Limites de seguro de depósito da FDIC por conta bancária (1934 – 2022)

O logotipo “member FDIC” do seu banco não é apenas uma decoração. Ele serve para garantir ao senhor e a seus colegas clientes que o banco possui Seguro de depósito FDICque protege seus depósitos até os limites legais aplicáveis, caso o banco venha a falir.

Todos os bancos “membros da FDIC” nos Estados Unidos possui seguro de depósito do FDIC. Atualmente, essa cobertura protege os depósitos em contas qualificadas em até US$ 250.000 por depositante, por banco.

Esse limite costumava ser bem mais baixo e pode aumentar em um futuro não muito distante. Veja onde ele esteve, para onde pode estar indo e por que ele é importante para suas finanças pessoais.

Limites de Seguro de Depósito da FDIC desde 1934

O Congresso dos Estados Unidos criou a Corporação Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) em 1933, após uma série de corridas bancárias durante a Grande Depressão. Essas corridas bancárias eliminaram milhões de dólares em poupanças pessoais e empresariais, causando dificuldades incalculáveis em toda a América e aprofundando a crise econômica.

O Congresso não queria dar à recém-criada FDIC um cheque em branco nem incentivar o comportamento irresponsável, por isso estabeleceu limites rígidos para o valor coberto. A FDIC entrou em operação em 1º de janeiro de 1934, com um valor de cobertura inicial de US$ 2.500. Esse valor logo se mostrou inadequado, e o Congresso dobrou o valor da cobertura no final daquele ano.

O limite de cobertura da FDIC permaneceu em US$ 5.000 até 1950, quando o Congresso o dobrou novamente. Os próximos aumentos ocorreram em 1966 e 1969, para US$ 15.000 e US$ 20.000, respectivamente.

Em geral, o Congresso enquadrou esses aumentos como necessários para acompanhar a inflação, que muitas vezes era citada explicitamente nas leis que os autorizavam. Por exemplo, ao autorizar o aumento de 1966, o Congresso observou que o aumento do limite de US$ 10.000 para US$ 15.000 protegeria todos os clientes bancários, com exceção de 1%.

Então, como o inflação começou a disparar, o Congresso aumentou o limite de cobertura do FDIC para US$ 40.000 em 1974 e US$ 100.000 em 1980. Esse valor permaneceu até a próxima grande crise financeira – a Grande Crise Financeira de 2008 – quando o Congresso aumentou o limite para o nível atual de US$ 250.000.

O aumento de 2008 foi o primeiro desde a Grande Depressão a ocorrer em resposta a uma emergência financeira aguda. Inicialmente, o Congresso pretendia que ele durasse apenas enquanto durasse a ameaça de falências bancárias generalizadas, mas não foi o que aconteceu. A Lei Dodd-Frank de 2010, um pacote de reforma bancária e proteção ao consumidor aprovado para evitar a repetição da crise financeira global, tornou o limite de US$ 250.000 permanente.

O limite de seguro de depósitos da FDIC aumentará novamente?

O limite do seguro de depósito federal permaneceu em US$ 100.000 por quase 30 anos até que o Congresso finalmente o aumentou em resposta à pior crise financeira desde a Grande Depressão.

Deixando de lado a breve crise da COVID, não tivemos nada parecido com a GFC desde então. Esperamos que não o façamos por um longo tempo. E mesmo com a inflação mais alta do que em qualquer outro momento desde o início da década de 1980, há pouca urgência no Congresso – ou no próprio setor bancário – para outro aumento.

Portanto, se o senhor estiver se perguntando quando o limite de seguro da FDIC será aumentado novamente, não prenda a respiração. Vejo apenas três catalisadores para um aumento antes de 2030, nenhum dos quais seria bem-vindo:

• Inflação persistentemente alta. A inflação tem sido muito mais alta do que a meta de 2% do Federal Reserve desde 2021. Mas a maioria dos economistas espera um retorno a algo como 2% de inflação, ou pelo menos uma faixa mais ampla “historicamente normal” abaixo de 4%, até 2024. Se a inflação permanecer acima de 4% depois disso, o Congresso poderá se sentir pressionado a aumentar o limite do seguro de depósito federal para acompanhar o ritmo.
• Outra crise financeira. Uma crise da ordem de 2008, ou pior, provavelmente levaria o Congresso a reforçar o FDIC e aumentar os limites de seguro de depósito. No momento, não há nenhuma nuvem de tempestade óbvia no horizonte, mas as crises financeiras são, por definição, difíceis de prever.
• Uma enxurrada de falências de bancos não está ligada a uma crise aguda. É difícil imaginar um grupo de bancos falindo na era moderna sem algum tipo de problema sistêmico maior, mas é possível. Por exemplo, os bancos menores que fazem parcerias com aplicativos de investimento em criptomoedas poderiam ficar vulneráveis em um grande crash de criptomoedas que elimine vários investidores, mas não ameace o sistema financeiro mais amplo.

