Gosto de pensar que sei mais sobre cartões de crédito do que a média das pessoas. Já escrevi dezenas de análises de cartões de crédito para o Money Crashers e experimentei pessoalmente mais cartões de crédito do que gostaria de admitir.
Portanto, fiquei surpreso e um pouco constrangido ao saber pela primeira vez recentemente que o IRS permite que os contribuintes façam pagamentos de impostos federais com cartão de crédito.
Praticamente todos os contribuintes individuais estão qualificados para pagar seus impostos de fim de ano com cartão de crédito. E freelancers e empreendedores independentes responsáveis por pagamentos trimestrais de impostos estimados também podem pagá-los com plástico. Com algumas ressalvas importantes, principalmente em relação aos impostos retidos na fonte, os proprietários de empresas também se qualificam para pagar contas de impostos a crédito. Mas não é tão simples quanto ligar para o IRS e fornecer o número do seu cartão de crédito. Há algumas coisas que o senhor precisa saber primeiro.
Pagamento de impostos com cartão de crédito: Fornecedores aprovados & Custos
Pagar seus impostos federais com cartão de crédito não é uma tarefa difícil. Um cartilha do IRS descreve o que o senhor precisa saber sobre o processo.
Em praticamente todos os estados que os coletam, o senhor também pode pagar o imposto de renda estadual com cartão de crédito. Confira esta folha de dicas bacana da Mastercard para obter detalhes sobre portais de pagamento individual e empresarial para impostos de renda estaduais.
Antes de prosseguirmos, devemos esclarecer que pagar seus impostos e pagar taxas de preparação de impostos são duas coisas diferentes. Os pagamentos de impostos vão para o IRS ou para os coletores de impostos estaduais. As taxas de preparação de impostos vão para o contador ou serviço que o senhor contratar para preparar seus impostos. Como os contribuintes frequentemente fazem esses pagamentos distintos simultaneamente, é compreensível que os novatos os confundam.
Fornecedores de processamento de pagamento de impostos aprovados pelo IRS
Os contribuintes que desejam apresentar declarações e formulários em papel podem escolher entre três fornecedores de processamento de pagamentos aprovados pelo IRS:
- Pay1040.com: 1,87% do total do imposto pago ou um mínimo de US$ 2,50 (as mesmas taxas e mínimos para pagamentos com cartão de débito)
- PayUSATax.com: 1,85% do total do imposto pago ou US$ 2,69 no mínimo (US$ 2,20 no mínimo para transações com cartão de débito)
- Pagamentos ACI: 1,98% do total do imposto pago ou US$ 2,50 no mínimo (US$ 2,20 no mínimo para transações com cartão de débito)
Observe que o senhor não precisa entregar comprovantes em papel para pagamentos de impostos estimados trimestrais feitos com cartão de crédito. Todos os três fornecedores aceitam Visa, Mastercard e American Express, além dos populares carteira móvel provedores.
Os contribuintes que preferirem arquivar suas declarações eletronicamente podem escolher entre os mesmos três processadores aprovados pelo IRS para pagamentos de fim de ano, pagamentos de prorrogação e outros tipos de pagamentos de impostos acompanhados de formulários do IRS.
Verifique o Tabela de limite de frequência do IRS por tipo de pagamento de imposto para obter mais informações sobre quando e com que frequência o senhor pode fazer vários tipos de pagamentos de impostos.
Paying Taxes With Your Credit Card (Pagamento de impostos com cartão de crédito): O que o senhor deve ter em mente
Observe esses itens antes de programar um pagamento de impostos com cartão de crédito:
- Cancelamento de pagamento. Em circunstâncias normais, o senhor não pode cancelar pagamentos de impostos com cartão de crédito. Consulte o IRS para obter mais detalhes e possíveis brechas.
- Bônus de assinatura de novos cartões. Antes de pagar seus impostos, considere a possibilidade de solicitar um novo cartão de crédito com uma oferta atraente de bônus de inscrição. Os melhores cartões de bônus de inscrição no mercado têm bônus no valor de US$ 400, US$ 500 e até US$ 1.000. O problema: O senhor precisa atingir um limite de gastos elevado dentro de um período de tempo predefinido, geralmente três meses a partir da data de abertura da conta. O pagamento de impostos estimados ou de final de ano é uma ótima maneira de acelerar seu progresso em direção ao limite sem gastar com coisas de que o senhor realmente não precisa.
- Gravames de impostos federais. Se o senhor estiver sujeito a uma penhora de imposto federal decorrente de uma obrigação fiscal não paga, os pagamentos de impostos feitos com cartão de crédito não liberarão automaticamente a penhora. Fale com o IRS e com um profissional da área tributária para obter orientação.
