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Nenhum veículo de investimento ou poupança é totalmente isento de riscos, mas os certificados de depósito (CDs) oferecem mais segurança e previsibilidade do que a maioria.
Com taxas de juros fixas ou ajustáveis para cima, prazos que variam de um mês a 10 anos e seguro FDIC de até US$ 250.000 por conta, os CDs são ferramentas úteis para economizar fundos de que o senhor não precisa imediatamente e, enquanto isso, ganhar um rendimento.
Embora as taxas vigentes variem muito de acordo com o banco, os CDs tendem a ter rendimentos mais altos (melhores taxas) do que outros tipos de contas bancárias, inclusive contas correntes, de poupança ou do mercado monetário. Isso os torna ótimas ferramentas de poupança para pessoas que não precisam acessar seus fundos imediatamente.
Melhores taxas de CD para março de 2024
Estes são os melhores bancos para clientes de certificados de depósito.
Todos oferecem rendimentos de CD acima da média e cada um deles faz pelo menos uma coisa adicional bem, seja permitindo que os clientes aproveitem o aumento das taxas durante o prazo do CD ou oferecendo mais flexibilidade do que o normal para saques. Em nossa avaliação, o melhor CD em geral oferece o melhor valor geral.
Todos têm taxas de juros fixas para CDs e exigências razoáveis de depósito mínimo, e a maioria não cobra taxas mensais, como às vezes acontece com contas de poupança on-line que permitem saques ilimitados.
1. Western Alliance
- Depósito mínimo: $1
- Rendimento máximo: 5.70%
- Penalidade de saque: 90 dias de juros
- Nossa classificação: 4.8 / 5
A Western Alliance oferece um APY impressionante de 5,70% em CDs de 6 meses e exige um depósito inicial baixo de US$ 1. Isso a torna uma ótima opção para pessoas que estão começando ou para qualquer pessoa que tenha uma pequena quantia de dinheiro que possa reservar, por que não deixá-la render alguns juros impressionantes nesse meio tempo?
A Western Alliance é um banco comercial de primeira linha, mas oferece seus CDs de alto rendimento por meio da Raisin. O senhor também não precisa se preocupar com uma pesada taxa de saque antecipado, pois eles cobram apenas 90 dias de juros, mas é melhor escolher o prazo em que os fundos podem ficar intocados.
Usando a plataforma Raisin, o senhor tem acesso à sua conta 24 horas por dia, 7 dias por semana, e seus fundos são segurados pelo FDIC, portanto, não há preocupação com a perda de seus depósitos.
Taxas atuais de CD:
- 3 meses: 5,51% APY
- 5 meses: 5,60% APY
- 6 meses: 5,70% APY
- 9 meses: 5,51% APY
- 12 meses: 5,51% APY
2. Banco Synchrony
- Depósito mínimo: $0
- Rendimento máximo: 5.65%
- Penalidade de saque: Até 365 dias de juros
- Nossa classificação: 4 / 5
O Synchrony Bank tem mais CDs do que muitos bancos, oferecendo prazos de três meses a cinco anos.
Os produtos de curto e médio prazo são particularmente impressionantes, com vários CDs com APY igual ou superior a 5,00%.
Também digno de nota: O Synchrony não tem exigência de depósito mínimo para CDs, o que o torna uma boa opção para poupadores mais jovens e com menos patrimônio.
Entretanto, observe as penalidades de saque antecipado, que começam em 90 dias para CDs com prazo de 12 meses ou menos, mas as penalidades sobem para 365 dias para prazos superiores a quatro anos.
