Os credores preferem tomadores de empréstimos com boa pontuação de crédito. É um fato da vida – e alguns credores lidam apenas com pessoas que têm bom crédito.
Mas os empréstimos não são os únicos produtos financeiros em que sua pontuação de crédito pode influenciar. Um crédito ruim pode significar um custo mais alto para o seguro de carro e outros prêmios de seguroO senhor pode ter dificuldades para obter uma nova conta bancária e pode até mesmo dificultar a obtenção de um emprego significativo.
Isso cria uma espécie de enigma. Para ter uma boa pontuação de crédito, é preciso ter um histórico de crédito, mas é quase impossível construir qualquer histórico de crédito antes dos 18 anos de idade. Isso significa que, como jovem adulto, o senhor pode ter de enfrentar taxas de juros mais altas e pedir a familiares e amigos que sejam co-signatários toda vez que o senhor pedir dinheiro emprestado.
A solução? Usar ferramentas de aumento de crédito como a conta Cleo Credit Builder, cartões de crédito garantidos da Capital One ou um empréstimo para construção de crédito do Chime. Com o uso responsável e um pouco de tempo, o senhor se encontrará no caminho para um crédito melhor – e para atingir suas metas financeiras antes do previsto.
Como começar a aumentar sua pontuação de crédito aos 18 anos
Para obter crédito, o senhor precisa de um histórico de crédito sólido, o que leva algum tempo. Quanto mais cedo o senhor começar, melhor. Portanto, se puder começar assim que fizer 18 anos, o senhor estará à frente da curva.
Há várias coisas que o senhor pode fazer para começar a criar crédito. Na verdade, há uma ampla gama de produtos financeiros criados especificamente para esse fim.
1. Entenda como funcionam as pontuações de crédito
Quando o senhor entender como funcionam as pontuações de créditoo senhor estará mais bem equipado para melhorar a sua. Alguns dos fatores mais importantes para o cálculo da pontuação de crédito incluem:
- Histórico de pagamentos. Os credores querem saber se o senhor os pagará conforme o combinado. Portanto, sua pontuação de crédito melhora quando o senhor mantém um bom histórico de pagamentos, consistindo em pagamentos regulares e pontuais.
- Idade das contas de crédito. À medida que o senhor mantém as contas em situação regular, elas envelhecem. Quanto mais tempo o senhor mantiver suas contas de crédito, mais elas contribuirão para melhorar sua pontuação de crédito.
- Mix de contas. Os credores gostam de ver que o senhor é responsável por vários tipos diferentes de contas de crédito. Ter uma combinação de três ou mais tipos de contas como cartões de crédito, empréstimos para automóveise empréstimos pessoais ajuda a aumentar sua pontuação de crédito.
- Índice de endividamento. Se o senhor acumular mais dívidas do que sua renda pode pagar confortavelmente, sua pontuação começará a cair. É importante que o senhor manter sua dívida total significativamente menor do que sua renda para melhorar sua pontuação de crédito.
- Índice de utilização de crédito. Quando os consumidores se aproximam de seus limites de crédito em seus cartões de crédito, isso mostra aos credores que eles podem estar caminhando para tempos financeiros difíceis. Caso contrário, é provável que estejam tomando decisões financeiras ruins. O senhor deve manter seu índice de utilização de crédito baixo, nunca gastando mais de 30% do seu limite total de crédito em cartões de crédito.
2. Abra um cartão Cleo Credit Builder
Em seguida, comece a aumentar seu crédito com um Cartão Cleo Credit Builder. Não há verificação de crédito para aprovação, portanto o senhor não precisa se preocupar com a possibilidade de ser recusado. Outros benefícios de uma conta Cleo Credit Builder incluem:
- Relatórios para todos Principais agências de crédito. A Cleo informa a atividade de sua conta à TransUnion, Equifax e Experian.
- O senhor escolhe o seu Crédito disponível. Ao abrir a conta, o senhor será solicitado a fazer um depósito de segurança. Esse depósito de segurança torna-se sua linha de crédito, o que lhe dá controle sobre o valor do crédito disponível.
- Aceito onde quer que a Visa esteja. Passe seu cartão Cleo Credit Builder em qualquer lugar onde o Visa seja aceito.
- Sem juros. Aqui o senhor não precisa se preocupar com altas taxas de juros. O cartão Cleo Credit Builder não cobra juros.
- Ganhe prêmios. Ganhe dinheiro de volta em alguns dos estabelecimentos comerciais mais populares.
