Se o(a) senhor(a) tiver uma conta bancária nos Estados Unidos, é quase certo que seus depósitos são segurados por uma agência do governo dos EUA chamada Corporação Federal de Seguro de Depósito.
O seguro de depósito da FDIC protege seus depósitos no caso de o banco falir ou se tornar insolvente, portanto, se o seu banco não for segurado pela FDIC, o senhor deve mudar o mais rápido possível. Ainda assim, é razoável questionar o quanto o seguro da FDIC é realmente confiável. Se a economia despencar e muitos bancos falirem, o senhor pode contar com o FDIC para recuperá-lo?
A resposta curta é: sim, o seguro de depósitos da FDIC é muito confiável. Desde sua criação em 1934, o FDIC nunca deixou de compensar totalmente os clientes de bancos falidos por depósitos até o valor de valor máximo do seguro, que atualmente é de US$ 250.000 por titular de conta, por banco. Mas isso não significa que a FDIC não venha a falhar no trabalho no futuro.
Um mergulho profundo no desempenho da FDIC desde 2002, período que inclui a pior crise financeira desde a Grande Depressão, oferece algumas pistas sobre como o fundo de seguro de depósitos responde ao estresse econômico agudo.
Estatísticas bancárias da FDIC: Como o saldo do Fundo de Seguro de Depósito da FDIC mudou desde 2002?
Primeiramente, vamos analisar como o saldo do fundo de seguro de depósitos da FDIC mudou desde 2002.
Os bancos membros da FDIC contribuem continuamente para o fundo, da mesma forma que os empregadores contribuem para os fundos estaduais de seguro-desemprego. Em tempos de bonança, o saldo do fundo é confortavelmente positivo. Em tempos ruins, como a Grande Crise Financeira do final dos anos 2000, o saldo pode ficar negativo. Quando isso acontece, o governo federal atua como um apoio para que o FDIC possa continuar a recuperar os clientes do banco.
Antes da Grande Crise Financeira, o saldo do fundo de seguro de depósitos da FDIC permaneceu mais ou menos estável em ambos os lados de US$ 50 bilhões.
Isso mudou rapidamente a partir do final de 2007. Entre janeiro de 2008 e dezembro de 2010, a crise financeira forçou mais de 300 bancos a fecharem as portas. O seguro de depósitos da FDIC sofreu pressão, caindo de US$ 52,4 bilhões em 2007 para -US$ 20,9 bilhões em 2009.
Graças ao apoio federal, a um plano focado para recuperar a solvência do fundo e à passagem da fase aguda da crise, o saldo do fundo de seguro de depósitos da FDIC se recuperou um pouco em 2010 (subindo para -US$ 7,4 bilhões). Ele se tornou positivo em 2011, no valor de US$ 11,8 bilhões.
Desde então, o fundo de seguro de depósitos da FDIC tem crescido de forma constante, embora em um ritmo mais lento desde 2020, aproximadamente. O saldo mais recente, no final de 2022, era de US$ 125,5 bilhões. Isso se deve, pelo menos em parte, ao fato de que apenas oito bancos faliram desde 2017, muito abaixo da taxa histórica.
Como o total de depósitos bancários garantidos pela FDIC mudou desde 2002?
A tendência do total de saldos de depósitos segurados pela FDIC parece diferente da tendência do saldo real do fundo de seguro de depósitos da FDIC. Esse saldo aumentou constantemente de cerca de US$ 3,38 trilhões em 2002 para US$ 4,75 trilhões em 2008 e, em seguida, acelerou durante a Grande Crise Financeira e suas consequências. Atingiu uma alta temporária de US$ 7,4 trilhões em 2012.
Então, o saldo total do seguro de depósitos da FDIC fez algo inesperado: Caiu para cerca de US$ 6 trilhões em 2013. As razões para isso não estão totalmente claras, mas essa queda coincidiu com um despertar econômico que viu consumidores recém-otimistas investirem mais dinheiro em ações e imóveis. Esse dinheiro veio, em grande parte, de depósitos bancários, que aumentaram à medida que os consumidores abandonaram investimentos mais arriscados durante a Grande Crise Financeira e suas consequências.
Vale a pena observar que o número de bancos nos EUA. diminuiu de forma constante durante todo o período da pesquisa. Portanto, mesmo com o aumento do total de depósitos segurados pela FDIC (à parte o pontinho de 2012-13), a participação dos depósitos segurados pela FDIC por banco segurado aumentou ainda mais rapidamente.
Como a taxa de reserva do FDIC mudou desde 2002?
Oficialmente conhecido como Índice de Reserva Designado (Designated Reserve Ratio ou DRR), o índice de reserva da FDIC é o valor presente do fundo de seguro de depósito dividido pelo saldo total estimado de depósitos nas instituições membros da FDIC. Essa é uma meta móvel, mas, dado o tamanho do fundo de seguro de depósito e do saldo total de depósitos, não é uma meta particularmente volátil.
A meta de DRR da FDIC – o índice no qual o fundo de seguro de depósito é considerado “cheio” – é de 2%. Com uma DRR de 2%, as taxas de avaliação bancária da FDIC diminuem em reconhecimento de que o fundo está saudável. Elas diminuem ainda mais se o índice ultrapassar 2,5%.
