Os cartões de crédito e os cartões de débito podem parecer iguais, mas apresentam riscos e recompensas diferentes.
O lado positivo é que eles oferecem uma linha de crédito flexível com a possibilidade de viagens gratuitas, cashback e outras recompensas. No entanto, com taxas de juros que muitas vezes ultrapassam 20% e a titular médio do cartão deve mais de US$ 5.500 a partir de 2022, eles apresentam muitos riscos para os consumidores indisciplinados.
Antes de passar o cartão, certifique-se de entender os prós e os contras dos cartões de crédito e os riscos de seu uso indevido.
O que é um cartão de crédito?
Um cartão de crédito dá ao senhor acesso a uma linha de crédito rotativa. O senhor pode fazer compras até o limite de crédito especificado e pagar a dívida no seu próprio ritmo.
Por um preço, é claro. Se o senhor não conseguir quitar o saldo total a cada mês, deverá pagar juros altíssimos sobre ele.
Em menor escala, o senhor pode sacar dinheiro da conta do seu cartão de crédito, embora a maioria dos cartões tenha limites de adiantamento de dinheiro mais baixos do que os limites de crédito para compras. Os cartões de crédito também cobram uma taxa de adiantamento de dinheiro pelo privilégio, normalmente na faixa de 3 a 5%.
Seu saldo é acumulado à medida que o senhor faz saques em sua conta. O senhor faz pagamentos mensais – ou mais frequentes – para pagar esse saldo.
Algumas das principais redes de cartões de crédito dominam o mercado, incluindo Visa, Mastercard, American Express e Discover. Os bancos e outras instituições financeiras trabalham com essas empresas para emitir cartões de crédito para o senhor, o consumidor.
Como funcionam os cartões de crédito
O senhor pode usar seu cartão de crédito para comprar praticamente qualquer bem ou serviço disponível no mercado. Milhões de varejistas, on-line e off-line, aceitam cartões de crédito.
Todos os meses, o emissor do cartão de crédito envia ao senhor um extrato, listando todas as suas compras e reembolsos. O extrato inclui o saldo mínimo devido e o saldo total atual.
Se o senhor pagar o saldo total integralmente, evitará o pagamento de juros sobre ele. Se o senhor pagar o saldo mínimo devido, a administradora do cartão informa seu pagamento mensal à agências de crédito como pontuais, mas o saldo não pago é transferido para o mês seguinte e acumula juros.
Se o senhor não efetuar qualquer pagamento até a data de vencimento ou se pagar menos do que o pagamento mínimo, a operadora do cartão informa o pagamento como atrasado.
Isso leva a uma diferença importante entre cartões de crédito e cartões de débito. As contas de cartão de crédito aparecem em seu relatório de crédito. Os cartões de débito não o fazem.
Os cartões de débito são apenas uma forma de acessar sua conta corrente. Eles não são contas de crédito e, portanto, não constroem crédito.
Todo cartão de crédito tem uma data de vencimento, mas o emissor do cartão de crédito geralmente envia um novo cartão automaticamente se a sua conta estiver em situação regular quando essa data chegar. Na prática, o senhor pode continuar usando seu cartão de crédito indefinidamente, desde que continue pagando o saldo devedor.
Tipos de cartões de crédito
Há muitas variedades de cartões de crédito. É especialmente importante entender a distinção entre cartões garantidos e não garantidos, cartões pessoais e comerciais e os diferentes tipos de cartões de crédito com prêmios.
Cartões de crédito com e sem garantia
Para começar, o senhor tem cartões de crédito garantidos e não garantidos. Os cartões de crédito sem garantia, que não exigem nenhuma garantia, são a norma. Mas os tomadores de empréstimos com sem histórico de créditoOs cartões sem garantia geralmente não são aprovados para aqueles que estão saindo de uma falência ou execução hipotecária.
