O senhor decidiu reservar algum dinheiro para um dia chuvoso. O senhor quer guardá-lo em algum lugar até precisar dele. O senhor considera suas opções.
Um cofrinho? Muito infantil (e, vamos ser honestos, ele não pode conter muita coisa).
Debaixo do colchão? Pode ser divertido dormir em cima de todas as suas riquezas como um dragão em cima de seu tesouro, mas também pode ser incômodo e desconfortável. Além disso, não é realmente o local mais seguro.
Uma conta corrente? Seu dinheiro ficará seguro lá, mas não fará muito mais. No entanto, coloque-o em uma conta poupança e ele poderá render dinheiro extra para o senhor. Veja como.
O que é uma conta poupança?
Uma conta poupança é uma conta de depósito que rende juros. É uma bom lugar para guardar seu dinheiro por um curto período, pois mantém seus fundos acessíveis. As contas de poupança são ideais para objetivos de curto prazo, como construir um fundo de emergência ou economizar para as férias.
Para metas de longo prazo, como poupar para a aposentadoria, é melhor abrir uma conta de aposentadoria como uma 401(k) ou uma IRA. O senhor não pode acessar esses fundos com tanta facilidade, mas eles rendem mais juros no longo prazo. Eles também reduzem sua renda tributável.
As contas de poupança também separam suas economias dos fundos para gastos diários, que ficam melhor em uma conta corrente. Ao manter suas economias em uma conta diferente, o senhor se sente menos tentado a usá-las.
Como funcionam as contas de poupança
Assim como as contas correntes, as contas de poupança têm um número de roteamento e o número da conta. É provável que o senhor não receba cheques de sua conta poupança, mas pode usar esses números para enviar pagamentos de sua conta.
O senhor pode depositar fundos em sua conta poupança a qualquer momento, visitando uma agência bancária, usando o depósito de cheque móvel no aplicativo do seu banco ou fazendo uma transferência bancária. O senhor pode sacar fundos a qualquer momento por transferência bancária ou visitando uma agência. Algumas contas vêm com um cartão de débito ou de caixa eletrônico para que o senhor possa depositar ou sacar dinheiro no caixa eletrônico, mas isso não é comum.
Alguns bancos restringem os senhores a um determinado número de saques ou transferências mensais. Se o senhor ultrapassar esse limite, será cobrado. O limite típico é de seis transações, um resquício de um limite federal não está mais em vigor. Outros bancos permitem um número ilimitado de saques.
Se o senhor tiver uma conta corrente e uma conta poupança no mesmo banco, poderá vinculá-las para permitir transferências entre as duas contas. Uma maneira fácil de garantir que o senhor economize dinheiro regularmente é configurar transferências automáticas de sua conta corrente para sua conta poupança a cada dia de pagamento.
As contas de poupança são protegidas por Seguro FDIC. Isso significa que seu dinheiro está seguro até US$ 250.000 caso seu banco falhe. O rendimento médio anual, ou APYdepende do tipo de conta (mais sobre isso abaixo).
Tipos de contas de poupança
Diferentes tipos de contas de poupança são melhores para diferentes finalidades. A abertura de mais de uma conta de poupança pode ajudá-lo a manter o dinheiro para várias metas de poupança separadas, de modo que seja mais fácil monitorá-las.
Contas tradicionais
- Melhor para: Guardar seu dinheiro para objetivos de curto prazo
Essa é a opção padrão de conta poupança, mais frequentemente encontrada em bancos tradicionais nacionais, regionais e bancos comunitários. A maioria das contas de poupança tradicionais paga juros, mas as taxas são muito mais baixas do que as de outras opções de poupança. Por exemplo, o APY médio de uma conta de poupança tradicional é inferior a 0,50%.
Isso faz com que esse tipo de conta seja melhor para metas de curto prazo, como a criação de um fundo de emergência. Se o senhor quiser poupar para uma meta de longo prazo, é melhor escolher uma conta com rendimentos mais altos.
Contas de alto rendimento
- Melhor para: Maximizar seu interesse
Uma conta de poupança de alto rendimento é o próximo passo em relação a uma conta tradicional.
A melhores contas de poupança de alto rendimento ganham 4% APY ou mais. Embora alguns bancos tradicionais ofereçam esse tipo de conta, os senhores encontrarão as taxas mais altas com bancos on-line. Com esse tipo de banco, o senhor não poderá visitar uma agência física, mas provavelmente desfrutará de taxas mais baixas, além das taxas de juros mais altas.
