Quando o senhor compra algo em uma loja, há várias maneiras de pagar por isso. O senhor pode usar um cartão de crédito, um cartão de débito, um aplicativo de pagamento eletrônico ou o bom e velho dinheiro.
Mas para compras realmente grandes, como comprar uma casaessas formas de pagamento não funcionam. Os compradores não aceitam cartões para transações desse porte, e não é prático carregar dinheiro suficiente para uma pagamento da entrada.
O que o senhor precisa nessa situação é de um método de pagamento seguro que funcione para qualquer valor que tenha no banco. Os cheques bancários servem exatamente a esse propósito.
O que é um cheque administrativo?
O cheque administrativo é um tipo especial de cheque emitido e garantido por um banco. Também é chamado de cheque bancário ou saque bancário.
Quando o senhor passar um cheque pessoal, os fundos para ele saem de sua conta corrente. Com um cheque administrativo, por outro lado, o dinheiro sai de uma conta separada pertencente ao próprio banco. O banco retira dinheiro de sua conta com antecedência para cobrir o custo.
Isso torna os cheques administrativos mais seguros para os destinatários, ou beneficiários, do que os cheques pessoais. Eles sabem que o senhor pagou antecipadamente e que o banco reservou dinheiro suficiente para cobri-lo.
Os cheques bancários também vêm com recursos de segurança adicionais para mostrar que são genuínos. Em geral, eles têm uma marca d’água – uma palavra ou imagem embutida no papel que aparece quando o senhor o segura contra a luz. Eles também contêm a assinatura de pelo menos um e, às vezes, de dois funcionários do banco.
Como funciona um cheque administrativo?
Quando o senhor recebe um cheque administrativo, o banco retira o valor do cheque imediatamente de sua conta corrente ou poupança e o deposita na conta do banco. A maioria dos bancos também cobra uma pequena taxa pelo serviço, que também sai de sua conta.
Em seguida, o banco imprime um cheque no mesmo valor, pagável somente ao destinatário. O banco imprime o número de sua própria conta, e não o seu, na parte inferior do cheque. O caixa do banco ou o caixa, ou ambos, assinam o cheque para provar que ele é genuíno.
Quando o beneficiário deposita o cheque em seu banco, os fundos saem da conta do senhor. Os fundos são depositados na conta do beneficiário rapidamente, geralmente em um dia. O senhor não precisa esperar dias para que o cheque seja compensado, como aconteceria com um cheque pessoal.
Posteriormente, ambos os bancos mantêm um registro da transação. Isso cria uma trilha de papel para que o senhor possa provar que fez o pagamento e que o beneficiário o recebeu.
Para que serve um cheque administrativo?
Um cheque administrativo é útil em qualquer situação em que o senhor precise movimentar uma grande quantia de dinheiro – pelo menos US$ 1.000 – de forma rápida e segura. Alguns exemplos incluem:
- Compra de uma casa e outras transações imobiliárias
- Transações de corretagem que exigem uma liquidação rápida
- Compra ou venda de um carro, barco ou outro veículo
- Pagamento de um depósito de segurança em um apartamento
- Pagamento de mensalidades e taxas da faculdade
- Receber um pagamento único de uma ação judicial
- Recebimento de uma retirada de valor fixo de uma conta de investimento
- Pagamento de uma grande dívida pessoal
Os cheques bancários também podem ser úteis nos casos em que o senhor não quer que o beneficiário tenha acesso às informações de sua conta bancária. Por exemplo, ao comprar um carro usado de um vendedor que não conhece bem, o senhor pode pagar com um cheque administrativo para manter os detalhes de sua conta em sigilo.
Como obter um cheque administrativo
A maneira mais simples de obter um cheque administrativo é ir à agência bancária local e solicitar um. Para isso, o senhor deve fornecer várias informações:
- Nome do beneficiário. Essa é a pessoa ou empresa que receberá o cheque. Certifique-se de que o nome esteja correto para que eles não tenham problemas para descontar o cheque.
- Valor exato a ser pago. Na maioria dos casos, o senhor deve ter fundos suficientes em sua conta bancária pessoal para cobrir o valor do cheque mais a taxa. Em alguns bancos, o senhor não pode obter um cheque administrativo com valor inferior a um determinado valor mínimo, como $1.000.
