Devo assinar um cartão de crédito em conjunto? – Fatores a serem considerados

A assinatura conjunta de uma solicitação de cartão de crédito já foi uma forma popular de pais e avós ajudarem seus filhos ou netos construir crédito. Porém, por ser uma proposta arriscada tanto para o cossignatário quanto para o emissor do cartão de crédito, não é muito comum hoje em dia. A maioria das empresas de cartão de crédito nem sequer permite mais.

Ainda assim, a assinatura conjunta de uma solicitação de cartão de crédito continua sendo possível se o emissor permitir. É uma medida razoável para os co-signatários que confiam em seus co-signatários. Mas antes de se apressar em endossar o primeiro cartão de crédito de seu filho ou neto, é melhor entender no que o senhor está se metendo e decidir se essa é a melhor opção.

Fatores a serem considerados antes de co-assinar um cartão de crédito

Assinar um cartão de crédito parece um pequeno favor, mas é uma grande responsabilidade que pode ter sérias consequências para sua capacidade de crédito. Considere cuidadosamente cada um desses fatores antes de prosseguir.

Se o emissor permite

Antes de mais nada, o senhor não pode simplesmente entrar no seu banco e assinar um cartão de crédito, nem pode simplesmente escolher o cartão que quiser. O senhor precisa ir a um emissor que permita isso e escolher um cartão que seja elegível.

Entre os principais emissores de cartões de créditoEm relação aos cartões de crédito, somente o Bank of America e o U.S. Bank permitem co-signatários, e suas políticas estão sujeitas a alterações a qualquer momento. Bancos menores e cooperativas de crédito podem ser mais permissivas, mas não se surpreenda se a instituição financeira de sua cidade natal também lhe der um “não” categórico.

Se o senhor é elegível para ser cossignatário

Os emissores de cartão de crédito só aceitam co-signatários que se qualificam para o cartão de crédito por conta própria. Como um possível cossignatário, o senhor precisa atender aos requisitos mínimos do emissor pontuação de crédito e requisitos de renda, além de quaisquer outras exigências.

Seu relacionamento & nível de confiança com o usuário principal

Ao coassinar uma solicitação de cartão de crédito, o senhor assume a responsabilidade pela conta como se fosse o titular principal do cartão. Se o outro signatário deixar de pagar a conta, o emissor pode ir atrás do senhor.

Isso significa que o senhor só deve coassinar uma solicitação de cartão de crédito para alguém em quem confia plenamente que pagará as contas. O ideal é que o seu cossignatário lhe dê acesso à conta on-line do cartão de crédito ou permita que o senhor analise a fatura todos os meses. Caso contrário, o senhor não terá certeza de que ele está pagando em dia.

Esse nível de confiança e verificação pode não ser possível fora de uma parceria doméstica ou de um relacionamento familiar imediato. Pense com muito cuidado ao assinar uma solicitação de cartão de crédito para outra pessoa.

Mesmo com um parente próximo em quem o senhor confia plenamente, descubra como manterá o controle sobre as atividades do titular principal do cartão. Como coassinante, o senhor não recebe automaticamente extratos ou acesso à conta on-line, mas pode condicionar a coassinatura ao fato de o titular principal do cartão lhe dar acesso a ele. Isso permite que o senhor monitore a atividade dele de tempos em tempos.

Se o senhor pode sair do acordo

Como o cossignatário é o titular principal do cartão e tem controle total sobre a conta, o cossignatário normalmente não pode simplesmente cancelar seu cartão se atrasar os pagamentos. Mas o emissor do cartão pode oferecer algum recurso para os co-signatários, como a opção de pagar os saldos pendentes e encerrar a conta. Embora financeiramente doloroso, isso pode ser melhor do que deixar o titular principal do cartão acumular mais e mais dívidas.

Poderia ser mais fácil do que isso. Os emissores de cartão de crédito geralmente não oferecem liberação de cossignatário, como fazem os credores estudantis, mas alguns permitem que os co-signatários se retirem quando o titular principal do cartão provar que é capaz de administrar o crédito por conta própria. Isso geralmente leva um ano ou mais, portanto, pergunte ao emissor antes de concordar em ser cossignatário, em vez de esperar para descobrir.

