O senhor pode viver sem uma conta corrente, mas com certeza é muito mais difícil.
Desde manter seu dinheiro seguro até fazer pagamentos seguros e receber dinheiro eletronicamente, as contas correntes oferecem uma porta de entrada para serviços bancários e investimentos. Sem ela, é difícil fazer até mesmo transações financeiras básicas ou abrir uma conta bancária. conta de corretagem para poupar para a aposentadoria.
Se o senhor for novo no setor bancário, considere verificar as contas Square One no tabuleiro do jogo.
O que é uma conta corrente?
Uma conta corrente é uma conta bancária criada para cobrir suas despesas diárias. O senhor pode depositar seu contracheque em papel em sua conta corrente ou, mais provavelmente, pedir ao seu empregador que depósito direto eletronicamente. A partir daí, o senhor pode pagar por bens e serviços com um cartão de débito vinculado à sua conta corrente e sacar dinheiro a qualquer momento.
O senhor também pode transferir dinheiro por transferência eletrônicaACH ou, é claro, por meio de um bom e velho cheque. Os credores permitem que o senhor pague as contas por meio de débito em sua conta corrente e configure pagamentos eletrônicos recorrentes para contas como empréstimo hipotecário e empréstimo de automóvel.
Os bancos mantêm seu dinheiro seguro e protegido, com o respaldo do governo federal. Tente dizer o mesmo para a parte de baixo de seu colchão.
Em resumo, as contas correntes permitem que o senhor administre facilmente seu fluxo de caixa mensal.
Como funcionam as contas correntes
Quando o senhor abre uma conta corrente, o banco lhe atribui um número de conta exclusivo. Esse número, combinado com o número de roteamento do banco, permite que o senhor envie e receba dinheiro eletronicamente por transferência eletrônica ou Transferência ACH. A maioria dos empregadores oferece pagamento via depósito direto em sua conta corrente – para configurar isso, é necessário que o senhor forneça ao empregador os números de sua conta bancária e de roteamento.
Em geral, o banco também lhe fornece um cartão de débito, que o senhor pode passar pessoalmente ou usar on-line para pagar, bem, praticamente qualquer coisa. Se quiser, o senhor pode optar por pedir cheques, embora menos pessoas façam isso no mundo atual.
Alguns bancos também oferecem um serviço de pagamento de contas, permitindo que o senhor pague facilmente as contas diretamente de sua conta corrente.
O senhor pode abrir uma conta poupança juntamente com sua conta corrente, para reservar dinheiro para suas metas de poupança. Ultimamente, mais bancos começaram a oferecer contas correntes gratuitas e só cobrar taxas por ações evitáveis, como saques a descoberto.
Tipos de contas correntes
As contas correntes podem ser de vários tipos. Cada uma delas agrada a públicos ligeiramente diferentes, mas todas têm a mesma função básica: permitir que o senhor receba, guarde e envie dinheiro.
Conta corrente tradicional
Uma conta corrente tradicional não oferece nenhuma vantagem peculiar. É simplesmente uma conta para gerenciar suas transações diárias.
Com ela, o senhor pode preencher cheques, passar um cartão de débito, sacar dinheiro em um caixa eletrônico e enviar ou receber dinheiro por ACH ou transferência eletrônica. Outras instituições financeiras, como o seu conta de corretagem de investimentosO senhor pode se vincular a ela para transferir dinheiro para dentro ou para fora.
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Verificação de negócios
As empresas precisam de contas bancárias para administrar seu fluxo de caixa, assim como as pessoas físicas.
Essas contas ajudam as empresas, inclusive proprietários individuais – mantêm suas finanças comerciais e pessoais separadas. Isso ajuda a manter sua contabilidade limpa e clara, protegendo-os de (e durante) auditorias do IRS. Ele também desempenha um papel na proteção de ativosajudando a evitar que os litigantes “rompam o véu corporativo” para ir atrás dos proprietários de empresas individualmente.
Assim como as contas correntes pessoais, algumas contas correntes empresariais cobram taxas de manutenção mensal, possivelmente evitáveis pela manutenção de um saldo mínimo. Outras são totalmente gratuitas.
