Assim como tirar a carteira de motorista ou começar a faculdade, abrir um cartão de crédito significa um marco na vida adulta. O senhor pode encontrar uma grande variedade de opções em cartões de crédito para estudantes universitáriospara estudantes universitários, para aqueles que estão começando a gerenciar crédito ou para aqueles que estão reconstruindo seu crédito. Mas, uma vez que o plástico esteja em suas mãos, use-o de forma responsável para criar crédito.
Ter um cartão de crédito abre novas portas financeiras. Eles facilitam o aluguel de um carro, o pagamento de um quarto de hotel sem retenções de pré-autorização e cobrem despesas de emergência, o que, idealmente, não acontecerá, mas é bom ter um para o caso de precisar. O cartão de crédito certo também pode oferecer prêmios como cashback, cartões-presente e descontos em viagens.
Além disso, com o uso responsável do cartão de crédito, sua pontuação de crédito aumenta. E um pontuação de crédito alta leva a taxas de juros mais baixas em coisas como financiamento de carro e hipoteca.
Como usar um cartão de crédito de forma responsável
A partir do momento em que ativa seu cartão, o senhor passa a ter acesso a fundos inexplorados. Mas tomar esse dinheiro emprestado tem um preço. Esse preço é a taxa de juros.
Antes de se preparar para passar o cartão ou fazer sua primeira compra, pense em sua situação financeira geral, no orçamento mensal e na melhor maneira de usar seu cartão de crédito para criar crédito sem se endividar.
1. Entenda os termos e condições de seu cartão de crédito
Antes de começar a usar seu cartão de crédito, leia os termos e condições que o acompanham. Anote esses números:
- Limite de crédito (quanto o senhor pode pedir emprestado em seu cartão de crédito)
- Taxa de juros (o preço que o senhor paga para tomar esse dinheiro emprestado)
- Período de carência (quantos dias o senhor tem a cada ciclo antes de pagar juros)
- Tarifas atrasadas (multas cobradas se o senhor pagar a conta com atraso)
- Taxas de excesso de limite (cobranças adicionais se o senhor exceder seu limite de crédito)
- Penalty APR (uma taxa de juros nova e mais alta se o senhor pagar a conta com atraso)
- Taxas de adiantamento de dinheiro (para sacar dinheiro de um caixa eletrônico usando seu cartão de crédito)
- Data de vencimento
Analisar a taxa de juros, as multas por atraso e as taxas incentiva o senhor a fazer um plano para pagar sua fatura integralmente todos os meses. Por lei, o extrato do cartão de crédito deve mostrar quanto o senhor pagará ao longo do tempo se não pagar a fatura integralmente todos os meses. Uma simples olhada nesse gráfico pode causar uma revelação reveladora, oferecendo incentivo para cobrar apenas o que o senhor pode pagar.
2. Crie um orçamento e cumpra-o
É tentador estourar o limite do cartão de crédito todos os meses e se preocupar com o pagamento da fatura no vencimento. Em vez disso, calcule seu orçamento mensal para determinar onde e como o senhor usará o cartão de crédito.
Talvez o senhor pague as compras com o cartão para acumular pontos de recompensa. Se o senhor tiver um orçamento de compras de US$ 400 por mês, não cobre mais do que esse valor.
Se o senhor se encontrar em uma situação em que precise usar o cartão para uma emergência e tiver de quitá-lo ao longo do tempo, recalcule seu orçamento tendo em mente esse novo pagamento mensal com cartão de crédito.
3. Pague o saldo do seu cartão de crédito integralmente e dentro do prazo
Sua pontuação de crédito cai quando o senhor abre uma nova conta de cartão de crédito. Isso se deve a uma consulta difícil em seu arquivo de crédito. Um novo cartão também reduz a idade média das contas, o que é outra fator em sua pontuação de crédito.
Novas contas também representam um risco de crédito porque as pessoas podem se esquecer de pagar a conta. Estabeleça pagamentos automáticos imediatamente para que não perca um pagamento e prejudique sua pontuação de crédito no momento em que estiver tentando construir crédito.
Para evitar a cobrança de juros, o senhor deve pagar o saldo total todos os meses. Isso deve ser fácil de fazer se o senhor tiver sido esperto em relação ao orçamento para pagamentos com cartão de crédito.
4. Minimize a utilização de seu cartão de crédito
O índice de utilização de crédito, a porcentagem do crédito disponível que o senhor está realmente usando, é um fator importante para sua pontuação de crédito. O objetivo é usar no máximo 30% do seu limite de crédito por mês.
Por exemplo, se o senhor tiver um cartão de crédito com um limite de US$ 5.000, sua meta de limite para administrar o índice de utilização de crédito é de, no máximo, US$ 1.500. Depois de carregar esse valor, não carregue mais até que o tenha pago. O ideal é não cobrar mais do que o senhor pode pagar integralmente a cada mês.