Taxas atuais de CD:
- 3 meses: 2,25% APY
- 6 meses: 5,25% APY
- 9 meses: 5,50% APY
- 12 meses: 5,30% APY
- 18 meses: 5,25% APY
- 24 meses: 4,40% APY
- 36 meses: 4,30% APY
- 48 meses: 4,0% APY
- 60 meses: 4,0% APY
Leia nossa análise completa do Synchrony Bank
3. Banco Barclays
- Depósito mínimo: $0
- Rendimento máximo: 5,30% APY
- Penalidade de saque: Até 180 dias de juros
- Nossa classificação: 4.4 / 5
O Barclays Bank é um banco de poupança on-line que oferece uma raridade legítima para poupadores: nenhum saldo mínimo em CDs. Enquanto muitos bancos exigem depósitos iniciais de US$ 1.000 ou mais, o senhor pode abrir um CD do Barclays e ganhar juros sobre ele com muito pouco dinheiro.
Não é preciso dizer que isso torna o Barclays Bank uma opção frugal para clientes de CD sem muito para poupar no momento. Além disso, os CD do Barclays Bank não têm taxas mensais ocultas e os juros são compostos diariamente, o que aumenta ligeiramente o retorno do senhor durante o prazo.
Taxas atuais de CD:
- 6 meses: 5,30% APY
- 12 meses: 5,00% APY
- 18 meses: 4,50% APY
- 24 meses: 4,00% APY
- 36 meses: 3,50% APY
- 48 meses: 3,50% APY
- 60 meses: 3,75% APY
Leia nossa análise completa do Barclays Bank
4. EverBank (antigo TIAA Bank)
- Depósito mínimo: $1,000
- Rendimento máximo: 5.50%
- Penalidade de saque: 25% dos juros ganhos durante o prazo
- Nossa classificação: 4 / 5
O EverBank, antigo TIAA Bank, oferece rendimentos de CD excelentes, mas não espetaculares – os destaques incluem 5,50% APY no CD de 9 meses e 3,95% APY no CD de cinco anos (60 meses), o que é alto para CDs de 5 anos.
O EverBank também se destaca por outro motivo: seu seguro de depósito acima do padrão em um tipo especial de CD conhecido como CDARS (Certificate of Deposit Account Registry Service).
Embora as taxas do CDARS sejam normalmente um pouco mais baixas do que as dos CDs correspondentes, o senhor pode obter um seguro de depósito muitas vezes maior do que o limite padrão da FDIC de US$ 250.000 por conta, por instituição (mais de US$ 10 milhões, em alguns casos). Se o senhor tiver muito dinheiro para guardar no EverBank, essa é uma vantagem valiosa.
Taxas atuais de CD:
- 3 meses: 4,00% APY
- 6 meses: 4,00% APY
- 9 meses: 5,50% APY
- 12 meses: 5,00% APY
- 18 meses: 4,60% APY
- 24 meses: 4,40% APY
- 30 meses: 4,10% APY
- 36 meses: 4,25% APY
- 48 meses: 4,05% APY
- 60 meses: 3,95% APY
Leia nossa análise completa do EverBank
5. Banco Sallie Mae
- Depósito mínimo: $1
- Rendimento máximo: 5,40% APY
- Penalidade de saque: Até 180 dias de juros
- Nossa classificação: 4.2 / 5
O Sallie Mae Bank tem dois CDs padrão com prazos de 10 e 14 meses, que são ótimos para pessoas com metas de prazo mais curto, mas que querem ganhar alguns juros.
Esse prazo é curto o suficiente para que o senhor não se preocupe em amarrar seu dinheiro para sempre, e ambos têm rendimentos iguais ou superiores a 5,00% APY. Esses estão entre os melhores rendimentos do mercado para prazos entre 10 e 30 meses.
Se o senhor não tiver certeza do que o futuro lhe reserva, considere um CD sem penalidade do Sallie Mae Bank. Eles estão disponíveis nos mesmos prazos, mas com taxas um pouco mais baixas (ainda competitivas) de 4,7% e 4,75%, respectivamente.
Taxas atuais de CD:
- 10 meses: 5,3% APY
- 14 meses: 5,4% APY
6. Cooperativa de Crédito Alliant
- Depósito mínimo: $1,000
- Rendimento máximo: 5.45%
- Penalidade de saque: Até 180 dias de juros
- Nossa classificação: 4 / 5
A Alliant Credit Union oferece Certificados que exigem um depósito de apenas $1.000, ou CDs jumbo que exigem depósitos de $75.000 ou mais. Seus prazos variam de 12 a 60 meses, portanto, o senhor não encontrará CDs de curto prazo, como CDs de 3 ou 6 meses, o que pode ser uma desvantagem se precisar de um retorno rápido.
