O senhor está no mercado para um novo cartão de crédito. Ao percorrer os resumos de cartões de crédito e examinar as páginas de solicitação dos emissores, o senhor nota os cartões com programas de recompensas generosos e amplas vantagens de valor agregado. O senhor os adiciona à sua lista, com a certeza de que irá solicitar um deles.
Quando estiver pronto para tomar uma decisão final, o senhor volta à sua lista e examina cada cartão mais de perto. É aí que o senhor percebe o padrão: Todos eles cobram uma taxa anual, alguns na ordem de US$ 400 ou US$ 500, até quase US$ 1.000.
O senhor se recusa. Certamente nenhum cartão de crédito vale uma taxa anual recorrente quando não há garantia de que o senhor possa ganhar recompensas suficientes ou usufruir de benefícios suficientes para compensar a taxa anual a cada ano.
Todo solicitante de cartão de crédito já passou por isso. A maioria dos principais cartões de crédito com prêmios de viagem e cartões de crédito para pequenas empresas cobram taxas anuais, assim como muitos cartões de crédito garantidos e alguns cartões de crédito premium cartões de crédito com recompensas em dinheiro. Mais cedo ou mais tarde, todos os possíveis portadores de cartão enfrentam uma escolha difícil: optar pelo cartão com tarifas que realmente desejam – provavelmente porque ele está entre os melhores cartões de crédito na categoria escolhida – ou uma alternativa menos desejável sem uma taxa anual.
Será que faz sentido escolher o primeiro? Na verdade, sim – e em uma variedade surpreendente de circunstâncias.
Quando considerar o pagamento de um cartão de crédito com taxa anual
Então, quando o senhor deve considerar pagar a anuidade de um cartão de crédito? Se o senhor estiver de olho em um produto Visa, Mastercard ou American Express, use estas considerações para decidir.
1. O senhor está apenas começando sua jornada de crédito
Os emissores de cartão de crédito olham com cautela para os candidatos com histórico de crédito limitado. A maioria rejeita suas solicitações sem pensar duas vezes.
Os emissores dispostos a se arriscar com possíveis titulares de cartões com crédito limitado invariavelmente mantêm esses titulares sob rédeas curtas com limites de crédito baixos, altas taxas de juros e exigências de depósito de segurança.
A maioria dos cartões de crédito comercializados para solicitantes com crédito limitado também tem taxas anuais. Em comparação com as tarifas anuais dos cartões premium, essas taxas não são excessivas, geralmente ficando entre US$ 25 e US$ 50. Mas para os titulares de cartões com orçamentos modestos – e em proporção a limites de crédito iniciais tão baixos quanto US$ 200 ou US$ 300 – ainda é muito dinheiro.
Novos portadores de cartão que esperam começar a a construir crédito ou reconstruir após um evento adverso como a falência pode não ter alternativa. Com uma taxa anual razoável de US$ 35, o Cartão OpenSky Secured Visa é uma opção popular para quem está nessa situação.
2. O senhor não se qualifica para um cartão sem anuidade
E se o senhor tiver estabelecido crédito, mas ele não for muito bom? É possível que o senhor não se qualifique para um cartão de crédito de recompensas de cash-back de linha principal sem taxa anual. O senhor pode nem mesmo se qualificar para um cartão de crédito básico sem anuidade criado para portadores de cartão com crédito médio, como o Cartão Capital One Platinum.
Se esse for o caso, comece com um cartão de crédito com garantia de pagamento de tarifas. Com o uso responsável, essa não será uma condição indefinida, pois os melhores cartões de crédito garantidos oferecem um caminho claro de atualização – que leva meses, não anos – para os usuários que fazem pagamentos em dia e utilizam o crédito adequadamente.
3. O senhor planeja aproveitar uma promoção de compra com APR 0%
Não solicite um cartão de crédito com taxa anual somente para aproveitar uma promoção de compra com APR de 0% após a abertura da conta. Os principais cartões de crédito de baixa TAEG com longas promoções de 0% APR geralmente não cobram taxas anuais.
