Cobrança de pré-autorização – O que é essa retenção de cartão de crédito/débito?

Se o senhor observa atentamente seus saldos bancários ou de cartão de crédito, provavelmente já notou cobranças fantasmagóricas que aparecem e desaparecem em um ou dois dias. Nem sempre é óbvio de onde elas vêm, mas geralmente são pequenas – apenas alguns dólares – e nunca aparecem em seus extratos mensais oficiais.

Assim, como os fantasmas, o senhor finge que eles não existem. Se isso não for possível, o senhor tenta não deixar que eles o incomodem.

Mas o senhor deve, pelo menos, reconhecer a existência desses encargos temporários e entender por que eles ocorrem. Porque, embora não interfiram em suas finanças na maioria das vezes, eles – como até mesmo fantasmas amigáveis, eu acho – têm o potencial de causar problemas no mundo real.

O que é uma retenção de pré-autorização?

E retenção de autorizaçãoA retenção de autorização, às vezes também conhecida como retenção de pré-autorização ou apenas pré-autorização, é aquela cobrança fantasma imposta por um comerciante individual que ainda não sabe quanto o senhor realmente gastará.

Piadas sobre fantasmas à parte, geralmente é possível descobrir suas origens estudando seu extrato e pensando em onde o senhor gastou dinheiro recentemente. Os culpados mais comuns são postos de combustível, hotéis e locadoras de veículos.

Não confunda retenções de autorização com retenções administrativasque são ações distintas que os emissores de cartão de crédito tomam contra contas de cartão de crédito com excesso de limite ou inadimplentes.

Uma retenção de autorização geralmente dura no máximo alguns dias, durante os quais o senhor ainda pode usar seu cartão, embora com o limite de crédito reduzido pelo valor da retenção. Depois disso, a retenção desaparece de sua conta ou se transforma em uma transação “real” para um valor diferente e mais preciso.

Exemplos de retenções de autorização de cartão de crédito

Os comerciantes impõem retenções de autorização para uma variedade de transações cotidianas. O ponto em comum em todas essas situações é que o valor exato do pagamento final não é conhecido pelo comerciante quando o senhor apresenta seu cartão:

• Compras de combustível na bomba. Os postos de gasolina e de recarga de veículos elétricos geralmente retêm os cartões de crédito dos clientes até que o valor total da compra seja processado. As retenções de combustível são normalmente pequenas, às vezes tão baixas quanto US$ 1. Quando a transação é processada, elas são substituídas pelo valor real, potencialmente muito maior.
• Como fazer o check-in em um hotel ou resort. Os hotéis e resorts fazem grandes retenções nos cartões de crédito dos clientes para cobrir despesas de quarto, despesas incidentais e taxas de danos ou limpeza. Elas se aplicam mesmo que o senhor pague antecipadamente pelo quarto, e é por isso que o cartão de crédito será solicitado no check-in. As retenções de hotéis e resorts são muito maiores do que as retenções de combustível, geralmente de US$ 200 ou US$ 300, mas desaparecem se o senhor não cobrar nada no quarto nem invadir o frigobar.
• Retirada de um carro alugado. Assim como os hotéis, as empresas de aluguel de carros operam com base no princípio “é melhor prevenir do que remediar”. Suas retenções de autorização cobrem os custos de danos e limpeza do veículo, pedágios e custos de abastecimento de combustível, caso o senhor não tenha pago antecipadamente o combustível e tenha se esquecido de abastecer antes de devolver o veículo. As retenções de aluguel de carros normalmente custam algumas centenas de dólares e, assim como as retenções de hotéis, desaparecem quando o comerciante confirma que não são necessárias.
• Como fazer check-in em determinados locais de entretenimento. Alguns locais de entretenimento, como lanchonetes e salões de jogos, vinculam seu cartão de crédito a cartões de pagamento especiais que só podem ser usados na propriedade. O senhor passa ou toca no cartão especial para pagar as coisas enquanto estiver lá, mas a conta real só é calculada mais tarde. Nesse meio tempo, o estabelecimento comercial faz uma pequena retenção no cartão de crédito que o senhor forneceu. Assim como nas compras de combustível, essa retenção pode ser muito menor do que o valor final da transação.

