Quando o senhor estiver procurando por cartões de crédito com prêmios, o senhor vê frases como “5% de cashback”, “2x pontos” e “4x milhas”. Essas frases parecem simples, mas não são nada disso.
Algumas vêm com estipulações. Por exemplo, elas podem limitar o quanto o senhor ganha em uma determinada categoria ou o quanto ganha nessa categoria.
E ganhar os pontos é apenas metade da batalha. O senhor também precisa resgatá-los, e cada opção de resgate valoriza seus pontos de forma diferente. Parece que se o senhor der um passo em falso, perderá dinheiro.
Mas respire fundo. A escolha de um cartão de crédito que funcione para você em vez de lhe custar caro começa com a determinação do valor real das recompensas que está ganhando.
Por que é importante determinar o valor dos pontos do cartão de crédito
Compreender o valor dos pontos do seu cartão de crédito permite que você tome decisões informadas sobre quais cartões de crédito são melhores para você e como resgatar suas recompensas para obter o máximo de dinheiro. Isso garante que o senhor maximize os benefícios que obtém com seus gastos diários.
Tipos de pontos de cartão de crédito
Existem várias categorias de cartões de crédito com recompensas. Cada uma delas oferece recompensas de diferentes maneiras e para diferentes tipos de gastos. Há três categorias principais:
- Cashback. Os cartões de crédito com cashback devolvem uma porcentagem de suas compras em dinheiro. Eles geralmente creditam em sua conta o saldo do cashback. O senhor pode então resgatá-lo como créditos no extrato, depósitos diretos ou cheques em papel.
- Pontos. Como em um videogame, o senhor ganha pontos. E, como em um videogame, o senhor (normalmente) não pode trocá-los por dinheiro real. Mas o senhor pode trocá-los por coisas como viagens, mercadorias, cartões-presente ou até mesmo doações para instituições de caridade. (Mas alguns cartões permitem que o senhor receba dinheiro de volta).
- Milhas. O senhor geralmente obtém milhas com cartões voltados para viagens. O senhor pode resgatá-las para despesas relacionadas a viagens, como voos, estadias em hotéis e aluguel de carros.
Como calcular o valor das recompensas do cartão de crédito
A forma de calcular o valor das recompensas do seu cartão de crédito depende do tipo de cartão de recompensas que o senhor possui.
Dinheiro de volta é bastante simples. Basta multiplicar seus gastos pela porcentagem que seu cartão oferece para aquela categoria. Portanto, se o cartão fictício Ultimate Points Earner lhe render 2% em todas as compras e o senhor gastar US$ 500 neste mês, ganhará um total de US$ 10 em cashback neste mês. Basta mover o decimal para a esquerda duas vezes para converter a porcentagem em um número inteiro e, em seguida, fazer as contas.
S x P = C
500 x 2% = C
500 x 0.02 = $10
O senhor tem US$ 10 em dinheiro de volta.
Pontos Os cartões de crédito são um pouco mais complicados porque certos métodos de resgate garantem ao senhor um retorno maior do que outros. Mas para obter uma estimativa geral do valor de cada ponto, basta dividir o valor da recompensa (ou de cada recompensa disponível) pelo número de pontos.
Por exemplo, digamos que uma das opções de resgate do cartão Ultimate Points Earner seja um voucher de viagem de US$ 750 quando o senhor atingir 75.000 pontos. Para descobrir o valor de cada ponto, use a fórmula:
R ÷ N = P
750 ÷ 75,000 = $0.01
Seus pontos valem 1 centavo cada.
Milhas também pode ser complicado, pois depende se o cartão oferece uma taxa de resgate fixa ou flexível (dependendo de como o senhor as resgata) ou milhas transferíveis.
Se estiver comparando os candidatos a cartões de viagem, talvez tenha de fazer as contas várias vezes para considerar as diversas opções. No entanto, o senhor pode simplesmente escolher aquela que provavelmente usaria ou a opção mais fácil para um método rápido e simples.
De qualquer forma, a matemática em si é tão simples quanto as outras opções. Por exemplo, seu cartão Ultimate Points Earner tem uma parceria com a Delta, a companhia aérea que o senhor mais voa. No site da Delta, o senhor descobre que um voo de US$ 500 é equivalente a 50.000 milhas. Para saber o valor de cada milha, use a mesma fórmula, mas substitua milhas por pontos.
R ÷ N = M
500 ÷ 50,000 = $0.01
Quando transferidas para o programa de parceiros da Delta, suas milhas valem 1 centavo.
Fatores que afetam o valor dos pontos do cartão de crédito
O cálculo de suas recompensas não se limita à matemática básica. Há outros fatores que também afetam o cálculo.
Opções de resgate
Os pontos de cartão de crédito podem vir com várias opções de resgate, como compras de viagens, cashback, cartões-presente ou créditos de extrato. Normalmente, o valor do seu resgate varia de acordo com a opção que o senhor escolher. Em geral, os resgates de viagens tendem a oferecer um valor mais alto por ponto em comparação com o cashback ou outros métodos de saque.
Por exemplo, digamos que o cartão fictício Ultimate Points Earner ganhe 2x pontos em todos os aspectos. Mas quando o senhor resgata os prêmios, tem algumas opções, todas com taxas de resgate ligeiramente diferentes:
- Dinheiro de volta: Se o senhor fizer um saque, seus pontos valerão US$ 0,0075, três quartos de um centavo, para cada ponto. Portanto, 50.000 pontos equivalem a US$ 375.
