Os americanos adoram cartões de crédito.
De acordo com dados coletados pela Experiano número total de contas ativas de cartão de crédito nos EUA se aproximou de 500 milhões em 2020, crescendo cerca de 2,5% em relação ao ano anterior. Esse crescimento ocorreu apesar de um declínio incomum (e animador) de 9% na dívida de cartão de crédito, a primeira queda de qualquer tamanho em oito anos.
Com aproximadamente 1,5 cartão de crédito para cada pessoa nos Estados Unidos, e mais ou menos 2,5 para cada americano com mais de 18 anos, fica claro que muitos de nós sentimos que somos precisamos de mais de um cartão de crédito. Isso significa abordar a questão da melhor forma de escolher o cartão de crédito certo sob vários ângulos, porque o cartão de crédito certo para hoje pode não ser o cartão certo para amanhã, no próximo mês ou no próximo ano.
Escolher o cartão de crédito certo para o momento é muito mais fácil quando o senhor sabe como planeja usar seu novo cartão. Especificamente, o senhor planeja carregar um saldo mês a mês ou pagar o saldo total a cada ciclo de extrato?
Fatores a considerar se o senhor planeja carregar um saldo
Para ser claro, os juros do cartão de crédito ficam caros rapidamente, portanto, geralmente é melhor pagar o saldo total a cada ciclo de extrato. Mas há circunstâncias limitadas em que faz sentido manter um saldo com juros ao longo do tempo – embora o menor tempo possível – e um conjunto muito mais amplo de circunstâncias em que o senhor deseja manter um saldo sem juros no curto e médio prazo.
Se o senhor planeja manter um saldo de um ciclo de extrato para o outro, o custo de fazê-lo é fundamental. O senhor precisará considerar a promoção de juros introdutórios de cada cartão candidato – sua taxa e duração – mais a APR regular que se aplica após o término do período introdutório e as tarifas que poderá encontrar durante o pagamento do saldo.
Promoção da APR introdutória
A taxa de juros baixa ou Promoção introdutória de 0% APR é um dos atrativos mais comuns que os emissores de cartão de crédito usam para atrair novos titulares de cartão. É também a maneira mais confiável para que os novos titulares de cartão que planejam manter saldos reduzam o custo de fazê-lo.
A regra geral para os solicitantes de cartão de crédito que planejam manter saldos em seus novos cartões é a seguinte: Quanto mais longo for o período com juros baixos ou sem juros, melhor. Procure cartões de crédito com períodos de 0% APR que durem pelo menos 15 meses e, de preferência, ainda mais. O melhor cartões de crédito com juros baixos e cartões de crédito de transferência de saldo têm períodos sem juros que se estendem por 18, 20 e até 24 meses.
APR regular
Carregar um saldo de cartão de crédito com juros raramente é uma boa ideia, mas nem sempre é possível evitar. Emergências médicas caras, longos períodos de desempregocustos inesperados de conserto da casa ou do carro não cobertos pelo seguro – essas e outras situações comuns geralmente deixam saldos elevados de cartão de crédito para trás. Isso é especialmente verdadeiro se o senhor já tiver esgotado suas opções de encontrar assistência financeira para ajudar em sua emergência.
Se o senhor estiver lidando atualmente com as consequências de uma situação de geração de saldo, provavelmente está procurando um cartão de crédito para transferência de saldo. A APR regular do cartão de transferência de saldo ideal – a taxa que entra em vigor após o término do período promocional com juros baixos ou sem juros – é a mais baixa possível. Dessa forma, se o senhor não conseguir pagar a transferência integralmente antes do término da promoção ou se tiver dificuldades financeiras futuras que exijam um novo saldo transportado, as consequências financeiras não serão tão graves.
Da mesma forma, se o senhor estiver preocupado com a possibilidade de enfrentar dificuldades geradoras de saldo no futuro, manter um cartão de crédito de “emergência” como reserva não é uma má ideia. A TAEG regular desse cartão deve ser a mais baixa possível. O ideal é que o senhor não o utilize de forma alguma, a menos que surja uma emergência.
