O que são bancos comunitários?

Imagine entrar em um banco onde o caixa o cumprimenta pelo nome. Quando o senhor pergunta sobre uma empréstimo para pequenas empresasO senhor fala com um gerente que o conhece e visita sua empresa regularmente. Como o senhor é um cliente de confiança, o processo de aprovação é rápido e fácil.

Isso pode parecer uma cena que só poderia ocorrer em uma pequena cidade na década de 1950, mas ainda é uma realidade nos bancos comunitários de todos os EUA. Mesmo no século XXI, existem milhares desses bancos locais que oferecem o tipo de serviço pessoal que os grandes bancos não podem oferecer.

Os bancos comunitários são bancos autônomos ou pequenas redes que atendem a uma área específica. Eles ganham dinheiro concedendo empréstimos a empresas e indivíduos locais dentro dessa área. Esses empréstimos apoiam pessoas e empresas no local onde seus clientes vivem e trabalham.

Muitas vezes, os proprietários e gerentes de um banco comunitário também moram na região. Eles têm um relacionamento pessoal com seus clientes e estão familiarizados com a comunidade local.

A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) desenvolveu sua definição oficial de banco comunitário em um estudo de 2012e depois o atualizou em 2020. A definição abrange:

• Tipo de serviços. Um banco comunitário deve aceitar depósitos e fazer empréstimos. Ele não pode se especializar em cartões de crédito, empréstimos industriais, trusts ou empréstimos a outros bancos. Também não pode ter 10% ou mais de seus ativos em países estrangeiros.
• Ativos totais. Qualquer banco que atenda às regras acima se qualifica como banco comunitário se tiver menos de um determinado valor em ativos totais. Em 2022, esse limite era de US$ 1,815 bilhão. Mas os bancos que ultrapassarem esse limite ainda poderão ser bancos comunitários se atenderem às diretrizes abaixo.
• Localizações. O banco deve ter mais de um escritório, mas não mais do que um determinado número de escritórios. Em 2022, esse número era 98. O banco também não pode ter escritórios em mais de três estados ou mais de duas grandes cidades.
• Depósitos em uma única agência. O banco não pode ter mais do que um determinado valor em depósitos em uma única agência. Para 2022, esse limite é de US$ 9,075 bilhões.
• Depósitos e empréstimos. O banco deve ter mais de 33% de seus ativos totais emprestados a qualquer momento. Ao mesmo tempo, deve manter mais de 50% de seus ativos totais na forma de depósitos.

O senhor pode usar isso Ferramenta de busca do FDIC para ver se um banco em sua área se qualifica como banco comunitário.

O número de bancos que atendem a esses requisitos tem diminuído ao longo do tempo. A Relatório da Small Business Administration diz que havia mais de 14.000 em 1988, mas em 2018 havia menos de 5.000. A maioria deles não fechou as portas, mas se fundiu para formar bancos maiores.

Os bancos comunitários locais têm uma conexão mais forte com sua área do que os grandes bancos comerciais. Isso se manifesta de várias maneiras, inclusive:

• Propriedade. A maioria dos grandes bancos, como o Bank of America e o Citi, é de capital aberto. É muito mais provável que os bancos comunitários sejam empresas privadas com proprietários locais. As pessoas que os administram podem se concentrar nas necessidades de seus clientes, não de seus acionistas.
• Serviços. Os bancos comunitários são especializados em serviços bancários tradicionais, tais como contas de depósito, empréstimos hipotecários, empréstimos pessoaise empréstimos para pequenas empresas. Eles não se concentram em negócios relacionados, como trusts e cartões de crédito.
• Beneficiários dos empréstimos. Os bancos comunitários emprestam seu dinheiro a pessoas e empresas locais. De acordo com o relatório de 2020 da FDICNo entanto, eles fazem 30% de todos os empréstimos imobiliários comerciais do país, 36% de todos os empréstimos imobiliários comerciais do país e 30% de todos os empréstimos imobiliários comerciais do país. empréstimos para pequenas empresase 70% dos empréstimos agrícolas.
• Aprovação de empréstimo. Os grandes credores baseiam as decisões de empréstimo em números impessoais, como pontuações de crédito. Os bancos comunitários se baseiam mais em relacionamentos pessoais com indivíduos e proprietários de pequenas empresas. Eles sabem mais sobre o histórico familiar e os hábitos de consumo de cada cliente e podem levar isso em conta em suas decisões.
• Banco de relacionamento. Esse foco em relacionamentos pessoais se estende a todos os serviços bancários. Os gerentes e funcionários do banco passam a conhecer seus clientes e a comunidade local. Eles podem adaptar o serviço que prestam às necessidades de seus clientes locais.

Prós e contras dos bancos comunitários

Os bancos comunitários têm vantagens e desvantagens em relação aos grandes bancos. Seu pequeno porte e foco local os torna mais atentos às necessidades dos clientes. No entanto, eles não podem oferecer a mesma variedade de agências e serviços que os bancos maiores.

