Cooperativas de crédito x bancos – diferenças, prós e contras

Os bancos e as cooperativas de crédito têm muito em comum. Ambos oferecem locais comparativamente seguros para guardar dinheiro para gastar e economizar. Ambos fazem empréstimos e estendem linhas de crédito. E ambos prestam serviços financeiros básicos, como a emissão de cheques bancários.

No entanto, esses dois tipos de instituições financeiras são tudo menos intercambiáveis. As cooperativas de crédito não são melhores do que os bancos tradicionais, nem vice-versa. Em vez disso, cada uma delas tem pontos fortes e fracos que os senhores precisam entender antes de abrir a primeira conta de depósito ou solicitar um empréstimo em uma nova instituição financeira.

As diferenças entre bancos e cooperativas de crédito

A diferença mais importante é que bancos Os bancos têm fins lucrativos e visam a ganhar dinheiro, enquanto as cooperativas de crédito não têm fins lucrativos e visam aos benefícios dos clientes. Essas diferenças se refletem em tudo o que a organização faz. Os bancos existem para enriquecer seus acionistas. As cooperativas de crédito existem para atender aos clientes, que também são parte dos proprietários da organização.

Os bancos e as cooperativas de crédito também tendem a diferir em outros aspectos, embora as linhas muitas vezes se confundam e eles também tenham muito em comum. Por exemplo, a maioria dos bancos e cooperativas de crédito oferece conta corrente e contas de poupança e fazer empréstimos a consumidores e empresas.

Mas há diferenças suficientes entre o banco típico e a cooperativa de crédito típica para justificar uma comparação lado a lado.

Prós e contras dos bancos

Cada banco é diferente, mas muitos têm vantagens em comum, como agências e caixas eletrônicos convenientes, poucas restrições de qualificação para os candidatos e melhor tecnologia. Muitos também têm desvantagens, como taxas mais altas, taxas de juros mais baixas e atendimento ruim ao cliente.

Prós

O banco típico é mais conveniente e acessível do que a cooperativa de crédito típica. Muitos bancos oferecem uma ampla variedade de contas de depósito, tipos de empréstimo e outros serviços financeiros.

1. Conveniência digital e do mundo real. Embora alguns bancos comunitários têm apenas um punhado de agências, os bancos como um todo tendem a ter mais agências, mais caixas eletrônicos e mais conveniência em geral. Sem agências bancos on-line também são mais comuns do que as cooperativas de crédito on-line.
2. Linha mais ampla de produtos e serviços. Os bancos tendem a oferecer mais variedade de contas e empréstimos. Muitos também oferecem serviços não bancários, como planejamento financeiro e gestão de patrimônio.
3. Qualquer pessoa pode se candidatar. A maioria dos bancos tem poucas restrições quanto à elegibilidade. Em geral, qualquer pessoa acima de 18 anos com endereço nos EUA pode se inscrever.
4. Melhor tecnologia. Embora os bancos menores possam estar atrasados tecnologicamente, é mais provável que os bancos como um todo tenham aplicativos on-line e móveis de última geração que sejam fáceis de usar.
5. Seguro de depósitos. Os bancos segurados pelo governo federal têm seguro FDIC pelo menos até o limite atual de US$ 250.000. Procure o logotipo “member FDIC” no site do banco ou em uma agência.

Contras

Os bancos geralmente têm taxas mais altas e taxas de juros menos competitivas do que as cooperativas de crédito, embora haja muitas exceções. Como existem para gerar lucro e recompensar os acionistas, que podem não ser clientes, os bancos tendem a ser menos amigáveis com os clientes em geral.

1. Potencial para taxas mais altas. Os bancos, como um todo, têm a reputação de cobrar taxas mais altas em geral e taxas “lixo” ocultas que aumentam o custo de fazer negócios com eles. Nem todos os bancos são culpados por isso, mas é uma prática generalizada.
2. Taxas de juros menos competitivas. Os bancos tradicionais tendem a pagar taxas de juros mais baixas em contas de poupança e a cobrar taxas de juros mais altas em empréstimos. Os bancos on-line são melhores nesse aspecto, mas muitos clientes ainda não se sentem confortáveis com os bancos somente on-line.
3. Foco nos acionistas antes dos clientes. Os bancos são instituições com fins lucrativos cuja maior prioridade é maximizar o valor para os acionistas. Até mesmo os bancos comunitários precisam obter lucro, o que afeta sua capacidade de atender clientes individuais e comunidades em geral.
4. Possibilidade de mau atendimento ao cliente. Muitos bancos tradicionais têm um atendimento ao cliente notoriamente ruim, pelo menos para clientes regulares sem grandes saldos. Muitas vezes, é difícil ou impossível conseguir falar com um representante ao telefone ou fazer com que ele resolva o problema quando o senhor consegue.