Como funcionam as cobranças de pré-autorização

Por mais temporárias que sejam, as retenções de autorização podem interferir no seu poder de compra. Ainda bem que elas são fáceis de entender.

O senhor pode ter uma retenção de autorização em um cartão de débito?

Sim, o senhor pode ter uma retenção de autorização em um cartão de débito. Há dois tipos diferentes de retenções de autorização de cartão de débito.

Primeiro, se o cartão de débito fizer parte de um rede de cartões de crédito como Visa ou Mastercard, o comerciante pode reter o cartão como se fosse um cartão de crédito comum não conectado diretamente a uma conta bancária. Ele precisará executar a transação como uma transação de crédito, sem necessidade de inserir o PIN. O senhor verá a cobrança fantasma em sua conta bancária, mas ela não parecerá reduzir seu saldo em dinheiro.

As retenções de cartão de débito para transações com PIN não são tão comuns, mas podem ocorrer quando o senhor usa seu cartão de débito para pagar o combustível na bomba. A retenção aparece como um débito real no extrato de sua conta bancária. Para que o senhor não seja cobrado a mais, o valor da retenção é subtraído do valor total da transação assim que ela é concluída.

Quanto tempo duram as retenções de pré-autorização?

Do ponto de vista do senhor, como titular do cartão, uma retenção de autorização deve desaparecer assim que a transação subjacente for processada. Dependendo da rede do cartão de crédito, do comerciante, do dia da semana e possivelmente de outros fatores, ela pode durar de 1 a 3 dias úteis ou até 5 dias corridos.

Nos bastidores, o comerciante mantém a capacidade de cobrar do senhor por muito mais tempo – até 30 dias, dependendo da rede de cartão de crédito. Isso é útil para transações que não serão liquidadas por muitos dias após o comerciante ver seu cartão pela primeira vez, como estadias longas em resorts ou aluguel de carros.

Essa discrepância explica por que o senhor ocasionalmente verá uma retenção em sua conta mesmo após o processamento real da transação. Embora confuso, isso é basicamente uma falha e não significa que o senhor será cobrado novamente.

Quanto custam as retenções de pré-autorização?

Depende do comerciante e do que o senhor está comprando.

A retenção de combustível em postos de gasolina e locais de recarga de veículos elétricos tende a ser menor. Geralmente são apenas uma quantia simbólica, como US$ 1 a US$ 5. Os comerciantes de combustível mais cautelosos podem reter US$ 50 ou US$ 75.

As retenções de autorização para estadias em hotéis e aluguel de carros tendem a ser mais altas. A faixa padrão é de US$ 200 a US$ 300; não me lembro de nada superior a US$ 250 em minha própria experiência. Mas isso é suficiente para reduzir seu poder de compra se seu limite de crédito for baixo ou se o senhor estiver próximo de atingir o limite máximo do cartão.

Como as retenções de autorização afetam seu limite de crédito ou saldo bancário?

O maior problema das retenções de autorização é seu efeito sobre seu poder de compra. Uma retenção de cartão de crédito reduz seu limite de crédito, enquanto uma retenção de cartão de débito reduz o saldo disponível em sua conta bancária.

Em ambos os casos, o limite ou o saldo é reduzido pelo valor da retenção. Portanto, se o seu limite de crédito é de US$ 1.000 quando o senhor se dirige ao balcão da locadora de veículos, ele será de US$ 750 depois que a Avis o reter por US$ 250. Se o senhor estiver alugando em uma empresa que aceita depósitos com cartão de débito, o senhor, essa retenção de US$ 250 reduz o saldo de sua conta bancária de US$ 1.000 para US$ 750.