- Pagamento integral. A menos que o senhor se qualifique para um Taxa introdutória de 0% APR em um novo cartão de créditoSe o senhor tiver um cartão de crédito novo, é melhor pagar o saldo total do seu cartão de crédito até a data de vencimento do extrato. Os saldos mantidos mês a mês acumulam juros em um ritmo impressionante: normalmente, de 10% APR a 30% APR ou mais, dependendo do cartão, da capacidade de crédito, das taxas vigentes e de outros fatores. Se o senhor já usa seu cartão de crédito para muitas outras compras e suspeita que terá problemas para acomodar a carga adicional de um pagamento de impostos de três ou quatro dígitos várias vezes por ano, procure um método alternativo de pagamento de impostos.
O senhor deve pagar seus impostos em um plano de parcelamento?
Se o senhor não tiver condições de pagar o total de seu imposto imediatamente, mas não tiver certeza de que pagar com cartão de crédito é a melhor opção, considere um plano de parcelamento.
O IRS oferece planos de parcelamento imediato, de curto prazo e de longo prazo. planos de pagamento on-line. Um plano de pagamento imediato é apenas outro termo para “pagar integralmente”. Os planos de pagamento de curto prazo devem ser pagos em até 180 dias a partir da data de início. Os planos de pagamento de longo prazo são mais abertos, com pagamentos mensais em um cronograma acordado.
O senhor pode se inscrever on-line para um plano de pagamento de curto prazo se tiver menos de US$ 100.000 em impostos, multas e juros combinados. O senhor pode se inscrever on-line para um plano de longo prazo se tiver uma dívida de menos de US$ 50.000 em impostos, multas e juros combinados e tiver apresentado todas as declarações fiscais pertinentes. Se o senhor não atender a esses critérios, talvez seja necessário fazer a solicitação por correio, telefone ou pessoalmente.
A configuração é gratuita para planos imediatos e de curto prazo, e os pagamentos não custam nada quando o senhor opta pelo débito direto de uma conta bancária vinculada. Os planos de longo prazo custam US$ 31 para serem configurados com débito direto ou US$ 130 para serem configurados com pagamento manual, além de multas e taxas acumuladas até que o saldo seja totalmente quitado.
Isso parece caro, mas provavelmente é mais barato do que colocar toda a sua conta fiscal em um cartão de crédito e pagá-la (com juros) em um período de tempo semelhante.
Vantagens de pagar seus impostos com um cartão de crédito
As principais vantagens de pagar impostos com um cartão de crédito incluem benefícios de fluxo de caixa, a possibilidade de criar crédito e a eliminação das exigências de formulários de extensão.
Ajuda no fluxo de caixa
Assim como outras grandes despesas, os pagamentos de impostos causam transtornos financeiros. Se o dinheiro estiver apertado durante o ano, enviar centenas ou milhares de dólares para o IRS provavelmente não ajudará em nada.
Colocar pagamentos periódicos de impostos em seu cartão de crédito alivia a crise por semanas ou meses. Programar os pagamentos para o início do período do extrato do seu cartão proporciona até quatro semanas de espaço para respirar.
Tirar proveito de uma longa oferta de financiamento introdutória de 0% APR é ainda melhor. Algumas ofertas introdutórias duram até 21 meses.
Potencial para criar crédito e aumentar sua pontuação de crédito
Se sua meta de curto prazo for reconstruir seu crédito após um evento adverso, como falência, considere a possibilidade de solicitar um cartão de crédito com garantia e usá-lo como veículo para seus pagamentos de impostos.
Para ter ideias, confira nossa lista dos melhores cartões de crédito garantidos no mercado dos principais emissores de cartões de crédito, como Citi e Capital One.
As taxas podem ser deduzidas do imposto de renda
Se o senhor discriminar as deduçõesSe o senhor tiver um cartão de crédito, talvez possa deduzir as taxas de conveniência cobradas pelo processador de pagamento do cartão de crédito escolhido. Isso não é trivial: Em um pagamento de imposto estimado de US$ 3.000, uma taxa de conveniência de 2% totaliza US$ 60.
A dedução da taxa de conveniência não é garantida, portanto, consulte um profissional da área tributária antes de presumir que o senhor se qualifica.
Pode definir sua data de pagamento com bastante antecedência
Se o senhor tende a declarar seus impostos antecipadamente, pode adiar a data de pagamento por semanas ou meses se optar por pagar com cartão de crédito. Esse é outro benefício de fluxo de caixa do pagamento de impostos com cartão de crédito.