- Adiantamento de dinheiro. Acesse uma linha de crédito de adiantamento de dinheiro de até US$ 120.
3. Abrir um cartão de crédito inicial
Conforme mencionado acima, não é possível criar crédito sem um histórico de pagamentos, e um histórico de pagamentos requer algum tipo de empréstimo. Uma das maneiras mais rápidas de aumentar sua pontuação de crédito é abrir seu primeiro cartão de crédito e usá-lo de forma responsável.
Se o senhor já tentou abrir uma nova conta de cartão de crédito e foi recusado, não se preocupe. Há muitos cartões que são fáceis de obter e que podem ajudá-lo a obter uma boa pontuação.
Cartão de crédito para estudantes
Alguns emissores de cartões de crédito oferecem cartões criados especificamente para estudantes universitários que estão trabalhando em sua jornada de construção de crédito. Esses cartões são fáceis de obter, mesmo que o senhor não tenha um histórico de crédito, e a maioria não exige depósitos de segurança.
Um dos cartões de crédito para estudantes mais populares é o cartão de crédito Capital One SavorOne Student Cash Rewards. O senhor pode ganhar até 3% de cashback ao usá-lo para construir seu crédito.
Cartão de crédito com garantia
Outra opção para obter um novo cartão de crédito, mesmo com pouco ou nenhum histórico de crédito, é aproveitar as vantagens do ofertas de cartões de crédito com garantia.
Ao solicitar esses cartões, o senhor faz um depósito de segurança com a empresa do cartão de crédito que, mais tarde, se tornará seu limite de crédito. Mas esteja ciente de que o senhor terá de pagar juros sobre os cartões garantidos.
No entanto, se o senhor usar seu cartão de crédito com responsabilidade, normalmente receberá seu depósito de segurança de volta após cerca de um ano (talvez antes). Nesse momento, seu cartão se tornará automaticamente um cartão de crédito sem garantia e o senhor poderá se qualificar para outras ofertas sem depósitos de segurança.
4. Torne-se um usuário autorizado
Outra maneira de começar a construir seu histórico de crédito é tornar-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa, embora seja importante garantir que essa pessoa pague suas contas com responsabilidade.
Isso porque, quando o senhor se torna um usuário autorizado, a empresa de cartão de crédito geralmente informa a atividade dessa conta em seu relatório de crédito. Desde que o cartão seja usado adequadamente pelo senhor e pelo mutuário original, ele tem o potencial de melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.
É claro que o senhor não pode simplesmente chegar a qualquer pessoa e pedir para ser um usuário autorizado no cartão de crédito dela, mas pode pedir a um membro da família. Seus pais podem ficar tão felizes por o senhor estar trabalhando para construir seu crédito que sentirão que não têm escolha a não ser dizer “sim”!
5. Obtenha um empréstimo para construção de crédito
Um empréstimo para construção de crédito – oferecido por empresas como a Chime – é como uma linha de crédito pessoal ou outro empréstimo pessoal, mas com uma diferença. Na maioria dos empréstimos, o credor dá ao mutuário dinheiro para ser usado no local, seja para comprar um carro, uma casa ou apenas para o bolso. Em troca, o mutuário faz pagamentos mensais para quitar o empréstimo.
Um empréstimo para construção de crédito segue essas etapas, mas ao contrário. O mutuário decide o valor do empréstimo e começa a fazer os pagamentos ao credor imediatamente. Após o término do prazo do empréstimo, o credor entrega o valor do empréstimo ao mutuário.
Portanto, embora seja chamado de empréstimo para construção de crédito, ele funciona mais como um conta poupança com uma data de vencimento projetada para melhorar sua pontuação de crédito.
6. Mantenha a utilização de seu crédito baixa
Conforme mencionado acima, o índice de utilização de crédito é um dos fatores que compõem sua pontuação de crédito. Isso também é por um bom motivo. Se o senhor administrou bem suas finanças e tem o dinheiro de que precisa para viver, é provável que nunca gaste muito dinheiro com seus cartões de crédito.
Por outro lado, se o senhor se encontrar em uma situação difícil, um dos primeiros lugares em que poderá procurar financiamento em excesso será o cartão de crédito. Isso pode levar o senhor a gastar perto, até ou mesmo acima do limite de crédito.
Uma das melhores maneiras de melhorar seu crédito ao longo do tempo é manter a utilização do crédito abaixo de 30%. Isso significa que se o senhor tiver um cartão de crédito garantido com um limite de crédito de US$ 500, nunca deve gastar mais de US$ 150, ou 30% de US$ 500, nesse cartão.
