Os certificados de depósito (CDs) oferecem aos poupadores uma maneira de obter uma taxa de juros mais alta sobre suas economias em troca de concordar em manter seu dinheiro preso por um período fixo de tempo, mantendo seus fundos seguros graças à magia do Seguro FDIC.
Isso faz com que os CDs sejam fantásticos para poupar quando o senhor tem um objetivo específico e um prazo para poupar. Por exemplo, um CD pode ser uma boa opção se o senhor souber que quer reservar dinheiro para uma viagem de férias que ocorrerá em seis meses.
Mas os CDs também têm suas desvantagens. Antes de decidir se um CD é a ferramenta de poupança certa para o senhor, aprenda os princípios básicos de como os CDs funcionam e como eles se comparam a outras opções.
O que é um Certificado de Depósito (CD)?
Um certificado de depósito é um tipo especial de conta de poupança que mantém uma quantia em dinheiro por um determinado período de tempo. O banco que detém os fundos paga juros sobre o saldo da conta.
Quando o prazo do CD termina, o CD vence e o titular da conta recebe o valor que colocou na conta, mais os juros acumulados. Se o titular do CD sacar o dinheiro do CD antes do vencimento, normalmente terá de pagar uma multa.
Em geral, os CDs oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança para compensar as restrições que impõem ao acesso do titular da conta ao dinheiro. Como outras contas bancárias, eles são protegidos pela Federal Deposit Insurance Corporation, o que os torna uma opção segura para pessoas que desejam poupar dinheiro.
Como funcionam os CDs
Quando quiser abrir um CD, o senhor vai para o seu banco ou cooperativa de crédito. A maioria das instituições financeiras permite que o senhor abra contas de CD on-line. Algumas são mais antiquadas e exigem abertura presencial.
O senhor escolhe quanto quer depositar e por quanto tempo quer manter o dinheiro na conta. Em seguida, o senhor faz o depósito e aguarda. Depois de decorrido o período escolhido, o senhor recebe o depósito de volta, acrescido de juros.
Há quatro fatores importantes a serem considerados ao analisar os CDs.
Depósito inicial
Muitos bancos têm uma exigência de depósito inicial mínimo, como US$ 100, US$ 500 ou US$ 1.000. O senhor precisa ter certeza de que tem dinheiro suficiente para abrir a conta.
Supondo que tenha o suficiente para atingir o depósito mínimo, o senhor terá de decidir exatamente quanto deseja depositar na conta. Quanto mais o senhor depositar, mais juros receberá. Entretanto, lembre-se de que seu acesso ao depósito será limitado durante a vigência do CD.
Data de vencimento
Ao abrir um CD, o senhor também selecionará um prazo de vencimento para a conta. Quando chegar a data de vencimento, o banco devolverá o dinheiro ao senhor, acrescido de juros. O período de tempo entre a abertura da conta e a data de vencimento é chamado de prazo.
Quanto mais longo o prazo de um CD, mais alta tende a ser sua taxa de juros. Como os CDs são atraentes principalmente por causa de suas taxas de juros mais altas em comparação com as contas de poupança, isso torna os prazos mais longos tentadores para os poupadores.
Entretanto, as multas por saque antecipado cobradas por retirar dinheiro de um CD antes do vencimento normalmente aumentam à medida que o senhor escolhe prazos mais longos para o CD.
Além disso, lembre-se de que a maioria dos CDs tem uma taxa de juros fixa. Se o senhor escolher uma data de vencimento muito distante no futuro, ficará preso a essa taxa de juros. Isso pode ser bom se as taxas de mercado caírem, ou ruim se as taxas subirem.
Essas taxas de mercado podem mudar com base em muitos fatores, inclusive como o Reserva Federal ajusta sua taxa de referência para empréstimos interbancários, conhecida como taxa dos Fundos Federais. Em geral, as taxas caem durante a desaceleração econômica e recessões. Eles tendem a aumentar quando a economia está aquecida ou inflação picos.
Taxas de juros
Os bancos anunciam as taxas de juros, geralmente como rendimentos percentuais anuais (APYs) que eles oferecem nos CDs. Quanto mais alta a taxa de juros do CD, mais juros o senhor ganhará.
Quando o senhor procurar o melhor banco para trabalhar com seu CD, considere as taxas de CD oferecidas por cada instituição financeira. Em geral, o senhor deve procurar aquele que oferece as taxas de juros mais altas.
Penalidades de saque antecipado
Uma conta CD oferece taxas de juros mais altas do que as contas de poupança porque o senhor se compromete a manter seu dinheiro na conta por um determinado período de tempo. Em troca de abrir mão da liquidez, os bancos compensam o senhor com pagamentos de juros maiores.
Na maioria dos casos, se o senhor retirar o dinheiro de um CD antes do vencimento, o banco cobrará uma multa. A taxa geralmente é equivalente ao valor dos juros que o senhor receberia ao longo de vários dias ou meses. Por exemplo, uma multa por saque antecipado pode ser igual a seis meses de juros.