Eventualmente, alguma combinação de taxas de avaliação mais baixas, saldos de depósitos crescentes nas instituições associadas e pagamentos após falências bancárias reverte a tendência de alta. Quando a DRR cai para menos de 2%, as avaliações bancárias aumentam novamente e o equilíbrio é restaurado (pelo menos em teoria).
Na realidade, a meta de DRR de 2% é uma aspiração. O mais próximo que o índice de reservas chegou desde 2022 foi 1,41% em 2019. Ele permaneceu abaixo de 1% de 2008 a 2013, embora tenha ficado em território negativo apenas de 2009 a 2010, quando atingiu um mínimo de -0,36%.
Com base nas tendências históricas fora da Grande Crise Financeira e suas consequências, o equilíbrio natural da DRR parece estar entre 1,2% e 1,4%. Isso parece mais do que adequado em tempos normais, especialmente porque a taxa anual de falência bancária continua a cair.
Quantos bancos segurados pela FDIC faliram desde 2002?
De 2002 até o final de 2022, 557 bancos membros da FDIC faliram. A maioria dessas falências (mais de 400) ocorreu entre 2008 e 2012, durante a Grande Crise Financeira e suas consequências. De outra forma, as falências bancárias ocorreram em intervalos e em ondas, em vez de ondas.
A taxa de falência bancária tem sido particularmente baixa desde 2017. Apenas oito instituições faliram desde então – quatro em 2019 e quatro em 2020. Notavelmente, essas falências de 2020 foram as únicas associadas à pandemia da COVID-19, que levou a economia a uma recessão profunda, mas felizmente breve.
Outra forma de visualizar as falências bancárias ao longo do tempo é observar o total de perdas estimadas para as instituições seguradas pela FDIC. Isso nos mostra o tamanho relativo dos bancos falidos em um determinado ano e fornece mais informações sobre a “forma” das falências bancárias.
Perdas totais estimadas para instituições seguradas pela FDIC dispararam para quase US$ 400 bilhões em 2008no início da Grande Crise Financeira. Isso se deveu quase que totalmente à falência do Washington Mutual, que possuía mais de US$ 300 bilhões em ativos quando foi à falência. A falência do IndyMac, um importante credor hipotecário com cerca de US$ 32 bilhões em ativos, também não ajudou.
Essas falências de grande porte aumentaram o estresse sobre o sistema financeiro e contribuíram para uma onda maior de fechamento de bancos menores. Essa onda atingiu seu ápice em 2010, quando 157 bancos faliram – embora o total de perdas estimadas para 2010 não tenha sequer ultrapassado US$ 100 bilhões.
Quanto dinheiro o Fundo de Seguro de Depósitos da FDIC perdeu desde 2002?
O fundo de seguro de depósitos da FDIC perdeu cerca de US$ 73,38 bilhões desde 2002. Essa é uma estimativa porque, novamente, o saldo do fundo é um alvo móvel, mas é provável que esteja dentro de algumas dezenas de milhões do total real.
Observando o gráfico, o senhor pode ver que a métrica de perdas totais estimadas do fundo de seguro de depósitos da FDIC acompanha de perto as perdas estimadas para as instituições associadas à FDIC. O formato do gráfico é muito semelhante. Ele teve um pico em 2008 com as falências gêmeas do IndyMac e do Washington Mutual, voltando a um padrão normal em poucos anos.
A diferença aqui é que o fundo de seguro de depósitos da FDIC não precisa substituir todos os ativos perdidos pelos bancos falidos, apenas os depósitos cobertos dos clientes. Portanto, as perdas reais da FDIC são uma ordem de grandeza menor do que as dos próprios bancos. O valor anual mais alto foi de US$ 25,8 bilhões em – espere por isso – 2008.
Palavra final
O fundo de seguro de depósitos da FDIC não atingiu sua meta de taxa de reserva de 2% em mais de 20 anos. Não chegou nem perto disso.
Então, o senhor deve se preocupar com a possibilidade de ele não estar lá para apoiá-lo se o seu banco falir?
Pessoalmente, eu não me preocuparia. Pelo menos, não em um futuro próximo. Os bancos falham muito mais raramente do que costumavam falir – apenas oito desde 2017. Mesmo durante crises financeiras agudas, como as que ocorreram no final da década de 2000, a FDIC salvou os depositantes sem esforço algum. (Embora o governo federal tenha precisado fornecer financiamento emergencial para esses resgates).
Seria necessária uma crise financeira significativamente pior do que essa para ameaçar a solvência da FDIC, e qualquer tipo de colapso provavelmente também colocaria em dúvida a confiabilidade do governo dos EUA. Na verdade, o maior risco para a estrutura da FDIC é provavelmente um calote da dívida do governo dos EUA, o que complicaria (e talvez tornasse impossível) um resgate federal.
Isso pode acontecer mais cedo do que gostaríamos. Mas, por enquanto, não perca o sono com isso. Há coisas mais importantes com que o senhor deve se preocupar, do ponto de vista financeiro.