Dinheiro em espécie é ótimo, mas há momentos em que ele é inconveniente. O senhor não pode usar dinheiro para fazer compras on-line e o senhor não quer carregar milhares de dólares se tiver que fazer uma compra grande.
Cartões de débito e cartões de crédito são duas formas convenientes de fazer pagamentos facilmente sem ter de lidar com dinheiro. Embora façam coisas semelhantes, há diferenças importantes entre eles que os tornam adequados para situações diferentes.
O que é um cartão de débito?
Um cartão de débito é um cartão que está associado a uma conta bancária, normalmente um conta corrente. Alguns bancos também oferecem cartões de débito que se conectam à sua conta do mercado monetário ou conta poupança.
O senhor pode usar seu cartão de débito para gastar dinheiro diretamente da conta vinculada. Se o senhor for a uma loja para comprar algo e pagar passando o cartão de débito, o comerciante deduzirá o dinheiro diretamente de sua conta corrente.
O senhor também pode usar seu cartão de débito para fazer saques em dinheiro em caixas eletrônicos. Muitos bancos operam sua própria rede de caixas eletrônicos ou aderiram a redes maiores de caixas eletrônicos. Se o senhor usar um caixa eletrônico fora da rede do seu banco, normalmente terá de pagar uma taxa para fazer um saque.
O que é um cartão de crédito?
Um cartão de crédito é um cartão que o senhor pode usar para acessar uma linha de crédito que lhe foi concedida por um credor. Enquanto um cartão de débito permite que o senhor acesse facilmente seu próprio dinheiro, os cartões de crédito permitem que o senhor tome dinheiro emprestado de um credor.
Enquanto os cartões de débito normalmente vêm com qualquer conta corrente aberta, é preciso solicitar especificamente um cartão de crédito de um banco ou de outro emissor de cartão. Quando o(a) senhor(a) solicita o cartão, o credor examina sua pontuação de crédito e informações financeiras, como sua rendapara decidir se o senhor receberá um cartão.
Não há garantia de que o(a) senhor(a) se qualificará para um cartão de crédito se tiver crédito ruim ou não pode provar que será capaz de pagar o dinheiro emprestado.
Se o senhor for aprovado, o credor lhe dará um limite de crédito, que é o valor máximo que pode ser emprestado de uma só vez. O senhor pode passar seu cartão de crédito nas lojas para pagar as compras, tomando dinheiro emprestado do emissor do cartão de crédito.
Todo mês o senhor receberá uma fatura da administradora do cartão. Se o senhor pagar a fatura integralmente, não pagará juros. O senhor também tem a opção de pagar apenas uma parte da fatura. Se fizer isso, o senhor pagar juros sobre o saldo restante.
Muitos cartões de crédito cobram taxas anuais. Eles também podem oferecer vantagens como prêmios para cada compra que o senhor fizer, status gratuito em hotéis ou companhias aéreas, ou créditos para determinadas compras.
Principais recursos
Tanto os cartões de débito quanto os cartões de crédito permitem que o senhor pague suas compras facilmente sem precisar manusear dinheiro, mas realizam essa tarefa de maneiras ligeiramente diferentes. Compreender essas diferenças é essencial para saber quando usar cada um deles.
1. De onde vem o dinheiro
Tanto os cartões de débito quanto os cartões de crédito permitem que o senhor tenha acesso rápido e fácil ao dinheiro para pagar suas compras. Eles também permitem que o senhor receba dinheiro em caixas eletrônicos.
Cartões de débito
Ao usar um cartão de débito, o senhor retira o dinheiro diretamente de sua conta bancária.
Uma vantagem disso é que pode ser mais fácil evitar gastos excessivos.
Quando o senhor tem dinheiro na carteira, tem o feedback imediato e óbvio de ver a carteira ficar mais vazia à medida que gasta dinheiro. Quando usa um cartão de débito, o senhor vê o saldo da sua conta bancária diminuir a cada compra. Essa é uma maneira fácil de controlar a quantidade de dinheiro que está gastando e de garantir que não gaste mais dinheiro do que tem.
Cartões de crédito
Com os cartões de crédito, em vez de gastar seu próprio dinheiro, o senhor gasta o dinheiro do emissor do cartão.
Os cartões de crédito dão ao senhor acesso rápido e fácil a uma linha de crédito. Se o senhor precisar tomar emprestado uma pequena quantia de dinheiro, passar por todo o processo de empréstimo – solicitar um empréstimo, trabalhar com um subscritor e esperar que o credor libere os fundos – pode ser um incômodo.
Se tiver um cartão de crédito, o senhor já está aprovado para tomar emprestado até o limite de crédito, portanto, tudo o que precisa fazer é passar o cartão para tomar emprestado algum dinheiro para fazer uma compra.