Taxa de transferência de saldo
Se o senhor conseguir pagar todo o período de transferência de saldo durante a promoção com juros baixos ou sem juros, a tarifa de transferência de saldo poderá ser o maior (e talvez o único) custo do seu novo cartão de transferência de saldo.
As tarifas de transferência de saldo realmente aumentam. Em uma transferência de US$ 3.000, a diferença entre uma tarifa de 3% (US$ 90) e uma tarifa de 5% (US$ 150) é de US$ 60 – não exatamente um trocado. Se tudo o mais for igual, o cartão ideal para transferência de saldo é aquele que tem a menor tarifa de transferência de saldo.
Fatores a considerar se o senhor planeja pagar seus extratos integralmente
Se o senhor planeja pagar o saldo total do seu cartão de crédito todos os meses, poderá se dar ao luxo de considerar uma gama maior de fatores, inclusive alguns que poderiam reduzir o custo líquido dos gastos com o cartão: recompensas do cartão de crédito, bônus para novos titulares, créditos para viagens e compras e vantagens intangíveis ou difíceis de valorizar, como acesso a salas de espera em aeroportos e status de elite com os participantes programas de fidelidade de viagens.
O problema: Os cartões de crédito com programas de recompensas generosos, bônus para novos titulares e vantagens de viagem tendem a exigir que os candidatos tenham crédito bom ou excelente e renda ampla.
Programa de recompensas
Se o senhor pagar consistentemente o saldo do seu cartão de crédito com recompensas dentro do prazo e integralmente, o custo líquido dos seus gastos com esse cartão deverá ser menor do que o valor total das suas compras. Por exemplo, se o senhor gastar US$ 10.000 este ano com um cartão de crédito que recebe 2% de cashback em todos os gastos, ganhará US$ 200 em recompensas e reduzirá seus gastos líquidos com esse cartão para US$ 9.800.
Maximizar as recompensas de seu cartão de crédito significa escolher o cartão certo para seus padrões de gastos. Para fazer isso, o senhor precisa entender os principais tipos de programas de prêmios de cartão de crédito e comparar quanto o senhor provavelmente economizará com cada um deles. Se o seu longo trajeto o faz encher o tanque de gasolina duas vezes por semana, seu cartão de crédito ideal é aquele que produz uma economia de excelente retorno sobre os gastos no posto de gasolina.
Para ser claro, existe mais de um cartão de crédito com recompensas “ideal” para muitos, se não para a maioria dos consumidores. É comum que os usuários de cartão de crédito usem vários cartões de crédito para maximizar as recompensas em diferentes tipos de gastos: compras, transporte, férias e gastos de uso geral que não se enquadram em categorias específicas. Mas, geralmente, há um cartão de crédito ideal para cada tipo de gasto.
Bônus de Inscrição (Bônus para novos titulares de cartão)
O bônus de inscrição, às vezes conhecido como bônus de gastos antecipados ou oferta de boas-vindas, é outro poderoso atrativo para novos titulares de cartão. E cartões de crédito com bônus de inscrição generosos também tendem a ter programas de recompensas atraentes, portanto, vale a pena mantê-los após o término do período de bônus, normalmente de três a seis meses.
O truque para escolher o bônus de inscrição certo é ter certeza de que o senhor pode lidar com a exigência de gasto inicial. Embora isso possa significar aceitar um bônus menor do que o desejado, um bônus menor é melhor do que nenhum bônus. Por exemplo, se o senhor normalmente gasta US$ 500 por mês em cartões de crédito e não tem nenhuma compra importante planejada para o próximo trimestre, provavelmente não deve se candidatar a uma nova oferta de titular de cartão que lhe peça para gastar US$ 5.000 em três meses, por mais atraente que seja o bônus.
Da mesma forma, verifique se o tipo de gasto exigido para ganhar o bônus é adequado. Alguns cartões de companhias aéreas e hotéis de marcas conjuntas condicionam os bônus de novos titulares de cartões a gastos com marcas parceiras. Se o senhor não planeja voar ou se hospedar em um hotel durante o período de bônus, poderá perder a oportunidade.
