A maioria dos americanos tem cartões de crédito e os utiliza regularmente. Ao pagar o saldo do seu cartão de crédito, às vezes pode ocorrer um pagamento a maior na sua conta e as pessoas ficam se perguntando: “O que acontece se o senhor pagar a mais no seu cartão de crédito”?
Este artigo explicará o que é um pagamento a maior, por que isso acontece e o que fazer a respeito.
O que é um pagamento excessivo?
Um pagamento excessivo é quando o senhor, o titular do cartão, pagou a mais em seu saldo e, portanto, tem um saldo negativo.
Por exemplo, se o senhor tivesse um saldo de conta de US$ 100 e acidentalmente pagasse US$ 110, teria um pagamento excessivo de US$ 10.
O que acontece se eu pagar a mais o saldo do meu cartão de crédito?
Antes de tudo, não entre em pânico! Um cartão de crédito pago a mais é um cenário comum, e não acontece muita coisa se o senhor tiver um saldo de crédito negativo.
Se o senhor pagar a mais no seu cartão de crédito, provavelmente terá um crédito na sua conta. Depois que isso acontecer, o senhor pode fazer uma das duas coisas:
- Reduzir o saldo negativo
- Solicitar um reembolso em dinheiro, que provavelmente será emitido na forma de cheque
A maneira mais rápida e fácil de resolver um saldo negativo de cartão de crédito em sua conta é comprar algo com o valor que o senhor pagou a mais.
Por exemplo, se o senhor tiver um excedente de US$ 10 do seu último pagamento com cartão de crédito, poderá comprar algo por US$ 10 para zerar o saldo atual.
A outra opção é solicitar um reembolso no valor do pagamento a maior à administradora do cartão.
Isso pode levar algum tempo, mas o a maioria das empresas de cartão de crédito tem uma política que estabelece que as solicitações de reembolso devem ser processadas em um determinado número de dias úteis. A lei federal também determina o tempo que o emissor do cartão tem para emitir um reembolso.
Como ocorrem os pagamentos excessivos?
Os pagamentos excessivos em sua conta de cartão de crédito podem ocorrer por vários motivos.
De acordo com o Chase, A empresa de cartões de crédito, a maior emissora de cartões de crédito dos Estados Unidos, apresenta aqui os principais motivos para o pagamento excessivo.
- Pagamentos automáticos: Muitas pessoas configuram pagamentos automáticos para não se esquecerem da data de vencimento, o que é ótimo, mas às vezes isso pode levar a pagamentos excessivos. Se o senhor decidir fazer um pagamento manual e se esquecer dos pagamentos automáticos, isso poderá resultar em um saldo negativo.
- Reembolso de compras: Isso pode acontecer se o senhor comprar algo com seu cartão de crédito, pagar o saldo e depois devolver o item à loja. Tecnicamente, o senhor terá um saldo negativo porque pagou o cartão de crédito e, em seguida, a loja reembolsou o cartão de crédito.
- Crédito de extrato: Seu cartão de crédito pode oferecer pontos ou recompensas em créditos de extrato, o que pode levar a um saldo negativo. Normalmente, o senhor teria de aceitar manualmente qualquer recompensa em dinheiro de volta e depois optar ativamente por aplicá-la em qualquer saldo devedor. Mas esse cenário, em que a recompensa é aplicada automaticamente, pode acontecer.
- Estorno de cobrança: Se o senhor contestou uma cobrança, mas, nesse meio tempo, pagou-a, isso pode resultar em um saldo negativo quando a cobrança for removida ou estornada de seu extrato.
Acompanhar de perto os extratos de seu cartão de crédito e a conta on-line pode garantir que o senhor conheça seu saldo e saiba como quaisquer devoluções, reembolsos ou créditos de extrato o afetarão.
Como posso evitar o pagamento excessivo?
Há algumas maneiras de evitar o pagamento excessivo.
- Configurar o pagamento automático para o saldo mínimo de sua conta em um dia específico do mês. (O senhor poderia configurá-lo para o saldo total, mas pagar o mínimo manterá sua conta atualizada e lhe dará a oportunidade de analisar as novas compras no extrato antes de pagá-las).
- Verifique regularmente o saldo de sua conta por meio de seu aplicativo ou site de banco on-line para garantir o saldo mais recente da conta.
