Para muitas pessoas, a dívida do cartão de crédito se torna apenas mais um fardo que elas acham que têm de carregar. Elas se tornam complacentes, continuando a carregar saldos durante toda a vida profissional e até aposentadoria.
Como se chega a um ponto em que a dívida do cartão de crédito é apenas um fato da vida? Uma resposta a essa pergunta está nas próprias contas.
Ao contrair dívidas, a maioria das pessoas olha para os números óbvios para determinar o que está pagando para mantê-las. A aritmética básica das taxas de juros e taxas anuais pode levar o senhor a uma falsa sensação de segurança. Se o senhor nunca olhar além desses números, nunca terá de enfrentar o verdadeiro impacto que sua dívida está tendo em sua vida.
Infelizmente, o custo de carregar saldos de cartão de crédito é muito maior do que parece. Aqui estão cinco maneiras pelas quais a dívida do cartão de crédito está atrapalhando o senhor.
1. Custos reais de juros
A taxa de juros que o senhor está pagando para manter seus cartões de crédito na verdade subestima o custo real. Encontrar o custo real significa descobrir quanto o senhor está pagando para manter seus cartões de crédito. renda que o senhor deve obter para pagar a despesa anual de juros sobre sua dívida de cartão de crédito.
Para obter a resposta, o senhor precisa dar uma boa olhada no seu holerite.
Imposto de renda e deduções na folha de pagamento
Digamos que o senhor tenha um saldo de cartão de crédito de US$ 10.000 com uma taxa média de juros de 10%. Sua despesa direta com juros é de US$ 1.000 por ano, portanto, o senhor teria de ganhar esse valor para pagá-la, certo? Errado!
Vamos fazer as contas. Para enfatizar o ponto de vista, criei algumas estimativas básicas para a equação da renda de um cidadão típico: 28% de imposto federal + 6% de imposto estadual + 7,65% de imposto FICA = 41,65%
Isso representa uma alíquota combinada de imposto de renda de cerca de 42%!
Mas espere… ainda não terminamos. Digamos que o senhor também tenha 10% de seu salário investido no fundo de pensão de sua empresa. plano de aposentadoria individual 401k. Isso equivale a 10% mais 42% de imposto de renda, totalizando 52%.
Isso significa que, para pagar esses US$ 1.000 em juros de cartão de crédito, além de tudo o que foi listado acima, o senhor teria de ganhar mais de US$ 2.000 (antes dos impostos)! Isso é um pouco mais complicado e muito mais caro do que a proporção de 1:1 que o senhor poderia supor.
2. Estresse
Um dos custos invisíveis de se ter uma dívida de cartão de crédito é o estresse. Quando os cartões de crédito se tornam muito numerosos ou o senhor começa a ter saldos muito altos, surge a preocupação de como pagá-los.
Quando esse estágio é atingido, o estresse pode se transformar em preocupação constante, perda de sono, menor produtividade e uma mente desordenada. Tudo isso pode se combinar para afetar sua saúde e prejudicar o desempenho no trabalho, introduzindo um conjunto totalmente novo de problemas.
3. Falta de opções
Estar sobrecarregado com dívidas interfere na sua capacidade de fazer as coisas que deseja na vida, tanto pessoal quanto profissionalmente. A seguir estão apenas alguns dos aspectos que o senhor deve levar em consideração na próxima vez que receber uma oferta de cartão de crédito:
- Mudança de emprego – Existe um grande campo de carreira em que o senhor está louco para entrar? O senhor adoraria poder trabalhar menos para poder passar mais tempo com sua família? Quando as dívidas assumem o controle, as opções de carreira são limitadas. O senhor pode ficar preso em um emprego que odeia simplesmente porque o senhor não pode se dar ao luxo de aceitar uma redução de salário.
- Mudança – Da mesma forma, o senhor pode não conseguir fazer uma mudança geográfica devido à falta de fundos e à alta custos de mudança. Enquanto o senhor faz compras, esses pagamentos com cartão de crédito o prendem à sua localização física atual.
- Oferecendo assistência à família – O que acontece se alguém de sua família estiver sem sorte, doente ou falecer? Com toda a sua renda vinculada a pagamentos mensais, o senhor não tem condições de ajudar. Essa pode ser uma sensação terrível, especialmente se o senhor família estiver vivendo com uma única renda.
Todas as dívidas podem contribuir para esses problemas, mas a dívida de cartão de crédito é a maior infratora. Diferentemente de empréstimos para automóveis e hipotecasO senhor não tem nenhuma garantia que assegure a dívida e que possa ser vendida para pagá-la.
4. Redução do patrimônio líquido
A maioria de nós não pensa na dívida do cartão de crédito em termos de construção de riqueza de longo prazo, porque ela é considerada uma dívida de curto prazo. Talvez racionalizemos dizendo: “Vou pagar o cartão de crédito no próximo mês/ano que vem” ou “Vou ter isso pago muito antes de me aposentar (ou de dar o próximo grande passo)”.
Quer reconheçamos ou não, os cartões de crédito representam uma redução em nosso valor de investimento. Um plano de investimento de US$ 50.000 acompanhado de US$ 20.000 em dívidas de cartão de crédito significa um patrimônio líquido de US$ 30.000. Acrescente a inflação do estilo de vida e, à medida que nossos ativos e renda aumentam, nossas dívidas também aumentam. Há uma grande diferença entre renda vs. patrimônio.
5. Complicação da vida
É quase um desejo humano básico viver uma vida mais simples, e a maioria de nós pode facilmente compreender as razões disso. Cada componente adicionado à nossa vida traz seu próprio conjunto de complicações, e os cartões de crédito não são exceção.
Pense em tudo o que o senhor tem em seu dia a dia. O senhor realmente quer ter de lidar com empresas de cartão de crédito se houver uma disputa? Para cada cartão de crédito que o senhor tiver em uso, os possíveis problemas e complicações se multiplicam.
No mínimo, o saldo de um cartão de crédito significa mais uma conta adicionada à pilha que o senhor já tem para as coisas em sua vida que não são opcionais, como serviços públicos e contas médicas. O senhor também está mais suscetível a fraudes e golpes com cartão de crédito que estão se tornando mais comuns.
Palavra final
É importante lembrar que, ao contrário de muitos aspectos da vida, sua situação financeira está totalmente sob seu controle. O senhor tem o poder de optar por não assinar o próximo cartão de crédito. Se o seu objetivo final for meta financeira de longo prazo seja uma vida mais simples, com menos contas e menos entidades com as quais lidar, ter cartões de crédito não ajudará o senhor a atingir esse objetivo.
Agora que o senhor tem uma ideia do custo real dos cartões de crédito, use isso como motivação para controlar suas finanças e finalmente pagar as dívidas para sempre.
O senhor já sofreu com os custos emocionais e financeiros das dívidas de cartão de crédito? O que o motivou a assumir o controle? Compartilhe sua história nos comentários abaixo!