Seu limite de crédito ou saldo bancário disponível permanece reduzido até que a retenção desapareça. Se o senhor pagou antecipadamente sua reserva de hotel ou carro, o desaparecimento da retenção faz com que seu limite ou saldo retorne aos níveis anteriores à retenção, menos quaisquer cobranças ou débitos que tenha feito nesse meio tempo.

Se o senhor não pagou antecipadamente, provavelmente verá uma segunda cobrança ou débito pendente ao lado da retenção. Ao contrário da retenção, essa transação será mantida.

As retenções de autorização aparecem no extrato do seu cartão de crédito?

Quando uma retenção de autorização atinge sua conta de cartão de crédito na data de fechamento do extrato, o senhor pode se perguntar se ela aparecerá em seu extrato oficial e aumentará seu pagamento mensal.

Não deveria. Embora reduza seu limite de crédito, uma retenção não é uma transação real, portanto, não seria justo que o emissor cobrasse do senhor por ela. Se a retenção aparecer como uma transação em seu próximo extrato, o extrato seguinte deverá mostrar um crédito correspondente em seu saldo (reduzindo o valor que o senhor deve). Se isso não acontecer, entre em contato com o emissor do cartão de crédito e peça que ele ajuste sua conta.

Dicas para gerenciar e evitar retenções de autorização

É difícil evitá-las completamente, mas o senhor pode reduzir o impacto das retenções de autorização sobre seu limite de crédito e poder de compra fazendo o seguinte:

Certifique-se de que o senhor tem espaço para respirar

Isso é muito importante antes de viajar, quando é mais provável que o senhor encontre vários porões maiores ao mesmo tempo.

Faça login na conta do seu cartão de crédito e verifique se há espaço suficiente entre o saldo atual da sua conta e o limite de crédito. A folga deve ser grande o suficiente para cobrir todas as retenções esperadas – portanto, uma para cada hotel e carro alugado que o senhor espera reservar durante a viagem, mais uma para cada abastecimento de combustível.

Se o senhor estiver usando o mesmo cartão para gastar dinheiro durante as férias, certifique-se de que o limite de crédito possa acomodar todas as refeições em restaurantes, lembranças, passeios e assim por diante, com os quais planeja gastar.

Esclareça antecipadamente o valor e o prazo de retenção

Isso lhe dá uma noção melhor de quanto espaço de manobra o senhor precisa. O senhor pode fazer uma estimativa – digamos, US$ 250 por hotel e carro – mas isso não permite retenções surpreendentemente grandes ou várias retenções pelo mesmo comerciante (o que pode acontecer se, por exemplo, o senhor alugar um barco no resort de praia onde está hospedado). Uma rápida ligação telefônica para cada comerciante deve ser suficiente.

Use o mesmo cartão para reservas e retenções

No balcão de check-in, apresente o mesmo cartão de crédito ou cartão de débito habilitado para crédito que o senhor forneceu quando fez a reserva do hotel ou do carro alugado. Faça isso mesmo que não tenha feito o pré-pagamento da reserva para não ter de fazer malabarismos com vários cartões com retenções e grandes cobranças pendentes quando estiver tentando se divertir.

Leve um segundo cartão quando o senhor viajar

Leve um segundo cartão de crédito livre em sua viagem e use-o para todos os outros gastos que o senhor planeja fazer. Isso contrabalança o poder de gasto temporariamente reduzido em seu “cartão de retenção” e garante que o senhor não atinja seu limite de crédito no momento menos conveniente.

A propósito, o senhor não precisa se limitar a dois cartões de crédito na estrada. Se o senhor tiver um terceiro, leve-o também. Quando viajo, uso um cartão de crédito para viagens para reservas, a cartão de crédito para refeições para refeições em restaurantes e uma taxa fixa de cartão de crédito com cash-back para todo o resto.