Implicações financeiras da coassinatura de um cartão de crédito

Por fim, e talvez o mais importante, considere as implicações financeiras de ser um cossignatário. Embora o cossignatário seja o titular principal do cartão e seja o primeiro responsável pelo pagamento da fatura, a conta também aparece em seus relatórios de crédito e pode afetar seu crédito como se o senhor fosse o titular principal do cartão.

Isso tem duas grandes ramificações para o senhor, o cossignatário. As ações do titular principal do cartão podem:

• Prejudicar diretamente seu crédito, reduzindo sua pontuação de crédito. Se o titular principal do cartão parar de pagar suas contas ou atingir o limite máximo de crédito, essas ações aparecerão como marcas negras em seu relatório de crédito. Isso pode reduzir sua pontuação de crédito e aumentar seus custos de empréstimos futuros ou sua capacidade de se qualificar para novo crédito.
• Prejudicar suas chances de se qualificar para o crédito no futuro, mesmo sem danos diretos à pontuação de crédito. As cobranças do titular principal do cartão podem aumentar sua a relação dívida/rendaum importante indicador de sua capacidade de pagar dívidas. Embora não afete sua pontuação de crédito, uma relação dívida/renda alta torna menos provável que o senhor se qualifique para obter crédito.

Há também a questão de limpar a bagunça financeira deixada por um titular de cartão principal em dificuldades. Os primeiros sinais de dificuldades financeiras nem sempre são aparentes em um extrato de cartão de crédito, portanto, certifique-se de que o titular principal do cartão saiba que deve manter uma linha aberta de comunicação franca com o senhor. Não concorde em ser cossignatário se o senhor tiver dúvidas de que ele cumprirá a obrigação.

Se as coisas realmente derem errado, talvez o senhor tenha de aceitar alguma perda financeira ou, pelo menos, esperar um longo tempo para o pagamento total. No entanto, o senhor e o titular principal do cartão devem elaborar antecipadamente um plano de ação concreto e responsável caso ele não consiga mais pagar a conta.

Prós e contras da co-assinatura de um cartão de crédito

Assinar um cartão de crédito é uma atitude agradável para alguém de quem o senhor gosta. Infelizmente, ela tem mais desvantagens do que vantagens.

Prós da coassinatura

Embora possa melhorar seu próprio crédito, a coassinatura é um negócio melhor para o coassinatário do que para o senhor.

• Pode aumentar sua própria pontuação de crédito. Todas as contas coassinadas aparecem em seus relatórios de crédito como se fossem suas. Portanto, se o titular principal do cartão for diligente e responsável com seu novo poder de compra, sua pontuação de crédito poderá aumentar com o tempo.
• Ajuda o cossignatário a criar crédito. Sem a sua garantia, o cossignatário pode ter dificuldade para se qualificar para qualquer crédito por conta própria.
• Pode fazer com que o cossignatário obtenha um limite de crédito mais alto. Mesmo que a pessoa se qualifique para um cartão de crédito por conta própria, sua garantia pode lhe render um limite de gastos mais alto e melhores condições. Desde que o senhor confie neles, isso é bom.

Contras da coassinatura

A coassinatura acarreta sérios riscos de crédito para ambas as partes envolvidas. Se as coisas derem errado, isso também pode prejudicar seu relacionamento pessoal com o cossignatário.

• Expõe o titular principal do cartão a um risco financeiro e de crédito maior. Graças à garantia do senhor, o titular principal do cartão provavelmente se qualificará para um limite de crédito mais alto do que seria de outra forma. Isso aumenta os riscos para ele.
• Pode causar uma responsabilidade financeira significativa para o senhor. Se o titular principal do cartão não cumprir com suas obrigações, o senhor fica com a responsabilidade. A menos que o senhor tome a medida drástica de declarar falênciaé provável que isso signifique uma conta pesada para o senhor.
• Pode prejudicar seu crédito e afetar sua capacidade de se qualificar para obter crédito no futuro. Se o senhor não estiver monitorando de perto a conta do seu cossignatário, poderá descobrir que ele não está pagando a conta tarde demais para evitar danos à sua própria capacidade de crédito.
• Pode prejudicar seu relacionamento com o cossignatário. Assinar um cartão de crédito é muito parecido com emprestar dinheiro para a família. É um acordo conveniente, desde que o tomador ou cossignatário cumpra sua parte do acordo. Se não o fizerem, isso pode prejudicar seriamente o relacionamento entre os senhores.