- Verifique novamente os valores dos pagamentos antes de enviá-los para garantir que o senhor não transpôs (dedo gordo) um número.
- Fique em dia com suas finanças pessoais com um aplicativo de orçamento ou um aplicativo para monitorar seus gastos com cartão de crédito. O senhor receberá alertas sobre o que deve ser pago e quando, como o valor mínimo a ser pago no próximo mês em seu American Express.
Os pagamentos excessivos prejudicarão minha pontuação de crédito?
Não. Mas os pagamentos excessivos podem ser um sinal de alerta para os credores de cartão de crédito, portanto, é melhor evitar ter um saldo negativo.
Em geral, os consumidores querem que os credores lhes concedam uma linha de crédito e não o contrário, portanto, pagar a mais pode parecer suspeito.
A empresa do meu cartão de crédito aumentará meu limite de crédito?
Certamente pode. No entanto, é improvável que aumentem o limite do seu cartão como resultado de um pagamento excessivo. Se o senhor quiser um limite de crédito mais alto, pode pedir diretamente a eles. A maioria dos cartões de crédito tem prazer em conceder mais crédito, desde que o senhor tenha demonstrado capacidade de crédito.
Em geral, os cartões de crédito querem que o senhor gaste mais. Eles ganham dinheiro com a dívida do seu cartão de crédito por meio da cobrança de juros. Mas, de forma menos cínica, os melhores cartões de crédito querem manter seus clientes satisfeitos e garantir que eles tenham acesso às linhas de crédito de que precisam.
A empresa do seu cartão de crédito pode decidir aumentar seu limite de crédito sem que o senhor solicite formalmente, ou o senhor pode solicitar um aumento do limite de crédito por telefone, on-line ou pessoalmente.
A decisão de aumentar o limite de crédito depende de vários fatores.
Capital One, uma das maiores empresas de cartão de crédito dos Estados Unidos, analisa essas variáveis ao considerar um aumento do limite de crédito.
- Histórico de pagamentos: O senhor está em dia ou tem pagamentos atrasados? Ou o senhor deixou de pagar? Qual é a situação de sua conta bancária? O senhor entrou com pedido de falência ou teve alguma ordem de penhora de salário?
- Contas correntes: Qual é o status de sua conta corrente? Quantas contas bancárias o(a) senhor(a) tem abertas? Quantos empréstimos o(a) senhor(a) tem em aberto? Quais são os tipos de empréstimos? São linhas de crédito garantidas ou cartões de crédito com saldo total?
- Histórico da conta: Há quanto tempo o(a) senhor(a) é cliente dessa instituição? O senhor abriu e fechou muitas contas?
- Utilização de crédito ratio: É o quanto o senhor usa dividido pelo total de crédito disponível. De acordo com o Equifax, não mais do que 30% do total de seu crédito rotativo deve ser usado. Isso significa que para um total de $10.000 em linhas de crédito, os saldos combinados não devem exceder $3.000.
- Renda: O senhor ganha dinheiro suficiente para pagar as contas?
Os emissores de cartão de crédito analisarão todos esses cinco fatores para determinar se emitirão um aumento de crédito.
Novamente, fazer um pagamento a maior não aumentará seu limite. Se o senhor quiser usar um cartão de crédito para financiar um item de grande valor e não tiver um limite suficientemente alto, sua melhor opção é solicitar diretamente um aumento ou usar um cartão de crédito pré-pago.
O índice de utilização de crédito afeta minha pontuação de crédito?
Sim. Seu utilização de crédito proporção é um dos principais fatores usados no cálculo de sua pontuação de crédito. Se os indivíduos tiverem um índice muito alto, eles podem solicitar à instituição bancária um aumento de crédito para reduzir o índice de utilização de crédito.
Embora isso prejudique um pouco seu crédito de curto prazo, pode ajudar sua pontuação de crédito de longo prazo.
Um bom entendimento do uso do seu cartão de crédito e do que está em seu relatório de crédito ajudará a garantir que sua pontuação de crédito permaneça alta e que o senhor tenha uma quantidade saudável de crédito disponível.
O emissor do meu cartão de crédito reembolsará automaticamente qualquer saldo negativo?
Sim, mas isso pode levar vários meses.