Pagamento de combustível no interior

Quando abastecer seu veículo, pague no caixa, se possível (em vez de na bomba), e diga ao atendente para autorizar seu cartão para um valor específico (digamos, US$ 30). Talvez o senhor não consiga abastecer até o fim, mas como o comerciante sabe exatamente o que o senhor está pagando, ele não o pressionará com uma retenção de autorização.

Pague o combustível com dinheiro

O senhor também pode usar o dinheiro antigo para pagar pelo combustível. Isso tem o mesmo efeito prático de autorizar um valor específico de cobrança no cartão antes de abastecer, e pode lhe render um pequeno desconto em dinheiro (normalmente de 3% a 5% do valor da transação).

Retenções de pré-autorização vs. cobranças pré-autorizadas

O senhor provavelmente paga pelo menos algumas de suas contas em um plano de pagamento recorrente e automatizado. Em uma data definida a cada mês, trimestre ou ano, o comerciante deduz o valor da conta do saldo de sua conta bancária ou do limite de gastos do cartão de crédito. Isso é comumente conhecido como cobranças pré-autorizadas ou débitos pré-autorizados.

Faça o login no painel on-line do seu cartão de crédito ou da sua conta bancária e, com frequência, o senhor poderá ver essas cobranças pendentes um ou dois dias antes de serem programadas. O que leva à pergunta: As cobranças pré-autorizadas são iguais às retenções de autorização?

A resposta curta é não, elas não são a mesma coisa. Embora superficialmente semelhantes, elas têm algumas diferenças técnicas que podem ser realmente importantes para o senhor, a pessoa que está sendo cobrada.

Retenções de autorização vs. Retenções administrativas

Até este ponto, nos concentramos nas retenções de autorização. Mas elas são frequentemente confundidas com retenções administrativas, que parecem mais assustadoras e são de fato (potencialmente) mais preocupantes.

Portanto, como usuário de cartão de crédito, o senhor precisa entender como funcionam as retenções administrativas, por que elas ocorrem e como diferem das retenções de autorização.

Uma retenção administrativa é imposta pelo emissor do cartão quando há um problema com sua conta. Ela tem prazo indeterminado, podendo se arrastar por semanas ou até meses até que o senhor resolva o problema com sua conta. Se o senhor não conseguir fazer isso, o emissor poderá encerrar sua conta.

Uma retenção administrativa pode ocorrer em duas situações:

• O senhor excedeu seu limite de crédito. Isso é conhecido como retenção acima do limite. Ela ocorre quando o senhor faz uma transação com o cartão de crédito que aumenta seu saldo acima do limite de crédito permitido. Ela dura até que o senhor pague o saldo abaixo desse limite.
• O senhor desenvolve um padrão de pagamentos atrasados. Um pagamento atrasado pode não desencadear uma retenção administrativa, mas dois ou mais provavelmente o farão. Nesse caso, o emissor congela sua conta até que o senhor faça vários pagamentos em dia.

Veja mais informações sobre como as retenções de autorização se comparam às retenções administrativas:

Palavra final

A grande maioria das retenções de autorização de cartão de pagamento ocorre após apenas alguns tipos de transação.

Infelizmente, esses tipos de transações são comuns: aluguéis de carros, reservas de hotéis e, principalmente, gasolina e carregamento de veículos elétricos. Portanto, é de seu interesse como consumidor entender como elas funcionam, como afetam seu limite de crédito e o saldo de sua conta bancária e como reduzir o impacto delas em sua vida.
Além das medidas proativas, como confirmar os valores das retenções com antecedência e certificar-se de ter um segundo (ou terceiro) cartão quando viajar, há mais uma coisa que o senhor pode fazer para evitar que as retenções de autorização o levem a ultrapassar seu limite de crédito: solicitar um aumento do limite de crédito. Se já faz algum tempo que o senhor não tenta e sua renda ou pontuação de crédito (ou ambas) aumentaram nesse meio tempo, talvez se surpreenda com o que uma simples conversa com seu emissor pode fazer pelo seu poder de compra.