7. Faça pagamentos em dia
Seu histórico de pagamentos em dia é o fator mais importante que as agências de informações de crédito usam ao calcular sua pontuação de crédito. Seu histórico de pagamentos normalmente representa 35% de sua pontuação.
Portanto, quando o senhor receber a fatura do cartão de crédito, ou qualquer outra fatura, é importante efetuar o pagamento na data de vencimento ou antes dela. Até mesmo um único pagamento atrasado pode causar danos significativos à sua pontuação de crédito e anular meses ou anos de trabalho de construção de crédito.
8. Pague o saldo do seu cartão de crédito todo mês
Uma maneira infalível de reduzir o risco de atrasos nos pagamentos é criar o hábito de pagar o saldo do cartão de crédito integralmente todos os meses. Isso não apenas o ajudará a evitar atrasos nos pagamentos, mas também mostrará às agências de relatórios de crédito e aos credores que o senhor tem o hábito de fazer pagamentos maiores do que o mínimo – um ato claro de responsabilidade financeira.
Pagar os saldos do cartão de crédito todos os meses não só ajuda a sua pontuação de crédito.
As empresas de cartão de crédito só cobram juros quando os mutuários mantêm os saldos mês a mês. Isso significa que, se o senhor pagar o saldo total todo mês, evitará a cobrança de juros, que podem ser exorbitantemente altos em cartões de crédito para construção de crédito.
9. Considere a possibilidade de solicitar outras opções de aumento de crédito
O cartão Cleo Credit Builder é uma ótima maneira de começar a aumentar seu crédito. À medida que sua pontuação de crédito melhorar e suas chances de se qualificar para outros produtos de crédito aumentarem, considere aproveitar as outras opções às quais o senhor pode ter acesso. Algumas delas são:
- Empréstimos com garantia. Isso inclui empréstimos para automóveis, motocicletas, barcos ou qualquer outro empréstimo com um produto valioso que funcione como garantia. Se o senhor não pagar, o credor retoma a posse do produto. Talvez o senhor precise apresentar um cossignatário para aumentar suas chances de aprovação para esses tipos de produtos.
- Empréstimos para estudantes. Os empréstimos estudantis são projetados para ajudar a cobrir o custo da educação universitária, incluindo mensalidades, material escolar e até mesmo despesas de moradia enquanto o senhor estiver na escola.
Independentemente do tipo de empréstimo que o senhor obtiver, o acréscimo à sua combinação de crédito tem o potencial de melhorar sua pontuação ao longo do tempo. Entretanto, é importante certificar-se de que o empréstimo que o senhor obtiver seja necessário para mais do que melhorar seu crédito. Por exemplo, não solicite um empréstimo para estudantes se seus pais já estiverem pagando suas despesas com educação.
10. Analise seu relatório de crédito regularmente
Seu crédito muda com o tempo, e é importante estar a par dessas mudanças. Em alguns casos, uma alteração em seu relatório de crédito pode ser imprecisa ou completamente falsa. Essas alterações podem prejudicar seu crédito, mesmo que sejam imprecisas.
Fique de olho em seu relatório de crédito aproveitando os provedores de pontuação de crédito gratuitos, como o Credit Karma ou o Credit Sesame. O senhor também pode acessar seu relatório de crédito completo uma vez por ano em AnnualCreditReport.com.
Ao ver sua pontuação de crédito melhorar, dê a si mesmo um tapinha nas costas. Talvez o senhor possa sair para comer sua refeição favorita, finalmente comprar aquele novo aparelho de tecnologia que estava querendo ou fazer as unhas. O senhor trabalhou muito; merece um mimo.
Por outro lado, se o senhor encontrar algo impreciso ao verificar seu relatório, conteste-o imediatamente para evitar que ela cause danos indevidos.
Palavra final
A verdade é que melhorar seu Pontuação FICO ou qualquer outra de várias pontuações de crédito diferentes é um processo que leva tempo, um pouco de esforço e a disposição de se comprometer com a responsabilidade financeira. No entanto, a família, os amigos e até mesmo as instituições financeiras geralmente estão dispostos a ajudá-lo em sua jornada de crédito.
Comece com um cartão Cleo Credit Builder, que pode aumentar seu crédito mesmo que o senhor não tenha muito histórico de crédito. Em seguida, mantenha-se fiel ao seu plano, siga as dicas acima e aproveite as ferramentas e os recursos disponíveis para o senhor. O senhor espera por melhores pontuações e taxas de juros mais baixas.