Como a maioria dos bancos e cooperativas de crédito, o Alliant cobra uma penalidade de saque antecipado de 90 a 180 dias, dependendo do prazo do CD.
Além dos CDs tradicionais, a Alliant Credit Union oferece certificados Roth IRA e SEP IRA para ajudar o senhor a economizar para a aposentadoria.
Taxas atuais de CD:
- 3 meses: 4,25% APY
- 6 meses: 4,75% APY
- 12 meses: 5,40% APY
- 18 meses: 5,00% APY
- 24 meses: 4,40% APY
- 36 meses: 4,30% APY
- 48 meses: 4,05% APY
- 60 meses: 4,00% APY
7. Banco Quontic
- Depósito mínimo: $500
- Rendimento máximo: 5,30% APY
- Penalidade de saque: Até 2 anos de juros
- Nossa classificação: 4.3 / 5
O Quontic Bank tem algumas das melhores taxas disponíveis em CDs com prazos inferiores a dois anos. O destaque é o CD de um ano, que oferece um APY ainda mais alto do que o atraente CD de seis meses do CIT Bank.
O Quontic também se destaca graças a um aplicativo totalmente digital que leva apenas alguns minutos para ser concluído e a um depósito mínimo de abertura relativamente baixo, o que torna seus produtos acessíveis a poupadores sem muito dinheiro no banco. Entretanto, lembre-se das pesadas multas por saque antecipado e não invista mais do que o senhor pode deixar intocado.
Taxas atuais de CD:
- 6 meses: 5,05% APY
- 12 meses: 5,30% APY
- 24 meses: 4,5% APY
- 36 meses: 4,40% APY
- 60 meses: 4,30% APY
Leia nossa análise completa do Quontic Bank
8. Discover® Bank
- Depósito mínimo: $2,500
- Rendimento máximo: 4,80% APY (a partir de 23 de fevereiro de 2024)
- Penalidade de saque: Até 24 meses de juros
- Nossa classificação: 4.3 / 5
O Discover Bank oferece uma ampla gama de termos de CD com rendimentos atraentes. É particularmente atraente se o senhor estiver buscando CDs de prazo mais longo, graças a uma lista que inclui CDs de cinco, sete e 10 anos.
Os melhores rendimentos do Discover estão em seus produtos de médio prazo, especificamente os CDs de 12 e 18 meses.
As maiores desvantagens são o depósito mínimo de abertura relativamente alto (US$ 2.500) e as penalidades de saque antecipado potencialmente rígidas (até 24 meses de juros em CDs de prazo mais longo).
Taxas atuais de CD:
- 3 meses: 2,00% APY
- 6 meses: 4,25% APY
- 9 meses: 4,25% APY
- 12 meses: 4,80% APY
- 18 meses: 4,50% APY
- 24 meses: 4,00% APY
- 30 meses: 3,75% APY
- 36 meses: 3,75% APY
- 48 meses: 3,75% APY
- 60 meses: 3,75% APY
- 84 meses: 3,75% APY
Leia nossa análise completa do Discover Bank
9. First Internet Bank
- Depósito mínimo: $1,000
- Rendimento máximo: 5.22%
- Penalidade de saque: Até 360 dias de juros
- Nossa classificação: 4.2 / 5
O First Internet Bank, conhecido simplesmente como First IB, tem alguns dos melhores rendimentos de CD de curto prazo do mercado. Isso o torna um ótimo lugar para guardar seu dinheiro por um ano ou menos.
As taxas dos CDs de curto prazo variam de 4,10% APY no CD de três meses a 5,22% APY no CD de 12 meses.