Prós e contras das cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos que tendem a ser menores e mais focadas em regiões geográficas específicas ou grupos de pessoas do que os bancos. Isso traz vantagens e desvantagens para seus clientes.

Prós

As cooperativas de crédito tendem a ser mais amigáveis ao cliente do que os bancos, tanto em termos do serviço que prestam quanto do custo geral de fazer negócios com elas.

1. Potencial para taxas de juros mais competitivas. As taxas de juros das cooperativas de crédito tendem a ser mais competitivas. Isso significa que elas pagam taxas de juros mais altas sobre saldos de poupança e cobram taxas mais baixas sobre empréstimos. Dito isso, a maioria das cooperativas de crédito não pode competir com as taxas dos bancos on-line.
2. Potencial para taxas mais baixas. As cooperativas de crédito cobram menos taxas de lixo e, em geral, têm taxas mais baixas do que a maioria dos bancos. Por exemplo, enquanto poucos bancos tradicionais oferecem contas correntes realmente gratuitasa maioria das cooperativas de crédito o faz.
3. É mais provável que o senhor coloque os clientes e a comunidade acima do lucro. Como organizações sem fins lucrativos de propriedade de seus clientes, as cooperativas de crédito naturalmente colocam os clientes e suas comunidades em primeiro lugar. Elas não se concentram exclusivamente na maximização do valor para os acionistas.
4. Serviço mais personalizado. As cooperativas de crédito geralmente têm melhor atendimento ao cliente do que os bancos. Seus representantes são mais fáceis de contatar e melhores na resolução de problemas.
5. Seguro de depósito. As cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal têm seguro da NCUA de até US$ 250.000. Embora não seja tão amplamente conhecido como o seguro FDIC, a cobertura da NCUA é essencialmente a mesma.

Contras

Muitas cooperativas de crédito não têm os recursos e a experiência dos bancos maiores, o que as torna menos atraentes para os clientes que buscam conveniência e a tecnologia mais recente.

1. Menos conveniente e amplamente disponível. Muitas cooperativas de crédito são pequenas, com um pequeno número de agências agrupadas em áreas geográficas estreitas. Mesmo que permitam saques sem tarifas em caixas eletrônicos de redes nacionais, elas são menos convenientes e acessíveis em geral.
2. Mais restrições à filiação. Todas as cooperativas de crédito impõem algumas restrições de associação além de exigir que os candidatos sejam adultos americanos. Em alguns casos, essas restrições são rigorosas, como a exigência de que todos os associados trabalhem para um determinado empregador.
3. Menos produtos e serviços, em média. Embora algumas ofereçam serviços não bancários, como gestão de patrimônio, a maioria das cooperativas de crédito concentra-se em serviços bancários básicos, como contas correntes e de poupança, hipotecas e empréstimos para automóveis.
4. Limitações tecnológicas. As cooperativas de crédito menores têm maior probabilidade de estar atrasadas. Muitas ainda não têm aplicativos móveis, e o acesso à conta on-line pode apresentar falhas e ser complicado.

O senhor deve escolher um banco ou uma cooperativa de crédito?

Tanto os bancos quanto as cooperativas de crédito têm seu lugar. Muitos consumidores e proprietários de empresas usam ambos, talvez recorrendo a um banco on-line para uma super conta poupança de alto rendimento enquanto pagam a hipoteca de sua cooperativa de crédito com taxas baixas.

No entanto, se o senhor preferir fazer todas as suas operações bancárias com uma única instituição financeira, ou se só tiver disponibilidade para um novo relacionamento bancário no momento, talvez seja necessário escolher um ou outro.

Quando escolher um banco

Um banco faz mais sentido se o senhor valorizar a conveniência, as opções de produtos e a tecnologia em detrimento do atendimento ao cliente.

• O senhor deseja uma instituição financeira completa. É mais provável que os bancos ofereçam uma lista exaustiva de produtos e serviços. Isso significa opções menos comuns de contas de depósito e empréstimos, bem como serviços não bancários, como gestão de patrimônio e planejamento financeiro.
• O senhor não quer passar por nenhum obstáculo de elegibilidade. Os bancos não são tão exigentes quanto a quem permitem abrir uma conta. As restrições mais comuns envolvem geografia; alguns bancos só aceitam solicitações de residentes dos estados onde operam.
• O senhor quer um parceiro financeiro de alta tecnologia. Embora alguns bancos menores estejam atrasados, é mais provável que os bancos como um todo tenham aplicativos móveis e de banco on-line de última geração, além de recursos tecnológicos inovadores para facilitar o gerenciamento do dinheiro.

