Quando o senhor está pensando em começar a economizaré provável que seu primeiro instinto seja abrir uma conta poupança. Se o senhor já pesquisou algo no Google sobre como economizar dinheiro, verá repetidamente que as contas de poupança de alto rendimento em bancos on-line são a opção preferida.
Entretanto, esse é apenas um dos muitos veículos de poupança disponíveis. Contas do mercado monetário e Certificados de depósito (CDs) são duas outras opções comuns que vale a pena considerar.
Ambas tendem a oferecer altos retornos, mas a melhor opção para o senhor depende em grande parte de como deseja acessar seu dinheiro. Continue lendo para saber mais sobre os prós e contras de cada uma e como decidir qual é a mais adequada para suas metas de poupança.
Contas do Mercado Monetário vs. Certificados de Depósito (CDs) – Qual é a diferença?
Tanto as contas do mercado monetário quanto os CDs têm o mesmo objetivo: economizar dinheiro facilmente. No entanto, a forma de fazer isso é totalmente diferente.
Conta do mercado monetário
A conta do mercado monetário é como um híbrido de conta poupança e conta corrente. O senhor receberá juros como em uma conta de poupança, mas geralmente terá um cartão de débito e a possibilidade de emitir cheques.
Entretanto, diferentemente das contas correntes, as MMAs normalmente têm capacidade limitada de gastos. A maioria dos limita as transações de MMA a seis por mêsembora seja cada vez mais raro que as instituições financeiras cobrem taxas de transação em excesso.
Prós das contas do mercado monetário
Há muitos motivos para o senhor considerar a abertura de uma conta do mercado monetário. Alguns desses motivos incluem:
- Maior capacidade de ganho. MMAs têm um histórico de oferecer uma taxa de juros mais alta do que as contas de poupança tradicionais e on-line.
- O senhor pode usá-la como uma conta de gastos limitada. Os mercados monetários permitem que o senhor utilize sua conta de forma semelhante a uma conta corrente. Isso significa que o senhor pode acessar sua poupança conforme necessário, o que torna essa opção ideal para metas de poupança de curto prazo.
- São de risco muito baixo. As MMAs são seguradas pelo FDIC em até US$ 250.000. Isso os torna uma opção de poupança segura em comparação com opções de alto risco, como imóveis ou ações.
Contras das contas do mercado monetário
As contas do mercado monetário não são a melhor opção para certos banqueiros. Considere os seguintes contras antes de abrir uma conta:
- Elas geralmente têm exigências de depósito mínimo e saldo mínimo. Muitas empresas que oferecem MMAs exigem um depósito mínimo ou um saldo mínimo. Felizmente, um mínimo de US$ 100 é bastante comum, o que não é terrível.
- Acesso limitado aos fundos. Embora o senhor possa acessar seu dinheiro com um MMA, não terá acesso ilimitado, como acontece com uma conta corrente. Em vez disso, o senhor normalmente estará limitado a seis transações por mês.
- É provável que o senhor tenha de pagar tarifas. Nem todos os MMAs têm tarifas, mas alguns têm custos de manutenção mensal, assim como certas contas de poupança e contas correntes. Além disso, o senhor terá de pagar multas se fizer mais transações do que a sua conta permite.
- As taxas de juros mais altas geralmente vêm acompanhadas de exigências. Embora existam MMAs que ofereçam taxas de juros muito altas, geralmente há uma desvantagem associada a elas. Por exemplo, muitos MMAs exigem um saldo alto para obter a taxa máxima.
Certificado de Depósito (CD)
Um CD ou um certificado de depósito é um veículo de poupança que o senhor utiliza por um período de tempo específico. Desde que o senhor não mexa no dinheiro antes do final do prazo, terá a garantia de uma taxa de juros específica. Essa taxa costuma ser mais alta do que a de uma conta poupança tradicional.
Prós dos CDs
Os CDs têm sido usados há muito tempo como uma ferramenta de poupança porque, essencialmente, forçam o senhor a economizar dinheiro e, ao mesmo tempo, ganham juros acima do que receberia de uma conta poupança.
- Eles são uma opção segura de investimento. Assim como as contas do mercado monetário, os CDs são segurados pelo FDIC e, portanto, são opções de investimento relativamente seguras.
- O senhor obterá uma taxa de juros melhor do que a de muitos MMAs e contas de poupança comuns. A taxa que o senhor obtém depende da taxa de juros definida pela Reserva Federal, bem como do período de tempo pelo qual o CD é mantido. Quanto mais tempo o senhor tiver o CD, melhor será a taxa de juros. Muitas dessas taxas superam em muito as contas de poupança e os MMAs.
- Há muito poucas taxas. Como o senhor está usando as contas MMA com mais regularidade, é possível que lhe seja cobrada uma tarifa mensal para fazer isso. Os CDs, por outro lado, não cobram taxas mensais, pois seu dinheiro fica parado e cresce.