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Verificação de juros
Algumas contas correntes pagam juros sobre seu saldo. No entanto, não fique muito animado, pois os juros não o tornarão exatamente rico. É raro ver taxas de juros acima de 2%.
Mas alguma coisa é melhor do que nada, certo? Dê uma olhada no seguinte contas correntes de alto rendimento se uma conta que rende juros lhe agradar. Fique atento às taxas ou exigências de saldo mínimo.
Conta corrente de recompensas
Saiba como alguns cartões de crédito para viagens gerar pontos de recompensa para voos gratuitos ou estadias em hotéis?
Algumas contas correntes também oferecem prêmios, como dinheiro de volta em determinadas compras. Tudo isso sem o risco de acumular grandes dívidas no cartão de crédito, pois o senhor está gastando dinheiro real em sua conta corrente, e não dinheiro teórico em uma linha de crédito.
Assim como as contas correntes com juros, o senhor deve ficar atento às tarifas e aos valores mínimos da conta. Os bancos precisam compensar o custo dessas recompensas de alguma forma, e isso geralmente significa clientes incautos que não prestam atenção suficiente às letras miúdas.
Pesquise o melhores contas correntes com prêmios antes de abrir uma. Muitas dessas contas são especializadas em um tipo específico de recompensa, como milhas aéreas, o que pode não ser adequado para todos.
Conta corrente para estudantes
Os estudantes tendem a não ter muito dinheiro, portanto, as melhores contas correntes para estudantes tendem a não impor requisitos de saldo mínimo ou cobrar taxas mensais. Algumas até oferecem recompensas em dinheiro de volta.
As melhores contas correntes para estudantes do ensino médio facilitam o uso de suas contas por menores de idade. O senhor ainda precisa de um dos pais ou outro adulto como fiador, mas deve ter acesso a todos os principais recursos das contas bancárias para adultos.
Como adultos, os estudantes universitários têm mais flexibilidade para abrir contas correntes – não é necessário um titular de conta conjunta. Confira o seguinte melhores contas correntes para estudantes universitários para obter o máximo de recursos e taxas mínimas.
Conta corrente sênior
Embora os bancos não invistam os mesmos recursos de publicidade em contas para idosos como fazem com os estudantes, alguns bancos oferecem contas correntes específicas para idosos.
Muitas vezes, essas contas vêm com um conjunto de outros produtos financeiros, como certificados de depósito (CDs), contas de corretagem e contas de aposentadoria. Às vezes, os bancos dispensam a taxa de manutenção mensal para o saldo combinado de todas essas contas, ou dispensam outras taxas para idosos se eles puderem comprovar uma emergência médica.
Comece com esta lista dos melhores contas correntes para idosos enquanto o senhor explora suas opções.
Verificação de segunda chance
Quando o senhor tiver crédito ruimpode parecer que nenhuma porta está aberta para o senhor.
Mas o crédito ruim não o impede de abrir uma conta bancária. Embora os bancos possam não estender o tapete vermelho com altos rendimentos de juros ou recompensas incríveis, muitos ainda ficam felizes em lhe fornecer serviços bancários básicos.
Se seu crédito parecer um pouco amassado e arranhado, tente o seguinte contas bancárias para crédito ruim – também conhecidas como contas bancárias de segunda chance.
Recursos da conta corrente
A maioria das contas correntes compartilha os mesmos recursos principais. Embora o senhor deva sempre verificar a disponibilidade antes de abrir uma conta, normalmente pode contar com esses serviços em uma conta corrente.
Cartão de débito
Com os cartões de débito, o senhor pode passar o cartão para pagar os produtos diretamente de sua conta bancária. Na maioria dos casos, o senhor não ganha prêmios em compras, mas algumas contas correntes os oferecem.
Assim como os cartões de crédito, o senhor pode pagar pessoalmente ou on-line com um cartão de débito, digitando o número do cartão, a data de validade, o código de segurança e o endereço de cobrança.
Banco on-line
Embora todos os bancos ofereçam serviços bancários on-line atualmente, alguns portais são mais fáceis de usar do que outros, e alguns oferecem mais funcionalidades.