Se eu tivesse que apostar, diria que chegaremos em 2030 com o limite exatamente onde está hoje. Uma recessão simples – que provavelmente veremos pelo menos mais uma antes do final da década – não criará o tipo de urgência necessária para que o Congresso aja. E como os bancos pagam para o sistema federal de seguro de depósitos, o Congresso não os imporá sem um bom motivo.

Perguntas frequentes sobre seguro de depósitos da FDIC

Como outros tipos de seguro, o seguro de depósito é uma daquelas coisas com as quais o senhor espera nunca ter de se preocupar ou sequer pensar. Mas é bom tê-lo caso algo dê errado em seu banco – e é importante entendê-lo para que o senhor esteja preparado para o pior cenário possível.

Portanto, com isso em mente, respondemos a algumas das perguntas mais comuns sobre a cobertura do FDIC em particular e o seguro de depósitos bancários em geral.

Quais tipos de conta se qualificam para a cobertura do FDIC?

Se a conta foi criada para guardar dinheiro e é apoiada por uma instituição financeira membro do FDIC, é provável que tenha seguro do FDIC. Os tipos de conta mais comuns que podem ser cobertos pelo seguro de depósito do FDIC são:

Digo “podem estar cobertas pelo seguro de depósito do FDIC” porque, novamente, a questão da filiação ao FDIC é crucial. Se o seu banco ou conta não declarar claramente que seu dinheiro está protegido pelo seguro de depósito da FDIC, há uma boa chance de não estar.

Quais tipos de conta não se qualificam para a cobertura do FDIC?

A regra geral é que, se um tipo de conta não puder ser definido como uma “conta de depósito”, ele não se qualifica para o seguro de depósito. Os tipos de contas e instrumentos financeiros comuns que não se qualificam para a cobertura do FDIC incluem:

• Contas de títulos (também conhecidas como contas de corretagem), exceto a parte da conta mantida em dinheiro em depósito em um banco membro do FDIC
• Letras, notas e títulos do Tesouro dos EUA, embora sejam considerados seguros por serem garantidos pelo governo federal
• Outros tipos de títulos, incluindo títulos estaduais, municipais e corporativos
• Apólices de seguro de valor monetário, como apólices de seguro de vida inteira e anuidades
• Ações
• Fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos mútuos
• Conteúdo de cofres, mesmo que estejam armazenados em um banco membro da FDIC

Se o senhor não tiver certeza se um determinado tipo de conta ou ativo se qualifica para a cobertura da FDIC, pergunte ao seu banco ou instituição financeira. Muitas vezes, o senhor encontrará a resposta em uma cláusula de isenção de responsabilidade em letras miúdas, caso não queira falar com uma pessoa ao vivo.

Os bancos on-line têm cobertura do FDIC?

Sim, bancos on-line têm cobertura do FDIC, desde que sejam membros do FDIC ou tenham parceria legal com uma instituição financeira membro do FDIC.

Isso é mais complicado do que parece porque os termos “banco on-line”, “aplicativo de banco móvel” e “aplicativo de fintech” (entre outros) tendem a ser usados de forma intercambiável, mas um “banco” é algo muito específico do ponto de vista jurídico e regulatório. Há uma boa chance de seu aplicativo bancário móvel não ser um banco. Se o senhor se aprofundar nas letras miúdas do aplicativo ou do site, poderá encontrar termos como “[app name] é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco; os serviços bancários fornecidos pelo [xyz bank], membro do FDIC”.

Essa última parte é importante. Isso significa que o dinheiro que o senhor transfere para o aplicativo de banco móvel não é mantido pela empresa que criou o aplicativo, mas pelo banco com o qual ela tem parceria para lidar com os aspectos técnicos do gerenciamento de dinheiro. e para manter seu dinheiro seguro.

O que acontece se o saldo de sua conta ultrapassar o limite da FDIC?

