Quando o senhor dá um grande passo em seu relacionamento – como se casar – é natural unir suas finanças. Isso é conhecido no mundo financeiro como propriedade conjunta.
A propriedade conjunta é muito comum, especialmente para cônjuges ou parceiros de confiança. Ser coproprietário de uma conta corrente, de uma conta poupança ou de um empréstimo imobiliário é algo normal. Mas e quanto a compartilhar um cartão de crédito conjunto?
Os cartões de crédito conjuntos são um produto financeiro menos conhecido que permite que duas partes compartilhem a responsabilidade por uma conta de cartão de crédito. Se o senhor estiver curioso para abrir um cartão de crédito conjunto, continue lendo para conhecer os riscos e as vantagens de compartilhar uma linha de crédito com outra pessoa.
O que é uma conta conjunta de cartão de crédito?
Um cartão de crédito conjunto é exatamente como um cartão de crédito tradicional, exceto que a conta é compartilhada por dois usuários em vez de um. Cada titular de cartão conjunto recebe um cartão de crédito vinculado à mesma conta, e qualquer atividade no cartão de crédito é refletida nessa conta.
A principal diferença entre um cartão de crédito conjunto e um cartão de crédito comum é que ambas as pessoas são responsáveis pelo pagamento da dívida do cartão de crédito.
Sempre que alguém fizer uma compra com o cartão de crédito conjunto, ela será vinculada à conta conjunta. Cada pessoa será responsável pelo pagamento do saldo do cartão de crédito, mesmo que o cartão seja usado apenas por uma pessoa.
Como funcionam os cartões de crédito conjuntos?
Assim como outras contas financeiras conjuntas, os cartões de crédito conjuntos permitem que duas pessoas se beneficiem da mesma conta de crédito. Ambas as partes desfrutarão dos mesmos benefícios e responsabilidades decorrentes de ter um cartão de crédito. Isso pode ser conveniente para pessoas que desejam compartilhar suas finanças com um cônjuge ou membro da família.
Como duas partes compartilham o controle do cartão de crédito, o emissor do cartão de crédito analisará ambos os históricos de crédito antes de aprovar a conta conjunta. Se ambas as partes tiverem crédito excelenteisso não deve ser um problema. No entanto, se uma pessoa tiver uma pontuação de crédito mais baixa, isso pode comprometer as chances de aprovação de um cartão de crédito conjunto.
Os cartões de crédito conjuntos são arriscados para bancos e cooperativas de crédito, por isso não são oferecidos com tanta frequência atualmente. As instituições financeiras estão contando com duas pessoas para usar seus cartões de crédito de forma responsável. Como pode ser muito fácil passar o cartão e esquecer, os cartões de crédito conjuntos são considerados um risco para cobrança. Se o senhor estiver interessado em abrir um cartão de crédito conjunto, não deixe de pesquisar quais empresas o oferecem.
Fatores a serem considerados antes de fazer a solicitação
Abrir um cartão de crédito conjunto é uma grande decisão, e há vários pontos a serem considerados antes de o senhor dar o salto. Aqui estão alguns detalhes importantes a serem discutidos com seu co-solicitante antes de abrir uma conta conjunta de cartão de crédito.
1. Os cartões de crédito conjuntos afetam o histórico de crédito de ambas as partes
Como duas pessoas têm acesso a uma única linha de crédito, ter um cartão de crédito conjunto afetará a pontuação de crédito de ambos os titulares da conta. Isso pode ser bom ou ruim, dependendo de como as duas pessoas usam o cartão de crédito compartilhado.
Os cartões de crédito conjuntos podem ser um ótima maneira de aumentar a pontuação de crédito de alguém com um histórico de crédito ruim. Pessoas com pontuações de crédito mais baixas podem ter dificuldade para se qualificar para cartões de crédito por conta própria, portanto, solicitar um cartão de crédito conjunto pode ajudá-las a obter acesso a uma nova linha de crédito. Desde que ambas as partes mantenham baixa a utilização do crédito e paguem o saldo em dia, um cartão de crédito conjunto pode ser uma forma de ambas as pessoas melhorarem seu histórico de pagamentos.