Algumas empresas de cartões oferecem cartões de crédito garantidos destinados a criar crédito e aumentar sua pontuação de crédito. O senhor deposita dinheiro com o emissor – sua garantia – e recebe um limite de crédito que geralmente é igual ao depósito. Se o senhor parar de fazer os pagamentos e, eventualmente, ficar inadimplente na conta, o emissor do cartão usará o depósito para se ressarcir.
Cartões de Crédito Empresariais vs. Pessoais
O senhor também pode distinguir entre cartões de crédito pessoais e cartões de crédito empresariais.
Lembre-se de que talvez o senhor não precise de uma pessoa jurídica para abrir um cartão de crédito empresarial. Muitas vezes, proprietários individuais e trabalhadores autônomos não se preocupam em abrir uma LLC ou outra entidade legal, mas ainda assim podem se qualificar para um cartão comercial.
Observe que as empresas de cartão de crédito ainda analisam seu histórico de crédito pessoal quando o senhor solicita um cartão comercial.
Tipo de recompensa do cartão
O principal diferencial entre os tipos de cartão de crédito é o tipo de recompensa que eles oferecem. Por exemplo, cartões de crédito com cash-back ganham – o senhor adivinhou – recompensas em dinheiro de volta. Se preferir recompensas por viagens, o senhor pode ganhar uma porcentagem maior de seus gastos com cartões de crédito para viagens.
Algumas pessoas preferem cartões de crédito de baixa taxa de jurosque têm taxas de juros mais baixas, mas também recompensas mais baixas (ou nenhuma). Na verdade, muitos cartões oferecem um período introdutório com 0% de APR, seja para compras, transferências de saldo de outros cartões ou ambos.
E assim por diante, com cartões de recompensa de hotéis, cartões de recompensa para restaurantes, cartões de recompensa de gás, ad infinitum. Se o senhor procurar bem, poderá encontrar cartões de nicho realmente peculiares, como o Cartão de recompensas Star Trek da NASA Federal Credit Union.
Termos comuns de cartão de crédito
Como tudo no mundo das finanças, os cartões de crédito têm sua própria linguagem esotérica.
Aqui estão alguns termos comuns de cartão de crédito que o senhor deve conhecer enquanto procura o cartão perfeito – supondo que já não tenha encontrado o ouro com aquele cartão do Star Trek.
- Taxa anual: Muito bem, esta não é tão esotérica ou opaca. Como o nome sugere, é uma taxa cobrada anualmente pela empresa do cartão.
- APR: A taxa percentual anual é o custo anual da sua taxa de juros e de quaisquer taxas cobradas pelo cartão.
- Transferência de saldo: Alguns cartões permitem que o senhor transfira seu saldo de outro cartão de crédito para aproveitar as vantagens de taxas de juros mais baixas ou outros benefícios.
- Taxa de adiantamento de dinheiro: A maioria dos cartões de crédito permite que o senhor peça dinheiro emprestado a eles, mediante o pagamento de uma alta taxa. As opções incluem sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou transferir dinheiro on-line da conta do cartão de crédito para sua conta bancária.
- Limite de crédito: O saldo máximo permitido por seu cartão de crédito. Se tentar gastar mais do que esse saldo, seu cartão será recusado quando o senhor tentar pagar com ele.
- Limite de adiantamento de dinheiro: Os cartões que permitem adiantamentos em dinheiro normalmente estabelecem um limite de adiantamento em dinheiro menor do que o limite total de crédito.
- Tarifa de transação no exterior: Alguns cartões cobram uma taxa quando o senhor usa seu cartão internacionalmente.
- Multiplicador de prêmios: Alguns cartões oferecem recompensas maiores para tipos específicos de gastos. Por exemplo, um cartão pode oferecer o triplo de pontos de recompensa para cada dólar gasto em compras de viagens ou em um varejista específico.
Prós e contras dos cartões de crédito
Os cartões de crédito são uma ferramenta financeira mais versátil e poderosa do que a maioria das pessoas imagina.
Mas, como todas as ferramentas, eles são perigosos quando usados de forma imprudente.