Se o seu banco falir e o saldo de sua conta for maior do que o limite atual de seguro da FDIC, o senhor poderá perder todo o valor acima do limite. O mais provável é que o senhor recupere parte desse valor, mas provavelmente não todo.

O valor exato que o senhor receberá de seus depósitos acima do limite depende de fatores que não estão sob seu controle, inclusive a situação financeira do banco e quem mais pode reivindicar os fundos recuperáveis. Em última análise, a decisão é da FDIC e pode levar vários anos para ser resolvida. A melhor maneira de evitar essa possível dor de cabeça é manter o saldo de sua conta sempre abaixo do limite de cobertura da FDIC.

O senhor pode obter mais seguro de depósito do que o permitido pelo FDIC?

Sim, o senhor pode obter seguro de depósito acima do limite de cobertura atual, mas não é tão simples quanto ligar para a FDIC e pedir gentilmente. De qualquer forma, eles não atenderão sua ligação.

Se o senhor tiver mais de US$ 250.000 no banco, suas opções para garantir que tudo esteja coberto incluem:

• Usar o Massachusetts Depositors Insurance Fund (Fundo de Seguro para Depositantes de Massachusetts). O Fundo de Seguro para Depositantes de Massachusetts oferece uma cobertura adicional de depósito de US$ 250.000 para contas qualificadas em bancos licenciados em Massachusetts. O senhor não precisa morar em Massachusetts para se qualificar, mas precisa estar disposto a abrir uma conta em um banco licenciado nesse estado. Alguns bancos on-line são licenciados em Massachusetts, portanto, vale a pena tentar.
• Use vários tipos de propriedade no mesmo banco. A cobertura do FDIC se aplica a cada tipo de titularidade de conta nas instituições associadas e não cumulativamente a todas as contas vinculadas à mesma pessoa física ou jurídica. Portanto, o senhor pode multiplicar sua cobertura sem usar mais de um banco, abrindo diferentes tipos de titularidade de contas elegíveis – por exemplo, titularidade única, titularidade conjunta (dois ou mais indivíduos), IRAs e contas fiduciárias (que têm limites separados de US$ 250.000 para cada beneficiário) – e mantendo o saldo de cada conta abaixo de US$ 250.000.
• Abrir contas em mais de um banco. A estratégia de “vários tipos de propriedade no mesmo banco” só funciona por algum tempo. Em algum momento, o senhor precisará encontrar um segundo banco e repetir a estratégia.
• Use uma conta de gerenciamento de caixa. Normalmente disponíveis por meio de uma corretora, as contas de gerenciamento de caixa usam contas em vários (ou muitos) bancos diferentes para burlar o sistema FDIC e aumentar a cobertura do seguro de depósito federal para os titulares de contas. A melhores contas de gerenciamento de caixa normalmente têm cobertura do FDIC de US$ 1 milhão a US$ 2 milhões, e algumas têm limites ainda mais altos. E a estratégia de várias instituições também se aplica aqui: Se o senhor tiver três contas de gerenciamento de caixa em três corretoras diferentes, sua cobertura será cumulativa.

As cooperativas de crédito têm seguro de depósito?

Sim, as cooperativas de crédito têm seguro de depósito por meio do Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

A NCUA é basicamente a versão da FDIC para o setor de cooperativas de crédito. Atualmente, ela tem o mesmo limite de seguro de depósito por conta: $250,000. Procure o emblema da NCUA nas agências ou no site de sua cooperativa de crédito para confirmar que ela participa do esquema.

Palavra final

Falências bancárias são raras hoje em dia. Até mesmo a Grande Crise Financeira, que abalou os alicerces do sistema financeiro global, registrou apenas um pequeno número de falências definitivas. A maioria das instituições financeiras que tiveram problemas na Grande Crise Financeira se fundiu com bancos mais fortes antes de realmente entrarem em colapso.
O exemplo mais recente de uma verdadeira epidemia de falências bancárias é a Crise de Poupança e Empréstimo do final da década de 1980. Centenas de pequenos bancos comunitários foram à falência naquela época, principalmente devido a dívidas hipotecárias ruins. Felizmente, a FDIC interveio e garantiu que, embora alguns funcionários do banco tenham perdido seus empregos, nenhum depositante perdeu seus fundos segurados. Contanto que o senhor se atenha a bancos membros da FDIC (ou cooperativas de crédito membros da NCUA) e observe os limites do seguro de depósito, pode ter certeza de que seu dinheiro também estará seguro.