Contas comerciais
- Melhor para: Manter separadas as poupanças comerciais e pessoais
Se o senhor é proprietário de uma pequena empresa, empreendedor ou freelancer, precisa de um conta poupança empresarial. Ela mantém as finanças de sua empresa separadas das finanças pessoais, facilitando a contabilidade e protegendo-o de uma auditoria do IRS. Mas não espere rendimentos super generosos.
Contas especiais
- Melhor para: Crianças, adolescentes e jovens adultos
Algumas contas de poupança são projetadas para grupos demográficos específicos. São elas:
Essas contas geralmente têm requisitos de depósito e saldo mínimos mais baixos e oferecem recursos educacionais para ajudar os titulares de contas a aprender a administrar seu dinheiro. Elas são uma excelente maneira de os poupadores mais jovens iniciarem sua jornada de poupança.
Como abrir uma conta poupança
O senhor pode abrir uma conta poupança em um banco tradicional, cooperativa de créditoou banco online. Um banco tradicional também pode permitir que o senhor faça a solicitação on-line.
O senhor precisará fornecer:
- Seu nome completo, data de nascimento e número do Seguro Social
- Um documento de identidade com foto emitido pelo governo, como carteira de motorista ou passaporte
- Comprovante de endereço, como uma conta de luz ou declaração de hipoteca
Dependendo do banco, talvez o senhor também precise fazer um depósito inicial. A maioria dos bancos tem depósitos iniciais mínimos relativamente baixos, como US$ 100 ou menos.
Perguntas frequentes sobre contas de poupança
Se ainda não tiver certeza se uma conta poupança é adequada para o senhor, veja abaixo as respostas para as perguntas mais comuns sobre contas poupança.
Qual é a diferença entre uma conta poupança e uma conta corrente?
A conta corrente é mais adequada para transações diárias, como depositar seu salário, pagar contas mensais e cobrir outras despesas cotidianas. Uma conta poupança é melhor para armazenar seu dinheiro para metas de curto prazo e garantir que o senhor tenha o suficiente em mãos no caso de uma emergência.
Qual é a diferença entre uma conta poupança e uma conta do mercado monetário?
A conta do mercado monetário normalmente tem rendimentos mais altos do que uma conta de poupança. Ela também permite que o senhor acesse seus fundos por cheque e cartão de débito, o que a torna uma espécie de híbrido de conta poupança/cheque.
No lado negativo do registro, os mercados monetários geralmente têm exigências de saldo mínimo mais altas do que as contas de poupança. Além disso, o acesso mais fácil aos seus fundos pode significar que o senhor utiliza mais a conta do mercado monetário.
Quanto dinheiro devo ter em minha conta de poupança?
Os especialistas recomendam que o senhor mantenha em sua poupança de emergência o equivalente a pelo menos três a seis meses de suas despesas de vida. Se o senhor quiser ficar ainda mais seguro, 12 meses é ainda melhor. O valor que o senhor depositará para outras metas, como um carro novo ou um casamento, fica a seu critério.
Os juros que minha conta de poupança rende são tributáveis?
Sim, os juros que o senhor recebe de sua conta poupança são tributáveis. Seu banco lhe enviará o Formulário 1099-INT do IRS no final do ano fiscal, informando o valor dos juros que o senhor ganhou – mas somente se tiver ganho pelo menos US$ 10.
No entanto, o senhor deve informar todos os juros que ganhar em sua declaração de imposto de renda, mesmo que sejam apenas alguns centavos. O valor do imposto que o senhor paga depende de sua faixa de tributação.
Palavra final
Uma conta poupança é uma parte crucial de seu plano de gerenciamento de dinheiro. Ao comparar as opções de contas, considere:
- Taxas, como saldo mínimo e taxas de manutenção
- Taxa de juros
- Recursos digitais
- O objetivo da conta
- Bônus de abertura de conta e outras promoções
Para garantir que o senhor reserve dinheiro regularmente, combine sua conta poupança com um aplicativo de poupança como o Chime ou o Acorns. Esses aplicativos tornam a poupança automática, eliminando qualquer possibilidade de o senhor não atingir sua meta de poupança porque gastou o dinheiro “acidentalmente”.