Pagamentos estimados de impostos podem aumentar o poder de compra
Os pagamentos estimados de impostos podem aumentar drasticamente o poder de compra do seu cartão de crédito, tornando os requisitos de gastos com bônus de inscrição de alto valor acessíveis.
Esses limites de gastos únicos, geralmente definidos para três meses a partir da data de abertura da conta, frequentemente chegam a US$ 4.000 ou US$ 5.000. A menos que o senhor tenha calculado mal sua renda projetada ou tenha tido um ganho inesperado durante o ano fiscal, provavelmente não deverá tanto quando for declarar. Mas seus impostos estimados trimestralmente certamente poderão se aproximar ou exceder esses valores.
Alguns cartões de crédito para viagens têm limites de gastos ainda mais altos para os cobiçados programa de fidelidade de viagens e ganhos inesperados. Para sugestões, consulte nossa lista dos melhores cartões de crédito para pagar seus impostos.
Pagamentos parciais anulam os requisitos do formulário de extensão
Ao pagar parcialmente seus impostos de fim de ano com cartão de crédito, o senhor obtém automaticamente uma prorrogação sem a necessidade de qualquer documentação adicional. Quando o senhor opta por outra forma de pagamento, pode ser necessário apresentar Formulário 4868 do IRS. O prazo de extensão geralmente é de seis meses após o prazo de apresentação: 15 de outubro ou por aí.
Desvantagens de pagar seus impostos com cartão de crédito
O pagamento de impostos com cartão de crédito tem algumas desvantagens, incluindo taxas de processamento, saldos mais altos de cartão de crédito e índices de utilização de crédito, além de taxas mais altas para provedores integrados de e-file e e-pay.
Tem uma taxa de processamento de, no mínimo, 1,85%
Todo processador de pagamento com cartão de crédito aprovado pelo IRS cobra uma taxa de conveniência. A partir do ano fiscal de 2022, a menor taxa possível é de 1,87% com o PayUSATax, ou US$ 2,50 fixos (somente para pagamentos menores) com o ACI Payments e o Pay1040.com.
Essas taxas são altas o suficiente para consumir, e potencialmente exceder, os ganhos da maioria dos cartões de crédito com cash-backcujos retornos sobre os gastos gerais normalmente chegam a cerca de 2% fora dos períodos de bônus de inscrição.
Cheques em papel e EFT continuam sendo os métodos mais baratos de pagamento de impostos para portadores de cartão que não esperam que o pagamento de impostos gere ganhos de pontos ou milhas por meio de bônus de inscrição ou limites de gastos contínuos.
Pode aumentar substancialmente os saldos e o índice de utilização do cartão de crédito
A utilização de crédito é um dos vários fatores usados para calcular seu pontuação de crédito. O índice de utilização de crédito é o saldo total agregado do crédito dividido pelo limite total agregado do crédito.
Se todos os outros fatores forem iguais, um índice alto pode afetar negativamente sua pontuação. Se o seu limite de crédito agregado (crédito disponível) estiver baixo, um grande pagamento de imposto estimado ou de fim de ano poderá aumentar seu índice de utilização de crédito. Por sua vez, isso pode afetar temporariamente sua capacidade de obter novos empréstimos ou linhas de crédito em termos favoráveis.
Pode resultar em cobranças pesadas de juros
Há uma boa chance de o senhor não conseguir pagar toda a sua conta de impostos em um único mês. Isso significa que o saldo gerado pelo seu pagamento de impostos acumulará juros, a menos que o senhor esteja dentro de um período introdutório de APR de 0%.
É quase certo que a taxa de juros do seu cartão de crédito será mais alta do que a taxa de juros do IRS sobre saldos de impostos não pagos. Em saldos maiores, isso pode acabar custando mais ao senhor do que estabelecer um plano de parcelamento.
Taxas mais altas para provedores integrados de e-File e e-Pay
O arquivamento eletrônico é mais rápido e conveniente do que enviar uma declaração em papel. Infelizmente, também é mais caro. As declarações apresentadas usando a função integrada de e-file e e-pay do IRS acarretam taxas de conveniência que quase certamente excederão a taxa de reembolso ou de ganho de pontos do seu cartão de crédito de recompensas.
Os empregadores não podem fazer depósitos de impostos federais
O IRS exige que os empregadores que retêm impostos sobre o trabalho depositem as arrecadações de impostos federais uma ou duas vezes por mês usando o Sistema Eletrônico de Pagamento de Impostos Federais®.. Não é possível fazer esses depósitos com cartão de crédito.