Entretanto, os cartões de crédito conjuntos são uma faca de dois gumes. Da mesma forma que o uso adequado do cartão pode aumentar seu crédito, o uso excessivo do cartão ou o atraso nos pagamentos pode prejudicar a pontuação de ambos os titulares da conta. Lembre-se de que ambas as pessoas são responsáveis pelo uso inteligente do cartão, portanto, considere o efeito total no crédito de ambos os titulares ao usar o cartão.
2. Cartões de crédito conjuntos podem oferecer melhores taxas de juros
Os cartões de crédito conjuntos são atraentes para pessoas com histórico de crédito ruim por vários motivos. Eles não apenas oferecem uma maneira de melhorar sua própria pontuação de crédito, mas também lhe dão acesso a taxas e benefícios para os quais você não se qualificaria de outra forma.
Alguns cartões de crédito são melhores do que outros. Se o senhor tiver um crédito mais alto, poderá se qualificar para cartões de crédito com taxas de juros mais baixas, limites de crédito mais altos e vantagens como ganhar pontos de viagem a cada compra. A solicitação de um cartão de crédito conjunto com alguém com bom crédito permite que o senhor aproveite os melhores recursos do cartão de crédito.
3. Os titulares de cartões conjuntos não podem ser removidos da conta
Ninguém quer pensar nas consequências de um relacionamento, mas isso pode ser uma consideração importante ao solicitar um cartão de crédito conjunto.
É extremamente difícil, e às vezes impossível, remover um titular de conta de um cartão de crédito conjunto. Se o senhor e seu cônjuge se divorciarem, precisarão trabalhar juntos para quitar o saldo e encerrar a conta.
Os senhores também podem optar por transferir o saldo para um cartão de crédito tradicional e pagá-lo separadamente. Se o titular do cartão conjunto falecer, o senhor será o único responsável pelo pagamento do saldo.
4. Os titulares de cartões conjuntos são responsáveis pelo pagamento do saldo
Talvez o maior ponto de discórdia com os cartões de crédito conjuntos seja o fato de que ambos os titulares da conta são responsáveis pelo pagamento do saldo do cartão. Não importa se apenas uma pessoa usa a conta ou não. As empresas de cartão de crédito consideram ambas as partes 100% responsáveis pela conta, o que pode tornar o pagamento do saldo um ponto de atrito para casais ou parentes.
Se há algo a considerar antes de abrir um cartão de crédito conjunto, é ter certeza de que o titular da conta conjunta é alguém em quem os senhores confiam. Um cartão de crédito conjunto afetará o histórico de crédito de ambos, o que pode afetar o resto de sua vida. Certifique-se de que sua contraparte seja alguém com bons hábitos de gastos e que entenda as responsabilidades de um cartão de crédito. Caso contrário, o senhor poderá se encontrar em uma situação difícil.
Quem oferece contas conjuntas de cartão de crédito?
Os cartões de crédito conjuntos não são tão comuns quanto outros produtos financeiros, mas há vários bancos que os oferecem.
Aqui estão alguns bancos que oferecem cartões de crédito a serem considerados se o senhor estiver interessado em abrir uma conta conjunta.
Como escolher o melhor cartão de crédito conjunto
A escolha do melhor cartão de crédito conjunto para o senhor e sua família depende de quais são suas metas para a conta. Aqui estão algumas etapas a serem seguidas para descobrir se um cartão de crédito conjunto é a melhor opção para o senhor.
Discuta seus hábitos de gastos e uso de crédito
O principal motivo pelo qual os cartões de crédito conjuntos são uma má ideia para algumas pessoas é que uma das partes tem hábitos de consumo drasticamente diferentes da outra. Certifique-se de ter uma discussão aberta sobre seus hábitos de consumo e como planeja usar a linha de crédito.