Alternativas à coassinatura

A assinatura conjunta de uma solicitação de cartão de crédito raramente é a melhor opção para ajudar um ente querido a obter crédito. Antes de concordar com isso, considere estas alternativas:

• Status de usuário autorizado, em que o senhor é o principal titular do cartão e a pessoa que está começando a receber crédito tem um cartão de crédito separado que o senhor pode controlar ou cancelar
• A empréstimo para construção de crédito ou cartão de crédito, uma conta de crédito especial que exige um depósito inicial e nomeia a pessoa que está começando a receber o crédito como o principal titular da conta
• A cartão de crédito com garantia, outro tipo de conta de crédito especial que exige um depósito inicial e tem a pessoa que está começando a receber o crédito como titular principal da conta
• Um cartão sem garantia que não exige uma verificação de crédito, considerando fatores não relacionados ao crédito, como renda e emprego

Essas alternativas têm benefícios semelhantes para a construção de crédito para a pessoa que está começando a obter crédito, com menos risco para o credor e pouco ou nenhum risco para o senhor.

Devo assinar conjuntamente um cartão de crédito?

Assinar uma solicitação de cartão de crédito raramente é a melhor opção para ajudar um ente querido a obter crédito. É arriscado para os emissores de cartão de crédito, a ponto de a maioria não permitir mais. Também é arriscado para os co-signatários, certamente mais do que adicionar um usuário autorizado a um cartão de crédito existente ou futuro.

Se o senhor estiver absolutamente decidido a coassinar um cartão de crédito em nome de outra pessoa, deve pelo menos tomar medidas para proteger seus interesses (e os dos titulares do cartão principal).

• Verifique a conta pelo menos uma vez por mês. Faça login na conta com frequência (pelo menos uma vez por mês, mas o ideal é mais do que isso) para monitorar a atividade do titular principal do cartão.
• Entre em contato com o titular principal do cartão pelo menos com a mesma frequência. Discuta a situação financeira do titular principal do cartão pelo menos uma vez por mês também. Se for seu filho que mora em sua casa, isso não deve ser um problema. Se ele não morar com o senhor, encontre tempo para enviar mensagens de texto, conversar ou encontrar-se pessoalmente.
• Crie reservas em dinheiro equivalentes ao limite de crédito do cartão. Ao coassinar um cartão de crédito, o senhor pode esperar o melhor, mas precisa se planejar para o pior. Assim que o senhor concordar com o acordo, comece a criar uma reserva para seu fundo de poupança de emergência igual ao limite de crédito do cartão.

Palavra final

Seria incrível se as agências de crédito começassem com uma pontuação perfeita para todos os jovens de 18 anos e os desafiassem a corresponder a essas expectativas. Como resultado, poderíamos ver menos gastos irresponsáveis e menos inadimplência.

Mas, para o bem ou para o mal, não é assim que funciona. Esse sistema ajudaria as pessoas que estão começando a obter crédito, mas os bancos podem questionar sua objetividade. Em última análise, o tiro poderia sair pela culatra, tornando os credores ainda mais cautelosos do que já são. O crédito poderia se esgotar e a economia poderia sofrer.

No sistema financeiro atual, a obtenção de crédito muitas vezes obriga os consumidores já estabelecidos a assumir algum risco em nome de seus entes queridos. Embora menos comum do que costumava ser, a co-assinatura de um cartão de crédito é uma maneira de fazer isso. Faz sentido se o senhor confiar na pessoa para quem está assinando e se o emissor do cartão de crédito permitir isso.

Mas também não é a única opção, nem a melhor. Portanto, antes de concordar em coassinar o pedido de cartão de crédito de seu filho ou irmão mais novo, sugira alternativas como um empréstimo para construção de crédito, um cartão de crédito garantido ou o status de usuário autorizado. Esses também não são isentos de riscos, mas tendem a não ser tão complicados.