Prós dos cartões de crédito
Por mais que os especialistas em finanças pessoais adorem difamar os cartões de crédito, eles têm muitos usos e vantagens – se usados com responsabilidade.
- Empréstimo sem juros. Desde que o senhor pague seu saldo integralmente a cada mês, não pagará juros sobre o dinheiro emprestado. O senhor também poderá tirar proveito de ofertas introdutórias de 0% APR para transferir saldos para novos cartões e não pagar juros sobre eles, geralmente por um ano ou mais.
- Proteção contra fraudes. Se alguém roubar as informações do seu cartão e fizer compras com ele, a empresa do cartão geralmente cobre os custos, não o senhor.
- Proteção de compras. Alguns cartões oferecem garantias ou proteções de preço para produtos com defeito ou itens que o senhor encontra mais barato em outro lugar.
- Construir crédito. As administradoras de cartões se reportam às agências de crédito, o que torna os cartões de crédito uma ótima maneira de construir ou reconstruir seu histórico de crédito.
- Recompensas. De voos gratuitos a estadias em hotéis e refeições sofisticadas, as recompensas do cartão de crédito são tangíveis e reais. Conheço pessoas que fazem voos internacionais de graça várias vezes por ano usando as recompensas do cartão de crédito.
- Vantagens. Alguns cartões oferecem outras vantagens além das recompensas, como seguro de aluguel de carros ou acesso gratuito ao saguão do aeroporto.
Contras dos cartões de crédito
Apesar de todas essas vantagens, os cartões de crédito também apresentam grandes riscos. O uso indevido de cartões de crédito é por sua própria conta e risco.
- Altas taxas de juros. Os cartões de crédito costumam ter taxas de juros acima de 20%. Isso os coloca no mesmo nível dos credores da máfia.
- Risco de acumulação de dívidas. Muitos titulares de cartões não conseguem pagar o saldo total todos os meses. Isso significa que acabam pagando juros sobre juros – e, potencialmente, em uma espiral descendente de composição dívida. Isso pode rapidamente abrir um buraco tão profundo que o senhor levará anos para sair dele.
- Taxas. Alguns cartões cobram centenas de dólares por ano em taxas anuais. Embora esses cartões premium tendam a vir com vantagens premium, muitos titulares de cartões não sabem disso ou não tiram proveito delas.
- Outras tarifas. Os titulares de cartões também enfrentam taxas de atraso de pagamento se não conseguirem fazer o pagamento mínimo dentro do período de carência. Alguns cartões também cobram taxas de transação estrangeira para compras no exterior.
- Risco de pontuação de crédito. Se o senhor não fizer o pagamento mínimo todo mês, isso aparecerá em seu relatório de crédito. Mas as agências de crédito também analisam o índice de utilização de crédito, ou a porcentagem do crédito disponível que o senhor usa. Se o seu saldo exceder 30% do limite do cartão de crédito, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Perguntas frequentes sobre cartão de crédito
Os cartões de crédito podem ser fáceis de passar, mas isso nem sempre faz com que as regras sejam fáceis de entender.
Certifique-se de que o senhor entenda esses pontos comuns de confusão sobre cartões de crédito.
Qual é a diferença entre um cartão de crédito e um cartão de débito?
Os cartões de débito não são uma forma de crédito. Eles simplesmente permitem que o senhor acesse o dinheiro mantido em sua conta corrente. Quando o senhor paga com um cartão de débito, ele deduz o pagamento do saldo de sua conta corrente. Seu cartão de débito é apenas uma extensão de sua conta corrente.
Um cartão de crédito não é uma conta bancária. Ao contrário, é uma linha de crédito rotativa. Seu saldo representa sua dívida com a empresa de cartão de crédito. O senhor pode pagá-lo no seu próprio ritmo.
Os cartões de débito normalmente não oferecem prêmios ou vantagens e, às vezes, não oferecem as mesmas proteções de compra. Leia mais sobre os outros diferenças entre cartões de crédito e cartões de débito para obter mais detalhes.