De acordo com o Proteção Financeira do Consumidor Bureau (CFPB)que faz parte do governo dos Estados Unidos, a empresa do seu cartão de crédito deve fazer um esforço de boa-fé para lhe enviar um reembolso após seis meses, mesmo que o senhor ainda não tenha solicitado um reembolso.
De acordo com a lei e o CFPB, “Isso pode ser corrigido por dinheiro, cheque, ordem de pagamento ou crédito em um valor de depósito do consumidor. Nenhuma ação adicional é necessária se a localização atual do consumidor for desconhecida pelo credor e não puder ser rastreada”.
E se eu me mudar?
Se suas informações de contato foram alteradas recentemente, certifique-se de que a empresa de cartão de crédito tenha todas as informações atualizadas para que os esforços de boa-fé possam ser cumpridos.
Isso também é importante porque o senhor deseja garantir que a fatura do seu cartão de crédito seja enviada para o endereço correto e que suas informações pessoais não sejam enviadas para outra pessoa.
Posso obter um reembolso antes de seis meses?
Sim! O senhor pode solicitar um reembolso antes disso ligando para a administradora do cartão e informando que deseja o reembolso do pagamento excessivo. Algumas instituições de cartão de crédito podem lidar com solicitações de reembolso on-line ou por meio do aplicativo bancário.
Curiosamente, já tive pagamentos excessivos em meu saldo de extrato do Capital One (no valor de US$ 65) e, sem solicitação, um cheque foi emitido para o pagamento excessivo dentro de dois ciclos de faturamento. Mas, novamente, isso não é exigido por lei.
A Proteção Financeira do Consumidor Bureau exige que as empresas de cartão de crédito “reembolsem qualquer parte do saldo remanescente do cartão de crédito no prazo de sete dias a partir do recebimento de uma solicitação por escrito do consumidor”.
O que devo fazer se acidentalmente paguei a mais com meu cartão de crédito?
Talvez o senhor não precise fazer nada, especialmente se for uma quantia relativamente baixa, como US$ 50 ou menos.
- O senhor pode esperar até 6 meses para que o credor emita o reembolso.
- O senhor pode gastar o pagamento a maior – o que pode acontecer naturalmente no decorrer de sua atividade regular de gastos.
- O senhor pode entrar em contato com o credor para solicitar um reembolso ou especificar que deseja que esses fundos sejam aplicados ao seu próximo pagamento mínimo.
Se o pagamento excessivo for de uma quantia maior (ou seja, o senhor acidentalmente pagou duas vezes o saldo de sua conta de US$ 9.800), entre em contato com a empresa de cartão de crédito imediatamente, pois esse pagamento excessivo pode parecer uma atividade fraudulenta.
Dica: Verifique seu aplicativo de banco on-line para saber o saldo exato de sua conta para que o senhor possa reduzi-lo a zero.
Por que um pagamento excessivo pode parecer uma fraude?
Os pagamentos excessivos têm sido utilizados em lavagem de dinheiro esquemasPortanto, pagamentos excessivos frequentes ou significativos podem indicar fraude em sua conta. Se isso acontecer, sua instituição de crédito poderá congelar sua conta ou até mesmo fechar seu cartão de crédito em algumas situações.
No caso de pagamentos excessivos frequentes ou em grandes quantidades, o senhor poderá ser solicitado a fornecer mais informações à empresa do cartão de crédito sobre o motivo do ocorrido para que ela possa determinar o risco ou a probabilidade de atividade ilícita.
Embora seja improvável que isso aconteça se o senhor pagar a mais uma ou duas vezes por pequenas quantias, é bom estar ciente disso.
Se o senhor estiver preocupado com a possibilidade de sua conta ser marcada para alertas de fraude, ligue para a empresa do cartão de crédito e explique o erro.
Conclusão
Embora possa parecer um golpe duro ter acidentalmente pago a mais o saldo do seu cartão de crédito, geralmente não há problema e não é necessário tomar nenhuma medida.
A maneira mais rápida de resolver um saldo negativo no cartão de crédito é utilizar esse crédito em uma compra. Ou o senhor pode solicitar um reembolso ao emissor para corrigir o pagamento excessivo.
É essencial acompanhar de perto a fatura de seu cartão de crédito para evitar pagamentos excessivos, saber onde está seu limite de crédito e ter um guia para sua saúde financeira geral.