O First IB também tem muitos CDs de médio e longo prazo, com rendimentos competitivos em todos eles. O depósito mínimo não é tão ruim, de US$ 1.000, e a penalidade por saque antecipado é média, com juros de até 360 dias.
Taxas atuais de CD:
- 3 meses: 4,10% APY
- 6 meses: 5,10% APY
- 12 meses: 5,22% APY
- 18 meses: 4,96% APY
- 24 meses: 4,75% APY
- 36 meses: 4,65% APY
- 48 meses: 4,54% APY
- 60 meses: 4,59% APY
Leia nossa análise completa do First Internet Bank
10. Banco Ally
- Depósito mínimo: $0
- Rendimento máximo: 5.15%
- Penalidade de saque: Até 150 dias de juros
- Nossa classificação: 4.3 / 5
O Ally Bank oferece rendimentos muito bons em CDs regulares de curto e médio prazo, especialmente os CDs de 12 meses (atualmente com rendimento de 5,10% APY) e de 18 meses (atualmente com 5,15% APY). Ele também oferece CDs especiais com recursos flexíveis e as melhores taxas para suas respectivas categorias.
A Ally também oferece um CD sem penalidade com um rendimento sólido, mas que não chega a ser líder na categoria. Graças às penalidades de saque antecipado favoráveis ao cliente da Ally – não mais do que 150 dias de juros – e aos altos rendimentos dos produtos de prazo mais curto, o valor do CD sem penalidade não é muito atraente.
Mas a política da Ally de não estabelecer depósito mínimo para CDs regulares e sem penalidade é atraente. Isso é bastante raro no mundo dos CDs.
Taxas atuais de CD:
- 3 meses: 3,00% APY
- 6 meses: 5,00% APY
- 9 meses: 5,05% APY
- 12 meses: 5,10% APY
- 18 meses: 5,15% APY
- 36 meses: 4,25% APY
- 60 meses: 4,10% APY
Leia nossa análise completa do Ally Bank
11. Banco CIT
- Depósito mínimo: $1,000
- Rendimento máximo: 5,00% APY
- Penalidade de saque: Até 12 meses de juros
- Nossa classificação: 4.4 / 5
O CIT Bank tem um punhado de CDs de curto e médio prazo com rendimentos extremamente bons. Eles chegam a 5,00% APY no CD de seis meses, uma taxa inédita para um prazo tão curto.
Outro destaque é o CD Sem Penalidade, que não cobra taxas para saques antecipados do principal em qualquer momento durante seu prazo de 11 meses. O No Penalty CD de 11 meses também tem um rendimento líder na categoria, atualmente 4,90% APY.
Um aspecto a ser observado: O CIT Bank tem muitos CDs não tão bons. Qualquer CD regular com prazo divisível por um ano (até cinco anos) é um mau negócio, assim como qualquer CD Jumbo.
Taxas atuais de CD:
- 6 meses: 5,00% APY
- 12 meses: 0,30% APY
- 13 meses: 4,65% APY
- 18 meses: 4,60% APY
- 24 meses: 0,40% APY
- 36 meses: 0,40% APY
- 48 meses: 0,50% APY
- 60 meses: 0,50% APY
Leia nossa análise completa do CIT Bank
12. Banco dos EUA
- Depósito mínimo: $1,000
- Rendimento máximo: 4,80% APY
- Penalidade de saque: Até 50% dos juros de prazo integral ou 3%, o que for maior
- Nossa classificação: 4.4 / 5
Aumente seu dinheiro com uma conta de Certificado de Depósito no U.S. Bank. O senhor pode ganhar mais ao fixar uma taxa exclusiva.
O CD especial do US Bank oferece suas taxas promocionais mais competitivas – até 4,80%* e exige um depósito mínimo de $1.000.
Escolha a duração do prazo que for melhor para o senhor. A taxa é garantida por toda a duração do prazo que o senhor escolher.
Assim como todos os CDs do U.S. Bank, esses CDs especiais são segurados pelo FDIC.