Os bancos comunitários atendem a pessoas físicas e pequenas empresas, não a grandes corporações. Para esse tipo de cliente, um banco comunitário tem muitas vantagens. Essas vantagens incluem:

1. Atenção pessoal. Como os bancos comunitários têm menos clientes, eles podem dar mais atenção a cada um deles. Eles conhecem seus clientes de uma forma que os grandes bancos não conseguem. Cada cliente é importante para eles, não importa o tamanho de sua conta.
2. Melhor Taxas de juros. Um estudo de 2017 realizado por LendingTree descobriu que os bancos menores tendem a pagar mais juros sobre os depósitos do que os grandes. Suas taxas de juros médias sobre contas correntes, contas de poupançae CDs de cinco anos estavam todos cerca de meio ponto acima.
3. Taxas mais baixas. Os bancos comunitários também tendem a ter taxas mais baixas taxas bancárias. De acordo com um relatório de 2021 da Wallethub, as taxas mensais médias nos bancos comunitários são cerca de 40% mais baixas do que nos bancos nacionais.
4. Padrões flexíveis de empréstimo. Os bancos comunitários têm padrões mais flexíveis para empréstimos do que os grandes bancos. Eles analisam sua situação geral, em vez de se basearem estritamente em sua pontuação de crédito. Isso facilita a obtenção de um empréstimo se o senhor tiver uma situação de crédito limitada. histórico de crédito.
5. Decisões de empréstimo mais rápidas. As decisões de empréstimo dos grandes bancos geralmente levam muito tempo porque dependem de comitês de aprovação localizados em outro estado. Os bancos comunitários podem trabalhar mais rapidamente porque tomam todas as decisões localmente.
6. Apoio à comunidade. Quando o senhor usa um banco comunitário, sabe que seu dinheiro está ajudando a economia local. Os empréstimos que o banco faz com o senhor apoiam as empresas locais e promovem a propriedade de imóveis em seu bairro.
7. Maior satisfação do cliente. Em geral, os proprietários de pequenas empresas preferem bancos comunitários. Em um estudo de 2021 Reserva Federal 81% dos tomadores de empréstimos em bancos pequenos estavam satisfeitos com sua experiência, em comparação com 68% nos grandes bancos e 43% nos bancos on-line.

Apesar de suas vantagens, os bancos comunitários não conseguem superar os grandes bancos em todas as áreas. Suas desvantagens incluem:

1. Redes menores. Os bancos comunitários têm menos agências e caixas eletrônicos do que os grandes bancos. Isso os torna mais difíceis de usar se o senhor viaja muito ou faz negócios em uma área ampla. E geralmente significa mudar de banco se o senhor se mudar para outro estado.
2. Horário limitado. Os grandes bancos tendem a oferecer horários bancários mais longos. É mais provável que estejam abertos à noite e nos finais de semana. Isso torna os bancos comunitários menos convenientes se o senhor tiver dificuldade para chegar ao banco durante o horário comercial.
3. Menos Serviços financeiros. Os bancos comunitários se concentram em serviços bancários essenciais. É menos provável que ofereçam serviços de investimento, cartões de crédito, câmbio de moeda estrangeira e contas bancárias empresariais. Se eles tiverem esses serviços, as opções tendem a ser limitadas.
4. Limites de empréstimo menores. Os empréstimos para pequenas empresas são uma especialidade dos bancos comunitários. No entanto, eles não têm os recursos para conceder empréstimos maiores para grandes empresas.
5. A tecnologia digital pode ser limitada. Muitos bancos comunitários oferecem serviços bancários on-line e móveis. Entretanto, as instituições financeiras maiores às vezes têm sistemas bancários digitais mais avançados. Elas também têm mais recursos para proteger a segurança de seus sistemas além do mínimo exigido por lei.

Ao decidir onde abrir uma conta bancária, há dois fatores principais a serem considerados. O primeiro é o tipo de serviços bancários de que o senhor precisa.

Os bancos comunitários oferecem bons juros e taxas baixas em contas correntes, contas de poupança e CDs. Eles também são melhores do que a média para empréstimos como hipotecas, empréstimos para pequenas empresas e empréstimos agrícolas. Seus padrões flexíveis geralmente tornam a obtenção de um empréstimo mais rápida e fácil.

Entretanto, eles tendem a oferecer menos opções para serviços bancários para empresas, cartões de crédito e investimentos. Muitas vezes, esses serviços mais complexos não estão disponíveis. Se o senhor deseja um banco de serviço completo que atenda a todas as suas necessidades financeiras, um banco comunitário não é a melhor opção.

O segundo fator são suas prioridades. Se o senhor valoriza a atenção pessoal e o bom atendimento ao cliente, um banco comunitário é uma boa escolha. Também é excelente se o senhor quiser que seu dinheiro apoie a comunidade local. Mas se o senhor se preocupa mais com horários bancários mais longos e uma ampla rede de agências e caixas eletrônicos, é melhor optar por um banco maior.

Se decidir que um banco comunitário é para você, poderá encontrar um em sua área por meio do site Independent Community Bankers of America (ICBA), uma organização comercial nacional para bancos menores. Nem todos os bancos deste site atendem à definição da FDIC de banco comunitário. Entretanto, todos eles se comprometeram a apoiar os objetivos básicos dos bancos comunitários.

Palavra final

Para muitas pessoas, a melhor coisa sobre o banco comunitário é que ele fortalece a economia local. O dinheiro que o senhor deposita em seu banco local se transforma em empréstimos para empresas e proprietários de imóveis locais. Esses, por sua vez, geram receita tributária que sustenta as escolas locais.

E os benefícios não param por aí. As empresas locais criam empregos, o que gera ainda mais dinheiro para a economia local. Elas mantêm o centro da cidade movimentado e empolgante. Elas permitem que o senhor faça recados a pé, fazendo exercícios saudáveis e conhecendo seus vizinhos no processo.

Em resumo, os bancos locais ajudam toda a vizinhança a prosperar. As boas taxas de juros, o processo de empréstimo flexível e o atendimento pessoal que os bancos comunitários oferecem são apenas a cereja do bolo.