Isso pode ser arriscado devido à altas taxas de juros que a maioria dos cartões de crédito cobra, mas, em caso de necessidade, pode ser útil ter acesso fácil ao crédito.
2. Custos
Há custos relacionados ao uso de um cartão de débito ou de um cartão de crédito. As taxas e outros custos podem variar dependendo do tipo de cartão que o senhor está usando e de como o utiliza.
Custos do cartão de débito
Os cartões de débito têm uma vantagem aqui porque normalmente cobram menos taxas do que os cartões de crédito. Além disso, não há risco de ter de pagar juros sobre suas compras com um cartão de débito porque o senhor está usando seu próprio dinheiro.
Uma das tarifas mais comuns com as quais o senhor terá de se preocupar com os cartões de débito é a tarifa de cheque especial.
Embora os cartões de débito não tenham sido projetados para permitir empréstimos como os cartões de crédito, alguns bancos permitem que o senhor gaste mais dinheiro do que tem em sua conta. Isso é chamado de saque a descoberto em sua conta.
Por exemplo, se o senhor tiver US$ 80 em sua conta corrente e tentar gastar US$ 100 usando o cartão, o banco poderá aprovar a transação. Isso causa um saque a descoberto e coloca o saldo de sua conta em US$ 20 negativos.
Muitos bancos cobram uma taxa por esse serviço, reduzindo ainda mais seu saldo. No exemplo acima, se o seu banco cobrar uma tarifa de cheque especial de US$ 15, o saldo da sua conta cairá para US$ 35 negativos. O senhor terá de depositar US$ 35 para que o saldo volte a ser de US$ 0.
Se o saldo de sua conta corrente for regularmente baixo, o senhor deverá ficar atento ao seu saldo para ter certeza de que evitar saques a descoberto. O senhor também pode conversar com seu banco e perguntar sobre a possibilidade de desativar o serviço de cheque especial, o que lhe permitirá evitar essas tarifas. (Se não tiver proteção contra saque a descoberto, sua compra de US$ 100 seria simplesmente recusada se o senhor tivesse apenas US$ 80 em sua conta).
As únicas outras tarifas com as quais o senhor terá de se preocupar regularmente com os cartões de débito são Taxas de caixa eletrônico. Alguns bancos cobrarão uma taxa se o senhor usar um caixa eletrônico fora da rede.
Custos dos cartões de crédito
Dependendo do cartão que o senhor usa e de como o usa, os custos dos cartões de crédito podem ser bastante altos.
Uma das taxas mais comuns é a taxa anualque é uma taxa simples que o senhor tem de pagar por cada ano em que o cartão estiver aberto. Há muitos cartões de crédito que não cobram essa taxa, mas muitos cartões de recompensa premium têm altas taxas anuais. Os cartões mais sofisticados podem cobrar US$ 500 por ano ou mais. Se o senhor não aproveitar ao máximo as vantagens que esses cartões oferecem, estará pagando a taxa sem motivo.
O senhor também pode pagar taxas para usar um cartão de crédito em outras situações. Por exemplo, se o senhor quiser enviar dinheiro para alguém usando um aplicativo peer-to-peer como o Venmo, geralmente há uma taxa para usar um cartão de crédito, enquanto os cartões de débito são gratuitos para essa finalidade.
Além dessas taxas, o senhor também precisa pensar nos juros.
Os cartões de crédito são uma ferramenta para emprestar dinheiro. Tomar dinheiro emprestado significa pagar juros. E os cartões de crédito estão entre as formas mais caras de empréstimo de dinheiro.
Não é incomum ver cartões de crédito cobrando juros de 10%, 15% ou até 20% ou mais a cada ano. Se o senhor sempre pagar o saldo total do seu cartão de crédito antes da data de vencimento, isso não será um problema. Entretanto, se o senhor mantiver um saldo devedor mesmo que por um ou dois meses por ano, poderá acabar pagando grandes quantias de juros.
3. Como obter um
Se o senhor não tiver um cartão de crédito ou de débito, provavelmente vai querer obter um, pois eles podem facilitar muito o pagamento de compras grandes. Eles também facilitam as compras on-line.
O processo para obter um cartão de débito e um cartão de crédito é diferente e, normalmente, os cartões de débito são mais fáceis de obter.
Como obter um cartão de débito
Obter um cartão de débito hoje em dia é muito fácil para a maioria das pessoas.
A maioria das contas correntes fornece automaticamente um cartão de débito quando o senhor abre uma conta. O senhor não precisa fazer nada de especial para obter o cartão. Ele aparecerá no correio logo após o senhor abrir a conta e fazer o depósito inicial.