Quando escolher uma cooperativa de crédito

É mais provável que uma cooperativa de crédito combine uma experiência amigável e personalizada com melhores preços para empréstimos e contas de depósito.

• O senhor deseja obter excelentes taxas de empréstimo sem precisar fazer compras. A maioria das cooperativas de crédito tem taxas competitivas para tipos de empréstimos comuns, como empréstimos para compra de casa própria e de carro. É provável que o senhor consiga encontrar um negócio melhor fazendo compras, mas se preferir não perder tempo, uma cooperativa de crédito lhe dá uma chance melhor de conseguir uma taxa boa o suficiente.
• O senhor busca um serviço útil e personalizado. As cooperativas de crédito geralmente oferecem serviços e suporte mais amigáveis, mais práticos e com mais conhecimento. Isso é uma vantagem se o senhor não se sente à vontade para responder às suas próprias perguntas financeiras.
• O senhor deseja um senso de comunidade e um propósito compartilhado. Uma das vantagens das restrições à filiação é o senso de propósito compartilhado e de comunidade das cooperativas de crédito. As cooperativas de crédito tendem a concentrar suas atividades de empréstimo nas comunidades que atendem e podem oferecer educação financeira gratuita ou de baixo custo tanto para associados quanto para não associados.

Perguntas frequentes

Os bancos e as cooperativas de crédito têm muitas características em comum, mas é importante entender o que os diferencia. Estas são algumas das perguntas mais comuns que surgem para os clientes que estão escolhendo entre os dois.

Os bancos são mais seguros do que as cooperativas de crédito?

De modo geral, os bancos não são mais seguros do que as cooperativas de crédito. Também não são menos seguros. Tanto os bancos quanto as cooperativas de crédito segurados pelo governo federal protegem os depósitos dos clientes até, no mínimo, US$ 250.000 por cliente, por tipo de propriedade. Alguns seguram os depósitos até limites ainda mais altos.

Essa proteção garante que o(a) senhor(a) não perderá os fundos cobertos mantidos em uma instituição financeira segurada pelo governo federal caso essa instituição venha a falir. Ao escolher um banco ou cooperativa de crédito, procure o logotipo “member FDIC” ou “member NCUA”. Evite abrir contas em bancos ou cooperativas de crédito não segurados.

É fácil se associar a uma cooperativa de crédito?

Embora as cooperativas de crédito como um todo tenham flexibilizado seus requisitos de associação ao longo do tempo, muito ainda depende de cada cooperativa de crédito.

Historicamente, as cooperativas de crédito exigiam que os membros tivessem laços comuns claros, como residência na mesma área geográfica ou participação na mesma associação ou sindicato profissional. Hoje em dia, muitas cooperativas de crédito são essencialmente abertas a todos, graças a requisitos de associação fáceis de cumprir, como o pagamento de uma taxa nominal para se associar a uma determinada organização sem fins lucrativos.

No entanto, algumas cooperativas de crédito continuam a limitar a filiação de maneiras que podem não ser óbvias à primeira vista. Por exemplo, uma cooperativa de crédito aberta a membros de um grande sindicato pode ter um processo de inscrição on-line que parece aceitar candidatos de todos os Estados Unidos, mas o senhor ainda precisa provar que é um membro do sindicato que paga a anuidade como parte dessa inscrição.

As cooperativas de crédito têm aplicativos de banco móvel?

Apesar da reputação do setor de estar atrasado tecnologicamente, muitas cooperativas de crédito agora têm aplicativos móveis abrangentes e fáceis de usar ou portais bancários on-line responsivos a dispositivos móveis.

Se o senhor espera poder administrar suas finanças em qualquer lugar, certifique-se de que qualquer cooperativa de crédito que esteja considerando tenha uma boa presença móvel. Isso não é um dado adquirido nas cooperativas de crédito menores, que geralmente não dispõem dos recursos ou do conhecimento técnico para criar e manter aplicativos móveis (ou mesmo redesenhar seus websites para dispositivos móveis).

Palavra final

O senhor pode abrir uma conta ou solicitar um empréstimo em sua cooperativa de crédito local se já tiver uma conta bancária tradicional ou on-line, e vice-versa. Milhões de pessoas têm relacionamento com os dois tipos de instituições e é melhor não descartar nenhuma delas.

Ainda assim, é útil entender as principais diferenças entre bancos e cooperativas de crédito porque há muitos cenários em que um é realmente melhor do que o outro. Se o senhor quiser que seus depósitos financiem empréstimos para pequenas empresas em sua cidade natal, a cooperativa de crédito local é mais adequada do que um banco. megabanco como o Citi ou o Chase. Se o senhor precisar de um aplicativo móvel sofisticado, com o que há de mais moderno em tecnologia financeira, um banco on-line com reputação de inovador faz mais sentido.