- O senhor pode fazer um CD Ladder. Se o senhor deseja as taxas de juros dos CDs, mas acha que precisará ter acesso ao seu dinheiro com mais frequência, Escalonamento de CD pode ser a estratégia certa para o senhor. O senhor investe em vários CDs, todos com datas de vencimento diferentes. Dessa forma, o senhor ainda pode ganhar juros e, ao mesmo tempo, ter acesso a dinheiro à medida que seus CDs vencem.
Contras dos CDs
Os CDs têm muitos pontos positivos, mas não são adequados para todos. Aqui estão alguns contras a serem considerados:
- Muitas vezes, o senhor não pode acessar seu dinheiro até o final do prazo do CD. A menos que queira pagar taxas, o senhor não poderá acessar o dinheiro em seu CD até que ele atinja a data de vencimento. Portanto, se o senhor tiver um CD de 60 meses, não terá acesso a esse dinheiro durante os 60 meses completos. Dito isso, os CDs sem penalidade estão se tornando cada vez mais populares.
- O senhor pode enfrentar um Penalidade de saque antecipado Por sacar dinheiro antecipadamente. A maioria dos grandes bancos cobra multas por saque antecipado calculadas como um determinado número de dias de juros – geralmente entre 30 e 150 dias, mas às vezes mais. O valor exato dependerá da duração de seu CD.
- É provável que a inflação supere a taxa de juros de seu CD. Historicamente, a maioria dos CDs não foi capaz de acompanhar a inflação. Há outras opções de investimento que proporcionam um retorno maior e superam a inflação.
O veredicto: O senhor deve abrir uma conta do mercado monetário ou um CD?
O ideal é que o senhor abra as duas contas e as utilize para diferentes propósitos de poupança. No entanto, se quiser escolher apenas uma, o senhor precisará considerar uma série de fatores antes de tomar uma decisão.
Pense em como o senhor precisa usar a conta, quais taxas está disposto a pagar e quanto precisa contribuir para a conta regularmente.
O senhor deve abrir uma conta do Money Market se…
Uma conta do mercado monetário é mais adequada se:
- O senhor tiver metas de poupança de curto prazo. As MMAs são uma opção melhor para poupança de curto prazo, uma vez que o senhor vai querer usar seus fundos do mercado monetário com mais frequência do que uma conta de poupança tradicional permite. Considere usar um MMA para fundos de amortização que o senhor usa para gastos diversos, para que possa acessar o dinheiro quando precisar.
- O senhor deseja um cartão de débito. Os mercados monetários têm uma vantagem importante que as contas de poupança não têm: eles oferecem um cartão de caixa eletrônico para que o senhor possa sacar dinheiro de sua conta. Se esse é um recurso importante que você procura, uma conta do mercado monetário pode ser a opção certa para você.
- O senhor deseja uma taxa de juros mais alta. Um dos motivos pelos quais as pessoas escolhem uma conta do mercado monetário são os juros que ela oferece. Algumas das melhores MMAs, como a TIAA e a Sallie Mae, têm taxas mais altas do que as contas de poupança e contas correntes das cooperativas de crédito.
O senhor deve abrir um CD se…
Um certificado de depósito é mais adequado se:
- Seu maior foco é manter uma taxa alta. Quando as taxas de CD estão em seu nível mais alto, este é o momento perfeito para obter a maior taxa possível. Se seu objetivo principal for encontrar a melhor taxa e o senhor não precisar do dinheiro por um longo período, um CD de longo prazo é uma boa opção.
- O senhor quer evitar a tentação de usar seu dinheiro. O senhor pode ter de pagar multas se retirar seu dinheiro antecipadamente dos CDs, portanto, esse é um incentivo muito bom para não gastar esse dinheiro. Basta ter 100% de certeza de que o senhor não vai precisar dele.
- O senhor quer dar um presente financeiro. Os membros da família podem presentear os filhos ou netos com CDs que vencem totalmente quando os senhores forem mais velhos. Novamente, como é melhor não gastar o dinheiro no meio do prazo do CD, presentear um CD pode ser uma maneira fácil de aproveitar as altas taxas de juros.
Palavra final
Tanto as contas do mercado monetário quanto os CDs oferecem uma maneira de poupar para metas financeiras futuras. Ambas tendem a ter taxas de juros decentes, mas o tipo de conta mais adequado para o senhor depende da frequência com que precisa acessar seu dinheiro.
Os CDs oferecem juros mais altos, mas muitas vezes o senhor não pode mexer no dinheiro durante todo o prazo. Por outro lado, as contas MMA funcionam como uma combinação de poupança e conta correntepermitindo que o senhor tenha acesso limitado ao seu dinheiro. Abrir ambas para diferentes tipos de metas de poupança pode ajudá-lo a aproveitar os benefícios de cada uma, mas a decisão é inteiramente sua!