Tampouco os cartões de crédito de recompensas em dinheiro sem taxas anuais, como o Cartão de crédito Capital One Quicksilverque tem uma promoção de compra de 15 meses com taxa de juros de 0%, combinada com cashback ilimitado de 1,5% em cada compra, todos os dias.
Dito isso, uma longa promoção de TAEG de 0% pode servir como critério de desempate quando uma ou mais condições adicionais favoráveis às taxas estiverem presentes.
Por exemplo, o Cartão Blue Cash Preferred® da American Express (leia nosso Análise do American Express Blue Cash Preferred) é a melhor opção para portadores de cartão que gastam muito com gasolina e mantimentos. A taxa de 6% de cashback sobre os gastos em supermercados, até US$ 6.000 em compras anuais em supermercados, compensa várias vezes a tarifa anual de US$ 95 quando totalmente explorada.
O Blue Cash Preferred também tem uma promoção de 0% APR de 12 meses para compras. Isso é muito útil se o senhor precisar gastar muito dinheiro no supermercado antes de um grande evento, como o Natal ou uma festa de formatura, e não tiver espaço financeiro para pagar toda a compra em um único mês.
4. O senhor pode facilmente cumprir os requisitos de gastos mínimos para o bônus de boas-vindas do seu cartão preferencial
Muitos, se não a maioria, dos cartões com taxa anual cartões de crédito oferecem atrativos baseados em gastos para novos titulares de cartão – conhecidos como bônus de inscrição, bônus de gastos antecipados, ofertas de boas-vindas e ofertas para novos membros do cartão, dependendo da empresa de cartão de crédito.
Alguns atrativos são muito generosos. Por exemplo, o cartão Chase Sapphire Preferredpromete 60.000 pontos de bônus quando o senhor gastar pelo menos US$ 4.000 em compras qualificadas nos três meses seguintes à abertura da conta. Isso representa um valor de US$ 750 quando resgatado para reservas no portal de viagens Chase Ultimate Reward. A taxa anual de US$ 95 do Sapphire Preferred é insignificante em comparação.
Se o senhor puder exceder os requisitos de gastos mínimos para a atração de um novo titular de cartão de crédito com taxa anual sem comprometer seu orçamento, pode valer a pena pagar a taxa anual durante o primeiro ou segundo ano.
5. O(a) senhor(a) viaja com frequência & não é Brand-Loyal
A maioria dos produtos premium de uso geral cartões de crédito com prêmios de viagem têm taxas anuais. Alguns custam menos de US$ 100, o nível relativamente modesto de ofertas de cartões de crédito como o Cartão de Crédito Capital One Venture Rewards e o cartão Chase Sapphire Preferred. Mas outros chegam a mais de US$ 400.
Para viajantes frequentes que não são fiéis a uma determinada companhia aérea ou marca de hotelaria, esse tipo de gasto anual pode valer a pena. Ao avaliar os cartões de viagem com taxa anual, procure benefícios como:
- Acesso gratuito à sala de espera do aeroporto. As ofertas mais valiosas de acesso a salas VIP em aeroportos não se limitam às salas VIP da marca da companhia aérea, como o United Club ou a sala VIP Delta SkyMiles. O Chase Sapphire Reserve®. (leia nosso Análise do cartão Chase Sapphire Reserve) e O Platinum Card® da American Express (leia nosso Análise do cartão Platinum da American Express), ambos oferecem acesso a mais de 1.000 salas VIP de aeroportos em todo o mundo por meio de associações gratuitas ao Priority Pass Select e à Global Lounge Collection, respectivamente (a inscrição é obrigatória; aplicam-se os termos). Como a entrada não subsidiada em salas VIP normalmente custa em torno de US$ 60, o valor aumenta rapidamente.
