Um cartão de crédito sem garantia é o que normalmente se pensa quando alguém menciona o termo “cartão de crédito”. Ele permite que o senhor faça compras grandes e as pague ao longo do tempo. Eles também costumam vir com programas de recompensas, como milhas aéreas e cashback.
Por ser “sem garantia”, os emissores de cartão de crédito não pedirão que o senhor apresente nenhuma garantia, ao contrário de outros empréstimos (como empréstimos para automóveis ou hipotecas). Como eles não têm nenhuma garantia, isso geralmente significa que o senhor precisa ter uma boa pontuação de crédito para se qualificar para um cartão sem garantia.
Dependendo de suas necessidades, é possível encontrar uma série de cartões de crédito sem garantia que podem ser adequados para você – desde cartões de estudante para quem está na faculdade até cartões de estorno que exigem que o saldo seja pago integralmente a cada mês. Continue lendo para obter uma visão geral completa dos cartões de crédito sem garantia e como eles funcionam.
O que é um cartão de crédito sem garantia?
Um cartão de crédito sem garantia permite que o senhor faça compras sem ter nenhuma forma de garantia, com a suposição de que pagará o saldo ao final de um período específico, normalmente um mês. A parte “não garantida” do nome significa simplesmente que o credor não solicita um pagamento inicial ou faz com que o senhor apresente uma propriedade como garantia em troca do acesso ao dinheiro.
Os cartões de crédito sem garantia geralmente têm uma taxa de juros média a alta; portanto, se o senhor fizer uma compra grande e não pagá-la até o final do mês, poderá se endividar rapidamente!
Se o senhor não tiver um bom crédito ou não tiver um histórico de crédito, geralmente não conseguirá obter um cartão de crédito sem garantia. No entanto, ainda há outras opções disponíveis que permitirão que o senhor estabeleça seu crédito e suba na escada financeira.
Como funcionam os cartões de crédito sem garantia?
Quando o senhor solicita um cartão de crédito sem garantia, o credor verifica sua pontuação de crédito e, dependendo de quão boa é essa pontuação, oferece ao senhor um cartão com um limite específico, uma taxa de juros específica e recursos específicos.
O senhor poderá então usar o cartão de crédito para fazer compras e pagar o saldo no final do mês. Qualquer saldo remanescente após o final do mês acumulará juros, portanto, se o senhor não puder pagar todo o saldo, certifique-se de incluir os juros no seu orçamento!
Os cartões de loja não são garantidos?
Há muitas instituições diferentes que emitem cartões de crédito sem garantia. A maioria são instituições financeiras específicas, mas um cartão de loja também pode ser uma forma de cartão de crédito sem garantia.
Um cartão de loja é um tipo de cartão de crédito sem garantia, que normalmente é administrado por um corretor de crédito.
A diferença entre a maioria dos cartões de crédito sem garantia e os cartões de loja é que o senhor só pode usar o cartão de loja em um número muito limitado de lugares.
Para quem são os melhores cartões de crédito sem garantia?
Se tiver um bom crédito, boas habilidades orçamentárias e uma quantia razoável de poupança, um cartão de crédito sem garantia é perfeito para você. Eles também são bons para pessoas com uma renda estável que cobre todas as suas despesas, mas pode não cobrir imediatamente uma compra grande.
Se o seu salário é semanal, mas as contas grandes são mensais, o uso de um cartão de crédito pode facilitar a cobertura dessas contas e o pagamento de parte do saldo em cada contracheque.
Tipos específicos de cartões de crédito sem garantia, como os cartões de loja, também são bons para permitir que o senhor faça pequenas compras e as pague de uma só vez no final do mês. Se o senhor é uma pessoa que gasta regularmente em uma determinada loja, ter um cartão de crédito nessa loja pode ajudá-lo a administrar suas compras.
Por fim, os cartões de crédito sem garantia também são uma opção ideal para quem tem pagamentos recorrentes que podem se esquecer de pagar; o senhor pode usar seu cartão de crédito para fazer os pagamentos automaticamente todos os meses e depois pagar apenas uma fatura.
Quais são os requisitos?
Em geral, o senhor precisará de uma pontuação de crédito de boa a excelente (670-850) para se qualificar para a mais ampla gama de cartões de crédito. Quanto mais alta for a sua pontuação, maior será provavelmente o seu limite de crédito e a melhor gama de prêmios estará disponível.
Se a sua pontuação de crédito for um pouco menor (580-669), o senhor poderá descobrir que suas opções não são tão boas. Se sua pontuação de crédito for um pouco mais baixa (580-669), talvez suas opções não sejam tão boas. Se for mais baixa, o senhor não se qualificará, ou os cartões oferecidos terão taxas mais altas e menos recompensas.