Taxas atuais de CD:
- 7 meses: 4,20% APY
- 11 meses: 4,30% APY
- 13 meses: 4,80% APY
- 19 meses: 4,30% APY
Leia nossa análise completa do U.S. Bank
*As taxas variam de acordo com o estado e o código postal. Clique em “Open an Account with U.S. Bank” (Abrir uma conta no U.S. Bank) acima para ver sua taxa antes de se inscrever.
O que é um CD?
A certificado de depósito é um depósito com prazo determinado que o senhor faz em um banco ou cooperativa de crédito. O senhor pode encontrá-los em bancos on-line, bem como em bancos tradicionais locais. Em troca dos APYs mais altos que eles oferecem, o senhor concorda em deixar seu dinheiro na conta até o vencimento.
Como funcionam os CDs
Os CDs são um produto de depósito. O senhor não precisa se preocupar em se qualificar para um, pois a única exigência é que atenda aos requisitos mínimos de depósito, que são tão baixos quanto US$ 1 em alguns bancos.
Ao escolher um CD, o senhor abre a conta no banco, seja on-line ou pessoalmente, e faz o depósito. Esse é um depósito único que o senhor deixa intocado até o vencimento do CD. Por exemplo, se investiu US$ 1.000 em um CD de 12 meses, o senhor promete deixar esses US$ 1.000 intocados por 12 meses. Em troca, o senhor ganhará a taxa de juros declarada na conta.
Quando o CD vence, o senhor geralmente tem duas opções: sacar os fundos sem multa ou deixar que o CD seja renovado. Também é possível sacar os fundos e investi-los em outro CD se o senhor encontrar um APY melhor ou precisar de um prazo diferente.
Cada banco oferece APYs diferentes para seus CDs e, muitas vezes, promove um prazo específico, dando a ele a taxa mais alta entre todas as opções de CD.
Tipos de CDs
Aqui estão os diferentes tipos de CDs:
- Tradicional: Esses CDs pagam uma taxa de juros fixa por um prazo fixo. Eles geralmente têm uma penalidade de saque antecipado e exigências de depósito mínimo.
- CD sem penalidade: A diferença de um CD sem penalidade é que o senhor pode sacar os fundos antecipadamente sem pagar multa. O rendimento geralmente é menor para oferecer a opção de saque antecipado.
- CD Jumbo: Normalmente, o senhor precisará de US$ 100.000 ou mais para investir em um CD jumbo. Os bancos on-line oferecem essa opção com taxas mais altas, mas, novamente, o senhor deve deixar os fundos intactos ou pagar uma multa pesada.
- Bump-up CD: Se as taxas aumentarem enquanto seu dinheiro estiver investido em um CD, o senhor pode solicitar um aumento da taxa. Geralmente, essa é uma opção única para esses CDs.
- CD adicional: Se o senhor tiver mais dinheiro que deseja depositar em seu CD, procure um CD adicional que lhe permita fazer depósitos futuros sem a necessidade de abrir outro CD.
- CD IRA: Se o senhor tiver um saldo em dinheiro em sua conta IRA, poderá aumentá-lo mais rapidamente investindo-o em um CD de alto rendimento.
Como escolher o melhor CD para o senhor
Antes de investir em um CD, considere os fatores que o ajudarão a escolher o tipo e o prazo corretos. O senhor pode determinar isso fazendo a si mesmo as seguintes perguntas:
- Quanto dinheiro tenho para investir?
- Por quanto tempo posso manter o dinheiro intocado?
- Precisarei fazer depósitos futuros no CD?
- Estou confortável em fixar uma taxa para o prazo escolhido ou quero uma opção de aumento?
- Qual é a penalidade de saque antecipado se eu precisar do dinheiro mais cedo?
Sabendo as respostas a essas perguntas, o senhor pode escolher o tipo certo de CD e depois procurar as melhores taxas. Como o senhor pode ver na lista acima, as taxas podem variar drasticamente, e alguns bancos oferecem taxas promocionais em termos específicos.