- Crédito anual de viagem. Para os viajantes frequentes, ocupados demais para visitar regularmente as salas VIP dos aeroportos, o crédito anual de viagem oferece a melhor combinação de valor e conveniência. Os cartões com créditos anuais de viagem creditam automaticamente as compras qualificadas até que o senhor atinja o limite de gastos anuais. Por exemplo, o crédito de US$ 300 do Chase Sapphire Reserve compensa os primeiros US$ 300 em compras de viagens qualificadas a cada ano, reduzindo efetivamente a taxa anual de US$ 550 para US$ 250.
- Sem taxas de transação no exterior. A maioria dos cartões de crédito premium não cobra taxas de transação no exterior. Se o senhor viaja rotineiramente para fora dos Estados Unidos, não se esqueça do seu cartão. O senhor poderia reduzir seus gastos internacionais líquidos em até 3% – a tarifa padrão para transações internacionais na maioria dos cartões.
- Crédito da taxa de solicitação do Global Entry. O senhor só precisa se inscrever novamente para Global Entry a cada quatro ou cinco anos. Mas um subsídio anualizado de US$ 20 a US$ 25 ainda não é ruim quando combinado com benefícios mais substanciais, como acesso à sala VIP do aeroporto ou isenção de taxas de transação estrangeira.
- Seguro de aluguel de carros. A maioria dos cartões de crédito de viagem premium oferece seguro de aluguel de carro gratuito – geralmente contra colisão e perda – quando os titulares pagam o aluguel integralmente com o cartão qualificado e recusam a oferta de seguro da locadora. Basta um incidente infeliz para que esse benefício seja compensado muitas vezes. Enquanto isso, os titulares do cartão não precisam se preocupar em pagar mais pela cobertura da locadora, que pode ou não ser adequada.
6. O senhor viaja com frequência, geralmente com as mesmas marcas
Os viajantes fiéis à marca têm prioridades diferentes dos viajantes agnósticos à marca. Felizmente para eles, dezenas de cartões de crédito de marca compartilhada estão felizes em atendê-los.
Os dois tipos mais comuns de cartões de crédito de marca conjunta são os cartões de companhias aéreas e os cartões de crédito de marcas compartilhadas. cartões de crédito para hotéis. Independentemente da taxa anual, ao escolher um cartão de marca compartilhada, preste atenção a dois aspectos em particular:
- O tamanho e o alcance da marca, medidos pelo número de propriedades para hotéis e destinos atendidos para companhias aéreas
- O número de marcas parceiras, se houver, que aceitam resgates diretos ou transferências da moeda de fidelidade da marca
A menos que já saiba que planeja visitar apenas os mesmos poucos destinos no futuro próximo, essas duas métricas revelam o quanto você pode usar seu cartão e a probabilidade de limitar a maior parte de seus gastos com viagens ao ecossistema dele.
Além disso, procure cartões de marca compartilhada com as seguintes vantagens.
- Acesso gratuito ao saguão do aeroporto. Os cartões de marca conjunta geralmente restringem o acesso gratuito a lounges de aeroportos a lounges de marca, como o Delta SkyMiles Lounge para portadores de cartão de crédito Delta SkyMiles da Amex. Entretanto, alguns participam de redes de lounges multimarcas.
- Acesso gratuito ao clube do hotel. Embora não sejam tão comuns, alguns cartões de crédito de hotel, como o Cartão de crédito World of Hyattoferecem acesso com desconto ou de cortesia a áreas exclusivas de clubes ou lounges em propriedades de alto padrão. Essas instalações geralmente oferecem alimentos e bebidas de cortesia, além de outras vantagens de entrada. E, com frequência, têm vistas deslumbrantes.