O emissor do cartão também verificará alguns aspectos além de sua pontuação de crédito, como
- Renda
- Status de emprego
- Suas economias
- Pagamentos mensais de aluguel ou hipoteca
- Se o senhor tem outros cartões de crédito
Tudo isso permite que o emissor faça um julgamento informado sobre se o(a) senhor(a) será capaz de pagar o que gasta com o cartão de crédito.
A idade mínima para obter um cartão de crédito sem garantia é 18 anos. Para se qualificar, um jovem de 18 anos precisará provar que tem uma renda independente ou precisará de um cossignatário com mais de 21 anos e com bom crédito. Um adolescente de apenas 16 anos pode se tornar um usuário autorizado no cartão de um adulto.
E os cartões de crédito sem garantia não são apenas para pessoas físicas. Casais e famílias podem compartilhar uma conta de crédito, e empresas de todos os tipos podem obter um cartão de crédito sem garantia – mesmo que o senhor seja um freelancer.
Prós e contras dos cartões sem garantia
Prós
- Os cartões de crédito sem garantia são muito convenientes. O senhor pode usá-lo para:
- Comprar coisas on-line
- Transferir dinheiro para outras pessoas por meio de aplicativos como Venmo e PayPal
- Pagar contas automaticamente
- Fazer compras em lojas físicas
- Dependendo do cartão, o senhor pode ser recompensado por gastar dinheiro. O nível e o tipo de recompensa variam, mas coisas como milhas aéreas e receber dinheiro de volta são comuns.
- Os cartões de crédito geralmente vêm com seguro – tanto o seguro básico de viagem quanto o seguro contra fraudes. Se o senhor pagar por algo que não for entregue conforme anunciado, seu emissor geralmente permitirá que o senhor faça um estorno para recuperar o dinheiro. Se os detalhes do seu cartão de crédito forem roubados, o senhor não será responsabilizado por nenhuma cobrança, desde que tenha sido sensato com seu cartão.
- A assinatura de um cartão de crédito pode trazer seus próprios benefícios, como 0% de juros sobre as compras por um período, ou nenhuma taxa por um ano em um cartão com melhores recompensas.
- Os cartões de crédito sem garantia são aceitos em todo o mundo. Embora eles possam ter taxas de conversão de moeda ou outros custos, o senhor ainda poderá fazer compras enquanto estiver viajando ou em lojas on-line sediadas fora dos EUA.
Contras
- Se o senhor não for disciplinado, um cartão de crédito sem garantia pode levá-lo a contrair dívidas rapidamente. Psicologicamente, colocar algo em um cartão de crédito não é como entregar dinheiro, portanto, fica mais fácil gastar mais do que o pretendido.
- As taxas de juros se acumulam. Os emissores de cartão de crédito ganham a maior parte de seu dinheiro cobrando juros sobre saldos não pagos. Embora fazer o pagamento mínimo possa parecer uma boa maneira de evitar ter de pagar muito dinheiro, tudo o que o senhor acaba fazendo é piorar o problema.
- Esses atrativos iniciais, como 0% de juros ou taxas zero, podem acabar custando muito caro se o senhor não ficar atento quando o período chegar ao fim.
- Se o senhor não tiver um histórico de crédito muito bom, talvez descubra que o limite máximo do seu cartão de crédito não é alto o suficiente para lhe permitir obter as vantagens que deseja, como a conveniência de vários pagamentos automáticos.
- Se compartilhar uma conta de crédito com alguém, o senhor pode acabar tendo que arcar com os gastos dessa pessoa, mesmo que vocês se separem ou que ela gaste demais.
Alternativas aos cartões de crédito sem garantia
Existem algumas alternativas aos cartões de crédito sem garantia, que permitem que o senhor tenha acesso a alguns dos benefícios do uso de um cartão de crédito e, ao mesmo tempo, evite algumas desvantagens.
Cartões de crédito com garantia
Um cartão de crédito com garantia é diferente de um cartão sem garantia pois exige um depósito de segurança, que o credor retém contra o seu cartão de crédito. O depósito e o limite do cartão geralmente são os mesmos.
Depois disso, o senhor pode usar o cartão de crédito e pagá-lo todos os meses. O credor não mexe no depósito de segurança e informa os pagamentos às agências de crédito, o que é o mesmo que acontece com um cartão de crédito sem garantia.
Quase qualquer pessoa pode obter um cartão, pois o credor não assume nenhum risco. Isso os torna uma ferramenta muito boa para aumentar sua pontuação de crédito se o senhor não tiver crédito ou tiver crédito ruim. Pense neles como um cartão de crédito com rodinhas de treinamento.