Faça uma demonstração rápida do portal de banco on-line de um banco antes de abrir uma conta. Procure uma usabilidade intuitiva e recursos como pagamento de contas, transferências ACH para outros bancos ou pessoas e conectividade com ferramentas de terceiros, como o Zelle. Alguns bancos também podem configurar proteção contra saque a descoberto para o senhor, vinculando sua conta corrente a outra conta de depósito como uma fonte de fundos de reserva.
Se preferir administrar seu dinheiro pelo telefone em vez de pelo computador, verifique o aplicativo de mobile banking de um banco ou cooperativa de crédito antes de assinar a linha pontilhada.
Acesso a caixas eletrônicos
Ocasionalmente, o senhor ainda precisa ter acesso a dinheiro vivo, mesmo que seja para dar gorjeta aos bartenders e manobristas.
Certifique-se de abrir uma conta com muitos caixas eletrônicos convenientes para seu estilo de vida. Isso pode significar um banco de âmbito nacional com milhares de caixas eletrônicos, ou pode significar um banco on-line que reembolsa as tarifas dos caixas eletrônicos quando o senhor saca dinheiro nos caixas eletrônicos de outros bancos. Essa última opção costuma ser mais conveniente, pois o senhor não precisa sair do seu caminho para encontrar um caixa eletrônico de um banco específico.
Se o senhor viaja para o exterior com frequência, fique atento também às tarifas de caixas eletrônicos estrangeiros.
Depósito direto
Qualquer conta bancária pode receber pagamentos ACH, como depósitos diretos. Porém, algumas liberam seu dinheiro mais rapidamente do que outras.
O recebimento de um pagamento ACH pode levar apenas um dia útil ou até cinco, dependendo dos dois bancos envolvidos e possivelmente de outros fatores. Isso pode fazer uma grande diferença nos meses em que o dinheiro está escasso.
Cheques em papel
A maioria dos bancos ainda oferece cheques em papel. Eles têm sua utilidade, como o pagamento de impostos estaduais e locais – alguns governos ainda não aceitam pagamentos ACH – ou a entrega de dinheiro em um cartão de felicitações.
Como um recurso de banco on-line, alguns bancos oferecem pagamento de contas com cheques em papel como um método de pagamento de backup, para pagar pessoas ou empresas que não aceitam pagamentos ACH.
Transferências eletrônicas
Todas as contas bancárias podem receber transferências eletrônicas, mas algumas cobram taxas absurdas por elas.
O mesmo vale para o envio de dinheiro por transferência eletrônica, não apenas para o recebimento. Cuidado com os bancos que cobram taxas altas para enviar ou receber transferências eletrônicas.
Seguro FDIC
Todas as contas bancárias de depósito, incluindo contas correntes e de poupança – nos EUA são seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Especificamente, o saldo de sua conta é segurado em até US$ 250.000. Se um ladrão de banco assaltar o banco, ou se o banco declarar falência, o senhor ainda receberá seu dinheiro de volta, até US$ 250.000.
Projetado para evitar corridas a bancos e manter a fé e a confiança do público no sistema bancário dos EUA, o seguro da FDIC foi muito mais bem-sucedido do que a maioria dos programas governamentais.
Tarifas de conta corrente & Taxas de serviço
Algumas contas correntes praticamente não têm tarifas, enquanto outras vêm com livretos de letras miúdas detalhando todos os motivos pelos quais o banco pode cobrar do senhor.
Fique atento aos seguintes tipos comuns de tarifas quando o senhor fizer compras de contas correntes.
- Taxa de manutenção mensal. O senhor deve ficar atento principalmente aos bancos que cobram uma taxa mensal. Se não tomar cuidado, o senhor pode acabar pagando US$ 15 ou mais em taxas mensais.
- Tarifa de saque a descoberto. Esta é um pouco mais razoável. Se o senhor sacar sua conta a descoberto, os bancos o penalizarão com uma taxa única ou diária cobrada até que seu saldo volte a ser positivo.