- Status de fidelidade automático. Muitos cartões de crédito de hotel oferecem status de fidelidade gratuito, geralmente em um nível de fidelidade inferior ou médio. Os benefícios de status geralmente incluem vantagens como taxas de ganho de pontos base mais altas, upgrades de quarto gratuitos e café da manhã gratuito, embora os benefícios específicos variem de acordo com a marca e a propriedade. Sem um cartão, o senhor precisa se hospedar na família da hospitalidade pelo menos 10 noites por ano – e, às vezes, muito mais – ou atingir altos limites mínimos de gastos para se qualificar para o mesmo status, portanto, esse benefício pode ser inestimável. Alguns cartões de viagem de luxo para fins gerais também oferecem status de fidelidade automático. The Platinum Card® da American Express promete status Marriott Bonvoy Gold Elite automático e status Hilton Honors Gold automático (a inscrição é obrigatória; aplicam-se os termos).
- Progresso acelerado para níveis de status mais altos. Outros cartões co-branded aceleram o progresso dos titulares de cartões em direção aos níveis de status. O Cartão Delta Reserve da American Expressinclui uma porção de milhas de qualificação Medallion, a moeda do programa de fidelidade SkyMiles Medallion da Delta, que eles normalmente reservam para os verdadeiros guerreiros da estrada.
- Viagem-prêmio de cortesia. As viagens gratuitas são uma característica comum dos cartões de crédito premium de marca conjunta. Alguns cartões de hotel oferecem uma ou mais noites gratuitas por ano para os titulares de cartões em boa situação, uma vantagem que, por si só, pode mais do que compensar uma taxa anual abaixo de US$ 100. Muitos oferecem oportunidades adicionais baseadas em gastos para ganhar uma noite grátis ou prêmios de voo.
7. O senhor pode gastar o suficiente para compensar a taxa anual com prêmios
Frequentemente, pessoas com gastos moderados a altos podem facilmente compensar a taxa anual com prêmios em compras que costumam fazer.
Por exemplo, os titulares do cartão Chase Sapphire Preferred que gastam mais de US$ 3.167 em jantares e viagens combinados a cada ano ganham prêmios suficientes para compensar a taxa anual de US$ 95.
Porém, o aumento se torna mais pesado à medida que a taxa anual aumenta. Supondo um retorno de 5% sobre os gastos com viagens e sem levar em conta o crédito da taxa da companhia aérea, o senhor precisaria debitar bem mais de US$ 10.000 em viagens no seu cartão American Express Platinum a cada ano para atingir o ponto de equilíbrio.
8. O cartão tem benefícios generosos alinhados com seu estilo de vida e hábitos de gastos
Esse cenário geralmente se sobrepõe aos dois anteriores, pois esses benefícios são mais frequentemente associados a cartões de crédito de viagem premium com marca compartilhada e de uso geral. No entanto, isso não diminui seu valor potencial.
- Transferências de moedas de parceiros com taxas de transferência favoráveis. Para os titulares de cartões com várias associações de fidelidade de viagem, é difícil exagerar o benefício potencial desse valor. Os melhores cartões de crédito para viagens de uso geral, incluindo o Chase Sapphire Reserve®. e Cartão Chase Sapphire Preferred, definiu as taxas de transferência de pontos em 1 para 1, ou seja, os titulares do cartão podem converter 1 ponto da moeda de fidelidade do cartão em 1 ponto ou milha da moeda do parceiro. Como a moeda do parceiro geralmente vale mais do que a moeda do cartão, cujo valor raramente ultrapassa US$ 0,015 por ponto, mesmo quando resgatada para os créditos de extrato mais seletos, essa é uma maneira fantástica de aumentar o valor dos prêmios sem muito esforço.
- Crédito de taxas de companhias aéreas. Um benefício de cartão de viagem de uso geral – mais notavelmente de O Platinum Card® da American Express – Os créditos de tarifas aéreas são atraentes para os viajantes frequentes fiéis à marca. O crédito anual de US$ 200 da tarifa aérea do Platinum (requer inscrição) compensa as taxas incidentais, como taxas de bagagem, cobradas por uma companhia aérea de sua escolha. Ele reduz efetivamente a tarifa anual de US$ 695 do cartão Platinum para US$ 495 quando totalmente aproveitado. Veja as informações desse cartão página de tarifas e taxas para obter mais informações.
