Estar endividado é péssimo. Acredite em mim, eu sei.
Houve um momento em que me vi com muito mais dívidas de cartão de crédito do que eu gostaria de admitir como especialista em finanças pessoais. A doença crônica do meu marido se agravou e, de repente, estávamos enfrentando contas médicas crescentes ao mesmo tempo em que ele teve de parar de trabalhar. Fiz tudo o que pude para pagar as contas, mas, com muita frequência, tive de recorrer aos meus cartões.
Só de lembrar desse período, meu peito fica apertado. Quanto mais altos eram os saldos, menos controle eu tinha. A perspectiva de pagar tudo era cada vez mais esmagadora e intimidadora. Parte de mim queria fugir para o Canadá, assumir uma nova identidade e esperar que minha dívida nunca me encontrasse.
Não vou fingir que foi fácil, mas com determinação, conselhos de especialistas e uma dose saudável de aperto no cinto, finalmente me livrei das dívidas. O senhor também pode.
Como se livrar rapidamente das dívidas de cartão de crédito
Se o senhor estiver enfrentando dificuldades com saldos altos no cartão de crédito, sair da dívida deve ser sua prioridade número 1. Estas etapas o ajudarão a chegar lá.
Etapa 1: Pare de usar seus cartões de crédito
Quando o senhor está em um buraco, a primeira coisa a fazer é parar de cavar.
Não guarde seus cartões na carteira. Guarde-os em uma gaveta para dificultar o acesso a eles. Se estiver preocupado em ainda se sentir tentado a usá-los, corte-os ou congele-os (congelando seu crédito ou literalmente colocando seu cartão no gelo).
Considere reservar uma determinada quantia em dinheiro para todas as suas compras mensais. Quando o dinheiro acabar, é isso. O senhor não poderá comprar mais nada até o próximo mês.
Se não tiver outra opção a não ser cobrar algo – digamos, seu carro quebrou e você não tem o dinheiro para o conserto – cobre o valor no seu cartão com juros mais baixos e continue a fazer todo o possível para quitar o saldo.
Às vezes, será difícil, mas encontrar maneiras criativas de comprar coisas por menos (ou não comprar nada) fará com que o senhor economize dinheiro. Aumentar sua dívida enquanto tenta pagá-la é como socorrer uma canoa que está afundando sem tapar o buraco que a fez afundar.
Etapa 2: Analise sua situação financeira
Depois de estancar o sangramento, a próxima etapa é identificar o que levou o senhor a ter problemas.
O senhor teve um contratempo temporário, como perda de emprego ou despesa emergencial? O senhor precisará cortar seus gastos ou ganhar dinheiro extra para voltar aos trilhos (ou ambos).
O senhor está gastando mais do que recebe por mês? O senhor precisará descobrir como parar.
Faça uma análise longa e profunda de suas finanças para saber exatamente com o que está trabalhando. Essa é a única maneira de acertar as coisas e evitar que o senhor se endivide novamente.
Etapa 3: Criar um orçamento
Um orçamento é uma parte fundamental da administração do dinheiro. O senhor nunca terá controle de suas finanças se não souber quanto está entrando e saindo a cada mês.
Se o senhor não tem um, é hora de criar um orçamento. Veja como:
- Liste toda a sua renda mensal de todas as fontes.
- Liste todas as suas despesas mensais (contas, gastos discricionários, pagamentos de dívidas, etc.).
- Subtraia as despesas da renda para ver quanto dinheiro o senhor tem sobrando.
- Ajuste suas despesas mensais para garantir que o senhor permaneça no azul a cada mês (ou, idealmente, tenha dinheiro de sobra).
- Acompanhe e analise esses números todos os meses e ajuste-os conforme necessário usando as Etapas 4 e 5 abaixo.
O senhor pode criar um orçamento usando uma planilha, um software ou aplicativos como Mint ou O senhor precisa de um orçamentoou usando o sistema de envelopes, no qual o senhor coloca todo o dinheiro do mês em envelopes específicos para cada categoria. Escolha o formato que for mais fácil para o senhor.