Prós e contras
Há prós e contras a serem considerados ao se pensar em investir em um CD. Veja a seguir o que o senhor deve considerar.
Prós
- As devoluções são garantidas
- Oferece uma maneira segura de aumentar seu dinheiro
- Fácil de se qualificar, desde que o senhor atenda à exigência de depósito mínimo
- Oferece taxas de juros mais altas do que as contas bancárias padrão sem o risco das contas de investimento
Contras
- Liquidez limitada
- Retém seu dinheiro, a menos que o senhor pague uma multa por pagamento antecipado
- As taxas podem não acompanhar o ritmo da inflação durante períodos de alta inflação
Alternativas aos CDs
Os CDs não são sua única opção para aumentar suas reservas de caixa. Aqui estão algumas outras opções a serem consideradas.
CDs vs. Contas de Poupança Tradicionais
Se o bloqueio de seus fundos por um período predeterminado o preocupa, uma conta de poupança tradicional pode lhe proporcionar mais tranquilidade. Isso funciona melhor quando o senhor consegue encontrar um banco que pague um APY alto, mas as chances são pequenas, pois a maioria dos bancos, especialmente os bancos nacionais, paga APYs muito baixos.
O ponto positivo de ter uma conta de poupança tradicional é que o senhor não paga multa por sacar os fundos. Entretanto, alguns bancos ainda podem limitar os saques a não mais do que seis por ciclo, embora isso não seja mais uma lei federal.
CDs vs. HYSAs
Se o senhor não quiser bloquear seus fundos em um CD, mas quiser o APY mais alto, contas de poupança de alto rendimento podem ser uma opção melhor. O senhor deve se sentir à vontade para fazer transações bancárias on-line, pois esses bancos são apenas on-line e geralmente não têm agências físicas.
Em troca disso, o senhor pode ganhar um APY muito mais alto sobre seus fundos. A única desvantagem é que fazer depósitos, especialmente em dinheiro, pode ser um pouco demorado. Normalmente, o senhor deve depositar fundos em uma conta local e depois transferi-los eletronicamente para sua HYSA.
CDs vs. MMAs
Contas do mercado monetário são outra opção para pessoas que precisam de mais flexibilidade do que uma conta poupança permite. As MMAs são um cruzamento entre uma poupança e uma conta corrente. O senhor obtém o APY mais alto de uma conta de poupança de alto rendimento, mas tem recursos como emissão de cheques e um cartão de débito vinculado para usar os fundos como desejar. Alguns bancos limitam o número de saques mensais que podem ser feitos, mas o senhor geralmente tem mais acesso aos seus fundos do que um CD permite.
CDs vs. Títulos
Os CDs são uma conta de depósito e os títulos são um investimento, mas o investimento mais conservador que o senhor pode encontrar. Um título é um empréstimo a uma agência governamental ou, se o senhor quiser correr mais riscos, a uma corporação.
Assim como os CDs, os títulos de renda fixa têm uma data de vencimento e, se o senhor mantiver o título durante toda a sua vida, poderá ganhar todo o seu potencial. O senhor pode liquidá-lo, se necessário, mas pode sofrer uma perda. Não há uma penalidade predeterminada como ocorre com os CDs; o senhor está sujeito às taxas de mercado quando vende.
Metodologia
Usamos vários fatores-chave para avaliar os bancos que oferecem CDs de alto rendimento e selecionar os melhores produtos para nossos usuários. Cada um deles está relacionado, de alguma forma, ao custo ou à acessibilidade desses CDs.
Rendimento (taxa de juros)
Todo certificado de depósito paga juros. Os possíveis titulares de contas só precisam se perguntar se a taxa de retorno vale a pena manter seu dinheiro.
Acreditamos que deve valer. É por isso que damos preferência a bancos que pagam taxas de juros acima da média sobre seus saldos de CD. Porém, por melhores que sejam as taxas de CD de um banco, os CDs de prazo mais curto tendem a ter taxas de juros mais baixas do que os CDs de prazo mais longo.