Créditos de viagem e compra
Alguns cartões de crédito premium oferecem créditos generosos contra tipos específicos de compras ou compras com marcas parceiras específicas.
Os créditos mais comuns envolvem viagens: créditos gerais de viagem que compensam compras de viagens qualificadas até um limite anual, normalmente US$ 200 ou US$ 300; créditos contra taxas de solicitação de pré-compensação de segurançacréditos contra compras com comerciantes de viagens específicos, como companhias aéreas; e certificados de passagem aérea para acompanhantes que cobrem o custo da passagem de um acompanhante, menos impostos e taxas.
Alguns cartões também oferecem créditos não relacionados a viagens. Por exemplo, o cartão Platinum da American Express oferece até US$ 200 em créditos anuais para compras elegíveis da Uber, enquanto o Cartão Chase Sapphire Reserve compensa as compras elegíveis do DoorDash e do Peloton.
Outras vantagens intangíveis
Não se engane, as vantagens “intangíveis” podem ser muito valiosas para os usuários de cartão de crédito que estejam posicionados para explorá-las. Os principais exemplos incluem:
- Acesso ao saguão do aeroporto. Alguns cartões de crédito com prêmios de viagem premium, como o Chase Sapphire Reserve®. ou O cartão Platinum® da American Express oferecem associação gratuita a programas de fidelidade de salas VIP de aeroportos, como o Priority Pass Select (a inscrição é obrigatória). Esses programas conferem acesso à sala VIP com desconto ou de cortesia para o associado e um ou mais acompanhantes com bilhete. Com o acesso completo às salas VIP dos aeroportos, que normalmente custa cerca de US$ 60 por pessoa e por entrada, não demora muito para que esse benefício se pague.
- Status Elite. Muitos cartões premium de hotéis, companhias aéreas e de viagens em geral oferecem status elite gratuito com os principais parceiros de viagem. Esses status são imensamente valiosos para viajantes frequentes, com benefícios típicos como upgrades gratuitos de quarto ou tarifa quando disponíveis, ganhos acelerados de pontos de fidelidade em compras qualificadas e reservas garantidas com aviso prévio adequado.
- Descontos e vantagens em viagens. Esses benefícios variam de acordo com o cartão e o tipo de cartão, mas podem incluir vantagens convenientes, como embarque prioritário em aeronaves e bagagem despachada de cortesia, descontos em hotéis ou brindes, como crédito em resorts e refeições de cortesia, e descontos ou vantagens com comerciantes de viagens terceirizados, como tarifas preferenciais ou upgrades de modelo em carros alugados.
- Benefícios para compradores e viajantes. Esses benefícios são normalmente apoiados pelo emissor do cartão Visa ou Mastercard, por exemplo. Eles variam de acordo com o cartão, mas geralmente incluem compensação por compras devolvidas quando o comerciante original se recusa a reembolsar o preço de venda, seguro de aluguel de carro de cortesia e seguro de celular de cortesia (menos uma franquia simbólica).
Fatores que afetam todos os usuários de cartão de crédito
Alguns fatores afetam todos os possíveis usuários de cartão de crédito, independentemente de como eles planejam pagar as compras com o cartão. Esses fatores incluem taxas, como taxas anuais ou taxas de transação no exterior, características do cartão, como requisitos e limites de crédito, e considerações logísticas, como a abrangência da aceitação do cartão.
Taxa anual
Determinação se vale a pena pagar uma taxa anual em um cartão de crédito se resume a uma pergunta simples: o senhor pode obter mais do cartão, em termos financeiros, do que investiu?
A regra geral é a seguinte: Vale a pena pagar uma taxa anual se o senhor puder extrair de forma confiável um valor total maior da soma do programa de recompensas do cartão de crédito, de quaisquer bônus ou créditos recorrentes (como créditos de viagem) e de quaisquer benefícios intangíveis (como acesso à sala de espera do aeroporto).