- Suas informações. Por fim, o senhor deve fornecer seu próprio nome e informações da conta (a menos que esteja pagando em dinheiro, conforme discutido abaixo). Não se esqueça de levar um documento de identificação pessoal válido, como carteira de motorista, para comprovar sua identidade.
O caixa transferirá o dinheiro de sua conta e lhe entregará o cheque e um recibo. Se o senhor não receber um recibo, peça um.
Alguns bancos, especialmente o bancos on-linepermitem que o senhor solicite um cheque administrativo on-line ou por telefone. No entanto, isso leva mais tempo porque o banco precisa enviar o cheque pelo correio para o beneficiário. Em alguns bancos, é ainda mais lento porque eles insistem em enviar o cheque pelo correio para seu endereço de correspondência verificado. O senhor deve esperar para recebê-lo e depois repassá-lo ao beneficiário.
Cashier’s Checks vs. Certified Check vs. Money Order
O cheque administrativo não é o único método de pagamento seguro e presencial. Existem duas alternativas notáveis: ordens de pagamento e cheques visados.
Ordem de pagamento
Uma ordem de pagamento é basicamente um cheque pré-pago comprado com dinheiro, portanto, não pode ser devolvido.
Uma vantagem das ordens de pagamento é que o senhor não precisa de uma conta bancária para obtê-las. O senhor pode comprá-las não apenas em bancos e cooperativas de crédito, mas também em agências dos correios, lojas de varejo, como o Walmart, e empresas de transferência de dinheiro, como a Western Union.
Há uma taxa para comprar uma ordem de pagamento, mas geralmente é bem baixa – às vezes menos de US$ 1 e quase nunca mais de US$ 5. Entretanto, há limites para o valor que o senhor pode enviar com uma ordem de pagamento. Por exemplo, o U.S. Postal Service (Serviço Postal dos EUA) só emite ordens de pagamento de até US$ 1.000.
Cheque certificado
Outra opção é um cheque visado. Esse é um cheque oficial como um cheque administrativo, mas com uma diferença fundamental: o dinheiro sai de sua conta, não da conta do banco. Quando o senhor saca um cheque, o banco certifica que sua assinatura é genuína e reserva dinheiro em sua conta para cobrir o pagamento.
Assim como os cheques administrativos, os cheques visados estão disponíveis apenas em bancos e cooperativas de crédito. Os bancos cobram taxas semelhantes para os dois tipos de cheques. Entretanto, assim como as ordens de pagamento, os cheques visados geralmente são limitados a US$ 1.000 ou menos.
Fraude com cheque administrativo
Os cheques administrativos são mais seguros do que outras formas de pagamento, mas não são infalíveis. Os golpistas podem criar cheques falsos que parecem autênticos, até mesmo copiando recursos de segurança como marcas d’água.
Um cheque administrativo falso pode criar mais problemas do que um cheque pessoal sem fundos. Como os fundos ficam disponíveis rapidamente, o senhor pode gastá-los antes de saber que o cheque é falso. Nesse momento, o senhor terá de devolver o dinheiro ao banco. O senhor também pode ter que pagar taxas bancárias como taxa de cheque especial, taxa de insuficiência de fundos ou taxa de cheque devolvido.
Golpes envolvendo cheques administrativos
A maneira mais comum de os golpistas usarem cheques administrativos é pagá-lo com um cheque fraudulento por algo que o sr. vendendo no Craigslist ou em outro mercado on-line. Quando o senhor descobre que o cheque é falso, o comprador já foi embora há muito tempo, assim como sua mercadoria.
Outros golpes com cheques bancários incluem:
- Vendas falsas. Esse é o oposto do golpe de compra da Craigslist. Um vendedor em um leilão ou mercado on-line solicita um cheque administrativo como pagamento de um item e promete entregá-lo. Mas o senhor nunca recebe o item e não pode recuperar seu dinheiro. Mas o senhor nunca recebe o item e não consegue recuperar seu dinheiro.
- Loteria Golpes. Os golpistas geralmente visam cidadãos idosos com essa. Eles dizem que o senhor ganhou na loteria ou em um sorteio, talvez em um país estrangeiro. Mas para reivindicar o prêmio, o senhor precisa primeiro pagar uma taxa com cheque administrativo. É claro que o senhor nunca recebe dinheiro algum.