Se o senhor tiver uma pontuação de crédito ruim ou baixa renda, talvez não consiga obter um cartão de crédito, o que significa que é muito mais fácil obter um cartão de débito.
Como obter um cartão de crédito
Para obter um cartão de crédito, o senhor precisa solicitar um. Os cartões de crédito são uma ferramenta para empréstimo de dinheiro, portanto, o senhor precisa preencher uma solicitação de empréstimo se quiser obter um cartão de crédito.
Ao solicitar um cartão de crédito, a empresa do cartão de crédito analisará seu histórico de crédito e suas informações financeiras para determinar se o senhor poderá pagar o dinheiro emprestado.
Se o senhor tiver crédito ruim ou se as agências de crédito não tiverem um relatório de crédito para o senhor, pode ser difícil obter aprovação para um cartão de crédito. O mesmo se aplica se o senhor não tiver uma renda consistente. O senhor precisará construir crédito e mostrar uma fonte de renda antes de se qualificar.
4. Proteção contra fraudes
A fraude on-line é um problema crescente. Alguém fazer cobranças fraudulentas em um de seus cartões é mais um cenário de “quando” do que de “se”.
Tanto os cartões de crédito quanto os cartões de débito oferecem proteção contra fraudes, mas há diferenças em como eles funcionam.
Proteção contra fraudes com cartão de débito
A maioria dos bancos oferece proteção contra fraude quando o senhor usa um cartão de débito para fazer compras. Se alguém conseguir roubar as informações do seu cartão, seu banco normalmente não o responsabilizará por essas cobranças.
O problema é que seu cartão de débito dá à pessoa que o possui acesso direto à sua conta bancária. Se o fraudador conseguir acumular US$ 500 em gastos antes de o senhor perceber a fraude e alertar o banco, esse dinheiro já terá saído da sua conta.
A maioria dos bancos reembolsará o dinheiro que o senhor perder, mas pode levar algum tempo para passar por todo o processo de denúncia da fraude e obtenção do reembolso. Durante esse tempo, o senhor ficará sem o dinheiro que foi retirado de sua conta.
O ponto principal é que, se o senhor não puder se dar ao luxo de perder esse dinheiro por um longo período, a proteção contra fraude pode ser muito lenta para fazer diferença antes que o senhor se encontre em situação financeira difícil.
Proteção contra fraude de cartão de crédito
Os cartões de crédito oferecem proteção contra fraudes aos cartões de débito. Entretanto, há uma grande diferença.
Se alguém roubar as informações do seu cartão de crédito, não terá acesso direto à sua conta bancária. Isso significa que seu dinheiro estará seguro em seu banco, mesmo que o fraudador acumule dívidas em seu nome.
O senhor não ficará sem um centavo em seu nome enquanto lida com o emissor do cartão para resolver o problema, o que pode tornar a recuperação de uma fraude de cartão de crédito um pouco mais fácil do que uma situação semelhante com um cartão de débito.
Recompensas
Alguns cartões de crédito e débito oferecem recompensas e outras vantagens quando o senhor os utiliza, o que pode torná-los atraentes para as pessoas que querem receber de volta parte do dinheiro que gastam.
Recompensas do cartão de débito
De modo geral, os cartões de débito não oferecem recompensas como cash back ou milhas aéreas. Isso significa que o senhor está perdendo algum valor ao usar um cartão de débito em vez de um cartão de crédito.
No entanto, essa tendência pode estar mudando. Alguns bancos, especialmente os bancos on-line e as empresas de fintech, começaram a oferecer recompensas e outras vantagens exclusivas pelo uso do cartão de débito.
Recompensas do cartão de crédito
Um dos principais motivos para usar um cartão de crédito é ganhar prêmios.
Há muitos tipos de cartões de crédito com recompensas. Alguns oferecem simplesmente dinheiro de volta, enquanto outros oferecem pontos, milhas aéreas ou pontos de fidelidade de hotéis. Independentemente do sistema de recompensas que um cartão de crédito oferece, o uso regular do cartão pode ajudá-lo a obter benefícios significativos.
Enquanto alguns cartões de cashback podem oferecer apenas 1% em muitas compras, muitos cartões oferecem até 5% ou mais em determinados tipos de compras.
Por exemplo, o American Express Blue Cash Preferred paga 6% de cashback em compras em supermercados. Se o senhor gastar US$ 5.000 por ano em compras de supermercado, receberá US$ 300 de volta dessa forma, o que não é pouco.
Dependendo do cartão que usar, o senhor pode economizar dinheiro, ganhar voos gratuitos para suas próximas férias, obter uma estadia gratuita em um hotel ou ganhar outras recompensas apenas por comprar o que já iria comprar.