Infelizmente, suas taxas anuais e taxas de juros são geralmente mais altas do que as dos cartões de crédito sem garantia. Como o senhor precisa de um depósito em dinheiro, talvez não consiga obter um limite suficientemente alto para ter acesso a alguns dos benefícios do uso de um cartão de crédito.
Cartões de débito bancário
Um cartão de débito é um cartão vinculado diretamente ao seu conta corrente. O senhor a utiliza para gastar seu próprio dinheiro sem complicações.
Os cartões de débito podem ser usados em uma ampla gama de serviços, como acontece com um cartão de crédito, mas o senhor não precisa recarregar ou pagar o cartão especificamente.
Os cartões de débito bancários vêm embutidos em sua conta corrente, o que significa que o senhor precisa ter uma conta bancária para obtê-los.
Lembre-se de que o uso de um cartão de débito não aumenta sua pontuação de crédito, mas o senhor pode ganhar dinheiro de volta com alguns cartões de débito.
Cartões de débito pré-pagos
Se o senhor não tiver uma conta bancária ou quiser gerenciar facilmente seus gastos, um cartão de débito pré-pago é uma boa opção. Os cartões de débito pré-pagos permitem que o senhor carregue dinheiro em um cartão e depois o gaste da mesma forma que um cartão de débito bancário ou um cartão de crédito.
Os pais costumam usá-los para administrar o dinheiro que os filhos gastam, pois não se pode gastar mais do que se tem.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre um cartão de crédito sem garantia e um cartão de crédito com garantia?
Um cartão sem garantia não exige um depósito de segurança, o que torna mais difícil qualificá-lo se o senhor tiver crédito ruim. Um cartão com garantia usa seu depósito de segurança como limite do cartão de crédito. Isso facilita a qualificação para eles, mas geralmente têm taxas mais altas e limites de gastos mais baixos.
Os cartões de crédito sem garantia exigem depósito de segurança?
Não. A pista está no nome – sem garantia significa sem segurança. Portanto, eles tendem a ser limitados àqueles com bom crédito.
Os cartões de crédito sem garantia ajudam o senhor a construir crédito?
Sim. Se o senhor tiver um histórico de crédito limitado, usar um cartão de crédito sem garantia pode ser uma boa maneira de obter crédito. Entretanto, talvez o senhor só se qualifique para um cartão de crédito com um limite de crédito baixo e taxas altas. O senhor terá de se certificar de que está atento ao pagamento do saldo em dia todos os meses.
Um cartão de crédito sem garantia é bom?
Depende do tipo de cartão e de como o senhor o utiliza. Se o senhor tiver habilidades orçamentárias sólidas, um cartão de crédito sem garantia é uma boa maneira de tornar o pagamento das coisas mais conveniente, além de receber recompensas por gastar dinheiro.
É muito importante certificar-se de que seu cartão seja de um credor de boa reputação, caso contrário, o senhor poderá acabar com uma taxa de juros ou tarifas de cartão muito mais altas do que o esperado.
Os cartões de crédito sem garantia podem ser arriscados se o senhor estiver em uma situação financeira arriscada porque, se não puder pagar um mês, as penalidades se acumulam rapidamente. Isso inclui se o senhor perder o emprego ou se alguma outra coisa der errado.
Um cartão de crédito sem garantia tem um limite?
Um cartão de crédito sem garantia quase sempre terá um limite. Os dois casos em que ele pode não ter um limite são:
- Trata-se de um cartão de crédito comercial.
- A pessoa que tem o cartão de crédito é muito rica.
Se nenhum desses casos se aplicar e um emissor estiver lhe oferecendo um cartão sem limite, leia atentamente as letras miúdas!
Qual é o cartão sem garantia mais fácil de obter?
Isso depende do que o senhor está procurando e do que considera fácil. Devido a todos os diferentes fatores que os emissores consideram, o cartão mais fácil será diferente para cada pessoa. Se estiver procurando um cartão fácil, em termos de não ter de esperar ou preencher muitos formulários, o senhor pode procurar cartões de crédito de “aprovação instantânea”.
Se o senhor quiser um cartão de crédito sem garantia que seja fácil de obter porque está na faculdade ou tem muito pouco histórico de crédito, verifique os cartões de estudante ou os cartões para iniciantes.
Se o senhor tiver crédito ruim, talvez queira se tornar um usuário autorizado no cartão de crédito sem garantia de outra pessoa para ajudar a aumentar sua pontuação. Vale a pena gastar tempo analisando vários emissores diferentes e considerando diferentes opções, principalmente se o senhor tiver crédito ruim.
Embora possa ser muito atraente, um cartão de crédito sem garantia não é para todos. Em última análise, o pior cartão de crédito sem garantia é aquele que o senhor não pode pagar.