- Herança Golpes. Essa é uma variação do golpe da loteria. Em vez de ganhar na loteria, o senhor recebeu uma herança de um parente há muito perdido. O senhor só precisa enviar um cheque administrativo para receber o dinheiro.
- Trabalho em casa Golpes. Em um golpe do trabalho em casaNo caso de um golpe de trabalho em casa, os vigaristas oferecem ao senhor um emprego como mystery shopping. Eles enviam um cheque bancário como pagamento, mas depois dizem que o valor era muito alto e pedem que o senhor devolva parte do dinheiro por meio de transferência eletrônica. Somente depois que o senhor envia o dinheiro de sua própria conta é que descobre que o cheque era falso.
- Aluguel de imóveis Golpes. O senhor responde a um anúncio de um apartamento que parece ser um ótimo negócio. O senhor solicita um cheque administrativo para o depósito de segurança. Quando o dinheiro acaba, o senhor descobre que ele não é realmente o proprietário do imóvel.
Como evitar fraudes com cheques administrativos
Há várias maneiras de evitar fraudes ao usar cheques administrativos. A melhor maneira de se proteger é aceitar cheques bancários somente de pessoas que o senhor conhece e confia.
Se o senhor precisar aceitar um cheque de um desconhecido, peça para recebê-lo pessoalmente no banco que o emitiu. O caixa do banco pode confirmar se o cheque é genuíno e se há fundos na conta para cobri-lo.
Se o senhor receber um cheque administrativo pelo correio, examine-o cuidadosamente. Se ele estiver em preto e branco ou parecer ter sido impresso em uma impressora colorida barata, é falso. Outros sinais de alerta incluem tinta manchada ou detalhes faltando, como o número de roteamento do banco ou a marca d’água.
Além disso, nunca aceite um cheque se o espaço para o nome do beneficiário estiver em branco. Esses cheques são sempre emitidos para uma pessoa específica, portanto, um espaço em branco é um sinal claro de falsificação.
Se o cheque parecer genuíno, entre em contato com o banco para ter certeza. O senhor pode levá-lo a uma agência bancária ou ligar para a linha de atendimento ao cliente. Não ligue para o número de telefone listado no próprio cheque, que também pode ser falso. Procure-o on-line e ligue para esse número.
Por fim, depois de depositar um cheque bancário, não tente usar o dinheiro assim que ele estiver disponível. Aguarde vários dias para ter certeza de que o cheque foi compensado.
Perguntas frequentes sobre cheques bancários
O senhor ainda está procurando mais informações sobre cheques administrativos e como usá-los? Confira esta lista de perguntas e respostas comuns.
O senhor precisa de uma conta bancária para obter um cheque administrativo?
Muitos bancos emitem cheques administrativos somente para os titulares de suas contas. Entretanto, há alguns que permitem que o senhor compre um cheque sem ter uma conta. Nesse caso, o senhor deve levar dinheiro ao banco para pagar o cheque antecipadamente.
Também é possível obter um cheque administrativo sem uma conta bancária em determinadas situações específicas. Se uma pessoa falecida deixou dinheiro para o senhor em testamento, o banco pode entregá-lo na forma de um cheque bancário. Ou, se o senhor fechar uma conta com saque a descoberto, o banco pode exigir que o senhor compre um cheque administrativo para pagar o saque a descoberto.
Quais bancos oferecem cheques administrativos para clientes sem conta?
Muitos cooperativas de crédito fazem parte de uma rede de agências compartilhadas chamada Serviços Financeiros Co-Op. Se o senhor for correntista de uma delas, poderá sacar um cheque administrativo em outras cooperativas de crédito que pertencem à rede. Entretanto, nem todas as cooperativas de crédito oferecem cheques administrativos, portanto, o senhor deve ligar antes para verificar.
Há também alguns bancos onde o senhor pode comprar cheques administrativos como um não cliente sem conta. Entretanto, a lista está sempre mudando. Sua melhor aposta é ligar para as agências bancárias locais até encontrar uma que ofereça esse serviço.
Qual é a aparência de um cheque administrativo?
