou cooperativa de crédito.

Dependendo do credor, o senhor pode ter a opção de fazer a solicitação on-line, por telefone, por correio ou até mesmo pessoalmente. Em todos os casos, o senhor deve fornecer informações pessoais e financeiras para si mesmo e para o cossignatário. A forma exata como isso funciona depende de como o senhor se inscreve.

• Online: Os dois senhores assinam digitalmente e enviam a solicitação.
• Telefone: O credor pode precisar falar com o cossignatário além do mutuário.
• Correio eletrônico: Os senhores devem preencher e assinar a solicitação e enviá-la para o endereço indicado.
• Pessoalmente: Os dois devem preencher e assinar a solicitação e, em seguida, ambos devem ir pessoalmente a uma agência.

O credor analisa os arquivos de crédito dos senhores. Então, dependendo de como o senhor se inscreveu, poderá saber imediatamente se foi aprovado ou terá de aguardar um e-mail ou até mesmo uma carta.

Se quiser adicionar um usuário autorizado, o senhor terá mais sorte, pois a maioria das empresas de cartão permite isso. O senhor pode fazer isso ao preencher a solicitação ou depois de abrir a conta. De qualquer forma, o processo é simples e o senhor pode fazer isso on-line, por telefone, por correio ou pessoalmente

Ao fazer a solicitação, há uma etapa para adicionar usuários autorizados. Se for uma conta existente, o senhor pode fazer login no portal on-line, entrar em contato com o atendimento ao cliente ou, se for no seu banco, basta ir até lá.

O credor não fará uma verificação de crédito, mas precisará de algumas informações sobre o usuário. As informações comuns solicitadas incluem o nome completo do usuário autorizado, a data de nascimento, Número do seguro social, endereço e relacionamento com o senhor. O usuário deverá receber seu cartão após a aprovação.

Palavra final

Tornar-se ou adicionar um cossignatário ou usuário autorizado não é uma decisão que deva ser tomada levianamente. Ambas as partes devem se sentir confortáveis com a responsabilidade e confiar que agirão no melhor interesse uma da outra. Caso contrário, o senhor corre o risco de uma situação complicada em que as finanças e os relacionamentos de ambas as partes estarão em risco.

A comunicação e o planejamento financeiro são fundamentais. Se usar um cossignatário, faça um orçamento para seu pagamento mensal e não carregue um saldo alto que possa prejudicar a ambos. E se o senhor adicionar um usuário autorizado, estabeleça limites com ele e não hesite em revogar seu acesso, se necessário.

Se suas finanças ou seus relacionamentos representarem um risco muito grande, existem outras opções para aqueles que têm dificuldades para se qualificar para cartões de crédito comuns. Com o respaldo de um depósito de segurança, um cartão de crédito com garantia envolve um processo de aprovação muito mais fácil e pode ajudar a criar crédito para facilitar as experiências de empréstimo mais tarde.