Se já tiver um orçamento, as próximas duas etapas o ajudarão a descobrir como ajustá-lo para que lhe sirva melhor.
Etapa 4: Reduzir suas despesas
Quanto mais dinheiro o senhor puder investir em sua dívida, mais rapidamente a eliminará. Uma maneira de liberar dinheiro extra é reduzir o quanto o senhor gasta por mês.
De pequenos ajustes a grandes mudanças, é provável que haja mais espaço para ajustes em seu orçamento do que o senhor imagina. O senhor pode liberar mais dinheiro, entre outras coisas:
- Reduzindo suas contas de serviços públicos, fazendo coisas como vedar janelas com correntes de ar e desligar as luzes dos cômodos que não estão sendo usados
- Cancelamento de assinaturas que o senhor não precisa ou raramente usa, como uma assinatura de academia ou TV a cabo
- Não comer mais fora de casa
- Planejamento de refeições para aproveitar ao máximo suas compras
- Compras em saldos e lojas de segunda mão
- Comprar um plano de seguro mais barato
- Vender um de seus carros
- Redimensionamento para uma casa menor
Analise cada despesa que você tem e pergunte a si mesmo o que pode fazer para reduzi-la (ou se você precisa mesmo dela). O senhor pode se surpreender com o quanto pode cortar.
O senhor poderá pagar sua dívida ainda mais rapidamente se combinar o corte de custos com a obtenção de dinheiro extra. As maneiras de fazer isso incluem:
- Trabalhar em uma atividade secundária, como entregar comida ou cuidar de animais de estimação
- Iniciar um negócio paralelo, como vender artesanato no Etsy
- Desenvolver fluxos de renda passiva com marketing de afiliados ou venda de fotos de banco de imagens
- Banque qualquer ganho inesperado que o senhor receber, como um bônus ou uma declaração de imposto de renda
Use o dinheiro desses fluxos de renda para investir mais nos saldos de seu cartão de crédito. Cada dólar extra o aproxima mais de sua meta.
Etapa 6: Reduza suas taxas de juros
Quando não paga o saldo total do cartão de crédito todo mês, o senhor incorre em cobrança de juros. Esses juros compostos mensalmente, de modo que o senhor paga juros sobre juros. Seu saldo continua crescendo, mesmo que o senhor não faça nenhuma cobrança no cartão.
O senhor pode pagar suas dívidas mais rapidamente reduzindo as taxas de juros de seus cartões com os seguintes métodos.
Aproveite as vantagens de uma promoção de transferência de saldo
Se o senhor tiver uma pontuação de crédito forteo senhor pode se qualificar para um novo cartão com uma Promoção de transferência de saldo com 0% de desconto.
O senhor não paga juros sobre o saldo por um período determinado, normalmente entre 12 e 21 meses. Depois disso, a taxa de juros é redefinida para a APR padrão do cartão. Se o senhor quitar o saldo antes do término do período introdutório, poderá evitar totalmente a cobrança de juros.
Para usar uma transferência de saldo com sucessoVerifique se há taxas de transferência de saldo – taxas únicas cobradas sobre o valor que o senhor está transferindo para o cartão de crédito. Essas taxas podem custar caro para o senhor, mas a economia de juros pode fazer com que a transferência valha a pena.
Negocie com sua operadora de cartão de crédito
Os termos do cartão de crédito não são imutáveis. O senhor pode negociar sua taxa de juros ligando para a linha de atendimento ao cliente do emissor do seu cartão de crédito.
Enfatize os aspectos positivos, como há quanto tempo o senhor é cliente e se fez seus pagamentos em dia até recentemente. Explique suas circunstâncias atenuantes. Seja persistente e esteja preparado para encaminhar o problema a um gerente.
Se a administradora do cartão não estiver disposta a reduzir permanentemente sua tarifa, ela pode estar aberta a uma redução temporária, o que pode lhe dar algum espaço para respirar.
Seja qual for o acordo com o emissor, obtenha uma cópia do acordo por escrito.
