Muitas pessoas fazem mau uso de suas contas de poupança. Ou pior, não ter nenhuma conta poupança.
As contas de poupança representam uma das muitas ferramentas financeiras que o senhor deve usar para acumular riqueza e atingir suas metas de longo prazo. Siga estas estratégias para tirar o máximo proveito de suas contas de poupança, para minimizar os riscos e maximizar os ganhos.
Objetivos das contas de poupança
Supondo que o senhor não esteja entre os sem banco, o senhor já tem um conta corrente. Por que o senhor precisa de uma conta poupança?
As contas de poupança funcionam melhor quando usadas para algumas finalidades específicas.
Seu fundo de emergência
Todo mundo precisa de um fundo de emergência. Na verdade, reservar US$ 1.000 para iniciar seu fundo de emergência é O passo de bebê nº 1 de Dave Ramsey – seguido, não muito tempo depois, pela economia de três a seis meses de despesas como o Passo nº 3.
O senhor precisa de um fundo de emergência porque as emergências são, por sua natureza, imprevisíveis. Qualquer um de nós pode ser atropelado por um ônibus amanhã e ficar impossibilitado de trabalhar. Ou perder o emprego, enfrentar um grande conserto na casa ou passar por alguma outra crise que exija dinheiro vivo.
Embora eu acredite em um fundo de emergência escalonado, composto não apenas de dinheiro, mas também de investimentos de baixa volatilidade e cartões de crédito não utilizados, o senhor certamente precisa de uma base de dinheiro para seu fundo de emergência. E as contas de poupança são o veículo perfeito para manter esse dinheiro.
Despesas irregulares
Use uma conta poupança separada para guardar dinheiro para despesas irregulares.
Essas despesas não atingem o senhor todos os meses e, às vezes, nem mesmo todos os anos. Mas, mesmo assim, são inevitáveis. Os exemplos incluem presentes (presentes de férias, presentes de aniversário, presentes de casamento, presentes de aniversário, presentes de chá de bebê, ad infinitum), prêmios de seguro anuais ou semestrais, consertos de casas e consertos de carros.
Pare-me se isso lhe soa familiar: “Bem, este mês meu orçamento foi estourado porque tive de comprar um presente de casamento, mas no próximo mês voltarei aos trilhos!” Ou que tal “Tive de usar meu fundo de emergência para gastar US$ 3.000 na substituição do meu forno este ano, mas no próximo ano voltarei aos trilhos!”
Se isso se parece com o senhor, é provável que não consiga “voltar aos trilhos” no próximo mês, no próximo ano ou nunca. Porque no próximo mês será o presente de aniversário da sua irmã ou um conserto de US$ 500 no seu carro. No próximo ano, será uma conta de US$ 5.000 no telhado.
Reserve dinheiro para essas despesas irregulares, mas inevitáveis, todos os meses. Faça um orçamento para elas, porque elas virão e é irresponsável fingir que são exceções pontuais e não a regra.
Fundos de retenção de curto prazo
Preparando-se para fazer uma compra importante como um carro novo ou uma casa nos próximos meses?
Se o senhor precisar de uma área de retenção temporária para fundos que planeja usar em breve, as contas de poupança são um ótimo lugar para isso. Elas estão fora do alcance das despesas do dia a dia para as quais o senhor usa sua conta corrente, mas são Seguradas pela FDIC e totalmente seguro.
Da mesma forma, as contas de poupança são um ótimo lugar para reservar dinheiro para uma viagem futura.
Dica profissional: Se o senhor não tiver uma conta poupança aberta no momento, comece com Banco CIT. Suas contas Savings Builder oferecem algumas das maiores taxas de juros.
Como tirar o máximo proveito de suas contas de poupança
Agora que o senhor sabe para que usar suas contas de poupança, experimente estas dicas para maximizar seu potencial.
Não use suas contas de poupança para metas de longo prazo
As contas de poupança oferecem dois grandes benefícios: liquidez e segurança. O senhor pode acessá-las instantaneamente, se necessário, e elas não apresentam riscos – seus primeiros US$ 250.000 são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation.
Mas mesmo contas de poupança de alto rendimento geralmente pagam menos juros do que o taxa de inflação. Isso significa que o valor real do seu dinheiro se desvaloriza com o tempo nas contas de poupança.
Para quaisquer compras ou metas que o senhor não planeja atingir no próximo ano, invista o dinheiro. O exemplo mais óbvio é o seu poupança para a aposentadoria: investir o dinheiro por meio de contas com vantagens fiscais e regulares contas de corretagem como E*Trade em vez de deixá-lo parado em uma conta poupança.
O mesmo vale para poupar um pagamento de entrada, se o senhor não espera comprar no próximo ano. Quando estiver mais perto de comprar, o senhor pode transferir o dinheiro para investimentos de curto prazoou para uma conta poupança.
Aproveite o poder da capitalização para alcançar seus metas de longo prazo mais rápido. Transfira o dinheiro para contas de poupança somente quando o senhor estiver próximo de precisar acessá-lo.
Maior taxa de poupança, progresso mais rápido
Quanto maior for sua taxa de poupança – a porcentagem de cada salário que o senhor destina à poupança -, mais rapidamente acumulará riqueza e atingirá suas metas de longo prazo.
Por exemplo, com uma taxa de poupança suficientemente alta, o senhor pode potencialmente se aposentar dentro de 5 a 10 anos. Planejo alcançar independência financeira em um prazo de cinco anos, quando comecei a levar isso a sério.