- Portal de prêmios: Para incentivá-lo a usar o portal, o cartão Ultimate Points Earner oferece US$ 0,01, um centavo inteiro, para cada ponto que o senhor usar. Portanto, 50.000 pontos equivaleriam a US$ 500.
- Cartões-presente: Os cartões-presente funcionam de forma semelhante ao cashback nesse cartão e valem os mesmos três quartos de centavo. Portanto, com 50.000 pontos, o senhor pode obter cartões-presente no valor de US$ 375.
Parcerias com programas de fidelidade
Os emissores de cartões de crédito geralmente têm parcerias com programas de fidelidade, como companhias aéreas ou hotéis.
Esses programas permitem que o senhor transfira seus pontos para esses parceiros, abrindo opções adicionais de resgate e aumentando potencialmente o valor de seus pontos. Muitas vezes, o senhor pode resgatar essas recompensas em troca de voos, upgrades de hotel ou experiências e eventos exclusivos.
Parcerias de cartões-presente
Muitos cartões de crédito permitem que o senhor converta dinheiro de volta ou pontos em cartões-presente. É claro que o valor exato varia de acordo com o emissor do cartão de crédito. Alguns cartões de crédito afirmam que 1 ponto equivale a 1 centavo por ponto, enquanto outros valem um pouco menos.
Normalmente, não é a melhor ideia aceitar menos do que o senhor poderia obter de outra forma. Mas isso não significa que nunca haja um motivo para aceitar os cartões-presente, mesmo que seu valor seja menor ou igual ao do dinheiro.
Primeiro, o senhor pode usar os cartões-presente para o fim a que se destinam: como presente para outra pessoa. Mas o senhor também pode usar os cartões-presente se seus pontos estiverem prestes a expirar e outra opção, como a conversão para uma estadia em hotel, não for atraente.
Taxas de resgate
Se o seu cartão de crédito tiver várias opções de resgate, o senhor precisa ter certeza de que essa opção vale a pena. Para fazer as contas, é preciso encontrar as taxas de resgate do seu cartão, que determinam o valor dos seus pontos com base em como o senhor pretende usá-los.
Algumas taxas de resgate são de um para um, o que significa que um ponto de cartão de crédito é equivalente a um centavo, US$ 1 ou um ponto de programa de fidelidade. Outras têm uma taxa menor.
Maximizando o valor dos pontos de cartão de crédito
“Hacking de viagens” é um termo que o senhor encontrará se começar a se aprofundar no mundo das recompensas do cartão de crédito. Essencialmente, é um método que os viajantes experientes usam para ganhar o máximo possível de milhas ou pontos, que muitos deles usam para obter vantagens como viagens gratuitas ou acomodações com upgrade.
Mesmo que o senhor não viaje, há muitas maneiras de obter o máximo de pontos, seja para usar esses pontos em dinheiro, cartões-presente ou apenas para pagar o cartão todo mês.
Utilização de categorias de bônus e ofertas
Para atrair novos clientes e manter os antigos interessados, muitas empresas de cartão de crédito oferecem promoções na forma de cashback ou pontos mais altos por tempo limitado. Inscrever-se em um cartão de crédito durante essas promoções pode ajudá-lo a maximizar a quantidade de dinheiro que ganha, especialmente se o senhor gasta com frequência nas categorias promovidas.
Por exemplo, se a categoria em que o senhor mais gasta é supermercado, usar um cartão com 5% de cashback em supermercado lhe oferecerá o melhor retorno possível.
Pesquisando e planejando resgates
Muitas vezes, a forma como o senhor resgata seus pontos afeta o valor deles. Por exemplo, alguns cartões de crédito oferecem um valor mais alto quando o senhor resgata seus pontos por meio de seus portais de viagem ou de entretenimento, em vez de simplesmente sacá-los.
A empresa do seu cartão de crédito explica o sistema de resgate nas letras miúdas do contrato que o senhor teve de assinar originalmente, mas muitas também o incluem em perguntas frequentes e páginas informativas em seus websites. Reserve um tempo para pesquisar qual opção de resgate oferece o melhor pagamento e planeje suas compras de acordo.
Aplicativos como MaxRewards pode ajudá-lo a escolher o cartão de recompensas certo para você e acompanhar todos os seus cartões em um só lugar. Além disso, ele pode mostrar ao senhor quais cartões de crédito oferecem o melhor cashback para determinadas compras.
Palavra final
Os pontos de cartão de crédito são inegavelmente uma das melhores vantagens do uso responsável de cartões de crédito. Ao encontrar o cartão que melhor se adapta às suas necessidades de gastos, orçamento e necessidades de resgate, o senhor pode ganhar centenas por ano, se não mais, apenas por comprar coisas que já iria comprar.
Entretanto, há muito mais em um cartão de crédito do que os pontos que ele oferece. Esse deve ser apenas um dos fatores que o senhor deve considerar ao procurar seu próximo cartão de crédito. Por exemplo, pense no taxa anual. Ela será menor do que os pontos que o senhor ganha? Ou, se o senhor planeja manter um saldo, escolha um cartão de crédito com juros baixos para evitar que suas recompensas sejam consumidas pelos juros.
Independentemente do cartão que escolher, certifique-se de que ele funcionará para o senhor agora e no futuro.