- Taxas de caixas eletrônicos. Em geral, os bancos permitem que o senhor saque dinheiro gratuitamente em seus próprios caixas eletrônicos, mas e os caixas eletrônicos de outros bancos? O senhor pode acabar pagando não uma, mas duas tarifas de caixa eletrônico se usar um caixa eletrônico de outro banco, para o seu próprio banco e para o banco do caixa eletrônico.
- Taxas de transferência eletrônica. A maioria dos bancos cobra uma taxa para enviar transferências eletrônicas, mas essa taxa varia de US$ 15 a 50 ou mais. Alguns bancos também cobram uma taxa para que o senhor receba uma transferência eletrônica de entrada.
Como abrir uma conta corrente
Hoje em dia, o senhor nem precisa entrar em um banco para abrir uma conta em poucos minutos. A maioria dos bancos permite que o senhor abra uma conta instantaneamente on-line.
Embora quase qualquer pessoa possa abrir uma conta corrente, o senhor precisa fornecer alguns documentos.
Primeiro, o senhor deverá inserir seu nome completo, endereço, data de nascimento e número do Seguro Social. Na maioria dos casos, o senhor também precisará fornecer um documento de identidade com foto emitido pelo governo. Os bancos devem seguir as complexas regulamentações financeiras dos EUA, inclusive as leis “Know Your Customer” (KYC), que exigem que os bancos verifiquem a identidade de cada cliente.
Em geral, o senhor também precisa fazer um depósito inicial. Alguns bancos exigem apenas alguns dólares, para que a conta não fique com saldo zero. Outros exigem centenas ou até milhares de dólares para abrir uma conta.
Perguntas frequentes sobre conta corrente
O sistema bancário continua sendo um conceito estranho para muitas pessoas. E eu entendo: se o senhor está acostumado a pensar no dinheiro como papel físico, é preciso algum ajuste para começar a pensar nele como se existisse apenas como uns e zeros digitais.
As perguntas a seguir estão entre as mais comuns quando as pessoas abrem uma conta corrente pela primeira vez.
Qual é a diferença entre uma conta corrente e uma conta poupança?
As contas correntes são projetadas para o fluxo de caixa, para a movimentação constante de depósitos e despesas. Pense nas contas correntes como contas operacionais, onde a renda chega e as contas saem.
As contas de poupança são onde o dinheiro fica estacionado por um tempo. Elas funcionam bem para fundos de emergência: manter dinheiro que o senhor não planeja tocar, exceto quando for necessário com urgência.
O que posso fazer se me for negada uma conta corrente?
Se um banco recusar uma conta corrente para o senhor, faça como sua mãe lhe disse e “tente, tente novamente”.
Mas, dessa vez, seja um pouco mais estratégico e procure especificamente as contas correntes de segunda chance, conforme descrito acima.
O que é uma conta corrente de alto rendimento?
Uma conta corrente de alto rendimento paga juros, a taxas mais altas do que a maioria das contas. Mas ainda é um termo um tanto equivocado – mesmo as contas de alto rendimento pagam taxas de juros insignificantes em comparação com ações de dividendos, fundos mútuos e outros investimentos negociados no mercado.
O que é uma conta corrente que rende juros?
As contas que rendem juros pagam juros, como o nome sugere. Mesmo que uma conta pague apenas 0,01% de juros, ela ainda é tecnicamente considerada uma conta que rende juros. Novamente, não espere ficar rico com os juros de contas correntes.
Palavra final
As contas correntes funcionam como seu principal centro bancário, o local onde a maior parte de seus dólares para, ainda que brevemente, em seu caminho para outro lugar.
“Em outro lugar” pode significar suas contas, é claro, mas também suas contas de poupança e investimento. Na verdade, quanto mais do seu dinheiro puder ser transferido para poupança e investimentos e sair da conta corrente, mais rapidamente o senhor acumulará riqueza.
Se o dinheiro tende a queimar um buraco em sua conta, procure ferramentas de poupança automática para tirar dinheiro de sua conta corrente e colocá-lo em poupanças e investimentos. Quanto mais o senhor puder automatizar, menos terá de contar com a autodisciplina para chegar aonde deseja.