Embora isso não afete diretamente os declarantes individuais, o senhor precisa se planejar adequadamente se for proprietário de uma pequena empresa com funcionários tradicionais.
Quando o senhor deve pagar seus impostos com cartão de crédito?
Pagar seus impostos com um cartão de crédito pode, às vezes, ser vantajoso para o senhor, mas nem sempre é a melhor opção. Veja quando o senhor deve e não deve fazer isso.
Quando pagar seus impostos com cartão de crédito
Pagar o imposto de renda com um cartão de crédito faz sentido nas seguintes situações:
- O senhor está no período de qualificação para um bônus de inscrição em um novo cartão. Se o senhor deve um valor significativo em impostos quando declara, ou se paga impostos estimados trimestralmente de qualquer forma, seu pagamento pode representar uma grande parte dos gastos necessários para ganhar um bônus de inscrição em um novo cartão. Talvez todo o valor.
- O senhor se qualifica para uma promoção de APR introdutória de 0% em compras. Se o seu cartão de crédito tiver uma promoção de APR de 0%, o senhor poderá manter o saldo resultante por muitos meses sem pagar juros sobre ele. Apenas certifique-se de zerá-lo antes do término da promoção, ou o senhor poderá acabar pagando juros diferidos.
- O senhor pode pagar a cobrança integralmente antes de acumular juros. Mesmo que não esteja qualificado para uma promoção de APR 0%, o senhor pode evitar os juros pagando a cobrança integralmente durante o período de carência. Isso é mais viável quando sua fatura fiscal é pequena e o valor das recompensas obtidas no pagamento é maior do que a taxa de processamento.
- O senhor não tem planos de solicitar novo crédito no futuro próximo. A cobrança de um grande pagamento de imposto em seu cartão de crédito pode aumentar o índice de utilização de crédito e diminuir temporariamente sua pontuação de crédito. Ambos podem dificultar a qualificação para uma hipoteca, empréstimo de automóvel ou novo cartão de crédito.
Quando não pagar seus impostos com um cartão de crédito
O senhor não deve pagar o imposto de renda com um cartão de crédito nessas circunstâncias:
- O senhor não tem direito a um bônus de inscrição ou a uma oferta de APR introdutória de 0%. Se nenhum dos incentivos se aplicar, o benefício de pagar seus impostos com um cartão de crédito é, na melhor das hipóteses, marginal. Há uma boa chance de o senhor perder dinheiro com a transação, mesmo que evite os juros.
- O senhor não pode se dar ao luxo de pagar a cobrança integralmente antes que os juros se acumulem. Se não puder evitar os juros sobre a cobrança, o senhor definitivamente não deve colocar seu pagamento de impostos em um cartão de crédito. O senhor acabará pagando muito mais do que deve.
- O senhor se qualifica para um plano de parcelamento do IRS. Para contas fiscais maiores, um plano de parcelamento deve ser sua primeira opção se o senhor se qualificar. A longo prazo, é mais barato do que manter um saldo devedor com juros.
- Sua fatura fiscal é pequena o suficiente para ser paga do próprio bolso. Se sua conta de impostos for administrável o suficiente para ser paga com o dinheiro em caixa, sem precisar fundo de emergência ou poupança de longo prazo – então esse é o caminho a seguir. Isso não lhe custará nada a mais.
Sua conta de impostos é grande o suficiente para que a taxa de processamento compense um bônus de inscrição. Por outro lado, se sua conta de impostos for enorme, a taxa de processamento poderá ser maior do que qualquer bônus de inscrição para o qual o senhor se qualifica. A linha depende do valor esperado do bônus, mas, como exemplo, uma taxa de processamento de 1,85% sobre um pagamento de imposto de US$ 10.000 é de US$ 185, portanto, o senhor precisaria ganhar pelo menos esse valor como bônus para que o pagamento fosse compensado.
Palavra final
Se o senhor não espera ter uma grande obrigação fiscal estimada no final do ano ou trimestralmente este ano, não se preocupe. Há muitas outras maneiras de ganhar a oferta de bônus de inscrição do seu novo cartão de crédito: fazer grandes viagens ou melhoria da casa compras antecipadas, por exemplo.
Lembre-se de que o uso do cartão de crédito é um privilégio, não um direito. Não se coloque em uma situação financeira desconfortável – e evitável – apenas para ganhar alguns dólares extras em dinheiro de volta ou para chegar ao topo da última colina em sua escalada de bônus de inscrição. O senhor pode acabar tendo que arcar com as consequências por muitos anos.