É claro que a aposentadoria não é a única meta de finanças pessoais que o senhor deseja acelerar. O senhor quer comprar a casa dos seus sonhos mais rapidamente? Construa fluxos de renda passiva mais rápido?
Iniciar por recriando seu orçamentoe repensando cada um dos categoria de orçamento. Seu orçamento não está gravado em pedra: é um ponto de partida em sua jornada para um orçamento melhor, que o ajudará a atingir suas metas de economia mais rapidamente.
Automatize suas economias
Não confie na disciplina para sua bons hábitos financeiros. Automatize tudo o que puder para manter seu dinheiro fluindo para poupança e investimentos.
O senhor pode automatizar a poupança de várias maneiras. Peça ao seu empregador para dividir o depósito direto do seu salário em duas contas: a conta corrente e a conta poupança. Se não for possível, configure transferências automáticas recorrentes de sua conta corrente para sua conta poupança – em cada dia de pagamento. Ou o senhor pode tentar aplicativos de poupança automatizada como Bolotas ou Chime.
Se tiver uma dívida com juros altos, como uma dívida de cartão de crédito, o senhor também pode configurar pagamentos automáticos para seu saldo a cada duas semanas (ou com a frequência com que recebe o pagamento).
Usando robo-consultoreso senhor também pode automatizar seus investimentos. Configure transferências semanais, quinzenais ou mensais, e o robo-consultor fará o resto, investindo em ativos diversificados, como fundos negociados em bolsa (ETFs) ou fundos mútuos em seu nome.
O senhor pode até mesmo automatizar os investimentos imobiliários usando plataformas de crowdfunding imobiliário. Tente Fundrise, Streitwise, ou Andar térreo como opções disponíveis para nãoinvestidores credenciadosque permitem que o senhor configure investimentos automatizados.
Ao automatizar suas economias e investimentos, o senhor também evita o investimento emocionalque inevitavelmente arruinam seus retornos.
Hábitos sólidos de dinheiro são muito bons, mas a automação é muito mais confiável.
Compare o rendimento de sua poupança com o que está disponível
Se o seu banco atual não paga juros sobre sua poupança, procure outro banco.
Procure contas de poupança de alto rendimento para obter as maiores taxas de juros disponíveis atualmente. Os bancos expressam isso como rendimento percentual anual (APY). Se possível, encontre uma conta poupança que pague um APY mais alto do que o da do Federal Reserve 2% de meta de inflação. No entanto, fique atento aos requisitos de saldo mínimo dessas contas.
E não tenha receio de transferir sua conta poupança para um banco diferente de sua conta corrente.
Considere tornar sua poupança menos acessível
No mundo atual de banco digitalNo banco digital, o saldo da conta poupança é exibido toda vez que o usuário faz login para gerenciar a conta corrente, pelo menos se ambas estiverem no mesmo banco. Com um clique, o senhor pode transferir dinheiro da poupança para a conta corrente e gastá-lo.
Para muitas pessoas, a tentação é muito grande. O dinheiro queima um buraco em seus bolsos. Quando o veem, querem gastá-lo.
E daí? Mantenha suas economias fora de vista e fora da mente. Crie uma conta poupança em um local diferente banco ou cooperativa de crédito de onde o senhor mantém sua conta corrente. Embora possa ser necessário fazer login e visualizar sua conta corrente com frequência, o mesmo não acontece com sua poupança.
Ao colocar um atrito extra entre você e sua poupança, você não apenas evita a tentação de vê-la toda vez que faz login, mas também torna muito mais difícil fazer transferências ou saques. Muitos bancos on-line oferecem taxas de juros mais altas do que os bancos tradicionais, e o senhor não deve ter medo de aproveitá-las simplesmente porque não pode ir até um caixa e exigir dinheiro instantaneamente. Considere esse atrito extra como uma vantagem das contas de poupança on-line e não como uma desvantagem do banco on-line.
Mas certifique-se de que o senhor não se esqueça completamente dessas contas bancárias. Use um serviço como o Capital Pessoal ou Hortelã que rastreia todas as suas contas financeiras em um só lugar para que o senhor não se esqueça de onde guarda suas economias.
Regulamento D & Limites de transação
Em abril de 2020, a O Federal Reserve flexibilizou as regras sobre transações em contas de poupança.
Historicamente, o Federal Reserve limitava essas transações a seis por mês por conta de poupança. Isso foi feito para ajudar os bancos a manter suas reservas de capital e atender às exigências regulatórias.
Mas, diante da pandemia do coronavíruso Federal Reserve suspendeu esse limite para facilitar o acesso dos norte-americanos atingidos pelas dificuldades a suas poupanças, se necessário. No entanto, a suspensão representa uma regra provisória, e o Federal Reserve pode restabelecer a regra original a qualquer momento.
Observe que, mesmo sem a regra, muitas instituições financeiras ainda limitam o número de transações mensais que os clientes podem fazer com suas contas de poupança.
Independentemente disso, as contas de poupança não foram concebidas como contas de transação. Elas não vêm com cartões de débito ou cheques. Para suas despesas operacionais diárias, use uma conta corrente.
Palavra final
As contas de poupança são o veículo perfeito para fundos de emergência, fundos de despesas irregulares e fundos de manutenção de curto prazo. Elas não foram criadas para guardar dinheiro destinado a metas financeiras de longo prazo.
Se o senhor não tiver atualmente uma conta de poupança para seu fundo de emergência e outra para despesas irregulares, procure um banco que ofereça contas de poupança de alto rendimento e abra-as agora.
Maximize sua taxa de poupança, reserve dinheiro para despesas irregulares em seu orçamento mensal e nunca invada suas contas de poupança para despesas discricionárias.