5. Evite adiantamentos em dinheiro e transações com altas taxas
Ter um cartão de crédito pode salvá-lo em uma emergência real. Mas evite usá-lo se isso fizer com que o senhor pague altas taxas. Por exemplo, pagamento de impostos federais com cartão de crédito vem com taxas de até 1,98% do total de sua fatura de impostos, além de quaisquer taxas e juros que a empresa do cartão de crédito imponha.
Os adiantamentos em dinheiro também têm taxas altas. A maioria das taxas de adiantamento de dinheiro equivale ao maior valor entre 5% do valor do adiantamento ou US$ 10. Portanto, se o senhor fizer um adiantamento em dinheiro de US$ 500, ele custará US$ 25 mais juros se não pagar a conta integralmente no vencimento.
As transferências de saldo também têm custos altos, normalmente de 3% a 5% do valor da transferência. Entretanto, se o senhor estiver transferindo um saldo para um cartão de crédito com 0% de juros para pagar a dívida mais rapidamente, essas taxas adicionais podem valer a pena.
Mas leia as letras miúdas para saber no que o senhor está se metendo com um cartão de crédito com transferência de saldo. Por exemplo, se o senhor fizer um pagamento atrasado, sua taxa de juros pode disparar.
6. Analise regularmente os extratos de seu cartão de crédito
A maioria dos aplicativos de cartão de crédito facilita a configuração de notificações push para alertá-lo sobre possíveis fraudes. Mas é fácil perder uma mensagem de texto ou e-mail. Assuma um papel ativo na proteção contra fraudes, analisando os extratos de seu cartão de crédito todos os meses e verificando as transações.
Se o senhor detectar discrepâncias ou cobranças não autorizadas, comunique-as imediatamente à empresa do cartão de crédito. Use o aplicativo para desativar seu cartão de crédito enquanto a operadora de cartão de crédito investiga as cobranças questionáveis.
Use um aplicativo gratuito como o Evernote Scannable para salvar recibos de cartão de crédito e fazer referência cruzada desses relatórios com o extrato do cartão de crédito.
7. Monitore sua pontuação de crédito
Monitore seus relatórios de crédito de cada uma das três agências de crédito – Experian, TransUnion e Equifax – para identificar e corrigir erros imediatamente.
Muitas empresas de cartão de crédito, inclusive a Capital One, Chase e Discover, oferecem gratuitamente monitoramento de crédito quando o senhor abrir um cartão. Esses serviços o ajudam a acompanhar as tendências gerais de sua pontuação de crédito ou a identificar marcas negativas em seus relatórios de crédito que podem estar reduzindo sua pontuação.
Entretanto, esses serviços geralmente não acompanham sua pontuação FICO 8, que é a pontuação de crédito que a maioria dos credores usa para determinar a capacidade de crédito. Se o senhor estiver solicitando um novo crédito ou um empréstimo, use MyFico.com.
8. Use as recompensas do cartão de crédito com sabedoria
Quando começar a construir crédito, o senhor receberá ofertas de cartões de crédito com recompensas. Mas ganhar prêmios por suas compras torna muito mais tentador justificar o acúmulo de dívidas. Se o senhor perder o controle do seu orçamento, os juros anularão essas recompensas.
Para aproveitar ao máximo seu cartão de recompensas, sempre pague suas contas em dia. Também é útil entender o valor dos pontos, como ganhar pontos de bônus e como resgatar pontos para obter o maior valor.
Utilizo uma planilha Excel de fácil leitura para acompanhar a melhor maneira de resgatar pontos para cada cartão e também para lembrar as categorias de bônus de cada cartão. Para aqueles que dependem muito de seus telefones, aplicativos freemium como MaxRewards e AwardWallet têm uma função semelhante. O rastreamento é especialmente útil para cartões como Chase Freedom e Descubracom categorias de bônus que mudam a cada trimestre.
Palavra final
Construir ou reconstruir o crédito pode ser uma experiência gratificante em mais de um aspecto. O uso responsável do crédito leva a uma pontuação de crédito mais alta, que pode resultar em taxas de empréstimo mais baixas, lugares mais agradáveis para morar, melhores empregos e um caminho para a liberdade e segurança financeira.
Os cartões atuais também vêm com muitos benefícios, incluindo a compra e a proteção de preçoque é útil ao comprar eletrônicos ou itens de grande valor. Analise os benefícios de cada cartão em sua carteira para que o senhor possa sempre escolher o melhor.
Por outro lado, a dívida do cartão de crédito pode torná-lo prisioneiro de altas taxas de juros. Saber como e quando usar o crédito, quando obter mais crédito e quando evitar seus cartões pode ajudá-lo a criar um futuro financeiro estável.