Etapa 7: Escolha uma estratégia de pagamento
Ser estratégico com os pagamentos de seu cartão de crédito economiza juros e ajuda o senhor a pagar seus saldos mais rapidamente.
As três principais estratégias para pagar as dívidas são o método da avalanche de dívidas, o método da bola de neve de dívidas e o método do floco de neve de dívidas. Nós comparamos essas três estratégias aqui. Dê uma olhada em nossa análise para decidir qual é a melhor para o senhor.
8. Estabeleça um plano de pagamento
A empresa de seu cartão de crédito quer seu dinheiro. Eles preferem receber tudo o que o senhor deve a eles. Mas eles preferem trabalhar com o senhor para receber parte do seu dinheiro do que fazer com que declare falência e, nesse caso, não receberão nada.
Um plano de pagamento é um acordo em que a empresa de seu cartão de crédito concorda em alterar os termos de sua conta para que seja mais fácil para o senhor pagar. Há duas maneiras de negociar um plano de pagamento.
Diretamente com a operadora de cartão de crédito
Ligue para a administradora do seu cartão de crédito e diga por que o senhor está tendo dificuldades para fazer os pagamentos. Pergunte a eles que tipo de plano de parcelamento podem oferecer para tornar os pagamentos mais gerenciáveis. Eles podem concordar com um pagamento mensal mais baixo, uma taxa de juros fixa ou 0% de juros durante um período específico.
O emissor pode cobrar uma taxa mensal pelo plano, mas ainda assim pode economizar dinheiro e ajudá-lo a pagar a dívida mais rapidamente no longo prazo.
Por meio de um consultor de crédito
Se o senhor não se sentir à vontade para negociar com os emissores de seu cartão, um consultor de crédito pode entrar em contato com seus credores para organizar um plano de gerenciamento de dívidas para o senhor. A agência de aconselhamento cobra um pagamento mensal para o senhor e depois paga seus credores.
O senhor incorrerá em taxas de instalação e cobranças mensais por esse serviço. E sua pontuação de crédito pode cair temporariamente, pois muitas agências de aconselhamento pedem que o senhor pare de fazer pagamentos em seus cartões enquanto elas elaboram seu plano de gerenciamento de dívidas.
Ainda assim, o aconselhamento de crédito pode ser a melhor opção se o senhor não quiser lidar com seus credores ou se preferir ter um pagamento mensal para controlar.
9. Considere a liquidação da dívida
Se tudo o mais falhar, há a liquidação de dívidas. Em uma liquidação de dívida, seus credores concordam em aceitar menos dinheiro do que o senhor deve. Diferentemente de um plano de pagamento, em que o senhor paga uma determinada quantia por mês, a liquidação da dívida geralmente significa um pagamento único – o senhor paga uma quantia acordada de uma só vez e o emissor cancela qualquer dívida restante.
A liquidação da dívida pode ser um processo demorado que prejudica sua pontuação de crédito, portanto, considere as outras opções acima antes de optar por ela. Se o senhor tiver de escolher entre a liquidação da dívida e a falência, a liquidação da dívida é a melhor opção.
Palavra final
Entrei em contato com uma agência de aconselhamento de crédito para me ajudar a pagar minha dívida. Eles negociaram com meus credores um pagamento mensal que era viável para mim. Ainda assim, foram necessários muitos cortes no orçamento e horas extras de trabalho de minha parte, mas finalmente pagar minha montanha de dívidas foi uma sensação incrível que não esquecerei tão cedo.
O que não é uma sensação incrível é o senhor se encontrar de volta ao buraco pouco tempo depois de se livrar das dívidas. Faça tudo o que puder para evitar isso.
Construa um fundo de emergência para que despesas inesperadas não o atrapalhem. Continue a revisar e ajustar seu orçamento. Continue a trabalhar com aquele negócio paralelo. Lembre-se de como se sentia estressado quando estava sobrecarregado de dívidas e prometa ao Senhor do Futuro nunca mais chegar a esse ponto.