Se o senhor for um titular de cartão particularmente experiente, poderá usar vários cartões diferentes com base em onde eles ganham mais recompensas, o que lhe permitirá maximizar seus ganhos.
O veredicto: O senhor deve escolher cartões de débito ou cartões de crédito?
No mundo das finanças pessoais, não há uma única resposta correta para todos. A escolha de um cartão de crédito ou de débito não é diferente.
Em geral, quando usados com responsabilidade, os cartões de crédito são uma opção melhor do que os cartões de débito. Se o senhor usar um cartão de crédito sem tarifas e pagar o saldo total todo mês, os cartões de crédito oferecem recompensas em dinheiro de volta e melhores proteções ao consumidor do que os cartões de débito.
Entretanto, se o senhor tiver dificuldades para fazer um orçamento ou estiver preocupado com dívidas de cartão de crédito, usar cartões de débito ou cartões pré-pagos recarregáveis é provavelmente uma ideia melhor. Os juros cobrados até mesmo sobre um pequeno saldo de cartão de crédito podem ser imensos e é melhor perder uma pequena quantia de dinheiro de volta para evitar esses custos.
O senhor deve assinar um cartão de débito se…
Os cartões de débito são mais adequados se:
- O senhor não se qualifica para um cartão de crédito. O senhor recebe um cartão de débito automaticamente quando abre a maioria das contas correntes. Se o senhor não puder obter um cartão de crédito por qualquer motivo, usar um cartão de débito é a decisão certa.
- O senhor usa dinheiro com frequência. Os cartões de débito permitem que o senhor saque dinheiro em caixas eletrônicos gratuitamente, desde que use um caixa eletrônico da rede. Os cartões de crédito cobram taxas de adiantamento de dinheiro se o senhor quiser fazer saques em caixas eletrônicos.
- O senhor quer ajuda com o orçamento. Fazer um orçamento com cartões de crédito pode ser mais difícil porque o senhor precisa acompanhar os saldos da conta corrente e do cartão. Gastar demais pode ser muito fácil. Em comparação, quando o senhor gasta dinheiro usando um cartão de débito, só precisa controlar o saldo da conta corrente.
O senhor deve assinar um cartão de crédito se…
Os cartões de crédito são mais adequados se…
- O senhor deseja ganhar prêmios. A maioria dos cartões de débito não oferece prêmios, enquanto muitos cartões de crédito oferecem. Essas recompensas podem ser uma ótima maneira de colocar algum dinheiro de volta no seu bolso ou ganhar voos e estadias em hotéis gratuitos.
- O senhor deseja proteção ao consumidor. Entre a proteção contra fraudes e as garantias estendidas que a maioria dos cartões de crédito oferece, eles geralmente são a melhor opção para compras grandes.
- O senhor deseja criar crédito. Se o senhor estiver tentando obter um empréstimo maior, como uma hipoteca ou um financiamento de automóvel, usar um cartão de crédito é uma ótima maneira de começar a construir crédito.
- O senhor precisa tomar emprestado pequenas quantias de dinheiro por períodos curtos. Os cartões de débito permitem que o senhor tenha acesso ao seu próprio dinheiro, enquanto os cartões de crédito lhe dão acesso a uma linha de crédito rápida e fácil. Se o senhor precisar de tempo para movimentar dinheiro entre contas antes de pagar por algo, os cartões de crédito são uma maneira fácil de tomar dinheiro emprestado a curto prazo.
Ambos são ótimos se…
Tanto os cartões de débito quanto os cartões de crédito são excelentes opções se…
- O senhor usa uma combinação de transações em dinheiro e cartão. Há vantagens em pagar as coisas com dinheiro e com cartões. Se o senhor usa ambos regularmente, mantenha um cartão de débito por perto para sacar dinheiro em caixas eletrônicos e use seu cartão de crédito para fazer compras com cartão.
- A maioria das compras diárias do senhor é feita on-line. Se o senhor faz compras on-line, precisa de algum tipo de cartão para pagar. Qualquer um dos dois tipos de cartão é suficiente para o senhor.
Palavra final
Os cartões de débito e de crédito oferecem ao senhor uma maneira fácil de gastar dinheiro sem ter de lidar com grandes quantias em dinheiro. Tudo o que o senhor precisa fazer é passar o cartão para pagar pelos produtos.
Os cartões de débito dão acesso fácil ao seu próprio dinheiro, enquanto os cartões de crédito permitem que o senhor tome dinheiro emprestado de um credor. Em geral, os cartões de crédito oferecem muitas vantagens, como cashback e proteção ao consumidor. No entanto, o senhor corre o risco de se colocar em uma situação de dívidas de cartão de crédito.
A maioria das pessoas deseja ter acesso tanto a cartões de crédito quanto a cartões de débito, pois eles funcionam melhor em situações diferentes.