Um cheque administrativo é semelhante a um cheque pessoal, mas com algumas diferenças importantes. Ele tem o nome do banco e o número da conta em vez do nome de uma pessoa física e, normalmente, tem as palavras “Cashier’s Check” na parte superior. Também é provável que tenha uma marca d’água.
Quais são as informações contidas em um cheque administrativo?
As informações em um cheque administrativo incluem o nome do banco, o número da conta e o número de roteamento. Há também uma linha com o nome do beneficiário e uma linha com o valor do cheque.
Qual é a diferença entre um cheque administrativo e um cheque pessoal?
Há várias diferenças entre um cheque administrativo e um cheque pessoal:
- O cheque administrativo vem da conta do banco, e não da sua própria conta.
- O cheque administrativo é compensado mais rapidamente.
- O senhor precisa ir ao banco para obter um cheque administrativo, ao passo que pode emitir um cheque pessoal em qualquer lugar.
- Os bancos cobram uma taxa para emitir um cheque administrativo.
Quanto custa um cheque administrativo?
A maioria dos bancos cobra entre US$ 5 e US$ 15 por esse serviço. No entanto, alguns bancos o fornecem gratuitamente aos correntistas, especialmente aqueles com contas premium.
Se o senhor solicitar um cheque administrativo on-line ou por telefone, poderá haver uma cobrança adicional pela entrega. Isso pode aumentar o custo total para até US$ 20.
Quanto tempo leva para um cheque administrativo ser compensado?
Os cheques administrativos no valor de até US$ 5.525 normalmente são compensados no próximo dia útil após serem depositados. Para cheques maiores, os bancos geralmente retêm o valor acima de $5.525 até que o banco emissor tenha compensado o cheque. Isso pode levar até alguns dias.
O que acontece se eu perder um cheque administrativo?
Se o senhor perder um cheque comprado em seu banco ou cooperativa de crédito, poderá substituí-lo, mas é um processo complicado.
A instituição financeira geralmente exige que o senhor obtenha uma fiança de indenização no valor do cheque de uma companhia de seguros. Isso torna o senhor legalmente responsável pelo custo se o cheque perdido for encontrado e apresentado para pagamento.
Muitas seguradoras oferecem títulos de indenização, mas não é fácil obtê-los. E mesmo que o senhor tenha um, é provável que o banco o obrigue a esperar de 30 a 90 dias por um cheque substituto, para o caso de o primeiro aparecer novamente.
Se o senhor perder um cheque administrativo que recebeu de outra pessoa, pode pedir a ela que lhe dê outro cheque, mas ela tem todo o direito de recusar. Se isso acontecer, tudo o que o senhor pode fazer é obter um título de indenização, levá-lo ao banco que emitiu o cheque perdido e pedir que o honre.
Posso interromper o pagamento de um cheque administrativo?
Se o senhor comprou um cheque administrativo e ainda não o enviou, pode levá-lo de volta ao banco e solicitar o cancelamento. Se o senhor já enviou o cheque, é tecnicamente possível interromper o pagamento, mas nem todos os bancos permitem isso. O senhor terá de ligar para o banco e perguntar qual é a política do banco.
Se o senhor puder interromper o pagamento de um cheque administrativo, espere pagar uma taxa por isso, que pode ser de US$ 30 ou mais. Também pode ser necessário que o senhor compre um título de indenização para o cheque cancelado. E pode levar até 180 dias para que o banco devolva o dinheiro à sua conta.
Palavra final
No mundo moderno, os cheques administrativos são menos importantes do que costumavam ser. Há outras maneiras de transmitir dinheiro com segurança, incluindo transferências bancárias e aplicativos de transferência de dinheiro como PayPal, Zellee Venmo.
Esses novos métodos são mais rápidos e mais convenientes do que os cheques bancários. Também são impossíveis de perder e não podem ser falsificados. Entretanto, as transferências bancárias geralmente têm taxas mais altas do que os cheques bancários. Os aplicativos de pagamento geralmente têm taxas mais baixas, mas há limites para a quantidade de dinheiro que o senhor pode enviar.
Os cheques bancários continuam sendo úteis em situações em que o senhor precisa transferir uma grande quantia de dinheiro com segurança ou deseja manter suas informações bancárias ocultas. No entanto, devido às tarifas e ao incômodo envolvido, vale a pena pesquisar outros métodos antes de usá-los.