Preciso de um cartão de crédito?
Tecnicamente, ninguém “precisa” de um cartão de crédito. Mas os cartões de crédito podem ser úteis.
Eles ajudam a construir seu histórico de crédito e oferecem outra forma de pagamento se o comerciante recusar seu cartão de débito por algum motivo. Usados corretamente, os cartões de crédito trazem enormes benefícios, desde recompensas e vantagens até crédito sem juros.
É claro que, se não forem usados com responsabilidade, os cartões de crédito podem deixá-lo enterrado em dívidas por muitos anos.
Como posso escolher o cartão de crédito certo para mim?
Há um cartão de crédito para cada necessidade. Então, quais são suas necessidades?
Se o senhor tiver crédito limitado ou fraco, talvez precise de um cartão de crédito com garantia porque talvez não se qualifique para um cartão padrão sem garantia.
Pense nos tipos de recompensas que o senhor prefere. Um viajante ávido? Obtenha um cartão de recompensas de viagem. O senhor prefere dinheiro puro? Um cartão de crédito básico com cashback é suficiente.
Observe também onde o senhor gasta seu dinheiro. Muitas vezes, os cartões oferecem melhores multiplicadores de recompensas em tipos específicos de compras, de modo que o senhor pode acumular recompensas mais rapidamente escolhendo o melhor cartão para seus padrões de gastos. Se o senhor tiver muitas bocas para alimentar em casa, procure um cartão de crédito que lhe dê recompensas extras no supermercado.
Posso obter um cartão de crédito se tiver uma pontuação de crédito ruim?
Sim, com ressalvas.
Em primeiro lugar, talvez o senhor precise apresentar uma garantia na forma de um depósito em dinheiro para um cartão de crédito com garantia. Mesmo que o senhor se qualifique para um cartão de crédito sem garantia, espere limites de crédito mais baixos, taxas de juros mais altas e menos recompensas e vantagens.
Comece pesquisando estes cartões de crédito para pessoas com crédito ruim.
Posso obter um cartão de crédito se não tiver um histórico de crédito?
Sim, embora o senhor deva esperar as mesmas limitações de alguém com crédito ruim. Se o senhor não conseguir encontrar um cartão de crédito sem garantia, abra um cartão com garantia.
O que é APR?
A taxa percentual anual ou APR inclui a taxa de juros sobre seu saldo e quaisquer taxas cobradas pelo cartão.
Para obter mais detalhes, leia sobre como calcular os juros do cartão de crédito com base na APRe o diferença entre APR e APY.
O que é um limite de crédito?
Quase todos os cartões de crédito vêm com um limite que é exclusivo para o senhor como tomador do empréstimo. As empresas de cartão de crédito baseiam seu limite em fatores como sua renda, histórico de crédito e patrimônio líquido.
Alguns cartões de crédito ultraexclusivos não têm limite predefinido, embora até mesmo esses tenham limitações. Boa sorte ao tentar cobrar um iate de US$ 50 milhões em seu cartão de crédito.
Palavra final
Ninguém gosta de ouvir isso, mas se o senhor não puder pagar o saldo do seu cartão de crédito todos os meses, não deveria usar cartões de crédito. Guarde-os em uma gaveta até que o senhor tenha pago o saldo total.
A única exceção são as emergências financeiras. Eu mantenho um cartão de crédito de reserva, não utilizado, como uma medida de reserva extra no caso de uma emergência. Considero isso mais uma camada em minha fundo de emergência.
Adquira o hábito de gastar apenas o que o senhor tem em seu conta corrente todos os meses e, quando o senhor dominar essa habilidade, considere a possibilidade de se aventurar com cartões de crédito. Como em tudo o que se refere a finanças pessoais, o senhor deve começar com pouco dinheiro e ir devagar. Ninguém se torna um hacker de viagens com prêmios da noite para o dia, e os riscos de dívidas com cartão de crédito superam em muito os benefícios para consumidores indisciplinados.