Em geral, não vale a pena pagar uma tarifa anual se o senhor planeja manter um saldo com juros, pois a tarifa anual apenas aprofundará o buraco financeiro criado por esses encargos de juros. Entretanto, talvez o senhor não tenha escolha se, por exemplo, o único cartão de transferência de saldo para o qual se qualifica cobrar uma tarifa anual.
Requisitos de crédito
Em um sentido temporário, o senhor pontuação de crédito é realmente seu destino financeiro. Todo cartão de crédito submete os solicitantes a uma bateria de requisitos de subscrição e a maioria inclui a qualidade do crédito entre eles. Se o senhor não atender aos padrões de crédito de um determinado cartão quando fizer a solicitação, provavelmente não será aprovado. Concentre-se em construir seu crédito e melhorar sua pontuação de crédito, e, enquanto isso, considere a possibilidade de solicitar um projetado para pessoas com crédito limitado ou com problemas.
Depósito de segurança
Muitos cartões de crédito para consumidores com dificuldades ou limitações de crédito são garantidos. Eles exigem um depósito de segurança como condição para o primeiro uso, geralmente em um valor igual ao limite de crédito aprovado. Se o senhor não tiver condições de fazer um depósito de segurança agora, talvez não esteja pronto para usar um cartão de crédito. Se puder, entenda que o senhor só recuperará esse depósito quando quitar o saldo total e encerrar sua conta ou, se aprovado, passar para o status de sem garantia.
Limite de crédito
Seu limite de crédito aprovado é uma função da sua capacidade percebida de pagar, que, por sua vez, é uma função da sua capacidade de crédito, renda e relação dívida/rendae o índice de utilização de crédito existente. Entretanto, dois emissores de cartão de crédito podem chegar a conclusões diferentes sobre o mesmo solicitante, especialmente um com crédito menos que perfeito. Alguns cartões de crédito para solicitantes com crédito limitado ou prejudicado limitam os limites a US$ 1.500 ou menos, mesmo para candidatos comparativamente bem qualificados, enquanto outros mantêm a torneira aberta até US$ 5.000 ou mesmo US$ 10.000.
Taxa de transação no exterior
Muitos cartões de crédito aplicam sobretaxas às transações processadas fora dos Estados Unidos. Conhecidas como taxas de transação no exterior, essas cobranças se aplicam não apenas a compras internacionais presenciais – do tipo que o senhor faria em um férias internacionais – mas também em compras feitas com comerciantes de fora dos EUA que processam pagamentos fora dos Estados Unidos, independentemente da origem da transação.
Sim, isso inclui algumas compras on-line.
A maneira mais fácil de evitar taxas de transações estrangeiras é descartar os cartões de crédito que cobram taxas de transação no exterior. Dessa forma, o senhor nunca terá de se perguntar se incorrerá em uma sobretaxa em uma compra encaminhada por meio de uma rede de pagamento fora dos EUA.
Aceitação do comerciante
Visa e Mastercard continuam sendo os mais amplamente aceitos redes de cartões de crédito na América do Norte e na Europa. Embora tenham feito avanços consideráveis em nível internacional desde os anos 2000, a American Express e a Discover continuam atrasadas. Essa é uma consideração importante para viajantes internacionais frequentes e pode muito bem servir como um critério de desempate para as pessoas que escolhem entre produtos Visa ou Mastercard e American Express ou Discover comparáveis.
Palavra final
Escolher o cartão de crédito certo para o senhor significa pesar vários dos fatores desta lista – talvez todos eles. É o suficiente para fazer sua cabeça girar.
Felizmente, escolher um cartão de crédito não é uma decisão de vida ou morte, mesmo que o simples ato de solicitar um possa prejudicar temporariamente sua pontuação de crédito. Se escolher um cartão de crédito que não seja adequado ao seu estilo de vida ou aos seus planos de gastos, o senhor sempre poderá pagar o saldo, deixá-lo guardado em um local seguro e solicitar outro cartão de crédito mais adequado.
Desde que o senhor mantenha sua utilização geral de crédito baixa – ou trabalhe para reduzi-la se estiver temporariamente elevada – e evite carregar saldos com juros altos sempre que possível, os benefícios do uso responsável do cartão de crédito superam as desvantagens.