Opções de prazo
O prazo de um CD é o período de tempo entre a data de abertura da conta e a data de vencimento. Esse é o período entre o depósito inicial do titular da conta e o dia em que o banco deve reembolsar esse depósito com juros.
Os prazos dos CDs podem ser tão curtos quanto um mês e tão longos quanto 10 anos. Se todo o resto for igual, preferimos bancos que ofereçam a maior variedade possível de prazos de CD para atrair investidores que buscam locais de curto, médio e longo prazo para depositar seus fundos.
Penalidades de saque antecipado
A maioria dos CDs cobra multas por saque antecipado. Essas penalidades se aplicam se o senhor retirar parte ou todo o valor principal antes da data de vencimento do CD. Normalmente, o senhor pode sacar os juros sem multa.
As penalidades de saque antecipado são expressas como uma porcentagem dos juros acumulados no CD. Em CDs de prazo mais curto, elas geralmente são iguais a três meses de juros. Em CDs de prazo mais longo, elas podem exceder os juros de seis meses. Se o senhor sacar antes de acumular juros suficientes para cobrir a penalidade, poderá perder o principal.
Embora reconheçamos que poucos bancos renunciam totalmente às penalidades de saque antecipado, preferimos instituições que ofereçam produtos especiais sem penalidade para clientes que buscam maior flexibilidade.
Exigências de depósito mínimo
A maioria dos CDs exige um depósito mínimo de abertura. Em alguns casos, esse depósito é administrável para o poupador médio – digamos, de US$ 100 a US$ 500. No entanto, alguns depósitos podem ser muito altos, acima de US$ 2.500, o que limita a capacidade de pagamento dos poupadores de baixa renda.
Se todo o resto for igual, somos fãs de bancos com exigências modestas de depósito mínimo.
Tipos de contas (tributáveis ou com vantagens fiscais)
O tratamento fiscal padrão para CDs é o mesmo que para outras contas que rendem juros. Os juros acumulados são tributados como renda normal, sujeitos às regulamentações do IRS e estaduais.
Alguns bancos oferecem produtos especiais de CD que oferecem tratamento fiscal favorável. Normalmente, são CDs de contas individuais de aposentadoria – na maioria das vezes Roth ou tradicional – que permitem que os titulares de contas reduzam ou evitem a tributação sobre os saldos elegíveis. Somos fãs dos bancos que oferecem essa opção, mas incentivamos os possíveis titulares de contas a consultar seu consultor tributário para obter orientação.
Seguro de Depósito
Todos os CDs desta lista vêm com o nível padrão de cobertura de seguro de depósito: US$ 250.000 por tipo de conta e por instituição.
Isso é suficiente para a maioria dos titulares de contas. Entretanto, os clientes com ativos mais altos podem precisar de mais – e alguns bancos ficam felizes em oferecer isso a eles. Somos fãs de instituições que usam métodos, às vezes criativos, para aumentar a cobertura do seguro de depósito e proteger os fundos ganhos com dificuldade pelos clientes.
Aumentos de taxas no meio do prazo
Tradicionalmente, as taxas de CD permaneciam fixas durante todo o prazo. Sua taxa de juros no Dia 1 era a mesma que no Dia 364.
Hoje, esse não é mais o caso. A maioria dos CDs ainda tem taxas fixas, mas cada vez mais são mais flexíveis. Conhecidos como CDs “raise-your-rate” ou “bump-rate”, eles permitem que o senhor tire proveito do aumento das taxas de juros aumentando sua taxa pelo menos uma vez durante o prazo.
É claro que eles não podem ajudar se as taxas caírem durante o prazo do CD. Mas é bom que o senhor tenha essa opção, e preferimos os bancos que a oferecem.
Perguntas frequentes
Para as pessoas que tendem a pensar em “música” quando ouvem o termo CD, toda essa conversa sobre taxas e termos pode ser confusa. Leia esta lista de perguntas frequentes se o senhor precisar saber mais.
Como são calculados os juros dos CDs?