Embora abrir um CD quando o senhor pode precisar de acesso rápido ao dinheiro não seja uma boa ideia, ainda assim é importante observar a penalidade cobrada pelo banco, para o caso de sua situação mudar.
Tipos de CDs
O conceito básico de um CD é simples: depositar dinheiro, esperar e receber juros. Mas alguns bancos oferecem tipos mais complicados de CDs que acrescentam recursos adicionais.
- CDs tradicionais. Esses são CDs básicos que funcionam como descrito acima. Geralmente, têm prazos que variam de um ano a cinco anos.
- CDs de curto prazo. Esses CDs também são básicos, mas geralmente têm prazos muito curtos, variando de um mês a um ano.
- CDs intermediados. Em vez de obter esses CDs de um banco, o senhor pode obter esses CDs de empresas de corretagem. Elas podem ter níveis de risco mais altos do que um CD bancário, mas compensam com mais juros.
- Jumbo CDs. Esses CDs exigem depósitos mínimos significativamente mais altos do que a maioria. Muitas vezes, o depósito mínimo pode ser de US$ 100.000 ou mais. Entretanto, eles também podem ter taxas de juros mais altas.
- CDs resgatáveis. A documentação de seu CD pode indicar que seu banco ou instituição financeira pode optar por encerrar seu CD antecipadamente quando chegar uma “data de resgate” específica. Se o banco resgatar seu CD, ele encerrará a conta e pagará ao senhor os juros do prazo total.
- CDs sem penalidade. Esses CDs não têm penalidade de saque antecipado, o que significa que o senhor não precisa se preocupar com o prazo fixo, que é a principal desvantagem de abrir um CD. Entretanto, um CD sem penalidade geralmente terá uma taxa mais baixa e um prazo mais curto do que um novo CD de outro tipo.
- CDs Step-Up. Um CD com step-up dá ao titular da conta a opção de aumentar ou incrementar a taxa da conta em intervalos específicos ou em um número definido de vezes. Isso reduz o risco de abrir um CD com uma taxa fixa apenas para que as taxas de mercado aumentem. Entretanto, eles geralmente começam com taxas de juros mais baixas e não são muito comuns.
O que acontece quando um CD vence
Quando um CD vence, o senhor tem a oportunidade de sacar seu dinheiro da conta, depositar mais dinheiro ou fazer outras alterações.
O processo varia um pouco dependendo do banco com o qual o senhor está trabalhando, mas deve seguir um padrão semelhante, independentemente de onde seu dinheiro esteja depositado.
Primeiro, o banco envia ao senhor uma notificação de que a data de vencimento do seu CD está próxima. Normalmente, o senhor recebe a mensagem com algumas semanas a um mês de antecedência. Quando receber a notificação, o senhor deve começar a pensar no que deseja fazer com a conta.
Quando chegar a data de vencimento, o senhor terá a oportunidade de fazer alterações na conta. Os bancos lhe darão um período de carência, geralmente de uma ou duas semanas. Durante o período de carência, o senhor pode sacar parte ou todo o dinheiro do CD, adicionar dinheiro ao CD ou fazer outros ajustes sem pagar multa por saque antecipado. Se o senhor sacar todo o dinheiro do CD, o banco o fechará e o senhor precisará abrir uma nova conta de CD se quiser ter uma no futuro.
Após o término do período de carência, a maioria dos bancos transferirá automaticamente o saldo do seu CD para um novo CD com o mesmo prazo do original. Por exemplo, se o senhor tinha um CD de um ano, o banco colocará o dinheiro em um novo CD de um ano.
Isso significa que, se o senhor não fizer alterações, como escolher um prazo diferente para o novo CD ou sacar o dinheiro durante o período de carência, acabará automaticamente com um novo CD com o mesmo prazo. Se quiser sacar o dinheiro após o término do período de carência, o senhor terá de pagar a tarifa de saque antecipado.
Prós e contras dos CDs
Muitas pessoas gostam da ideia de abrir um CD porque isso lhes permite ganhar um pouco mais de juros em comparação com uma conta de poupança tradicional e, ao mesmo tempo, oferece a segurança da proteção do FDIC. No entanto, o fato de o senhor colocar seu dinheiro em um CD também acarreta risco de taxa de juros e risco de liquidez.
Prós dos CDs
Os CDs oferecem muitas vantagens, inclusive segurança e taxas mais altas.
- Taxas de juros mais altas do que as de contas de poupança. Em geral, os CDs oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança, especialmente quando os prazos são mais longos.
- Seguro FDIC. Um CD recebe a mesma proteção do FDIC que uma conta corrente ou conta poupança recebe.
- Taxas de juros fixas. A maioria dos CDs tem uma taxa de juros fixa. O senhor sabe exatamente quanto de juros seu CD renderá durante o prazo e pode se planejar para isso. Diferentemente de outros produtos financeiros com taxas variáveis ou do mercado de ações, o senhor pode prever perfeitamente o retorno. As taxas fixas também são uma vantagem quando as taxas de mercado caem, permitindo que o senhor ganhe mais do que as taxas de mercado durante o restante do prazo.