Faça um plano de pagamentos e recompensas
Antes mesmo de fazer a solicitação, tenha uma discussão aberta sobre como cada pessoa planeja pagar o saldo do cartão de crédito. Os senhores também devem discutir o que pretendem fazer com as recompensas se optarem por solicitar um cartão de recompensas. Fazer um plano para essas inevitabilidades evitará conflitos no futuro.
Esteja aberto a outras opções
Ter um cartão de crédito conjunto não é a única opção para uma família ou casal. Os senhores podem optar por listar um ao outro como usuários autorizados na conta de uma pessoa, ou o senhor pode optar por simplesmente ter contas de cartão de crédito separadas. Não existe uma resposta certa ou errada quando se trata de autorizações de cartão de crédito. Basta encontrar uma que funcione para o senhor, sua família e suas metas financeiras.
Como solicitar um cartão de crédito conjunto
A solicitação de um cartão de crédito conjunto é relativamente semelhante à solicitação de uma conta individual. O senhor e seu parceiro/membro da família precisarão enviar uma solicitação conjunta.
A instituição financeira analisará os históricos de crédito, os antecedentes financeiros e quaisquer outros detalhes pertinentes de ambas as partes antes de emitir os cartões de crédito. Depois de determinar que ambas as pessoas se qualificam para uma conta conjunta, ela emitirá cartões para ambas as partes e autorizará a linha de crédito.
Mais uma vez, é importante lembrar que o emissor do cartão de crédito não faz distinção de atividade entre os usuários. Quando seu banco ou cooperativa de crédito emite um extrato, eles enviam um relato completo da atividade do cartão no período de faturamento.
Ambos os titulares do cartão serão responsáveis pelo pagamento do saldo total do cartão, não apenas de sua parte.
Usuário autorizado vs. conta de crédito conjunta
Não sabe qual é a diferença entre um usuário autorizado e um titular de conta conjunta? Aqui estão algumas das principais diferenças entre essas duas contas compartilhadas.
Usuário autorizado
A diferença entre um usuário autorizado e um titular de cartão de crédito conjunto é que um usuário autorizado não é considerado o titular principal da conta. Em vez disso, ele é um usuário que tem permissão para usar um cartão vinculado à conta, mas não precisa enviar uma solicitação de cartão de crédito.
Adicionar um ente querido à sua conta de cartão de crédito como usuário autorizado é uma ótima maneira de ajudá-lo a melhorar seu relatório de crédito. O crédito de um usuário autorizado não é considerado por um emissor de cartão de crédito ao abrir uma conta.
Na verdade, eles podem ser adicionados a uma conta existente pelo titular principal do cartão praticamente a qualquer momento. Como muitas empresas de cartão de crédito informam os usuários autorizados às agências de crédito, adicionar alguém à sua conta pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito sem abrir uma linha de crédito.
Os usuários autorizados recebem seu próprio cartão de crédito vinculado à linha de crédito da conta, mas, tecnicamente, não são obrigados a pagar a dívida. Por esse motivo, muitos titulares de contas principais estabelecem limites de gastos para o usuário autorizado.
Muitos pais optam por adicionar seus filhos às suas contas de cartão de crédito como usuários autorizados devido à possibilidade de estabelecer limites na conta. Como os usuários autorizados têm pouco controle sobre a conta, muitos pais veem isso como uma ótima ferramenta para ajudar a ensinar seus filhos a usar o cartão de crédito de forma responsável.
Portador de cartão conjunto
Um titular de cartão conjunto é um titular de conta igual para uma linha de crédito. Eles são considerados cotitulares da conta e são igualmente responsáveis por quaisquer dívidas ou saldos acumulados.
Diferentemente de um usuário autorizado, um titular de cartão conjunto deve solicitar a conta ao mesmo tempo que o outro titular. Aos olhos do banco, não há um titular primário da conta. Ambas as pessoas são responsáveis pela manutenção da conta.