Dependendo da política do banco emissor, os bancos podem calcular os juros do CD diariamente, semanalmente, mensalmente, trimestralmente ou anualmente.
Normalmente, a opção padrão é que os juros acumulados sejam transferidos para o saldo do CD, permitindo que o compostos. Entretanto, os bancos geralmente permitem que os juros sejam pagos em outra conta, gerando renda antes do vencimento do CD.
Quanto é a penalidade de saque antecipado de um CD?
A maior desvantagem dos CDs é que a maioria dos bancos cobra uma penalidade significativa se o senhor sacar parte ou todos os seus fundos antes do término do prazo. Essas penalidades normalmente variam de três a 12 meses de juros, dependendo da duração do prazo do CD e das políticas do banco emissor.
Mas alguns bancos agora oferecem CDs especiais que permitem que o senhor faça retiradas de juros no meio do prazo – e, em alguns casos, de juros e principal – sem pagar multa. Esses CDs são comercializados como CDs sem penalidade ou CDs flexíveis. Se o senhor quiser ter a opção de acessar seus fundos antes do final do prazo, eles são úteis.
O senhor pode ter mais de um CD no mesmo banco?
Sim. Embora cada banco seja diferente, o senhor deve esperar ter permissão para abrir vários CDs na mesma instituição.
Isso permite que o senhor tire proveito da relação entre a duração do prazo do CD e o rendimento. O senhor pode abrir um CD de curto prazo para guardar fundos de que possa precisar em breve e, ao mesmo tempo, comprometer uma parte de seu patrimônio em CDs de prazo mais longo que rendam mais juros.
Quais são algumas taxas comuns de Certificado de Depósito?
Além da multa por saque antecipado, que só é aplicada se o saque for feito antes do vencimento do CD, o senhor não deve esperar que seu CD tenha um custo alto. Poucos CDs cobram taxas anuais ou taxas de manutenção mensal, por exemplo.
Como os CDs são tributados?
Os CDs são tributados da mesma forma que os juros que o senhor ganha em uma conta bancária. Eles se tornam parte de sua renda normal e são tributados de acordo com sua alíquota atual. Seu banco fornecerá um 1099-INT para ajudá-lo a saber quanto de juros o senhor deve declarar.
Como o senhor pode construir uma CD Ladder?
Um CD ladder é um método que permite ao senhor distribuir seu capital por vários prazos de CD. Isso garante que o senhor não esteja bloqueando seus fundos por um longo prazo e, potencialmente, enfrentando taxas de saque antecipado. Isso também permite que o senhor aproveite as vantagens das diferentes taxas em vários prazos.
Para construir uma escada de CD, divida seus fundos igualmente entre os diferentes prazos. Por exemplo, se quiser investir em um CD de 1, 2, 3, 4 e 5 anos e tiver US$ 5.000 para investir, o senhor colocaria US$ 1.000 em cada CD.
Quando o CD de 1 ano vencer, o senhor poderá sacar os fundos e usá-los ou reinvesti-los em um CD de prazo mais longo e continuar deixando os fundos crescerem. A escada de CD lhe dá alguma flexibilidade para que o senhor sempre tenha fundos líquidos sem pagar multa.
Palavra final
Para restringir suas opções de CD, considere fatores como:
- Por quanto tempo o senhor espera (ou pode se dar ao luxo de) manter seu dinheiro preso
- Se o(a) senhor(a) deseja sacrificar a flexibilidade (em termos da capacidade de sacar fundos durante o prazo do CD) em troca de um retorno mais alto sobre o investimento
- Quanto o senhor pode comprometer com seu CD
- Se o senhor espera que as taxas aumentem ou diminuam durante o prazo do CD
Por exemplo, se o senhor estiver procurando um lugar para estacionar seus fundos por alguns meses e não se preocupar em maximizar seu retorno, poderá escolher um CD de seis meses com um APY baixo. Se o senhor estiver construindo uma escada de CD se o senhor espera durar a maior parte de uma década, acumule CDs de cinco, sete e talvez até de 10 anos.