- Variedade de termos. Muitos bancos oferecem aos senhores várias opções de prazos de CD. Em geral, é possível encontrar opções que variam de alguns meses a cinco ou mais anos, permitindo que o senhor personalize sua conta.
Contras dos CDs
Os CDs podem ser ótimos para os poupadores, mas não são isentos de riscos. O senhor precisa planejar a abertura de um CD e certificar-se de que não terá de fazer um saque antecipado.
- Perda de liquidez. Ao abrir um CD, o senhor se compromete a não fazer saques durante o prazo do CD. Se precisar acessar seu dinheiro antes do vencimento do CD, o senhor pagará uma multa.
- Retornos inferiores aos de outros investimentos. Se sua meta é maximizar seus retornos, os CDs são apenas ligeiramente melhores do que contas de poupança de alto rendimentoOs senhores podem escolher entre contas de poupança de alto rendimento[high yield]títulos e outros investimentos para aqueles que buscam uma melhor taxa de retorno.
- Taxas de juros fixas. Embora as taxas fixas sejam um ponto positivo dos CDs, elas também são um ponto negativo. Se as taxas de juros aumentarem depois que o senhor fixar a taxa do seu CD, ficará preso a uma taxa de juros mais baixa, perdendo retornos potenciais.
O senhor deve abrir um Certificado de Depósito?
Há algumas situações em que abrir um CD pode ser uma boa ideia.
Se o senhor tiver um objetivo específico Por exemplo, se o senhor planeja comprar um carro novo daqui a um ano, um CD pode ser uma boa opção.
O senhor também pode considerar um CD se previr que o ambiente de taxas de juros terá taxas decrescentes no futuro. Ao fixar uma taxa mais alta agora, o senhor poderá obter um retorno melhor sobre seu dinheiro.
Os CDs geralmente são uma má ideia se o senhor precisar de acesso rápido e fácil ao dinheiro da conta. Eles também não são a melhor opção para investimentos de longo prazo, a menos que sua tolerância ao risco seja muito baixa. Investimentos mais voláteis, como ações ou fundos mútuos, normalmente oferecem retornos mais altos no longo prazo, mesmo que possam sofrer reduções de valor no curto prazo.
Perguntas frequentes sobre certificados de depósito
Os CDs são uma boa opção em muitas circunstâncias, mas é importante entender completamente como eles funcionam antes de abrir um.
Qual é a diferença entre um CD e uma conta de poupança?
CDs e contas de poupança são bastante semelhantes, servindo como locais seguros para armazenar seu dinheiro extra e ganhar juros.
A principal diferença entre elas é que as contas de poupança são mais flexíveis, permitindo saques sempre que o senhor precisar. Os CDs limitam os saques ao momento do vencimento.
Onde posso obter um CD?
O senhor pode obter um CD em na maioria dos bancos e cooperativas de crédito. O senhor também poderá comprar CDs intermediados por meio de seu conta de corretagem.
Os CDs são segurados pela FDIC?
Sim, os CDs que o senhor abre em um banco são totalmente segurados pelo FDIC em até US$ 250.000. O Administração Nacional de Cooperativas de Crédito oferece cobertura semelhante para CDs emitidos por cooperativas de crédito.
Como os CDs são tributados?
Os CDs pagam juros e o senhor precisa pagar imposto de renda sobre os juros que o senhor ganha. O senhor pode evitar ou adiar esses impostos abrindo um CD em uma conta de aposentadoria, como um Conta de Aposentadoria Individual (IRA).
O que é uma CD Ladder?
Uma CD ladder envolve a abertura de vários CDs com prazos diferentes para que o senhor tenha CDs vencendo em um cronograma regular.
Por exemplo, o senhor pode abrir quatro CDs e definir seus vencimentos de modo que um vença a cada três meses. Isso permite que o senhor obtenha uma taxa mais alta sobre sua poupança e, ao mesmo tempo, mantenha algum nível de liquidez.
O que é um Certificado de Depósito Negociável (CD)?
Os CDs negociáveis são um tipo especial de CD com um valor nominal mínimo de US$ 100.000 e prazos que variam de algumas semanas a um ano. Eles não podem ser resgatados antes da data de vencimento e oferecem pagamentos de juros duas vezes por ano ou na data de vencimento.
Normalmente, os investidores podem vender CDs negociáveis no mercado aberto. O mercado de CDs negociáveis é relativamente líquido.
Palavra final
Um CD é uma opção sólida se o senhor estiver procurando um lugar seguro para armazenar seu excesso de dinheiro. Em troca das limitações de quando o senhor pode acessar suas economias, eles oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança. Entretanto, eles não são ideais para poupança de longo prazo devido aos retornos mais baixos quando comparados a opções como ações e títulos.
Ao abrir um CD, certifique-se de pesquisar em seus bancos e cooperativas de crédito locais, bem como em bancos on-line. Essa é a melhor maneira de encontrar as melhores taxas disponíveis.