- Benefícios de hospitalidade. Os cartões de marca compartilhada premium e os cartões de uso geral oferecem frequentemente benefícios de hospitalidade de cortesia – como upgrades de quarto e experiências de cortesia – para hóspedes de marcas ou coleções de hospitalidade específicas. Os benefícios do Fine Hotels & Resorts do Amex Platinum valem em média US$ 550 por estadia, de acordo com a American Express. Seus benefícios da Hotel Collection incluem um crédito de cortesia de US$ 100 em hotel para ser resgatado para despesas com refeições, spa e resort em estadias qualificadas em hotéis.
- Créditos específicos da marca. Alguns cartões de viagem oferecem créditos contra compras feitas com marcas específicas. O crédito do Amex Platinum para o Uber, no valor de até US$ 200 por ano, é particularmente generoso. Vários cartões de crédito Amex oferecem US$ 10 por mês em créditos para compras no Seamless e GrubHub, dois aplicativos populares de entrega de alimentos. Essas e outras promoções semelhantes são mais vulneráveis à descontinuação do que os benefícios principais, portanto, verifique com o emissor antes de solicitar.
- Excelente bônus de recompensas Categorias. Alguns cartões de crédito oferecem bônus de pontos de recompensa surpreendentes em categorias de gastos selecionadas, como a taxa de retorno de 6% do American Express Blue Cash Preferred Card sobre os primeiros US$ 6.000 em gastos anuais em supermercados dos EUA e a taxa de retorno de 3% sobre todos os gastos elegíveis em postos de gasolina dos EUA.
9. O emissor oferece uma opção clara de rebaixamento
Se o senhor decidir, após um ou dois anos de filiação ao cartão, que não está conseguindo fazer valer o seu dinheiro com o cartão de taxa anual, é bom ter a opção de fazer o downgrade do seu cartão para uma alternativa sem taxa anual sem fechar a conta. O encerramento da conta pode reduzir o total de crédito rotativo disponível e aumentar o índice de utilização do crédito – possivelmente em detrimento de sua pontuação de crédito.
Se não estiver claro se o seu cartão preferencial oferece um caminho de downgrade, pergunte ao emissor. Eles provavelmente têm uma política de downgrade, mesmo que ela não esteja claramente comunicada em seu site.
Palavra final
Os cartões de crédito com taxas anuais quase sempre têm programas de prêmios mais generosos e vantagens mais valiosas do que os cartões de crédito comparáveis sem taxas anuais. A dicotomia entre os cartões de crédito com tarifas generosas Cartão Blue Cash Preferred® da American Express (ver taxas e tarifas)e o menos generoso, isento de taxas Cartão Blue Cash Everyday® da American Express é apenas um exemplo. O Blue Cash Preferred ganha o dobro de prêmios em gastos em supermercados e 50% mais prêmios em gastos em postos de gasolina.
Se o senhor for capaz de capitalizar em qualquer um dos cenários descritos acima para negar a anuidade de seu cartão com taxas a cada ano, esse cartão é provavelmente uma alternativa superior a qualquer equivalente sem taxas anuais.
E isso se o senhor tiver de pagar a anuidade do cartão a cada ano. Sua milhagem pode variar, mas é segredo que os emissores de cartões de crédito têm o poder de dispensar as tarifas anuais. Os 10 ou 15 minutos que o senhor leva para ligar para o emissor e ameaçar encerrar sua conta podem ser muito bem pagos.
Para ver as tarifas e taxas do cartão Blue Cash Preferred® da American Express, visite este site página de tarifas e taxas.
Para ver as tarifas e taxas do Platinum Card® da American Express, visite o site página de tarifas e taxas.